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Divash
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan6971 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked on - Jul 01, 2024English

Money
क्वांट म्यूचुअल फंड परिदृश्य के बाद, क्या मुझे उसी में निवेश करना चाहिए या मुझे राशि निकाल लेनी चाहिए? कृपया सुझाव दें
Ans: क्वांट म्यूचुअल फंड सेबी द्वारा फ्रंट-रनिंग मामले की जांच के दायरे में था। इससे निवेशकों का विश्वास कम हुआ और फंड का काफी हिस्सा भुनाया गया।

म्यूचुअल फंड में फ्रंट-रनिंग: आपको क्या जानना चाहिए
यह क्या है?

फ्रंट-रनिंग एक अवैध अभ्यास है, जिसमें म्यूचुअल फंड के नियोजित ट्रेडों के बारे में अंदरूनी जानकारी रखने वाला व्यक्ति उस जानकारी का उपयोग शेयर बाजार में निजी लाभ कमाने के लिए करता है। यह इस प्रकार काम करता है:

म्यूचुअल फंड हाउस के डीलर को पता चलता है कि फंड किसी विशेष कंपनी (कंपनी ए) के शेयर खरीदने वाला है।

डीलर इस अंदरूनी जानकारी का उपयोग म्यूचुअल फंड द्वारा ऑर्डर देने से पहले कंपनी ए के शेयर अपने खाते में खरीदने के लिए करता है।

जब म्यूचुअल फंड बड़ी मात्रा में शेयर खरीदता है, तो कीमत आम तौर पर बढ़ जाती है।

इसके बाद डीलर अपने शेयर ऊंची कीमत पर बेच देता है, जिससे उसे तुरंत लाभ होता है।

यह निवेशकों के लिए बुरा क्यों है?

संभावित रिटर्न कम करता है: जब कोई डीलर फ्रंट-रन करता है, तो वह अनिवार्य रूप से ऐसे शेयर खरीद रहा होता है, जिन्हें म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए था। इससे कीमत बढ़ सकती है और संभावित रूप से फंड में निवेशकों के रिटर्न में कमी आ सकती है।
भरोसा कम होता है: फ्रंट-रनिंग निवेशकों के उस भरोसे को कम करता है, जो म्यूचुअल फंड में होता है और वे अपने पैसे को नैतिक रूप से प्रबंधित करते हैं।
हाल के उदाहरण:

एक्सिस म्यूचुअल फंड (2022): सेबी ने एक फ्रंट-रनिंग स्कीम का पर्दाफाश किया, जिसमें एक डीलर और उसके सहयोगियों ने फंड की खरीद से पहले शेयर खरीदकर अवैध मुनाफा कमाया।
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड (2020): एक डीलर ने आगामी ट्रेडों के बारे में बाहरी पार्टी को सूचना दी, जिससे उन्हें फंड को फ्रंट-रन करने का मौका मिला।
आपको क्या करना चाहिए?

जानकारी रखें: क्वांट म्यूचुअल फंड में सेबी की जांच के अपडेट के लिए खबरों का पालन करें।
अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें: क्या आप हाल की घटनाओं के कारण फंड में अधिक अस्थिरता की संभावना से सहज हैं?
अपने निवेश लक्ष्यों की समीक्षा करें: आपका निवेश क्षितिज कितना लंबा है? क्या यह फंड अभी भी आपकी वित्तीय योजना के अनुरूप है? सुझाव:

जल्दबाजी में निर्णय न लें: अपने निवेश में कोई भी बड़ा बदलाव करने से पहले सेबी की जांच पूरी होने का इंतज़ार करें।

अपना शोध करें: फंड के प्रदर्शन और उसी श्रेणी के अन्य फंड के प्रदर्शन पर विचार करें।

पेशेवर सलाह लें: एक सीएफपी आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

याद रखें: निवेश में जोखिम शामिल है। जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में न रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan6971 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 11, 2024

Asked on - Jun 11, 2024English

Money
नमस्ते, मेरी उम्र 34 वर्ष है और मैं 1.30 लाख प्रति माह कमाता हूँ, मेरी बचत अलग-अलग SIP में हर महीने 26 हजार, हर महीने 12.5 हजार PPF, 2 पॉलिसियों की कुल राशि 15-16 लाख है, जिसमें सालाना 30 और 70 हजार प्रीमियम का भुगतान होता है (2035 में मैच्योर), मैं हर महीने सोने में निवेश करता हूँ - 500 और 50,000 सालाना NPS में। बाकी 5 से 10 हजार बचत खाते में। मेरे 2 सवाल हैं 1. अगर मुझे कुल 3 करोड़ का फंड चाहिए तो क्या मुझे और निवेश करना चाहिए? 2. मेरी 2 बेटियाँ हैं, इसलिए मुझे उनकी शिक्षा और उनकी शादी के लिए पर्याप्त राशि होनी चाहिए
Ans: अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना: 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना और अपनी बेटियों का भविष्य सुरक्षित करना

आपकी अनुशासित बचत और निवेश की आदतों के लिए बधाई। आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, और यह स्पष्ट है कि आप अपने और अपनी बेटियों के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। आइए आपके सवालों का समाधान करें और एक व्यापक योजना विकसित करें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
शुरू करने के लिए, आइए अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं और निवेशों की समीक्षा करें:

मासिक आय: 1,30,000 रुपये
मासिक बचत और निवेश:
एसआईपी: 26,000 रुपये
पीपीएफ: 12,500 रुपये
पॉलिसी: 30,000 रुपये और 70,000 रुपये सालाना (8,333 रुपये प्रति महीने के बराबर)
सोना: 500 रुपये
एनपीएस: 50,000 रुपये सालाना (4,167 रुपये प्रति महीने के बराबर)
बचत खाता: 5,000 रुपये से 10,000 रुपये
बचत खाते के योगदान को छोड़कर, आपका कुल मासिक निवेश लगभग 51,500 रुपये है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आपके दो प्राथमिक लक्ष्य हैं:

3 करोड़ रुपये का कोष जमा करना
अपनी बेटियों के लिए धन सुनिश्चित करना शिक्षा और विवाह
लक्ष्य 1: 3 करोड़ रुपये का कोष जमा करना
अपने निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना करना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपको और अधिक निवेश करने की आवश्यकता है, हमें आपके वर्तमान निवेश के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाना चाहिए। मान लें कि आपके SIP के लिए औसत वार्षिक रिटर्न 12% है, यह देखते हुए कि वे संभवतः इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए हैं।

एसआईपी के भविष्य के मूल्य का सूत्र:

FV = P * [(1 + r/n)^(nt) - 1] / (r/n)

जहाँ:

P = मासिक निवेश (26,000 रुपये)

r = वार्षिक ब्याज दर (0.12)

n = प्रति वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज की संख्या (12)

t = वर्षों की संख्या (26, 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति मानते हुए)
एसआईपी के लिए भविष्य के मूल्य की गणना
ऊपर दिए गए सूत्र का उपयोग करके:

FV = 26,000 * [(1 + 0.12/12)^(12 * 26) - 1] / (0.12/12)

FV = 26,000 * [(1 + 0.01)^(312) - 1] / 0.01

FV = 26,000 * [(1.01)^312 - 1] / 0.01

FV = 26,000 * [36.786 - 1] / 0.01

FV = 26,000 * 35.786 / 0.01

FV = 26,000 * 3,578.6

FV = 9,30,43,600

इसलिए, 26 साल बाद आपके SIP का भविष्य मूल्य लगभग 9.3 करोड़ रुपये होगा।

PPF के लिए भविष्य मूल्य की गणना
PPF पर रिटर्न की एक निश्चित दर होती है। 7.1% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए:

पीपीएफ के भविष्य के मूल्य का सूत्र:

FV = P * [(1 + r/n)^(nt) - 1] / (r/n)

जहाँ:

P = मासिक निवेश (12,500 रुपये)

r = वार्षिक ब्याज दर (0.071)

n = प्रति वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज की संख्या (1)

t = वर्षों की संख्या (15, पीपीएफ परिपक्वता अवधि के कारण)

FV = 12,500 * [(1 + 0.071/1)^(1 * 15) - 1] / (0.071/1)

FV = 12,500 * [(1 + 0.071)^15 - 1] / 0.071

FV = 12,500 * [(1.071)^15 - 1] / 0.071

FV = 12,500 * [2.847 - 1] / 0.071

FV = 12,500 * 1.847 / 0.071

FV = 12,500 * 26.014

FV = 3,25,175

इसलिए, 15 साल बाद आपके PPF का भविष्य मूल्य लगभग 3.25 लाख रुपये होगा।

NPS के लिए भविष्य मूल्य गणना
NPS निवेश पर आम तौर पर सालाना लगभग 10% रिटर्न मिलता है। मान लें कि वार्षिक योगदान 50,000 रुपये है:

एनपीएस के भविष्य के मूल्य का सूत्र:

FV = P * [(1 + r/n)^(nt) - 1] / (r/n)

जहाँ:

P = मासिक निवेश (4,167 रुपये)
r = वार्षिक ब्याज दर (0.10)
n = प्रति वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज की संख्या (1)
t = वर्षों की संख्या (26)
FV = 4,167 * [(1 + 0.10/1)^(1 * 26) - 1] / (0.10/1)

FV = 4,167 * [(1 + 0.10)^26 - 1] / 0.10

FV = 4,167 * [(1.10)^26 - 1] / 0.10

FV = 4,167 * [10.835 - 1] / 0.10

FV = 4,167 * 9.835 / 0.10

FV = 4,167 * 98.35

FV = 4,09,445

इसलिए, 26 साल बाद आपके NPS का भविष्य मूल्य लगभग 4.09 लाख रुपये होगा।

अतिरिक्त निवेश
हो सकता है कि आपकी मौजूदा पॉलिसियाँ (LIC, ULIP) सबसे अच्छा रिटर्न न दें। उन्हें सरेंडर करने और संभावित रूप से उच्च वृद्धि के लिए प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

लक्ष्य 2: अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए धन जुटाना
भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना
शिक्षा लागत: मान लें कि प्रत्येक बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 20 लाख रुपये की आवश्यकता है।
विवाह लागत: मान लें कि प्रत्येक बेटी की शादी के लिए 20 लाख रुपये की आवश्यकता है।
आइए भविष्य में शिक्षा और विवाह की मुद्रास्फीति-समायोजित लागत का अनुमान लगाते हैं।

शिक्षा लागत के भविष्य के मूल्य का सूत्र:

FV = PV * (1 + r)^t

जहाँ:

PV = वर्तमान मूल्य (20 लाख रुपये)
r = मुद्रास्फीति दर (0.06)
t = व्यय होने तक के वर्षों की संख्या (शिक्षा के लिए 10 वर्ष मान लें)
शिक्षा के लिए भविष्य के मूल्य की गणना
FV = 20,00,000 * (1 + 0.06)^10

FV = 20,00,000 * (1.06)^10

FV = 20,00,000 * 1.791

FV = 35,82,000

इसलिए, 10 वर्षों के बाद शिक्षा लागत का भविष्य का मूल्य लगभग 35.82 लाख रुपये होगा।

विवाह के लिए भविष्य मूल्य गणना
20 वर्षों में विवाह मानते हुए:

FV = 20,00,000 * (1 + 0.06)^20

FV = 20,00,000 * (1.06)^20

FV = 20,00,000 * 3.207

FV = 64,14,000

इसलिए, 20 वर्षों के बाद विवाह लागत का भविष्य मूल्य लगभग 64.14 लाख रुपये होगा।

बेटियों के भविष्य के लिए निवेश रणनीति
बाल शिक्षा निधि: बाल शिक्षा के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये फंड आमतौर पर उच्च रिटर्न देते हैं और शिक्षा व्यय के लिए तैयार किए जाते हैं।
व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी): जोखिम को कम करने के लिए व्यय समय के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में फंड स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें।
सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): अपनी बेटियों के लिए दीर्घकालिक बचत के लिए एसएसवाई पर विचार करें, जो कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।
निवेश की निगरानी और समायोजन
अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

समय-समय पर समीक्षा
वार्षिक प्रदर्शन समीक्षा: अपने निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना: बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच फंड को स्थानांतरित करें।

जोखिम प्रबंधन
जोखिमों को कम करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। बाजार की अस्थिरता से बचने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएँ।

बाजार जोखिम
इक्विटी निवेश: उच्च रिटर्न लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन। विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में विविधता लाएँ।
ऋण निवेश: कम रिटर्न लेकिन अधिक स्थिर। स्थिरता के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण साधनों को शामिल करें।

कर संबंधी विचार
धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों का लाभ उठाकर कर दक्षता को अधिकतम करें। सुनिश्चित करें कि निवेश आपकी समग्र वित्तीय रणनीति के अनुरूप हो।

कर-कुशल निवेश
इक्विटी-लिंक्ड बचत योजना (ईएलएसएस): कर लाभ और अच्छा रिटर्न प्रदान करती है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): सुरक्षित और कर-कुशल। रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श।
पेशेवर मार्गदर्शन
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपके विशिष्ट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में मदद कर सकता है।

सीएफपी के लाभ
वित्तीय नियोजन में विशेषज्ञता: पेशेवर अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान करता है।
व्यक्तिगत सलाह: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप।
अंतिम अंतर्दृष्टि
3 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना और अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए धन सुरक्षित करना अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना की आवश्यकता है। आपके वर्तमान निवेश एक मजबूत आधार हैं, लेकिन उच्च रिटर्न के लिए योगदान बढ़ाने पर विचार करें।

अपने निवेश में विविधता लाएं, नियमित रूप से प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।

अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपनी बेटियों के लिए उज्ज्वल भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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