विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Devanshu
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 25, 2025
Asked on - Sep 17, 2025English
मेरी उम्र 37 साल है और मेरी पत्नी की उम्र 33 साल है। हम अपनी 4 साल की बेटी के साथ गुड़गांव में रहते हैं। हमारी संयुक्त शुद्ध मासिक आय ₹3.7 लाख है, जिसमें अतिरिक्त वार्षिक/तिमाही बोनस (मेरे लिए ₹15 लाख+ सकल, मेरी पत्नी के लिए ₹25 हजार+ सकल तिमाही) शामिल हैं।
संपत्ति और निवेश (संचयी):
₹3.5 करोड़ मूल्य का फ्लैट (₹30 लाख बकाया ऋण)
इक्विटी: ₹80 लाख (एमएफ ₹50 लाख, प्रत्यक्ष इक्विटी ₹30 लाख)
पीपीएफ: ₹54 लाख | एनपीएस: ₹11 लाख | ईपीएफ: ₹40 लाख
एसएसवाई: ₹9 लाख | एसजीबी: 80 लाख | एनपीएस वात्सल्य: ₹50,000
कृषि भूमि: 3 एकड़ (सिहोरा, जबलपुर)
चालू निवेश:
एमएफ: ₹2 लाख/माह | प्रत्यक्ष इक्विटी: ₹20,000/माह
पीपीएफ: ₹1.5 लाख/वर्ष | एसएसवाई: ₹1.5 लाख/वर्ष
एनपीएस: ₹50,000/वर्ष | एनपीएस वात्सल्य: ₹50,000/वर्ष
मैं हमारी वित्तीय स्थिति, बचत क्षमता और 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की व्यवहार्यता के बारे में आपका मूल्यांकन जानना चाहता/चाहती हूँ।
Ans: नमस्ते देवांशु,
कुल मिलाकर, बताई गई वित्तीय स्थिति अच्छी लग रही है। आइए एक-एक करके इन पर गौर करें:
1. 30 लाख रुपये के बकाया लोन वाला फ्लैट। आगे बढ़ने के लिए तैयार। रिटायरमेंट प्लानिंग से पहले लोन चुकाया जा सकता है। ईएमआई भरते रहें और इसमें कुछ भी पहले चुकाने की ज़रूरत नहीं है।
2. कृषि भूमि - इसे बनाए रखें।
3. डायरेक्ट इक्विटी - 30 लाख रुपये। जैसा कि आप समझ सकते हैं, अगर आपको कम जानकारी है तो डायरेक्ट इक्विटी निवेश जोखिम भरा हो सकता है। इसमें और निवेश करने से बचें। आपको 10% से ज़्यादा CAGR नहीं मिलेगा। इसलिए मौजूदा निवेश को ही बनाए रखें।
4. म्यूचुअल फंड - 50 लाख रुपये, 2 लाख रुपये प्रति माह SIP। आगे बढ़ने के लिए तैयार। अपने पोर्टफोलियो की किसी सलाहकार से जाँच करवाएँ ताकि फंड के आवंटन में ज़रा भी गलती न हो। फंड का चुनाव सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक बार जब आपका पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से अधिक हो जाए, तो आगे के निवेश के लिए हमेशा किसी सलाहकार की सलाह लेनी चाहिए क्योंकि एक पेशेवर को बाज़ार की बारीकियों की अच्छी जानकारी होती है।
5. पीपीएफ - 54 लाख रुपये। अच्छा है और प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से ज़्यादा न जोड़ें।
6. एसएसवाई - 9 लाख रुपये। प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये के साथ जारी रखें।
7. ईपीएफ - इसमें योगदान जारी रखें।
8. एसजीबी - परिपक्वता तक रखें।
9. एनपीएस - रखें और जोड़ते रहें।
10. एनपीएस वात्सल्य - आपके लिए अच्छा है। जारी रखें।
याद रखने योग्य मुख्य बातें:
- सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर एक अलग आपातकालीन निधि हो।
- अलग-अलग जीवन बीमा करवाएँ क्योंकि आप दोनों कामकाजी हैं।
- 1 करोड़ रुपये के सुपर टॉप-अप के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान लें।
- अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए आपको कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। SSY से काम नहीं चलेगा। इसलिए उसकी उच्च शिक्षा के लिए इक्विटी ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड्स में अलग से निवेश शुरू करें। 14 साल तक 10% वार्षिक वृद्धि के साथ 20,000 रुपये प्रति माह की SIP आपको बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये देगी।
- आप मिलने वाले बोनस को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स में भी निवेश कर सकते हैं।
यदि आप सुझाए गए अनुसार निवेश जारी रखते हैं, तो आपको लगभग 10 करोड़ रुपये मिलेंगे। मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये प्रति माह है, तो आप अब से 10 साल बाद आसानी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं। 47 वर्ष की आयु में आपका कोष आपको मुद्रास्फीति समायोजित खर्चों को हमेशा के लिए संभालने में मदद करेगा।
मेरी एकमात्र सलाह यह होगी कि आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। उचित मार्गदर्शन आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की जाँच करने और किसी भी बदलाव की आवश्यकता होने पर समीक्षा करने में मदद करेगा।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
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कुल मिलाकर, बताई गई वित्तीय स्थिति अच्छी लग रही है। आइए एक-एक करके इन पर गौर करें:
1. 30 लाख रुपये के बकाया लोन वाला फ्लैट। आगे बढ़ने के लिए तैयार। रिटायरमेंट प्लानिंग से पहले लोन चुकाया जा सकता है। ईएमआई भरते रहें और इसमें कुछ भी पहले चुकाने की ज़रूरत नहीं है।
2. कृषि भूमि - इसे बनाए रखें।
3. डायरेक्ट इक्विटी - 30 लाख रुपये। जैसा कि आप समझ सकते हैं, अगर आपको कम जानकारी है तो डायरेक्ट इक्विटी निवेश जोखिम भरा हो सकता है। इसमें और निवेश करने से बचें। आपको 10% से ज़्यादा CAGR नहीं मिलेगा। इसलिए मौजूदा निवेश को ही बनाए रखें।
4. म्यूचुअल फंड - 50 लाख रुपये, 2 लाख रुपये प्रति माह SIP। आगे बढ़ने के लिए तैयार। अपने पोर्टफोलियो की किसी सलाहकार से जाँच करवाएँ ताकि फंड के आवंटन में ज़रा भी गलती न हो। फंड का चुनाव सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक बार जब आपका पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से अधिक हो जाए, तो आगे के निवेश के लिए हमेशा किसी सलाहकार की सलाह लेनी चाहिए क्योंकि एक पेशेवर को बाज़ार की बारीकियों की अच्छी जानकारी होती है।
5. पीपीएफ - 54 लाख रुपये। अच्छा है और प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से ज़्यादा न जोड़ें।
6. एसएसवाई - 9 लाख रुपये। प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये के साथ जारी रखें।
7. ईपीएफ - इसमें योगदान जारी रखें।
8. एसजीबी - परिपक्वता तक रखें।
9. एनपीएस - रखें और जोड़ते रहें।
10. एनपीएस वात्सल्य - आपके लिए अच्छा है। जारी रखें।
याद रखने योग्य मुख्य बातें:
- सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर एक अलग आपातकालीन निधि हो।
- अलग-अलग जीवन बीमा करवाएँ क्योंकि आप दोनों कामकाजी हैं।
- 1 करोड़ रुपये के सुपर टॉप-अप के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान लें।
- अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए आपको कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। SSY से काम नहीं चलेगा। इसलिए उसकी उच्च शिक्षा के लिए इक्विटी ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड्स में अलग से निवेश शुरू करें। 14 साल तक 10% वार्षिक वृद्धि के साथ 20,000 रुपये प्रति माह की SIP आपको बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये देगी।
- आप मिलने वाले बोनस को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड्स में भी निवेश कर सकते हैं।
यदि आप सुझाए गए अनुसार निवेश जारी रखते हैं, तो आपको लगभग 10 करोड़ रुपये मिलेंगे। मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये प्रति माह है, तो आप अब से 10 साल बाद आसानी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं। 47 वर्ष की आयु में आपका कोष आपको मुद्रास्फीति समायोजित खर्चों को हमेशा के लिए संभालने में मदद करेगा।
मेरी एकमात्र सलाह यह होगी कि आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। उचित मार्गदर्शन आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की जाँच करने और किसी भी बदलाव की आवश्यकता होने पर समीक्षा करने में मदद करेगा।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/