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Ans: आपने बचत में पहले ही अच्छे कदम उठाए हैं। पीपीएफ, एनपीएस, एसआईपी, एलआईसी और एफडी का आपका मिश्रण अनुशासन दर्शाता है। आपकी उम्र 40 वर्ष है, मासिक 2 लाख रुपये की उच्च आय है, और बच्चे के भविष्य की ज़िम्मेदारियाँ हैं, इसलिए आप सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। आइए हम आपकी स्थिति का आकलन करें और आगे की योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"आपके पास पीपीएफ और एनपीएस में 4-5 लाख रुपये हैं।
"पिछले 4 वर्षों से लार्जकैप, इंडेक्स और मिडकैप में 7,000 रुपये प्रति माह के एसआईपी हैं।
"12,000 रुपये वार्षिक प्रीमियम वाली एलआईसी पॉलिसी हैं।
"4 लाख रुपये की एफडी हैं।
"2 लाख रुपये मासिक की अच्छी कमाई क्षमता है।

यह आधार मजबूत है। हालाँकि, आवंटन में पुनर्गठन की आवश्यकता है।

"वर्तमान संरचना में समस्याएँ"

" एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। ये टर्म इंश्योरेंस नहीं हैं। ये कम रिटर्न के साथ पैसा रोक लेती हैं।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये केवल बाज़ार की नकल करते हैं। इनमें सक्रिय शोध का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश से सीएफपी मार्गदर्शन की कमी, समीक्षा न होना और भावनात्मक गलतियाँ जैसी समस्याएँ भी पैदा होती हैं।
– एफडी कर-कुशल नहीं होते। कर और मुद्रास्फीति के बाद इनका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

विकास और सुरक्षा के लिए आपकी संरचना में सुधार की आवश्यकता है।

» सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन

– 60 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति 25-30 वर्ष तक चल सकती है।
– पीपीएफ और एनपीएस में वर्तमान बचत भविष्य की ज़रूरतों की तुलना में कम है।
– 7,000 रुपये का एसआईपी बहुत कम है।
– 2 लाख रुपये मासिक आय पर, आप और भी ज़्यादा बचत कर सकते हैं।
– आपको विकास पर केंद्रित म्यूचुअल फंड के प्रति अधिक मासिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।

» बाल शिक्षा और विवाह मूल्यांकन

– बच्चा 7 वर्ष का है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 10-12 साल हैं।
- आपके पास शादी के लिए लगभग 20 साल हैं।
- दोनों लक्ष्यों के लिए योजनाबद्ध धन-संपत्ति की आवश्यकता है, क्योंकि शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
- आप केवल PPF या FD पर निर्भर नहीं रह सकते। ये शिक्षा की बढ़ती लागत को कम नहीं कर पाएँगे।
- आपको शिक्षा और विवाह के लिए अलग-अलग विशिष्ट म्यूचुअल फंड बकेट की आवश्यकता है।

"बीमा सुरक्षा में कमी"

"आपके पास टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं है।
- LIC पॉलिसियाँ उचित जीवन बीमा नहीं हैं। वे केवल कम परिपक्वता पर रिटर्न देती हैं।
- आपको पारिवारिक लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदना चाहिए।
- परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी मज़बूत होना चाहिए।

"आपातकालीन निधि"

"आपकी आय की तुलना में केवल 4 लाख रुपये की FD कम है।
- आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए नकद या लिक्विड फंड की आवश्यकता है।
- इसका मतलब है कि 1 लाख रुपये। आपात स्थिति के लिए 12-15 लाख रुपये की सुरक्षित निधि।

» एलआईसी पर सुझाई गई कार्रवाई

– पुरानी एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें।
– उस सरेंडर मूल्य को सीएफपी-निर्देशित मार्ग के माध्यम से दीर्घकालिक म्यूचुअल फंडों में पुनर्निवेश करें।
– शुद्ध टर्म बीमा कवर से बदलें।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की तरह ही होते हैं। वे गिरावट में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– किसी फंड मैनेजर कौशल का उपयोग नहीं किया जाता।
– भारतीय संदर्भ में वे मुद्रास्फीति को लगातार मात नहीं दे पाते।
– अस्थिरता अधिक होती है, और रिटर्न औसत तक सीमित होता है।
– विशेषज्ञ प्रबंधक के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं।
– आपको शोध-आधारित आवंटन, समय पर समीक्षा और गिरावट से सुरक्षा मिलेगी।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन वे बिना मार्गदर्शन के आते हैं।
– निवेशक अक्सर गिरावट के दौरान SIP रोक देते हैं, जिससे दीर्घकालिक लाभ खो जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर समीक्षा, परिसंपत्ति संतुलन और भावनात्मक अनुशासन प्रदान करते हैं।
– सही योजना चयन, लक्ष्य निर्धारण और सहायता, छोटी लागत बचत की तुलना में कहीं अधिक मूल्य जोड़ते हैं।

» नए कर नियमों का प्रभाव

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​LTCG कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए मार्गदर्शन के तहत मोचन और लक्ष्य-आधारित निकासी की योजना बनाना महत्वपूर्ण हो जाता है।

» आगे की निवेश रणनीति

– PPF और NPS को सुरक्षित दीर्घकालिक आवंटन के रूप में रखें। योगदान जारी रखें।
– मासिक म्यूचुअल फंड SIP को 7,000 रुपये से बढ़ाकर कम से कम 50-60,000 रुपये करें।
– विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए अलग-अलग SIP टैग रखें।
– इक्विटी में निवेश बढ़ाने से पहले 12-15 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– स्थिरता के लिए कुछ डेट म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक निवेश करें।
– लंबी अवधि के लिए FD में एकमुश्त निवेश करने से बचें। धीरे-धीरे बेहतर विकल्पों की ओर रुख करें।

» परिसंपत्ति आवंटन सुझाव

– विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगभग 60-65% निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड और PPF में लगभग 20-25% निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति के लॉक-इन और कर के लिए NPS में लगभग 10-15% निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

यह संतुलन सुरक्षा के साथ विकास भी देगा।

» आपके लिए चरण-दर-चरण योजना

– पहला, एलआईसी सरेंडर करें, टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- दूसरा, लिक्विड फंड में 12-15 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- तीसरा, एसआईपी को बढ़ाकर 50-60 हजार रुपये मासिक करें। इसे तीन लक्ष्यों में बाँटें।
- चौथा, मध्यम योगदान के साथ पीपीएफ और एनपीएस जारी रखें।
- पाँचवाँ, जोखिम को समायोजित करने के लिए सीएफपी के साथ हर साल एसेट मिक्स की समीक्षा करें।
- छठा, आपातकालीन ज़रूरतों से परे एफडी से बचें।

"सेवानिवृत्ति पर ध्यान दें"

"इक्विटी फंड में सेवानिवृत्ति एसआईपी बढ़ाएँ।
- सुरक्षित समर्थन के रूप में पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें।
- इक्विटी आवंटन के साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि को लक्षित करें।
- अंतराल को ट्रैक करने के लिए वार्षिक समीक्षा सुनिश्चित करें।

"बाल शिक्षा पर ध्यान दें"

"विविध इक्विटी फंड में अलग एसआईपी बनाएँ।
- 100 रुपये से शुरुआत करें। केवल शिक्षा के लिए 15-20 हज़ार मासिक।
– कॉलेज की उम्र के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– सुनिश्चित करें कि 10-12 वर्षों में पैसा तैयार हो।

» बाल विवाह पर ध्यान दें

– 10-15 हज़ार रुपये मासिक का एक और SIP बनाएँ।
– 20 वर्षों का लंबा समयावधि अधिक इक्विटी आवंटन की अनुमति देता है।
– घटना से पहले धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।

» व्यवहारिक अनुशासन

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें।
– हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें, रोज़ाना बाजार पर नहीं।
– समायोजन के लिए CFP का समर्थन लें।

» कर दक्षता

– हर साल LTCG को 1.25 लाख रुपये से कम रखने के लिए समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– एकमुश्त राशि के बजाय, अलग-अलग समय पर निकासी का विकल्प चुनें।
- डेट फंड निवेश को अपनी आय सीमा के अनुरूप रखें।

- अंततः

आपके पास एक मज़बूत आय आधार है और योजना बनाने के लिए समय से शुरुआत करें। अनुशासित आवंटन, खराब एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचने और गाइडेड एक्टिव फंड पर ध्यान केंद्रित करने से, आप सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए धन अर्जित कर सकते हैं। मुख्य बात यह है कि एसआईपी की राशि बढ़ाएँ, टर्म कवर के साथ परिवार की सुरक्षा करें और सालाना समीक्षा करें। यह तरीका आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विवाह संबंधी ज़रूरतों को आत्मविश्वास के साथ पूरा करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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