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Nishith
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Asked on - Aug 22, 2025English
नमस्ते,
मेरी उम्र 43 वर्ष है और यह मेरा निवेश है।
एफडी: 11 लाख (ब्याज दर 7.5% प्रति वर्ष, 3 साल के लिए)
एनपीएस: 2 लाख (मासिक 12 हज़ार रुपये)
पीपीएफ: स्वयं: 4.2 लाख (मासिक 7 हज़ार रुपये)
पीपीएफ: जीवनसाथी: 2 लाख (मासिक 5 हज़ार रुपये)
एसआईपी: 2 लाख (मासिक 9 हज़ार रुपये)
ईपीएफ: 23 लाख
बेटे के लिए एनपीएस वात्सल्य: 1 लाख (हाल ही में शुरू किया - मासिक 5 हज़ार रुपये)
बेटी के लिए एसएसवाई: 1.5 लाख (हाल ही में शुरू किया, मासिक 3 हज़ार रुपये)
सोने के सिक्के: 175 ग्राम
चाँदी के सिक्के: 1 किलो
एलआईसी: 15 लाख (वार्षिक 65 हज़ार रुपये प्रीमियम)
मासिक शुद्ध वेतन: 1.4 लाख
बेटा: 6 साल उम्र
बेटी: 4 साल
लगभग मासिक खर्च: 55-60 हज़ार (अधिकतम 70 हज़ार)
होम लोन 1 साल पहले चुका दिया, कार लोन 5 महीने में खत्म हो रहा है। कोई और लोन का बोझ नहीं है।
मैं अब अपने निवेश और बचत को तेज़ी से बढ़ाना चाहता हूँ।
कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आपने अब तक अच्छा काम किया है। होम लोन जल्दी चुकाना एक बड़ा कदम है। ईएमआई का कोई दबाव नहीं होने से आपको धन संचय पर ध्यान केंद्रित करने की आज़ादी मिलती है। आपकी स्थिर आय और छोटे बच्चों के साथ, निवेश में आक्रामक होने का यह सही समय है। आइए मैं आपकी स्थिति और अगले कदमों का पूरा 360-डिग्री दृष्टिकोण साझा करता हूँ।
"आपकी वर्तमान स्थिति को समझना"
उम्र: 43 वर्ष।
मासिक शुद्ध वेतन: ₹1.4 लाख।
खर्च: ₹55,000 से ₹70,000।
उपलब्ध अधिशेष: लगभग ₹70-80,000 मासिक।
अगले 5 महीनों से कोई बड़ा ऋण बोझ नहीं।
आश्रित: 6 और 4 साल के दो बच्चे।
इससे आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
"अपनी सावधि जमाओं की समीक्षा करें"
7.5% पर ₹11 लाख की FD सुरक्षित है।
लेकिन FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
मुद्रास्फीति इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।
FD केवल अल्पकालिक ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए रखें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए FD निवेश का विस्तार न करें।
» अपने NPS की समीक्षा करें
12,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 2 लाख रुपये का कोष।
NPS कर लाभ और कुछ इक्विटी निवेश प्रदान करता है।
लेकिन लचीलापन कम है।
निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
आप कर बचत के लिए योगदान जारी रख सकते हैं।
लेकिन NPS को एकमात्र सेवानिवृत्ति स्रोत न बनाएँ।
म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और उच्च वृद्धि दे सकते हैं।
» अपने PPF की समीक्षा करें
स्वयं PPF: 7,000 रुपये मासिक के साथ 4.2 लाख रुपये।
पति/पत्नी PPF: 5,000 रुपये मासिक के साथ 2 लाख रुपये।
दोनों मिलकर, PPF में 12,000 रुपये मासिक।
PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है।
लेकिन इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।
PPF को सुरक्षा के लिए रखें।
PPF में योगदान को इससे अधिक न बढ़ाएँ।
» म्यूचुअल फंड में अपने SIP की समीक्षा
SIP का कोष 2 लाख रुपये है और मासिक योगदान 9 हज़ार रुपये है।
यह राशि आपके वेतन के मुकाबले कम है।
SIP को अभी तेज़ी से बढ़ाने की ज़रूरत है।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
इंडेक्स फंड बिना जोखिम नियंत्रण के, बाज़ार की नकल करते हैं।
सक्रिय फंड शोध-आधारित वृद्धि और स्थिरता प्रदान करते हैं।
SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 30 हज़ार-40 हज़ार रुपये मासिक करें।
इससे दीर्घकालिक धन सृजन में मदद मिलेगी।
"अपने EPF की समीक्षा"
EPF कोष 23 लाख रुपये है।
यह एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार है।
EPF सुरक्षा के साथ स्थिर वृद्धि देता है।
आपको इसे सेवानिवृत्ति के लिए बरकरार रखना चाहिए।
समय से पहले निकासी न करें।
"अपने बेटे के लिए NPS वात्सल्य की समीक्षा"
1 लाख रुपये का कोष, 5 हज़ार रुपये मासिक योगदान।
आपने हाल ही में शुरुआत की है।
यह बच्चों पर केंद्रित योजना है, लेकिन इसमें लचीलापन सीमित है।
उच्च लागत दक्षता को कम करती है।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
यदि आप सुरक्षा चाहते हैं तो आप इसे जारी रख सकते हैं।
लेकिन म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।
"बेटी के लिए आपकी SSY की समीक्षा"
1.5 लाख रुपये का कोष, 3 हज़ार रुपये मासिक योगदान।
यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।
बेटी की शिक्षा और शादी के लिए अच्छा है।
लेकिन विकास सीमित है।
यह सुरक्षित आवंटन का हिस्सा हो सकता है।
लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड अधिक प्रभावी होते हैं।
"आपके सोने और चांदी की समीक्षा"
175 ग्राम सोना और 1 किलो चांदी।
कीमती धातुएँ मूल्य का भंडार हैं।
लेकिन रिटर्न असंगत हैं।
वे मुद्रास्फीति को विश्वसनीय रूप से मात नहीं दे सकते।
इसे बचाव के तौर पर रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
"आपके LIC की समीक्षा"
65 हज़ार रुपये वार्षिक प्रीमियम के साथ 15 लाख रुपये का LIC।
ऐसी पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
लागत ज़्यादा है, रिटर्न कम।
बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।
इस योजना को सरेंडर कर देना बेहतर है।
म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
बीमा के लिए, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
"बच्चों के भविष्य की योजना"
बेटा 6 साल का है, बेटी 4 साल की।
आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 12-15 साल हैं।
शिक्षा और शादी दोनों के लिए बड़े फंड की ज़रूरत है।
कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये के फंड की ज़रूरत हो सकती है।
ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
इनके लिए एसआईपी को तेज़ी से बढ़ाना चाहिए।
"सेवानिवृत्ति योजना"
आप अभी 43 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए कम से कम 20-22 साल की बचत की ज़रूरत होती है।
वर्तमान ईपीएफ और पीपीएफ अच्छे आधार हैं।
लेकिन म्यूचुअल फंड ही मुख्य संपत्ति निर्माता होना चाहिए।
लक्षित कोष कम से कम 6-7 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
इसमें सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक 1 लाख रुपये की जीवनशैली शामिल है।
"आपातकालीन निधि की आवश्यकता"
6-12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
लगभग 4-6 लाख रुपये लिक्विड फंड या FD में जमा करने चाहिए।
इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
यह अचानक नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी घटनाओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।
"बीमा सुरक्षा"
आपके पास वार्षिक आय का 12-15 गुना टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
आपके लिए लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये की बीमित राशि आवश्यक है।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है।
इसके बिना, आपातकालीन स्थिति आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
"कर दक्षता योजना"
FD ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।
PPF और SSY कर-मुक्त रिटर्न देते हैं।
म्यूचुअल फंड SWP कर-कुशल है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
उचित परिसंपत्ति मिश्रण आपके समग्र कर भार को कम करता है।
» भविष्य की निवेश रणनीति
LIC और ULIP जैसी पॉलिसियों में कटौती करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP आवंटन बढ़ाएँ।
केवल आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD रखें।
PPF और SSY में योगदान को सुरक्षित परत के रूप में बनाए रखें।
म्यूचुअल फंड में बच्चों की शिक्षा के लिए बड़ी राशि बनाएँ।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना निवेश की समीक्षा करें।
» अनुशासन और निगरानी
आक्रामक निवेश केवल अनुशासन से ही कारगर होता है।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर टिके रहें।
हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
सुनिश्चित करें कि लक्ष्य सही रास्ते पर रहें।
» अंततः
आपके पास एक ठोस आधार है और कोई ऋण दबाव नहीं है। अब आपकी प्राथमिकता एलआईसी जैसे अकुशल उत्पादों में कटौती और इक्विटी एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करने की होनी चाहिए। पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ और कुछ एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लिए विकास प्रदान करेंगे। अनुशासित निवेश और सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, आप बिना किसी तनाव के शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
"आपकी वर्तमान स्थिति को समझना"
उम्र: 43 वर्ष।
मासिक शुद्ध वेतन: ₹1.4 लाख।
खर्च: ₹55,000 से ₹70,000।
उपलब्ध अधिशेष: लगभग ₹70-80,000 मासिक।
अगले 5 महीनों से कोई बड़ा ऋण बोझ नहीं।
आश्रित: 6 और 4 साल के दो बच्चे।
इससे आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
"अपनी सावधि जमाओं की समीक्षा करें"
7.5% पर ₹11 लाख की FD सुरक्षित है।
लेकिन FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
मुद्रास्फीति इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।
FD केवल अल्पकालिक ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए रखें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए FD निवेश का विस्तार न करें।
» अपने NPS की समीक्षा करें
12,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 2 लाख रुपये का कोष।
NPS कर लाभ और कुछ इक्विटी निवेश प्रदान करता है।
लेकिन लचीलापन कम है।
निकासी के नियम प्रतिबंधात्मक हैं।
आप कर बचत के लिए योगदान जारी रख सकते हैं।
लेकिन NPS को एकमात्र सेवानिवृत्ति स्रोत न बनाएँ।
म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और उच्च वृद्धि दे सकते हैं।
» अपने PPF की समीक्षा करें
स्वयं PPF: 7,000 रुपये मासिक के साथ 4.2 लाख रुपये।
पति/पत्नी PPF: 5,000 रुपये मासिक के साथ 2 लाख रुपये।
दोनों मिलकर, PPF में 12,000 रुपये मासिक।
PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है।
लेकिन इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है।
PPF को सुरक्षा के लिए रखें।
PPF में योगदान को इससे अधिक न बढ़ाएँ।
» म्यूचुअल फंड में अपने SIP की समीक्षा
SIP का कोष 2 लाख रुपये है और मासिक योगदान 9 हज़ार रुपये है।
यह राशि आपके वेतन के मुकाबले कम है।
SIP को अभी तेज़ी से बढ़ाने की ज़रूरत है।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
इंडेक्स फंड बिना जोखिम नियंत्रण के, बाज़ार की नकल करते हैं।
सक्रिय फंड शोध-आधारित वृद्धि और स्थिरता प्रदान करते हैं।
SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 30 हज़ार-40 हज़ार रुपये मासिक करें।
इससे दीर्घकालिक धन सृजन में मदद मिलेगी।
"अपने EPF की समीक्षा"
EPF कोष 23 लाख रुपये है।
यह एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार है।
EPF सुरक्षा के साथ स्थिर वृद्धि देता है।
आपको इसे सेवानिवृत्ति के लिए बरकरार रखना चाहिए।
समय से पहले निकासी न करें।
"अपने बेटे के लिए NPS वात्सल्य की समीक्षा"
1 लाख रुपये का कोष, 5 हज़ार रुपये मासिक योगदान।
आपने हाल ही में शुरुआत की है।
यह बच्चों पर केंद्रित योजना है, लेकिन इसमें लचीलापन सीमित है।
उच्च लागत दक्षता को कम करती है।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
यदि आप सुरक्षा चाहते हैं तो आप इसे जारी रख सकते हैं।
लेकिन म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।
"बेटी के लिए आपकी SSY की समीक्षा"
1.5 लाख रुपये का कोष, 3 हज़ार रुपये मासिक योगदान।
यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।
बेटी की शिक्षा और शादी के लिए अच्छा है।
लेकिन विकास सीमित है।
यह सुरक्षित आवंटन का हिस्सा हो सकता है।
लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड अधिक प्रभावी होते हैं।
"आपके सोने और चांदी की समीक्षा"
175 ग्राम सोना और 1 किलो चांदी।
कीमती धातुएँ मूल्य का भंडार हैं।
लेकिन रिटर्न असंगत हैं।
वे मुद्रास्फीति को विश्वसनीय रूप से मात नहीं दे सकते।
इसे बचाव के तौर पर रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
"आपके LIC की समीक्षा"
65 हज़ार रुपये वार्षिक प्रीमियम के साथ 15 लाख रुपये का LIC।
ऐसी पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
लागत ज़्यादा है, रिटर्न कम।
बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।
इस योजना को सरेंडर कर देना बेहतर है।
म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
बीमा के लिए, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
"बच्चों के भविष्य की योजना"
बेटा 6 साल का है, बेटी 4 साल की।
आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 12-15 साल हैं।
शिक्षा और शादी दोनों के लिए बड़े फंड की ज़रूरत है।
कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये के फंड की ज़रूरत हो सकती है।
ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
इनके लिए एसआईपी को तेज़ी से बढ़ाना चाहिए।
"सेवानिवृत्ति योजना"
आप अभी 43 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए कम से कम 20-22 साल की बचत की ज़रूरत होती है।
वर्तमान ईपीएफ और पीपीएफ अच्छे आधार हैं।
लेकिन म्यूचुअल फंड ही मुख्य संपत्ति निर्माता होना चाहिए।
लक्षित कोष कम से कम 6-7 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
इसमें सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक 1 लाख रुपये की जीवनशैली शामिल है।
"आपातकालीन निधि की आवश्यकता"
6-12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
लगभग 4-6 लाख रुपये लिक्विड फंड या FD में जमा करने चाहिए।
इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।
यह अचानक नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी घटनाओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।
"बीमा सुरक्षा"
आपके पास वार्षिक आय का 12-15 गुना टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
आपके लिए लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये की बीमित राशि आवश्यक है।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है।
इसके बिना, आपातकालीन स्थिति आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
"कर दक्षता योजना"
FD ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।
PPF और SSY कर-मुक्त रिटर्न देते हैं।
म्यूचुअल फंड SWP कर-कुशल है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
उचित परिसंपत्ति मिश्रण आपके समग्र कर भार को कम करता है।
» भविष्य की निवेश रणनीति
LIC और ULIP जैसी पॉलिसियों में कटौती करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP आवंटन बढ़ाएँ।
केवल आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD रखें।
PPF और SSY में योगदान को सुरक्षित परत के रूप में बनाए रखें।
म्यूचुअल फंड में बच्चों की शिक्षा के लिए बड़ी राशि बनाएँ।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना निवेश की समीक्षा करें।
» अनुशासन और निगरानी
आक्रामक निवेश केवल अनुशासन से ही कारगर होता है।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर टिके रहें।
हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
सुनिश्चित करें कि लक्ष्य सही रास्ते पर रहें।
» अंततः
आपके पास एक ठोस आधार है और कोई ऋण दबाव नहीं है। अब आपकी प्राथमिकता एलआईसी जैसे अकुशल उत्पादों में कटौती और इक्विटी एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करने की होनी चाहिए। पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ और कुछ एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य के लिए विकास प्रदान करेंगे। अनुशासित निवेश और सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, आप बिना किसी तनाव के शिक्षा और सेवानिवृत्ति, दोनों लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment