विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने अपने बीमा-लिंक्ड निवेश की समीक्षा करने का एक बहुत ही महत्वपूर्ण और समयोचित निर्णय लिया है। यह अच्छी बात है कि आप एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लस योजना का मूल्यांकन पहले ही कर रहे हैं। कई निवेशक ऐसी पॉलिसियों को उनकी लागत और प्रतिफल की पूरी जानकारी के बिना जारी रखते हैं। आपका प्रश्न वित्तीय जागरूकता और बेहतर विकल्प चुनने की इच्छा को दर्शाता है, जो दीर्घकालिक विकास की दिशा में एक सही कदम है।

एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लस योजना को समझना

यह योजना एक यूनिट-लिंक्ड पेंशन पॉलिसी है। यह आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा बाज़ार-लिंक्ड फंडों में और कुछ हिस्सा बीमा कवरेज में निवेश करती है। हालाँकि इसे "सेवानिवृत्ति" या "पेंशन" योजना के रूप में प्रस्तुत किया जाता है, यह मुख्य रूप से अतिरिक्त शर्तों के साथ एक यूलिप (यूनिट लिंक्ड बीमा योजना) की तरह काम करती है।

आपका वार्षिक प्रीमियम 10,00,000 रुपये है, और आप पहले ही दो किश्तों का भुगतान कर चुके हैं - कुल 20,00,000 रुपये। इस योजना में प्रीमियम भुगतान अवधि पाँच वर्ष है, और आपको शेष तीन प्रीमियम, ₹30,00,000, का भुगतान करना मुश्किल हो रहा है। यह चिंता जायज़ है क्योंकि यूलिप-प्रकार की पेंशन योजनाएँ लचीली नहीं होतीं।

कोई भी निर्णय लेने से पहले, यह समझना ज़रूरी है कि इस प्रकार की योजना के लिए समर्पण या समाप्ति कैसे काम करती है।

"लॉक-इन अवधि और समाप्ति खंड"

सभी यूलिप-प्रकार की पेंशन योजनाओं में पाँच वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है। इसका अर्थ है कि यदि आप पाँच वर्ष पूरे होने से पहले भुगतान बंद कर देते हैं, तो पॉलिसी को समाप्त मान लिया जाता है।

जब आप पाँच वर्ष से पहले भुगतान बंद कर देते हैं:

– बीमाकर्ता आपके फंड मूल्य को एक समाप्त पॉलिसी फंड में स्थानांतरित कर देगा।
– इस फंड पर एक निश्चित रिटर्न मिलता है (आमतौर पर नियमों के आधार पर लगभग 3-4% प्रति वर्ष)।
– बीमाकर्ता पॉलिसी की शर्तों के अनुसार एक छोटा सा समाप्ति शुल्क काटता है।
– आपको अपना पैसा तुरंत नहीं मिलेगा। आपको यह पॉलिसी शुरू होने की तारीख से पाँच साल बाद ही मिलेगा (यानी, आपके मामले में मार्च 2029 के बाद)।

इसलिए अगर आप अभी प्रीमियम देना बंद कर देते हैं, तो आपके 20,00,000 रुपये 2029 तक लॉक रहेंगे।

बंद करने का शुल्क पॉलिसी वर्ष और फंड वैल्यू पर आधारित होता है, लेकिन आमतौर पर इसकी सीमा 6,000 रुपये होती है। इसलिए रुपये के हिसाब से जुर्माना बहुत ज़्यादा नहीं है, लेकिन पाँच साल तक फंड को निष्क्रिय रखने का अवसर लागत काफ़ी ज़्यादा है।

"अगर आप योजना जारी रखते हैं"

अगर आप योजना जारी रखते हैं, तो आपको तीन साल में 30,00,000 रुपये और देने होंगे। आप पाँच साल का लॉक-इन पूरा कर लेंगे और फिर आंशिक रूप से निकाल सकते हैं या एन्युइटी में बदल सकते हैं।

लेकिन आपको यह समझना चाहिए कि ऐसी यूलिप-आधारित पेंशन योजनाओं की कई सीमाएँ हैं:

"उच्च आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क आपके शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।" - पेंशन यूलिप परिपक्वता पर प्रतिबंधात्मक होते हैं। इनमें पूरी निकासी की अनुमति नहीं है; कम से कम दो-तिहाई राशि का उपयोग एन्युइटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– एन्युइटी रिटर्न पर कर लगता है और आमतौर पर यह बहुत कम होता है।
– म्यूचुअल फंड की तुलना में फंड को प्रबंधित करने या बदलने की सुविधा सीमित होती है।

योजना को जारी रखना तभी समझदारी है जब आप बड़े प्रीमियम का भुगतान करने में सहज हों और कम लचीलेपन और मध्यम रिटर्न से सहमत हों।

» यदि आप प्रीमियम का भुगतान बंद कर देते हैं

चूँकि आप आगे प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते, इसलिए योजना बंद हो जाएगी।

– आपकी मौजूदा फंड वैल्यू 2029 तक बंद फंड में निवेशित रहेगी।
– आपको पाँच साल बाद न्यूनतम रिटर्न के साथ संचित राशि प्राप्त होगी।
– फिर आप बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए उस परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं।

अभी पॉलिसी बंद करने से आपका मौजूदा पैसा खत्म नहीं होगा, लेकिन इससे उसकी वृद्धि धीमी हो जाएगी। फिर भी, यह विकल्प व्यावहारिक है क्योंकि आप भारी प्रीमियम जारी नहीं रख सकते।

» क्या आप तुरंत सरेंडर कर सकते हैं?

आप सरेंडर कर सकते हैं, लेकिन चूँकि यह पहले पाँच वर्षों के भीतर होता है, इसलिए बंद करने का नियम लागू होता है। आपको सरेंडर वैल्यू तुरंत नहीं मिल सकती। इसका भुगतान लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद ही किया जाएगा।

मार्च 2029 के बाद, बीमाकर्ता बंद की गई पॉलिसी से फंड वैल्यू और ब्याज जारी करेगा।

तो, हाँ, आप अभी भुगतान बंद कर सकते हैं, लेकिन आपको अपनी राशि प्राप्त करने के लिए पाँच साल तक इंतज़ार करना होगा।

"पॉलिसी को चुकता करने का विकल्प"

कुछ योजनाएँ कम से कम तीन साल के प्रीमियम का भुगतान करने के बाद पॉलिसी को "चुकता" करने की अनुमति देती हैं। लेकिन आपके मामले में, आपने केवल दो साल का भुगतान किया है। इसलिए, चुकता विकल्प अभी उपलब्ध नहीं है।

यदि आपने तीन साल तक भुगतान किया होता, तो आप इसे चुकता कर सकते थे और निवेशित राशि को परिपक्वता तक बिना किसी और भुगतान के जारी रख सकते थे।

चूँकि आप तीसरा प्रीमियम नहीं दे सकते, इसलिए आपकी योजना स्वतः ही बंद हो जाएगी।

" अभी बंद करने का प्रभाव

मुख्य प्रभाव ये होगा:

– आपका फंड बंद हो चुकी पॉलिसी फंड में स्थानांतरित हो जाएगा।
– आपका भविष्य का निवेश रुक जाएगा।
– रिटर्न कम होगा (3–4% प्रति वर्ष)।
– आपको अगले पाँच वर्षों के लिए चक्रवृद्धि लाभ नहीं मिलेगा।
– आपको यह राशि शुरू होने की तारीख से पाँच वर्ष पूरे होने के बाद मिलेगी।

हालाँकि, यह किसी ऐसी महंगी पॉलिसी को जारी रखने से बेहतर है जिसे आप वहन नहीं कर सकते। बिना वहन क्षमता के जारी रखने से आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव पड़ेगा और अन्य लक्ष्य बाधित होंगे।

» सरेंडर भुगतान के बाद आप क्या कर सकते हैं

2029 में भुगतान प्राप्त होने के बाद, एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) के माध्यम से पूरी राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड कैप, और मल्टी कैप फंड जैसी विविध श्रेणियों में निवेश करें। ये फंड उच्च विकास क्षमता, पूर्ण तरलता और ज़रूरत पड़ने पर फंडों के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं।

एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लस जैसे यूलिप में ये फायदे नहीं होते।

जब आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के साथ नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपको निरंतर सलाह, पोर्टफोलियो निगरानी और लक्ष्य संरेखण प्राप्त होता है।

यह सक्रिय भागीदारी ही मुख्य कारण है कि म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति और धन सृजन के लिए बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

"यूलिप सेवानिवृत्ति धन के लिए कम उपयुक्त क्यों हैं?"

कई निवेशक मानते हैं कि सेवानिवृत्ति यूलिप सुरक्षित और कर-कुशल हैं, लेकिन इनमें कुछ छिपी हुई कमियाँ भी हैं:

– शुरुआती वर्षों में उच्च शुल्क निवेशित मूल्य को कम कर देते हैं।
– समर्पण नियम उन्हें लचीला नहीं बनाते।
– परिपक्वता पर वार्षिकी की आवश्यकता निकासी की स्वतंत्रता को सीमित करती है।
– वार्षिकी आय पर हर साल कर लगता है।
– प्रदर्शन सीमित आंतरिक फंड विकल्पों पर निर्भर करता है, जो मुद्रास्फीति को लगातार मात नहीं दे सकते।

इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड पारदर्शी, लचीले और तरल होते हैं। आप कभी भी एसआईपी शुरू, बंद या बदल सकते हैं। ये सक्रिय फंड प्रबंधन और विविध निवेश के माध्यम से उच्च विकास क्षमता भी प्रदान करते हैं।

इसलिए, लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद यूलिप-आधारित पेंशन योजना से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होना बुद्धिमानी है।

"आपके लिए अभी बेहतर रणनीति"

आप पिछले दो प्रीमियम नहीं बदल सकते। लेकिन आप अगले कदम को नियंत्रित कर सकते हैं।

"आगे के प्रीमियम का भुगतान तुरंत बंद कर दें।
"पॉलिसी को बंद होने दें।
"फंड वैल्यू प्राप्त करने के लिए मार्च 2029 तक प्रतीक्षा करें।
"उस राशि का उपयोग अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करने के लिए करें।

इन पाँच वर्षों के दौरान, आप अभी नए म्यूचुअल फंड निवेश भी शुरू कर सकते हैं, जबकि बंद पॉलिसी का फंड जमा रहेगा। इस तरह, आपका समय बर्बाद नहीं होगा।

विविध फंडों के मिश्रण में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से मासिक एसआईपी शुरू करें। यहाँ तक कि 25,000 रुपये प्रति माह भी अगले दशक में एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण कर सकते हैं।

" एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने का महत्व

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ हर पैसा जोड़ने में मदद मिलती है।

प्रत्यक्ष निवेश के विपरीत, जहाँ निवेशकों को सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करना होता है, सीएफपी और एमएफडी का संयोजन निरंतर ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।

कई निवेशक सोचते हैं कि प्रत्यक्ष योजनाएँ लागत बचाती हैं। लेकिन प्रत्यक्ष योजनाओं में विशेषज्ञ सहायता, निरंतर मार्गदर्शन और व्यवहारिक अनुशासन का अभाव होता है। फंड चयन, समय या मोचन में गलतियाँ अक्सर किसी भी कमीशन अंतर से बड़ा नुकसान पहुँचाती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ जवाबदेही पैदा करती हैं और बदलते बाजारों में पोर्टफोलियो समायोजन सुनिश्चित करती हैं।

"अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा"

सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज निवेश से अलग हो। जीवन सुरक्षा के लिए, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें। यह सस्ता, पारदर्शी और प्रभावी होता है।

सुरक्षा के लिए कभी भी यूलिप पर निर्भर न रहें। उनकी बीमा कवरेज ज़रूरत की तुलना में न्यूनतम होती है।

साथ ही, अपने परिवार के लिए एक उचित स्वास्थ्य बीमा योजना रखें। यह चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान निवेश को भुनाने की आवश्यकता को रोकता है।

छह महीने के बराबर का एक छोटा आपातकालीन फंड बनाएँ। लिक्विड म्यूचुअल फंड में खर्च। यह आपको नौकरी में ब्रेक या अप्रत्याशित खर्चों के दौरान सुरक्षित रखेगा।

"आम गलतियों से बचें"

कई निवेशक घबराहट में ऐसी पॉलिसी सरेंडर कर देते हैं और फिर उस पैसे को बैंक एफडी में जमा कर देते हैं। इससे लंबी अवधि का रिटर्न कम हो जाता है।

जब आपका बंद हो चुका फंड 2029 में राशि जारी करेगा, तो उसे फिक्स्ड डिपॉजिट के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

भविष्य में निवेश और बीमा को फिर से मिलाने से बचें। इन्हें हमेशा अलग रखें। बीमा जीवन की रक्षा करता है। म्यूचुअल फंड धन में वृद्धि करते हैं।

इसके अलावा, भविष्य में उच्च-लागत वाली पेंशन यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये अक्सर "गारंटीकृत" या "सेवानिवृत्ति" शब्दों के साथ आकर्षक लगती हैं, लेकिन ये मुद्रास्फीति को शायद ही मात देती हैं।

"सरेंडर के कर संबंधी पहलू"

पाँच साल से पहले सरेंडर करने पर कर प्रभाव पड़ सकता है। आपने धारा 80सी के तहत चुकाए गए प्रीमियम (प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक) पर जो कर लाभ दावा किया होगा, वह बंद होने के वर्ष में कर योग्य हो जाएगा।

जब आपको 2029 में फंड वैल्यू प्राप्त होगी, तो उस समय आपके आयकर स्लैब के आधार पर उस पर भी कर लग सकता है।

फिर भी, कर प्रभाव एक बार की घटना है। कम प्रदर्शन करने वाले यूलिप से अपने फंड को मुक्त करने का दीर्घकालिक लाभ कहीं अधिक है।

» अंततः

बंद करने का आपका निर्णय व्यावहारिक और आर्थिक रूप से समझदारी भरा है। आप पहले ही 20,00,000 रुपये का निवेश कर चुके हैं। अब, किसी कठोर योजना में 30,00,000 रुपये और लगाने के बजाय, आप लचीलेपन और विकास का विकल्प चुन रहे हैं।

– अभी और प्रीमियम देना बंद करें।
– पॉलिसी को बंद होने दें।
– अपनी राशि प्राप्त करने के लिए 5 साल तक प्रतीक्षा करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से इसे पूरी तरह से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
- यूलिप या पेंशन-लिंक्ड बीमा दोबारा न खरीदें।
- जीवन बीमा और निवेश को अलग रखें।
- अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तुरंत डायवर्सिफाइड फंडों में एसआईपी शुरू करें।

यह बदलाव आपके वित्तीय जीवन में तरलता, पारदर्शिता और बेहतर चक्रवृद्धि लाभ लाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment