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Ans: आपने विभिन्न संपत्तियों में बचत करके दूरदर्शिता दिखाई है। 46 वर्ष की आयु में, एक छोटे बच्चे और आश्रित जीवनसाथी के साथ, यह आपके भविष्य को सुरक्षित करने का सही समय है। आपका वित्तीय आधार वर्तमान में है। अब लक्ष्य सुरक्षा, विकास और भविष्य की ज़रूरतों के लिए तैयारी करना है।

आइए हम आपकी योजना को चरण-दर-चरण विस्तार से समझाएँ।

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें"

"आप 46 वर्ष के हैं और आपका एक 3 वर्ष का बच्चा है।
"आपका मासिक वेतन 88,000 रुपये है।
"आप अभी अपने माता-पिता के घर में रहते हैं।
"आपके पास यूपीएस योजना और एलआईसी में 30 लाख रुपये हैं।
"एलआईसी 2027 में परिपक्व होगी, जिसका परिपक्वता मूल्य 7 लाख रुपये है।
"आपने सोने के आभूषणों में 50 लाख रुपये निवेश किए हैं।
"आपकी पत्नी गृहिणी हैं।
" खर्चों का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन माना जा रहा है कि ये मध्यम हैं।
– चिकित्सा या जीवन बीमा कवरेज का कोई उल्लेख नहीं है।
– म्यूचुअल फंड या सेवानिवृत्ति निवेश का अभी तक कोई उल्लेख नहीं है।

» पहले तात्कालिक प्राथमिकताओं पर ध्यान दें

– आपका बच्चा 3 साल का है। दीर्घकालिक शिक्षा और सहायता योजना की आवश्यकता है।
– आपकी पत्नी आर्थिक रूप से आश्रित है। एक सुरक्षा जाल अवश्य होना चाहिए।
– आपको बाद में अपने माता-पिता के घर से बाहर जाना पड़ सकता है।
– इसका मतलब है कि भविष्य में आवास के खर्चों की उम्मीद की जानी चाहिए।
– इसलिए, आपकी वित्तीय योजना में आय सुरक्षा और जीवनयापन की बढ़ती लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

» मौजूदा एलआईसी और यूपीएस होल्डिंग्स की समीक्षा करें और उन पर कार्रवाई करें

– आपके पास यूपीएस और एलआईसी में 30 लाख रुपये हैं।
– एलआईसी 2027 में केवल 7 लाख रुपये ही लौटाएगी।
– इससे पता चलता है कि इस राशि पर बहुत कम रिटर्न मिलेगा।
– एलआईसी संभवतः एक एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी है।
– ये अक्सर मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देते हैं।
– यूपीएस भी कम-उपज वाली हो सकती है, जिसमें केवल पूंजी सुरक्षा होती है।
– यदि ये पॉलिसियाँ निवेश-सह-बीमा हैं, तो कृपया इन्हें सरेंडर कर दें।
– सरेंडर की गई राशि को एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– नियमित योजनाओं के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एमएफडी के माध्यम से आवेदन करें।
– इससे सक्रिय मार्गदर्शन और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये कोई समर्थन या समीक्षा प्रणाली नहीं देते हैं।
– इंडेक्स फंड से भी बचें। अस्थिर बाजारों में इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
– वे जोखिम कम करने के लिए बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो बदलते हैं।

» दीर्घकालिक धन के लिए सोने पर निर्भर न रहें

– आपके पास सोने के आभूषणों में 50 लाख रुपये हैं।
– यह एक ही परिसंपत्ति में अत्यधिक संकेन्द्रण है।
– सोना तरल नहीं होता और इससे कोई आय नहीं होती।
– आभूषणों का मूल्य भी निर्माण शुल्क के कारण कम हो जाता है।
– सोना मूल्य की रक्षा तो कर सकता है, लेकिन धन में विश्वसनीय वृद्धि नहीं करेगा।
– अपनी कुल संपत्ति का केवल 10% ही सोने में रखें।
– अतिरिक्त सोने को बेच दें। म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– प्राप्त राशि का उपयोग अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए करें।
– भविष्य की सुरक्षा के लिए सोने पर निर्भर रहने से बचें।

» अभी स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

– पहला लक्ष्य: अपने और जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना।
– दूसरा लक्ष्य: कॉलेज और उच्च शिक्षा के लिए बच्चों की शिक्षा के लिए धन।
– तीसरा लक्ष्य: आपकी अनुपस्थिति में पत्नी के लिए मासिक आय।
– चौथा लक्ष्य: यदि आप माता-पिता के घर से बाहर जाते हैं तो घर का खर्च।
– पाँचवाँ लक्ष्य: चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए आपातकालीन निधि।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा और आवश्यक धनराशि निर्धारित करें।

» आपातकालीन और चिकित्सा बफर बनाएँ

– 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में अलग रखें।
– FD का उपयोग करने से बचें, ये कम कुशल होते हैं।
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह पूंजी सुरक्षा और बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करता है।
– सुनिश्चित करें कि आप और आपकी पत्नी स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं।
– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर आदर्श है।
– अच्छे क्लेम इतिहास वाली किसी प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से खरीदें।
– यदि अभी तक नहीं किया है, तो इसे तुरंत प्राप्त करें।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बाद में वित्तीय स्थिरता को बर्बाद कर सकते हैं।

» जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें

– जीवन बीमा का कोई उल्लेख नहीं है। यह एक जोखिम है।
– आप ही एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं।
– किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, आपका परिवार जोखिम में पड़ सकता है।
– कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर लें।
– इसमें जीवनसाथी और बच्चे के भविष्य के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
– जल्दी लेने पर प्रीमियम कम होगा।
– यूलिप या मनी-बैक प्लान से बचें।
– टर्म प्लान पूरी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है। किसी विश्वसनीय बीमाकर्ता से खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति का विवरण सही और अद्यतन है।

» दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

– अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए तुरंत SIP शुरू करें।
– इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।
– लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
– आपको फंड चुनने, उसकी निगरानी करने और निकासी के लिए मार्गदर्शन की ज़रूरत है।
– SIP अनुशासन, रुपये की लागत औसत की क्षमता और लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।
– छोटी शुरुआत करें और हर साल 5% की वृद्धि करें।
– कम से कम अपने बच्चे के 18 साल का होने तक SIP जारी रखें।

"बाल शिक्षा योजना जल्दी शुरू करें"

– शिक्षा कोष बनाने के लिए आपके पास 15 साल हैं।
– उच्च शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– कम से कम 50 लाख से 75 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इसके लिए 2 से 3 इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
– सरेंडर की गई LIC राशि या सोने की बिक्री से निवेश करें।
– सालाना प्रगति की समीक्षा करें। ज़रूरत के अनुसार SIP राशि समायोजित करें।
– इस लक्ष्य को सुरक्षित करने के लिए एक टर्म कवर भी निर्धारित करें।

"एक स्पष्ट रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ"

– 46 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 14 साल हैं।
– फ़िलहाल, आपने PF, NPS या PPF का ज़िक्र तक नहीं किया है।
– बिना देर किए अपना रिटायरमेंट फंड बनाना शुरू करें।
– लंबी अवधि के विकास के लिए हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– PPF खाता खोलें और सालाना 1 लाख रुपये का योगदान करें।
– सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाने के लिए PPF को म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ।
– कम से कम 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट लक्ष्य रखें।
– रिटायरमेंट के बाद आपके परिवार को हर महीने 40,000 से 60,000 रुपये की ज़रूरत होगी।
– इसके लिए अभी से SIP शुरू करें और इसे सालाना बढ़ाएँ।

» वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

– आपकी पत्नी गृहिणी हैं और अब आप पर निर्भर हैं।
– लेकिन उन्हें वित्तीय चर्चाओं में शामिल होना चाहिए।
– आप उनके नाम पर कुछ धनराशि निवेश कर सकते हैं।
– उसके नाम पर भी SIP शुरू करें।
– उसके नाम पर एक अतिरिक्त आय स्रोत बनाएँ।
– बाद में, वह रोज़मर्रा के पैसों का प्रबंधन कर सकती है।
– निवेश में उसे संयुक्त धारक या नामांकित व्यक्ति के रूप में भी नियुक्त करें।
– इससे आपात स्थिति में जटिलताओं से बचा जा सकता है।

» संयुक्त होल्डिंग और नामांकन स्थापित करें

– कई परिवार इस सरल लेकिन महत्वपूर्ण कदम को भूल जाते हैं।
– सभी निवेशों में पत्नी को संयुक्त धारक या नामांकित व्यक्ति के रूप में जोड़ें।
– बैंक खातों, बीमा और म्यूचुअल फंड को अपडेट करें।
– निवेश प्रमाणों के साथ एक भौतिक फ़ोल्डर रखें।
– नामांकित व्यक्ति का विवरण, खाता संख्या, पासवर्ड सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें।
– यह भविष्य में सुचारू परिवर्तन सुनिश्चित करता है।

» मन की शांति के लिए वसीयत लिखें

– आपके पास सोना, बीमा और निवेश हैं।
– एक पंजीकृत वसीयत आसान धन हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।
– इससे पारिवारिक विवादों और कानूनी बाधाओं से बचा जा सकता है।
– अभी वसीयत तैयार करें और इसे हर 5 साल में अपडेट करें।
– सभी परिसंपत्ति आवंटनों का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
– भौतिक सोना, बीमा, डिजिटल संपत्ति और बचत को शामिल करें।

» कार्रवाई के लिए 2027 की परिपक्वता का इंतज़ार न करें

– 2027 में आपकी एलआईसी परिपक्वता केवल 7 लाख रुपये है।
– बड़ी वित्तीय ज़रूरतों के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– वास्तविक धन वृद्धि के लिए रिटर्न बहुत कम है।
– गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करके अभी कार्रवाई करें।
– पैसे का इस्तेमाल एसआईपी और बीमा प्रीमियम के लिए करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज में समय पैसे से ज़्यादा कीमती है।

» आगे बढ़ते हुए इन गलतियों से बचें

– सोने में ज़्यादा निवेश न करें।
– नए एलआईसी या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
- योजना बनाने के लिए आय बंद होने तक इंतज़ार न करें।
- सीधे म्यूचुअल फंड का रास्ता न अपनाएँ।
- स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज में देरी न करें।
- सब कुछ सिर्फ़ अपने नाम पर न रखें।

- अंततः

- आपने सोने और बीमा में अच्छी बचत की है।
- लेकिन इसमें तरलता, आय और विकास की संभावना कम है।
- अगले 10 साल आपके भविष्य को आकार देने के लिए महत्वपूर्ण हैं।
- सोना और कम-लाभ वाली बीमा होल्डिंग्स कम करें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
- सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा और आपातकालीन निधि की योजना बनाएँ।
- पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा लें।
- अपनी पत्नी को शामिल करें और उचित नामांकन और वसीयत तैयार करें।
– एक सीएफपी आपके संपूर्ण वित्तीय रोडमैप का मार्गदर्शन और निगरानी करने में मदद कर सकता है।
– अपने लक्ष्यों के प्रति अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– अभी सही कदम उठाने से आपका भविष्य पूरी तरह सुरक्षित होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment