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Ans: आप एक मज़बूत स्थिति में हैं। आपके पास पहले से ही एक घर है और आपकी आय स्थिर है। आप खर्चों पर नज़र रखने के लिए अनुशासित हैं। यह स्पष्टता और एकाग्रता को दर्शाता है। आपके स्तर पर कई लोग अभी भी बुनियादी बातों से जूझते हैं। आप पहले से ही एक कदम आगे हैं। अब हमें समय से पहले सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए एक 360-डिग्री योजना बनानी होगी।

» वर्तमान वित्तीय विवरण

– उम्र 42 वर्ष, आय 3 लाख रुपये मासिक।
– मासिक खर्च 1 लाख रुपये, शेष 2 लाख रुपये उपलब्ध।
– घर पहले से ही आपका है, इसलिए आवास ऋण का कोई तनाव नहीं है।
– आपके 11, 13 और 15 वर्ष के तीन बच्चे हैं।
– उनकी उच्च शिक्षा और विवाह आगामी ज़िम्मेदारियाँ हैं।
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य केवल 5 वर्ष दूर है, जो कि आक्रामक है।
– धन सृजन के लिए अधिक ध्यान और उचित जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति की चुनौती

– 5 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आसान नहीं है।
– आपको 47 साल की उम्र से लेकर 85 या 90 साल की उम्र तक अपनी जीवनशैली के लिए धन जुटाना होगा।
– इसका मतलब है कम से कम 40 साल के खर्चों का प्रबंध करना।
– मुद्रास्फीति हर साल लागत बढ़ाएगी।
– आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च अगले 5 से 10 सालों में चरम पर होगा।
– इसलिए सेवानिवृत्ति योजना में बच्चों के लिए समानांतर धन जुटाने पर विचार करना चाहिए।
– बिना बैलेंस के, सेवानिवृत्ति तनावपूर्ण हो सकती है।
– लेकिन सावधानीपूर्वक संपत्ति आवंटन से यह लक्ष्य संभव है।

» अधिशेष का महत्व

– खर्चों के बाद आप हर महीने 2 लाख रुपये बचाते हैं।
– यह एक बड़ा फायदा है।
– 5 साल में, आप बड़ी पूंजी जमा कर सकते हैं।
– छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए बचत अनुशासन महत्वपूर्ण है।
– इस अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करना सबसे महत्वपूर्ण कदम है।

» मौजूदा संपत्तियों की भूमिका

– आपके पास पहले से ही एक घर है।
– इससे सुरक्षा मिलती है और भविष्य की लागत कम होती है।
– किसी और संपत्ति में पैसा लगाने की ज़रूरत नहीं है।
– रियल एस्टेट में तरलता कम और रखरखाव ज़्यादा होता है।
– वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।
– तरलता आपको सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह को सुचारू रूप से प्रबंधित करने में मदद करेगी।

» 5 साल की अवधि के लिए निवेश योजना

– स्मॉल कैप या आक्रामक फंडों में जोखिम भरे उच्च आवंटन से बचें।
– छोटी अवधि में बाजार में गिरावट योजना को पटरी से उतार सकती है।
– इक्विटी, डेट और अंतर्राष्ट्रीय फंडों में आवंटन बनाए रखें।
– विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए डेट और विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड।
– सालाना टॉप-अप के साथ SIP से जल्दी ही बड़ी रकम बनाई जा सकती है।
– चूँकि अवधि छोटी है, इसलिए 3 साल बाद धीरे-धीरे सुरक्षित डेट संपत्तियों की ओर धन स्थानांतरित करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि बाजार में गिरावट सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को प्रभावित न करे।

» इंडेक्स फंडों से जुड़ी चिंताएँ

– कुछ अनिवासी भारतीय इंडेक्स फंड खरीदने के लिए आकर्षित होते हैं।
– ये सस्ते लगते हैं, लेकिन हमेशा प्रभावी नहीं होते।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और चक्रों के अनुकूल नहीं हो सकते।
– इनका निवेश कुछ ही बड़ी कंपनियों में केंद्रित होता है।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए, आपको अधिक लचीले दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विभिन्न चक्रों में अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।
– सक्रिय फंड भारतीय निवेशकों को बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– इसलिए इस योजना में इंडेक्स-आधारित निवेश से बचें।

» प्रत्यक्ष फंडों से संबंधित चिंताएँ

– कई अनिवासी भारतीय कम व्यय अनुपात के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड पसंद करते हैं।
– लेकिन प्रत्यक्ष फंडों में छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– आपको परिसंपत्ति आवंटन पर विशेषज्ञ सलाह नहीं मिलती।
– पुनर्संतुलन में गलतियाँ बचत शुल्क से कहीं अधिक महंगी पड़ सकती हैं।
– मार्गदर्शन के बिना, आप बाजार में गिरावट के दौरान घबरा सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले नियमित फंड अनुकूलित समाधान प्रदान करते हैं।
– पेशेवर समीक्षा आपके सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करती है।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से अनुशासन सुनिश्चित होता है और महंगी गलतियाँ कम होती हैं।
– 5-वर्षीय उच्च-दांव योजना के लिए, पेशेवर सहायता महत्वपूर्ण है।

» बच्चों की शिक्षा के लिए धन

– बच्चे 11, 13 और 15 वर्ष के हैं।
– अगले 3 से 7 वर्षों में शिक्षा की लागत बढ़ जाएगी।
– आपको उनके लिए एक अलग कोष की योजना बनानी चाहिए।
– उनके लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।
– धीरे-धीरे जोखिम कम करते हुए संतुलित इक्विटी फंडों में एसआईपी शुरू करें।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावित किए बिना ज़रूरत पड़ने पर फंड तैयार रहें।
– आप सुरक्षा के लिए शिक्षा कोष को आंशिक रूप से ऋण में रख सकते हैं।
– इस तरह आप दोनों लक्ष्यों को एक साथ पूरा कर सकते हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण रणनीति

– 5 वर्षों में, आपको नियंत्रित जोखिम के साथ अधिकतम संभव वृद्धि की आवश्यकता है।
– अगले 3 वर्षों के लिए इक्विटी में अधिक हिस्सा आवंटित करें।
– चौथे और पाँचवें वर्ष तक धीरे-धीरे उस इक्विटी का 50% ऋण में स्थानांतरित करें।
– यह सेवानिवृत्ति से पहले अचानक बाजार में गिरावट से बचाता है।
– निकट अवधि के खर्चों के लिए कुछ हिस्सा तरल और अति-अल्पकालिक ऋण में रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आप फंड से व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग कर सकते हैं।
– यह मासिक आय प्रवाह प्रदान करता है।
– इक्विटी और ऋण के बीच समायोजन के लिए वार्षिक पुनर्संतुलन बनाए रखें।
– यह रणनीति वृद्धि और सुरक्षा को संतुलित करती है।

» आपातकालीन और स्वास्थ्य योजना

– नौकरी के बिना सेवानिवृत्ति का अर्थ है भंडार पर अधिक दबाव।
– कम से कम 1 वर्ष के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसे तरल म्यूचुअल फंड या उच्च सुरक्षा वाले उपकरणों में रखें।
– स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें और यदि कवरेज कम है तो उसे बढ़ाएँ।
– तीन बच्चों के साथ, चिकित्सा खर्च भारी पड़ सकता है।
– पर्याप्त कवर के ज़रिए सुरक्षा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

» कर जागरूकता

– एक अनिवासी भारतीय के रूप में, आपको भारत और संभवतः विदेश में भी कराधान का सामना करना पड़ेगा।
– भारत में इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए नियमों के तहत कर लगेगा।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– निवेश के साथ-साथ पेशेवर कर नियोजन का उपयोग करना बेहतर है।

» जल्दी सेवानिवृत्ति का जोखिम

– 47 वर्ष की आयु तक आपकी सक्रिय आय बंद हो जाएगी।
– मुद्रास्फीति, लंबी आयु और बच्चों के खर्चे जारी रहेंगे।
– बचत से अधिक समय तक जीवित रहने का जोखिम बहुत अधिक है।
– अनुशासन, परिसंपत्ति आवंटन और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हो जाते हैं।
– आपको हर साल बिना चूके पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति-समायोजित हो।

» अंततः

– आपकी आय और बचत की क्षमता अच्छी है।
– 5 वर्षों में सेवानिवृत्ति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है।
– प्रमुख कदम हैं: 5 वर्षों में बड़ी पूंजी बनाएँ, अलग शिक्षा कोष की योजना बनाएँ, इक्विटी और ऋण को समझदारी से संतुलित करें, इंडेक्स फंड से बचें, प्रत्यक्ष फंड से बचें, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड में जाएँ, बीमा और आपातकालीन निधि से सुरक्षा करें, और सेवानिवृत्ति से पहले धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित हों।
– इन कार्यों से, आपका जल्दी सेवानिवृत्ति का सपना साकार हो सकता है।
– आपका अनुशासन और बचत क्षमता परिवार के लिए वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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