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Ans: आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना अच्छी तरह बना रहे हैं। आपने पहले ही सोना, एफडी, प्रॉपर्टी और एलआईसी में संपत्ति बना ली है। एसआईपी शुरू करना भी एक सकारात्मक कदम है। 53 साल की उम्र तक 3 करोड़ रुपये की चाहत महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासन से यह संभव है। आइए सभी पहलुओं की समीक्षा करें और एक स्पष्ट रणनीति बनाएँ।

"वर्तमान स्थिति का आकलन"

"वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह से अधिक है।
"एलआईसी का प्रीमियम कई पॉलिसियों में 15,000 रुपये प्रति माह है।
"प्लॉट की कीमत लगभग 30 लाख रुपये है।
"सोना होल्डिंग लगभग 35 लाख रुपये है।
"एफडी बैलेंस 10 लाख रुपये है।
"2BHK फ्लैट पर 17 लाख रुपये का लोन है जिसकी ईएमआई 23,000 रुपये है।
"SIP दो महीने पहले 8,000 रुपये से शुरू किया गया है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य 53 साल की उम्र तक 3 करोड़ रुपये का फंड है।

" आपकी यात्रा की खूबियाँ

– आपने विभिन्न संपत्तियों में विविधता लाई है।
– सोना और FD सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– आप LIC प्रीमियम के प्रति अनुशासित हैं।
– लंबी अवधि की संपत्ति के लिए SIP पहले ही शुरू कर चुके हैं।
– संपत्ति भविष्य में स्थिरता प्रदान करती है।
– आप जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

» कमज़ोरी और सुधार के क्षेत्र

– LIC पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– LIC में 15,000 प्रति माह निवेश विकास की संभावनाओं को बंद कर देता है।
– FD भी कर के बाद कम रिटर्न देता है।
– आपकी आय की तुलना में SIP राशि बहुत कम है।
– फ्लैट लोन की EMI नकदी प्रवाह को कम करती है।
– सेवानिवृत्ति का समय केवल 10 वर्ष है, जो बहुत कम है।

» LIC और बीमा पॉलिसियाँ

– LIC की पारंपरिक योजनाएँ संपत्ति सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– ये ज़्यादातर 4% से 6% का रिटर्न देते हैं।
– यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
– आपको ज़्यादा इक्विटी निवेश की ज़रूरत है।
– एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर या चुकता करने का सुझाव दें।
– परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– केवल एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ही रखें।
– यह कम लागत में परिवार की सुरक्षा करता है।

» ऋण प्रबंधन

– 23,000 रुपये की ईएमआई वाला फ्लैट लोन हाल ही में लिया गया है।
– अभी प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें।
– पहले निवेश बढ़ाने पर ध्यान दें।
– समय के साथ ऋण कम होता जाएगा।
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ेगा, ईएमआई कम होती जाएगी।
– शेष राशि के लिए ईएमआई के साथ-साथ एसआईपी भी जारी रखें।

» एसआईपी और म्यूचुअल फंड

– आपको एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करनी चाहिए।
– 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए वर्तमान 8,000 रुपये बहुत कम है।
– 1 लाख रुपये के वेतन पर, आप 30,000 से 40,000 रुपये तक की SIP कर सकते हैं।
– SIP को विभिन्न इक्विटी श्रेणियों में फैलाना चाहिए।
– स्थिरता के लिए लार्ज कैप।
– संतुलन के लिए फ्लेक्सी कैप।
– विकास के लिए मिड और स्मॉल कैप।
– सुगम यात्रा के लिए संतुलित लाभ।
– FD और LIC की परिपक्वता राशि के लिए चरणबद्ध एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

» संपत्तियों का आवंटन

– सोना और प्लॉट गैर-उत्पादक संपत्तियां हैं।
– इन्हें ज़रूरत पड़ने पर ही बेचा जाना चाहिए।
– 10 लाख रुपये की FD को आंशिक रूप से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– 3 लाख रुपये आपातकालीन रिज़र्व के रूप में रखें।
– शेष 7 लाख रुपये को चरणबद्ध योजना के माध्यम से इक्विटी फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– इससे इक्विटी में निवेश और विकास की संभावना बढ़ जाती है।
– 2032 से जैसे ही एलआईसी की पॉलिसियाँ परिपक्व होंगी, सभी को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें।
– सोने या संपत्ति में अधिक निवेश करने से बचें।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाजार को मात नहीं दे सकते।
– गिरावट के दौरान वे समान रूप से गिरते हैं।
– गिरावट से बचाव के लिए कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बेहतर प्रदर्शन की अधिक संभावना होती है।
– कुशल फंड प्रबंधक क्षेत्र बदलते हैं और जोखिम का प्रबंधन करते हैं।
– लंबी अवधि में, सक्रिय फंड अतिरिक्त धन अर्जित करते हैं।

» डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते।
– निवेशक अक्सर गलत श्रेणी चुन लेते हैं।
– बिना समर्थन के घबराहट में बिकवाली होती है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासन प्रदान करती हैं।
– सीएफपी सही समय पर पुनर्संतुलन और स्विच करने में मदद करता है।
– यह मूल्य मामूली लागत अंतर से कहीं अधिक है।

» म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

– इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% की दर से कर लगता है।
– ऋण या हाइब्रिड के लिए, ऋण झुकाव के साथ, स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण कर प्रभाव को कम करता है।
– कर के बोझ को कम करने के लिए मोचन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए कदम

– SIP को तुरंत बढ़ाकर 35,000 रुपये मासिक कर दें।
– SIP के लिए इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– 7 लाख रुपये की FD को चरणबद्ध इक्विटी एकमुश्त राशि में स्थानांतरित करें।
– LIC को सरेंडर करें और प्राप्त राशि को फंड में स्थानांतरित करें।
– आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ।
– अभी बिना पूर्व भुगतान के EMI जारी रखें।
– सीएफपी के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे सालाना 10% बढ़ाएँ।
– 2032 में एलआईसी की परिपक्वता पर, फंडों में पुनर्निवेश करें।
– 53 वर्ष की आयु तक, पोर्टफोलियो 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य रख सकता है।

» जोखिम और व्यवहार

– बाजार में उतार-चढ़ाव आएगा।
– बिना रुके एसआईपी जारी रखें।
– बाजार गिरने पर घबराएँ नहीं।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है।
– सोना और संपत्ति बैकअप सुरक्षा के रूप में काम करेंगे।

» 360 डिग्री वित्तीय स्वास्थ्य

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– टर्म इंश्योरेंस को आय के 10 गुना के बराबर रखें।
– तरल रूप में आकस्मिक निधि बनाएँ।
– अनावश्यक ऋण या विलासिता की खरीदारी से बचें।
– सेवानिवृत्ति तक निवेश अनुशासन बनाए रखें।
– सीएफपी की मदद से करों का प्रबंधन करें।
- धन सृजन और सुरक्षा में संतुलन बनाएँ।

- अंततः

आपके पास सोना, एफडी, एलआईसी और संपत्ति के रूप में एक ठोस आधार है। लेकिन 53 तक 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, इक्विटी निवेश में वृद्धि होनी चाहिए। एलआईसी और एफडी इस लक्ष्य को पूरा नहीं करेंगे। एसआईपी विस्तार, एकमुश्त पुनर्आवंटन और निरंतर समीक्षा इस अंतर को पाट देंगे। अनुशासन, धैर्य और पेशेवर मार्गदर्शन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को यथार्थवादी बना देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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