मैं 51 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी 45 वर्ष की है और मेरा बेटा 17 वर्ष का है। मैं अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये के कवर वाली मेडिकल/स्वास्थ्य योजना और एकमुश्त निवेश के साथ पेंशन/सेवानिवृत्ति योजना लेने की योजना बना रहा हूँ, जैसे कि 5 लाख रुपये या उससे अधिक का रिटायरमेंट प्लान (कम से कम 10 से 20 हजार रुपये प्रति माह) क्या आप मुझे सबसे अच्छी योजना बता सकते हैं?
Ans: 51 की उम्र में इन ज़रूरी चीज़ों को सुरक्षित रखना समझदारी है। आइए स्वास्थ्य बीमा, सेवानिवृत्ति और निवेश रणनीतियों के विकल्पों का आकलन करें।
व्यापक पारिवारिक कवरेज के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना
स्वास्थ्य बीमा के साथ, एक मज़बूत योजना बढ़ती चिकित्सा लागतों से सुरक्षा प्रदान करती है। आपकी उम्र में, 10 लाख रुपये का कवर पर्याप्त सुरक्षा प्रदान कर सकता है। यहाँ विचार करने योग्य बातें दी गई हैं:
फ़ैमिली फ़्लोटर योजना: एक फ़ैमिली फ़्लोटर पॉलिसी किफ़ायती हो सकती है। यह एक प्रीमियम के तहत परिवार के सभी सदस्यों के लिए एक ही कवर प्रदान करती है।
कैशलेस नेटवर्क: जाँच करें कि आपके पसंदीदा अस्पताल बीमाकर्ता के नेटवर्क में हैं या नहीं। यह कैशलेस उपचार सुनिश्चित करता है, जिससे जेब से होने वाले खर्च में कमी आती है।
पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कवरेज: कई पॉलिसियाँ प्रतीक्षा अवधि के बाद पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करती हैं। कम प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी चुनें।
नो-क्लेम बोनस: नो-क्लेम बोनस या वार्षिक राशि वृद्धि की पेशकश करने वाली योजनाएँ बिना किसी अतिरिक्त लागत के उच्च कवरेज प्रदान कर सकती हैं यदि आप दावा-मुक्त रहते हैं।
सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें: बेस पॉलिसी के ऊपर 10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान आपके कवरेज को किफायती तरीके से बढ़ा सकता है। यह दृष्टिकोण गंभीर बीमारियों के खिलाफ़ ज़्यादा सुरक्षा प्रदान करता है।
मासिक आय के लिए रिटायरमेंट समाधान चुनना
एक विश्वसनीय रिटायरमेंट आय के लिए, एकमुश्त भुगतान के रूप में 5 लाख रुपये का निवेश एक अच्छी शुरुआत हो सकती है। हालाँकि, आइए इस निवेश का अधिकतम लाभ उठाने के लिए विकल्पों पर नज़र डालें:
वार्षिकियों से बचें: वार्षिकियाँ फंड को लॉक कर देती हैं और अक्सर अन्य निवेश साधनों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। लचीलापन सीमित है, और रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकता है।
संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हैं, मध्यम जोखिम के साथ स्थिर विकास को लक्षित करते हैं। समय के साथ, वे नियमित रिटर्न और पूंजी वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
लाभांश देने वाले फंड में निवेश करें: ऐसे फंड चुनें जो समय-समय पर लाभांश प्रदान करते हैं। वे मासिक आय को पूरक कर सकते हैं। हालाँकि, रिटर्न की गारंटी नहीं है और बाजार के प्रदर्शन के साथ भिन्न होते हैं।
म्यूचुअल फंड से SWP: व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) म्यूचुअल फंड से निश्चित मासिक निकासी की अनुमति देती है। यह विकल्प आपको निकासी राशि और अंतराल चुनने में लचीलापन देता है। शेष निवेश बढ़ता रहता है, जिससे आय और पूंजी दोनों में वृद्धि होती है।
कर संबंधी विचार: यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) 12.5% है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। ऋण फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इन बातों को ध्यान में रखकर आप कर-कुशल निकासी की योजना बना सकते हैं।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड कम लागत वाले निवेश के लिए लोकप्रिय हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं:
बेहतर प्रदर्शन की उच्च संभावना: इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं जो बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजन करते हैं। यह दृष्टिकोण समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकता है।
लचीलापन और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा: सक्रिय फंड प्रबंधक अस्थिर बाजारों में जोखिम को सीमित कर सकते हैं। वे कठिन परिस्थितियों में सुरक्षित परिसंपत्तियों पर स्विच कर सकते हैं, जिससे संभावित नुकसान कम हो सकता है। इंडेक्स फंड में इस अनुकूलनशीलता की कमी होती है, जिससे संभावित रूप से मंदी के दौरान आपको अधिक जोखिम उठाना पड़ सकता है।
डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर प्लान के ज़रिए अधिकतम लाभ
डायरेक्ट फंड कम शुल्क लेते हैं, लेकिन उन्हें महत्वपूर्ण विशेषज्ञता और समय की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं:
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) क्रेडेंशियल वाला CFP आपके फंड विकल्पों को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। वे बाजार की स्थितियों, आदर्श फंड श्रेणियों और अधिकतम रिटर्न के लिए समय के बारे में जानकारी देते हैं।
प्रबंधन का बोझ कम होना: रेगुलर प्लान चुनने से आपको निरंतर निगरानी का लाभ मिलता है। CFP प्रदर्शन की निगरानी करते हैं, बाजार के रुझानों के अनुसार समायोजन सुनिश्चित करते हैं, बिना आपकी निरंतर भागीदारी की आवश्यकता के।
व्यवस्थित निवेश के माध्यम से वित्तीय सुरक्षा
सेवानिवृत्ति सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, इन तरीकों के साथ अपनी वर्तमान निवेश रणनीति में जोड़ने पर विचार करें:
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए SIP सेट करें: SIP के माध्यम से नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ धन बढ़ता है। यहां तक कि मामूली राशि भी लंबी अवधि में काफी बढ़ जाती है, जिससे आपको वित्तीय सुरक्षा मिलती है।
फंड प्रकारों में विविधता लाएं: इक्विटी और हाइब्रिड फंड के बीच संतुलन बनाने से जोखिम कम होता है और रिटर्न अधिकतम होता है। उदाहरण के लिए, इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं, जबकि हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
अपने बेटे के भविष्य की योजना बनाना
17 साल के बेटे के साथ, शिक्षा या अन्य बड़े खर्च जल्द ही सामने आ सकते हैं। तैयारी करने के लिए:
शिक्षा फंड: उच्च शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड शुरू करें। मध्यम जोखिम के साथ स्थिर विकास के लिए संतुलित या रूढ़िवादी इक्विटी फंड चुनें।
वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा: टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से जीवन कवर सुनिश्चित करें, जो उसकी ज़रूरतों के लिए पर्याप्त हो। एक टर्म प्लान सस्ती सुरक्षा देता है, ज़रूरत पड़ने पर उसके भविष्य का समर्थन करता है।
अंतिम जानकारी
सेवानिवृत्ति आय के लिए 5 लाख रुपये और स्वास्थ्य बीमा में 10 लाख रुपये का निवेश आपके भविष्य के वित्तीय और स्वास्थ्य संबंधी दोनों पहलुओं को सुरक्षित करता है। सावधानीपूर्वक योजना, नियमित समीक्षा और फंड के मिश्रण से, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। विकास और मन की शांति को अधिकतम करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ निवेश को संरेखित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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