नमस्ते सर, मेरे पास करीब 4 करोड़ रुपए हैं जो मार्च 2025 तक मेरे पास उपलब्ध हो जाएंगे। मैं उन 4 करोड़ रुपए का निवेश करना चाहता था ताकि मैं हर महीने पर्याप्त फंड (लगभग 2 लाख रुपए) जुटा सकूं। मैं कोई जोखिम भरा निवेश नहीं करना चाहता जहां मैं पैसे खो सकता हूं। मैं ऐसे फंड मैनेजर के साथ ठीक हूं जो इसे मैनेज कर सके। मैं म्यूचुअल फंड के सख्त खिलाफ हूं क्योंकि वे हमारे फंड से जो कमाते हैं, वह वास्तविक रिटर्न नहीं देते। कृपया सलाह दें।
Ans: आप 4 करोड़ रुपये के लिए एक सुरक्षित, कम जोखिम वाली निवेश रणनीति की तलाश कर रहे हैं, जो मार्च 2025 तक आपके लिए उपलब्ध होगी। आपका लक्ष्य 2 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना है। आपने स्पष्ट रूप से कहा है कि आप उनके रिटर्न से असंतुष्ट होने के कारण म्यूचुअल फंड में रुचि नहीं रखते हैं।
2 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करना
आपका लक्ष्य 2 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करना सालाना 24 लाख रुपये के बराबर है, जो 4 करोड़ रुपये का 6% है। इसे कम जोखिम वाले तरीके से हासिल करना संभव है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। कम जोखिम के लिए आपकी प्राथमिकता यह दर्शाती है कि पूंजी संरक्षण एक प्राथमिकता है, और आप इस उद्देश्य के लिए एक फंड मैनेजर को नियुक्त करने के लिए तैयार हैं।
यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं।
सुरक्षित निवेश विकल्प
1. सावधि जमा (FD)
बैंक FD भारत में सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है। कई बैंक वरिष्ठ नागरिक सावधि जमा योजनाओं को थोड़ी अधिक ब्याज दरों के साथ ऑफ़र करते हैं।
हालाँकि FD से रिटर्न 6-7% के बीच होता है, लेकिन यह आपके लक्ष्य से कम हो सकता है। हालांकि, FD आपकी मूल राशि की सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, जो कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है।
2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना एक सरकारी समर्थित योजना है। यह 60 वर्ष से अधिक आयु के निवेशकों के लिए आदर्श है जो नियमित आय चाहते हैं। वर्तमान ब्याज दर लगभग 8% है, लेकिन सरकारी निर्णयों के आधार पर इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।
इस योजना की अवधि 5 वर्ष है, जिसे अन्य 3 वर्षों के लिए बढ़ाया जा सकता है। आप अपनी 4 करोड़ रुपये की राशि का एक हिस्सा SCSS में निवेश कर सकते हैं, जो इसकी ऊपरी सीमा के अधीन है।
3. डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
POMIS एक सरकारी समर्थित योजना है, जो गारंटीशुदा मासिक आय प्रदान करती है। रिटर्न अधिक नहीं है, लेकिन यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती है। ब्याज दरें लगभग 6.6% से 7% हैं।
प्रति व्यक्ति अधिकतम निवेश सीमा 9 लाख रुपये है, इसलिए आप राशि को परिवार के कई सदस्यों में बांटने पर विचार कर सकते हैं।
4. ऋण साधन
आप प्रतिष्ठित कंपनियों के कॉरपोरेट बॉन्ड या गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर (NCD) का पता लगा सकते हैं। ये बैंक FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं, जो 7-9% के बीच होता है, और शीर्ष-रेटेड कंपनियों में निवेश करने पर अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं।
सरकारी बॉन्ड एक और विकल्प है, जहाँ आप लंबी अवधि के लिए रिटर्न लॉक कर सकते हैं। हालाँकि वे कॉरपोरेट बॉन्ड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे कम जोखिम के साथ आते हैं।
5. कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड
हालाँकि आपके पास म्यूचुअल फंड के बारे में आरक्षण है, लेकिन कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड आपके जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप हो सकते हैं। ये फंड मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, जिससे स्थिरता सुनिश्चित होती है, और विकास के लिए इक्विटी में एक छोटा हिस्सा होता है।
ऐसे फंड से रिटर्न आम तौर पर 7-9% के बीच होता है, और वे नियमित लाभांश भुगतान प्रदान करते हैं। सक्रिय फंड प्रबंधन सुनिश्चित करता है कि जोखिम कम से कम हो, और आप पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।
6. RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड
RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड को बहुत सुरक्षित माना जाता है क्योंकि वे सरकार द्वारा समर्थित होते हैं। ये बॉन्ड वर्तमान में लगभग 7-8% ब्याज दर प्रदान करते हैं।
ब्याज का भुगतान अर्ध-वार्षिक रूप से किया जाता है, जो आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान करता है। दरें प्रचलित सरकारी प्रतिभूतियों की दरों से जुड़ी होती हैं, जिससे वे थोड़ी अधिक लचीली हो जाती हैं।
7. डेट म्यूचुअल फंड में SWP
जबकि आप म्यूचुअल फंड के पक्ष में नहीं हैं, डेट फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यह जोखिम को कम रखते हुए नियमित आय सुनिश्चित करता है क्योंकि ये फंड मुख्य रूप से सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं।
डेट फंड तीन साल से अधिक समय तक रखने पर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं, क्योंकि दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर ब्याज आय की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
आपने उल्लेख किया है कि आप अपने निवेश को संभालने वाले फंड मैनेजर के साथ सहज हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप एक अनुकूलित पोर्टफोलियो डिजाइन करने में मदद कर सकता है। CFP आपके निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आय सृजन और पूंजी संरक्षण के बीच संतुलन बनाए रखा जाए।
आपके निवेश को CFP द्वारा प्रबंधित करने का लाभ यह है कि वे लगातार बाजार की स्थितियों का आकलन करते हैं। यदि आवश्यक हो तो वे बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों पर स्विच करने की सलाह दे सकते हैं।
सीएफपी कर दक्षता पर भी ध्यान केंद्रित करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप करों में खोने के बजाय अपनी आय का अधिक हिस्सा अपने पास रखें।
कर दक्षता
सुरक्षा और नियमित आय के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, कर-कुशल निवेश महत्वपूर्ण हैं। FD, बॉन्ड या अन्य निश्चित आय साधनों से ब्याज आय आपकी आयकर स्लैब दर पर कर योग्य है। हालांकि, डेट म्यूचुअल फंड जैसे कुछ निवेश विकल्प अधिक कर-कुशल रिटर्न दे सकते हैं।
डेट फंड में SWP: SWP में, केवल पूंजीगत लाभ का प्रतिनिधित्व करने वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, जिससे यह पूरी राशि को ब्याज आय के रूप में प्राप्त करने की तुलना में अधिक कर-कुशल हो जाता है।
सुरक्षा और रिटर्न के बीच संतुलन हासिल करना
प्रति माह 2 लाख रुपये कमाने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपके निवेश को आदर्श रूप से विभिन्न कम जोखिम वाले साधनों में फैलाना चाहिए। यहां एक संभावित दृष्टिकोण है:
फिक्स्ड डिपॉजिट और SCSS: सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इनमें एक हिस्सा आवंटित करें।
कॉरपोरेट बॉन्ड और डेट फंड: ये बहुत ज़्यादा जोखिम उठाए बिना पारंपरिक FD से ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना और RBI बॉन्ड: कम जोखिम वाली सरकारी समर्थित योजनाओं में विविधता लाने के लिए यहाँ एक और हिस्सा आवंटित करें।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): नियमित मासिक आय और कर-कुशल निकासी प्रदान करने के लिए रूढ़िवादी हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में SWP स्थापित करें।
इन सुरक्षित विकल्पों के बीच अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करके, आप पूंजी संरक्षण और नियमित आय दोनों प्राप्त करने का लक्ष्य बना सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने 2 लाख रुपये प्रति माह की नियमित आय उत्पन्न करते हुए अपनी मूल राशि की सुरक्षा बनाए रखने पर सही ढंग से ध्यान केंद्रित किया है। आपकी प्राथमिकताओं के आधार पर, सावधि जमा, SCSS, बॉन्ड और रूढ़िवादी डेट म्यूचुअल फंड का संयोजन आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगा।
जबकि म्यूचुअल फंड आपकी पहली पसंद नहीं हो सकते हैं, SWP विकल्प वाले डेट फंड न्यूनतम जोखिम के साथ कर-कुशल विकल्प प्रदान कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपके वित्तीय उद्देश्यों को ध्यान में रखते हुए पेशेवर रूप से प्रबंधित किए जाते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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