सर, मेरी पोती (10 साल की) के नाम पर आरडी 24 दिसंबर को मैच्योर हो रही है और मुझे करीब 9,50,000 रुपये मिलेंगे। मैं भविष्य में उसकी उच्च शिक्षा के लिए इस राशि को एकमुश्त कहां निवेश करूं। मैं पहले से ही एसएसवाई में निवेश कर रहा हूं। इक्विटी, एमएफ के अलावा, मैं उस राशि को कहां निवेश कर सकता हूं? इक्विटी और म्यूचुअल फंड में मेरा पर्याप्त निवेश है
Ans: अपनी पोती की भविष्य की शिक्षा के लिए, इस राशि को कम जोखिम वाले, कर-कुशल और स्थिर विकास विकल्पों में सुरक्षित करना आवश्यक है। सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में निवेश करके आपने पहले ही एक सराहनीय दृष्टिकोण अपनाया है, जो स्थिर और कर-मुक्त विकास सुनिश्चित करता है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश को ध्यान में रखते हुए, आइए कुछ वैकल्पिक विकल्पों पर नज़र डालें जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्य को प्रभावी ढंग से पूरा कर सकते हैं।
1. फिक्स्ड मैच्योरिटी प्लान (FMP)
वे क्या हैं: फिक्स्ड मैच्योरिटी प्लान (FMP) क्लोज-एंडेड डेट फंड हैं जो एक निश्चित परिपक्वता अवधि के साथ फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं। वे अनुमानित रिटर्न देते हैं और आम तौर पर पारंपरिक डेट फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।
यह क्यों उपयुक्त है: चूँकि यह राशि आपकी पोती की शिक्षा के लिए है, इसलिए FMP स्थिर रिटर्न और कर दक्षता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं, खासकर अगर इसे लंबी अवधि के लिए रखा जाए। तीन साल से अधिक समय तक रखे गए FMP पर लाभ इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र हैं, जिससे लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर कर देयता कम हो जाती है।
सुझाई गई अवधि: इष्टतम विकास के लिए 5-वर्ष या 7-वर्ष की योजना की तरह, उसकी शिक्षा समय-सीमा के साथ एक परिपक्वता अवधि के साथ एक एफएमपी चुनें।
2. RBI फ़्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड
वे क्या हैं: भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी किए गए, ये बॉन्ड कम जोखिम वाले उपकरण हैं, जिनमें फ़्लोटिंग ब्याज दर है, जिसे हर छह महीने में संशोधित किया जाता है। वे विश्वसनीय रिटर्न देते हैं और सरकार द्वारा पूरी तरह से समर्थित हैं।
यह क्यों उपयुक्त है: RBI फ़्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड सुरक्षित हैं और एक स्थिर आय प्रदान करते हैं, जो उन्हें उन लोगों के लिए एक उपयुक्त विकल्प बनाता है जो बाजार की अस्थिरता के बिना सुरक्षा और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न को पसंद करते हैं।
निवेश अवधि: ये बॉन्ड 7-वर्ष की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो आपकी पोती की शिक्षा के लिए आपकी दीर्घकालिक आवश्यकता के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
3. कर-मुक्त बॉन्ड
वे क्या हैं: भारतीय राष्ट्रीय राजमार्ग प्राधिकरण (NHAI) या पावर फाइनेंस कॉरपोरेशन (PFC) जैसी सरकार समर्थित संस्थाओं द्वारा जारी किए गए, कर-मुक्त बॉन्ड एक स्थिर, कर-मुक्त आय प्रदान करते हैं और अक्सर दीर्घकालिक साधन (10-15 वर्ष) होते हैं।
यह क्यों उपयुक्त है: कर-मुक्त बॉन्ड इक्विटी की अस्थिरता के बिना कर-कुशल रिटर्न उत्पन्न करने के लिए एक विश्वसनीय निवेश विकल्प हैं। वे आवधिक ब्याज प्रदान करते हैं, जिसे चक्रवृद्धि के लिए पुनर्निवेशित किया जा सकता है या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयोग किया जा सकता है।
सुझाई गई रणनीति: ये बॉन्ड आमतौर पर द्वितीयक बाजारों में उपलब्ध होते हैं। मौजूदा बाजार कीमतों पर उन्हें खरीदने से परिपक्वता तक दीर्घकालिक, कर-मुक्त रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, जो आदर्श रूप से आपकी पोती की शैक्षिक आवश्यकताओं से मेल खाता है।
4. ग्रैंडपेरेंट्स के माध्यम से वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
यह क्या है: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है और विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन की गई है। इस योजना की अवधि 5 वर्ष है, जिसे 3 वर्ष तक बढ़ाने का विकल्प है।
यह क्यों उपयुक्त है: यदि आप या आपके जीवनसाथी वरिष्ठ नागरिक के रूप में योग्य हैं, तो आप अपनी पोती की ओर से SCSS में निवेश कर सकते हैं। SCSS पारंपरिक बैंक FD की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करता है, और हर तिमाही में ब्याज भुगतान को फिर से निवेश किया जा सकता है या भविष्य की जरूरतों के लिए अलग रखा जा सकता है।
कर दक्षता: SCSS से अर्जित ब्याज कर योग्य है, लेकिन इसे कर नियोजन या पुनर्निवेश के माध्यम से प्रबंधित किया जा सकता है।
5. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) एक्सटेंशन
यह क्या है: PPF एक सरकारी समर्थित बचत विकल्प है, जो मूलधन और ब्याज दोनों पर कर लाभ के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। यदि आपके पास एक सक्रिय PPF खाता है, तो इसे परिपक्वता के बाद पाँच वर्षों के ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है।
यह क्यों उपयुक्त है: PPF अपनी कर-मुक्त स्थिति के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श है। यदि लागू हो, तो मौजूदा PPF खाते को बढ़ाने से, कॉर्पस को कर-मुक्त बढ़ने की अनुमति मिलेगी, जिससे आपकी पोती की शिक्षा के लिए एक स्थिर भविष्य की राशि सुनिश्चित होगी।
लॉक-इन लाभ: पीपीएफ की लंबी लॉक-इन अवधि अनुशासन सुनिश्चित करती है, जो इसे आपकी पोती जैसे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त बनाती है, जिसकी शिक्षा संबंधी ज़रूरतें लॉक-इन अवधि समाप्त होने के समय उत्पन्न हो सकती हैं।
6. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
यह क्या है: पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) एक निश्चित मासिक आय प्रदान करती है, जिसमें मुख्य ध्यान पूंजी संरक्षण पर होता है। इसमें 5 साल का लॉक-इन होता है और यह एक निश्चित मासिक ब्याज देता है।
यह क्यों उपयुक्त है: POMIS एक सुरक्षित, स्थिर विकल्प है, खासकर यदि आप अपनी पोती की शिक्षा निधि को पूरक बनाना चाहते हैं। मासिक आय को अधिकतम वृद्धि के लिए आवर्ती जमा या अन्य साधनों में पुनर्निवेशित किया जा सकता है।
लचीलापन: 5 साल के लॉक-इन के बाद, आप उसकी शिक्षा समय-सीमा के आधार पर राशि को पुनर्निवेशित या अन्य उपयुक्त योजनाओं में स्थानांतरित कर सकते हैं।
7. विविधीकरण के लिए गोल्ड बॉन्ड
वे क्या हैं: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) भारत सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं, जो भौतिक भंडारण की परेशानी के बिना सोने में निवेश करने का एक तरीका प्रदान करते हैं। इन बॉन्ड की अवधि 8 वर्ष होती है, जिसमें 5वें वर्ष के बाद बाहर निकलने का विकल्प होता है, और वे 2.5% वार्षिक ब्याज भी प्रदान करते हैं।
यह क्यों उपयुक्त है: SGB दोहरे लाभ प्रदान करते हैं: सोने की कीमतों से जुड़ी पूंजी वृद्धि और वार्षिक ब्याज आय। चूंकि सोना पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव है, इसलिए यह आपकी पोती की शिक्षा निधि में एक मूल्यवान वृद्धि हो सकती है।
कर-मुक्त रिटर्न: परिपक्वता (8 वर्ष) तक रखे गए SGB पर लाभ कर-मुक्त होते हैं, जो दीर्घकालिक, मुद्रास्फीति-विरोधी परिसंपत्ति के रूप में उनकी अपील को बढ़ाते हैं।
अंतिम जानकारी
9.5 लाख रुपये की राशि जल्द ही परिपक्व होने वाली है, इन स्थिर, सुरक्षित विकल्पों में विविधता लाने से पूंजी को कुशलतापूर्वक संरक्षित और बढ़ाने में मदद मिलेगी। यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण के लिए एक त्वरित सारांश दिया गया है:
स्थिरता और मध्यम वृद्धि के मिश्रण के लिए निश्चित परिपक्वता योजनाएँ (FMP) और RBI फ़्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड।
नियमित आय और कर दक्षता के लिए कर-मुक्त बॉन्ड और SCSS (यदि पात्र हैं)।
लंबी अवधि, मुद्रास्फीति-विरोधी वृद्धि के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF) एक्सटेंशन और गोल्ड बॉन्ड (SGB)।
ये विकल्प पूर्वानुमानित रिटर्न के साथ कम जोखिम वाली वृद्धि प्रदान करते हैं, जो आपकी पोती की उच्च शिक्षा के वित्तपोषण के आपके लक्ष्य के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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