नमस्ते सर, मैं 48 वर्षीय पुरुष हूँ, मैं 2021 से सुकनी योजना में 12.5K/m निवेश कर रहा हूँ और मैं और मेरी पत्नी दोनों HDFC लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम 1 L/Year (6 साल पहले से) निवेश कर रहे हैं। और 60K/m की SIP कर रहे हैं। कृपया सुझाव दें कि मेरा MF आवंटन सही है? (निप्पॉन MF- 15k, HDFC बैलेंस्ड F 10K रुपये, SBI ब्लूचिप 10K रुपये, पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 10K रुपये, UTI निफ्टी 50 10K रुपये, क्वांट ELSS टैक्स सेविंग F 5K रुपये)। कृपया सुझाव दें कि कोई MF बदलने की आवश्यकता है और क्या यह मेरे बच्चों की शिक्षा के लिए पर्याप्त है? (बेटा 10वीं में और बेटी 7वीं में) धन्यवाद।
Ans: अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा
48 साल की उम्र में, आप अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। आप सुकन्या समृद्धि योजना, एचडीएफसी लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम और एक अच्छी तरह से विविध एसआईपी पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हैं। आइए अपने म्यूचुअल फंड आवंटन पर करीब से नज़र डालें और आकलन करें कि क्या आपके बच्चों की शिक्षा और समग्र वित्तीय लक्ष्यों के लिए किसी समायोजन की आवश्यकता है।
सुकन्या समृद्धि योजना योगदान
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। यह योजना आपकी बेटी के भविष्य के लिए बचत करने का एक सुरक्षित तरीका प्रदान करती है।
दीर्घकालिक विकास: SSY एक निश्चित रिटर्न प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक योजना के लिए फायदेमंद है।
कर लाभ: SSY में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।
SSY में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें क्योंकि यह आपकी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए आपके लक्ष्य के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।
एचडीएफसी लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम
आप और आपकी पत्नी दोनों ही एचडीएफसी लाइफ यंगस्टार सुपर प्रीमियम में सालाना 1 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। हालांकि, इस तरह की निवेश-सह-बीमा योजनाएं अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में उच्च लागत और कम रिटर्न के साथ आती हैं।
उच्च लागत: प्रीमियम शुल्क और मृत्यु दर लागत आपके निवेश पर समग्र रिटर्न को कम कर सकती है।
सीमित लचीलापन: आप लॉक-इन अवधि और सरेंडर शुल्क से प्रतिबंधित हो सकते हैं।
इन बिंदुओं को देखते हुए, इस योजना को जारी रखने पर पुनर्विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है। एक बेहतर तरीका यह हो सकता है कि आप अपनी बीमा और निवेश आवश्यकताओं को अलग-अलग करें। शुद्ध जीवन कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें और संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए निवेश हिस्से को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
अपने SIP पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपके पास विभिन्न फंडों में आवंटित 60,000 रुपये प्रति माह का SIP पोर्टफोलियो है। आइए आपके वर्तमान फंड चयन की उपयुक्तता और संतुलन की जांच करें:
निप्पॉन म्यूचुअल फंड (15,000 रुपये): यह लार्ज-कैप फंड स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करता है। लार्ज-कैप फंड आमतौर पर कम अस्थिर होते हैं, जो उन्हें आपके पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा आधार बनाता है।
एचडीएफसी बैलेंस्ड फंड (10,000 रुपये): बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। यह संयोजन विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करता है, जो इसे दीर्घकालिक पोर्टफोलियो के लिए एक विवेकपूर्ण विकल्प बनाता है।
एसबीआई ब्लूचिप फंड (10,000 रुपये): एक और लार्ज-कैप फंड, यह आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है। हालांकि, दो लार्ज-कैप फंड होने से ओवरलैप हो सकता है। बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए अन्य श्रेणियों में विविधता लाने पर विचार करें।
पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड (10,000 रुपये): फ्लेक्सी-कैप फंड सभी मार्केट कैपिटलाइजेशन में एक्सपोजर प्रदान करते हैं। लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक के बीच जाने की इस फंड की लचीलापन आपके पोर्टफोलियो में विकास की संभावना को बढ़ाता है।
यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड (10,000 रुपये): इंडेक्स फंड निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराते हैं। हालांकि, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता नहीं होती है। इंडेक्स फंड को सक्रिय फंड मैनेजर विशेषज्ञता से लाभ नहीं मिलता है।
क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेविंग फंड (5,000 रुपये): ईएलएसएस फंड टैक्स बचत और इक्विटी एक्सपोजर का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं। उनके पास तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो लंबी अवधि के निवेश को भी प्रोत्साहित करती है।
पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सिफारिशें
आपका वर्तमान एसआईपी पोर्टफोलियो काफी विविध है, लेकिन कुछ समायोजन हैं जो आपके जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बेहतर बना सकते हैं:
ओवरलैप कम करें: चूंकि आपके पास दो लार्ज-कैप फंड (निप्पॉन और एसबीआई ब्लूचिप) हैं, इसलिए उनमें से किसी एक में अपना आवंटन कम करने पर विचार करें। बेहतर विविधीकरण के लिए आप इस राशि को मिड-कैप या स्मॉल-कैप फंड में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड को बदलें: यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज या मिड-कैप फंड से बदला जा सकता है। फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
संतुलित एक्सपोजर बनाए रखें: एचडीएफसी बैलेंस्ड फंड के साथ जारी रखें। यह स्थिरता प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के करीब आने पर महत्वपूर्ण है।
ELSS आवंटन बढ़ाएँ: यह देखते हुए कि ELSS फंड कर लाभ प्रदान करते हैं, क्वांट ELSS में अपने आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें, खासकर यदि आप अपनी कर योजना को अनुकूलित करना चाहते हैं।
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चों की शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है, खासकर जब एक बच्चा 10वीं कक्षा में और दूसरा 7वीं कक्षा में हो। अगले 5-7 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त खर्च होने की संभावना है।
उच्च शिक्षा लागत: अध्ययन के क्षेत्र और स्थान (घरेलू या अंतर्राष्ट्रीय) के आधार पर, शिक्षा लागत व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है। भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ और अपने वर्तमान निवेशों से इसकी तुलना करें।
समर्पित शिक्षा निधि: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित कोष होना आवश्यक है। इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से कुछ फंड निर्धारित करने पर विचार करें और यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें कि वे सही दिशा में हैं।
नियमित समीक्षा: हर साल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की समीक्षा करें। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में आपकी मदद कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में हैं।
अंत में
आप अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करने की दिशा में सराहनीय कदम उठा रहे हैं। आपकी निवेश रणनीति में कुछ बदलाव आपके पोर्टफोलियो की विकास क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।
एचडीएफसी यंगस्टार प्लान का पुनर्मूल्यांकन करें: विचार करें कि क्या रिटर्न लागत को उचित ठहराते हैं। अलग-अलग बीमा और निवेश बेहतर परिणाम दे सकते हैं।
एसआईपी पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें: फंड ओवरलैप को कम करें, इंडेक्स फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बदलें, और संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।
शिक्षा फंड पर ध्यान दें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह भविष्य की आवश्यकताओं को पूरा करता है, अपने शिक्षा फंड की नियमित रूप से समीक्षा करें।
इन समायोजनों और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर काम कर सकते हैं और अपने बच्चों के लिए उज्ज्वल भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in