नमस्ते सर,
मैं 46 वर्ष का हूँ और वर्तमान में मेरे पास 5.21 करोड़ का कोष है। 1.36 करोड़ (एमएफ + शेयर + यूलिप)। 1.27 करोड़ एफडी में, 2.15 करोड़ एलआईसी में और बाकी पीएफ + पीपीएफ में। मैंने कई वर्षों तक एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर और उत्पाद प्रबंधक के रूप में काम किया है, और वर्तमान में, मेरे पास कई व्यवसाय हैं। मेरे पास 2 घर हैं (कोई ऋण नहीं)। मैं दो बच्चों (15 और 16 वर्षीय), मेरी पत्नी और मेरी माँ (दोनों के पास स्वतंत्र स्रोतों से अच्छी खासी आय है) के साथ रहता हूँ। मेरा लक्ष्य 66 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने से पहले 25 करोड़ का कोष बनाना है। मैं निम्नलिखित तरीके से हर महीने लगभग 3 लाख रुपये निवेश करता हूँ। 1.1 लाख शेयर और एमएफ में, और बाकी एलआईसी + पीपीएफ में। इस तरह मैंने अपने अगले 20 वर्षों की योजना बनाई है। मेरे दोनों बच्चे अमेरिकी नागरिक हैं और वे 2026 और 2031 के बीच किसी अमेरिकी कॉलेज में होंगे। उनकी शिक्षा के लिए मैं अपने FD और LIC कोष से लगभग 3 करोड़ (1.5 करोड़/बच्चा) का उपयोग करूँगा और बाकी का प्रबंध उन्हें वित्तीय सहायता और छात्रवृत्ति के माध्यम से करना होगा। मैं अपने MF/इक्विटी कोष (वर्तमान में 1.36 करोड़) को अपरिवर्तित रखने की योजना बना रहा हूँ। मैं अगले 20 वर्षों तक MF में 1.1 - 1.5 लाख/माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पसंदीदा MF HDFC मल्टी कैप, निप्पॉन मल्टी कैप, SBI कॉन्ट्रा फंड, निप्पॉन स्मॉल कैप, क्वांटास मिड कैप और ICICI फ्लेक्सीकैप हैं। मेरा प्रश्न: क्या इस रणनीति के साथ अगले 20 वर्षों में 25 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है?
Ans: आपके पास एक सुविचारित योजना और निवेश का एक अच्छा मिश्रण है। आइए अपनी रणनीति का मूल्यांकन करें और देखें कि क्या रिटायरमेंट तक 25 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने का आपका लक्ष्य संभव है।
वर्तमान वित्तीय अवलोकन
कोष: 5.21 करोड़ रुपये।
निवेश: 1.36 करोड़ रुपये (एमएफ + शेयर + यूएलआईपी), 1.27 करोड़ रुपये एफडी में, 2.15 करोड़ रुपये एलआईसी में, बाकी पीएफ + पीपीएफ में।
मासिक निवेश: 3 लाख रुपये (शेयर और एमएफ में 1.1 लाख रुपये, बाकी एलआईसी + पीपीएफ में)।
परिवार: दो बच्चे (15 और 16 साल के), पत्नी और माँ (दोनों की स्वतंत्र आय है)।
संपत्ति: 2 घर हैं (कोई ऋण नहीं)।
बच्चों की शिक्षा: एफडी और एलआईसी कोष से 3 करोड़ रुपये का उपयोग करने की योजना है।
रिटायरमेंट लक्ष्य
आपका लक्ष्य 66 साल की उम्र में रिटायर होने तक 25 करोड़ रुपये का कोष बनाना है, जो कि 20 साल में है।
निवेश रणनीति समीक्षा
1. विविधीकरण और वर्तमान आवंटन
आपका पोर्टफोलियो कई परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है, जो कि बहुत बढ़िया है। हालाँकि, इष्टतम विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक श्रेणी का मूल्यांकन करें।
म्यूचुअल फंड और शेयर
1. वर्तमान आवंटन
आपके पास म्यूचुअल फंड, शेयर और यूलिप में 1.36 करोड़ रुपये हैं। आप अगले 20 सालों तक म्यूचुअल फंड में 1.1 - 1.5 लाख रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रहे हैं। आपके पसंदीदा फंड मल्टी-कैप, कॉन्ट्रा, स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप में विविधतापूर्ण हैं।
2. विश्लेषण
यह रणनीति दीर्घकालिक विकास के लिए ठोस है। इक्विटी म्यूचुअल फंड आमतौर पर लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं। हालाँकि, पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। उन्हें प्रबंधित करने में जटिलताओं के कारण प्रत्यक्ष फंड से बचें; प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और प्रदर्शन प्रदान करते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट और एलआईसी
1. वर्तमान आवंटन
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.27 करोड़ रुपये और एलआईसी में 2.15 करोड़ रुपये हैं।
2. विश्लेषण
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। एलआईसी पॉलिसी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं। यदि आपकी एलआईसी पॉलिसी एक निवेश-सह-बीमा योजना है, तो इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अधिक लागत प्रभावी है।
प्रोविडेंट फंड
1. वर्तमान आवंटन
आपकी शेष राशि पीएफ और पीपीएफ में है।
2. विश्लेषण
पीएफ और पीपीएफ सुरक्षित और कर-कुशल दीर्घकालिक बचत के लिए उत्कृष्ट हैं। इनमें योगदान करना जारी रखें क्योंकि वे आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं।
मासिक निवेश आवंटन
1. वर्तमान योजना
आप हर महीने 3 लाख रुपये निवेश करते हैं, जिसमें 1.1 लाख रुपये शेयरों और एमएफ में और बाकी एलआईसी और पीपीएफ में निवेश करते हैं।
2. विश्लेषण
म्यूचुअल फंड में अपने मासिक आवंटन को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपकी विकास क्षमता को बढ़ा सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और ऋण का संतुलित मिश्रण है।
बच्चों की शिक्षा के लिए वित्तपोषण
1. योजना
आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अपने FD और LIC कोष से 3 करोड़ रुपये का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छी रणनीति है, क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि आपके इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास के लिए अछूते रहें।
2. विश्लेषण
एक अलग शिक्षा निधि शुरू करने पर विचार करें। इक्विटी और ऋण साधनों के मिश्रण में व्यवस्थित रूप से निवेश करें। यह समर्पित निधि उनकी शिक्षा के वित्तपोषण के लिए एक अधिक संरचित दृष्टिकोण सुनिश्चित करेगी।
कर नियोजन
1. कुशल कर नियोजन
धारा 80C, 80D और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ELSS फंड, PPF, NPS और स्वास्थ्य बीमा में निवेश आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।
आपातकालीन निधि
1. आपातकालीन निधि की स्थापना
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह निधि अत्यधिक तरल और सुरक्षित निवेश जैसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में होनी चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों या आय के नुकसान के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।
संपत्ति नियोजन
1. वसीयत और संपत्ति नियोजन
सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत है। यह आपके उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण में मदद करेगा। संपत्ति नियोजन के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करने पर विचार करें।
नियमित निगरानी और समीक्षा
1. नियमित निगरानी
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
2. CFP के साथ वार्षिक समीक्षा
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें। यह समीक्षा आपके वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन करने, रणनीतियों को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अच्छे आय स्रोतों और निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपने निवेश में विविधता लाकर, व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करके और नियमित निगरानी करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
