विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया है। बिना किसी जोखिम के नियमित आय की चाहत रखना समझदारी है। साथ ही, सुरक्षा और प्रतिफल के बीच हर चुनाव में सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है। आइए आपकी स्थिति का हर पहलू से विश्लेषण करें।

» आपकी ज़रूरत को समझना
– आप 12 लाख रुपये जमा करना चाहते हैं।
– आपको मासिक 15,000 रुपये की आय चाहिए।
– इसका मतलब है कि आप प्रति वर्ष 1.8 लाख रुपये की उम्मीद करते हैं।
– यह लगभग 15% वार्षिक प्रतिफल होता है।
– बिना जोखिम वाले विकल्प इतना अधिक प्रतिफल नहीं दे सकते।
– भारत में जोखिम-मुक्त उत्पाद आमतौर पर 6% से 8% देते हैं।
– इसलिए, अपेक्षा और वास्तविकता के बीच एक अंतर है।

» जोखिम बनाम प्रतिफल का आकलन
– वास्तविक जोखिम-मुक्त का अर्थ है बैंक FD, सरकारी बॉन्ड, PPF, PF।
– ये स्थिर आय देते हैं, लेकिन आपके लक्ष्य से कम।
– अगर आपको हर महीने 15,000 रुपये की गारंटी चाहिए, तो आपका कोष बड़ा होना चाहिए।
– 12 लाख रुपये के साथ, सुरक्षित मासिक आय 7,000-8,000 रुपये के करीब होगी।
– ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए, आपको बाज़ार से जुड़ा कुछ जोखिम उठाना होगा।

» सुरक्षित आय उत्पन्न करने वाले विकल्प
– बैंक सावधि जमा गारंटीशुदा रिटर्न देता है।
– ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
– वरिष्ठ नागरिक जमा थोड़ी ज़्यादा दर देते हैं।
– डाकघर मासिक आय योजना निश्चित मासिक भुगतान देती है।
– सरकारी बॉन्ड सुरक्षित हैं, लेकिन मासिक नहीं, बल्कि अर्ध-वार्षिक भुगतान करते हैं।
– ये सुरक्षित हैं, लेकिन 12 लाख रुपये से 15,000 मासिक तक नहीं पहुँचेंगे।

» डेट म्यूचुअल फंड की भूमिका
– डेट फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं, लेकिन पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं हैं।
– ये FD की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लेकिन इनमें ब्याज दर और क्रेडिट जोखिम शामिल होते हैं।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए, आपको इन्हें सही लक्ष्य के साथ जोड़ना होगा।
– डेट फंड के रिटर्न की कोई गारंटी नहीं होती।

» इंडेक्स फंड या ETF क्यों नहीं?
– इंडेक्स फंड बाजार पर नज़र रखते हैं।
– इनमें कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं होती।
– बाजार गिरने पर आप मूल्य खो सकते हैं।
– ये मासिक आय की ज़रूरत के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– पेशेवर प्रबंधन वाले एक्टिव फंड बेहतर समायोजन कर सकते हैं।
– यदि आप कुछ सुरक्षा के साथ विकास चाहते हैं तो ये अधिक उपयुक्त हैं।

» केवल डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?
– कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं।
– लेकिन व्यय अनुपात में छोटी बचत उन्हें गुमराह कर सकती है।
– गलत चयन या गलत समय पर की गई खरीदारी से संपत्ति को ज़्यादा नुकसान होता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुशासन बनाए रखती हैं।
– आपको विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और आय नियोजन के लिए सहायता मिलती है।

» अपनी अपेक्षाओं के अनुसार योजना बनाना
– 12 लाख रुपये के साथ, बिना जोखिम वाला उत्पाद मासिक 15,000 रुपये नहीं कमा सकता।
– उस स्तर की आय के लिए, आपको अधिक पूँजी की आवश्यकता होगी।
– या आपको कुछ सोचे-समझे जोखिम उठाने होंगे।
– डेट और इक्विटी फंड की मिश्रित योजना इस अंतर को पाट सकती है।
– लेकिन इसका मतलब है कि बाजार में उतार-चढ़ाव का आंशिक जोखिम उठाना होगा।

» आगे बढ़ने के संभावित कदम
– सबसे पहले, अपनी प्राथमिकता तय करें: आय स्थिरता या अधिक भुगतान।
– यदि स्थिरता सबसे महत्वपूर्ण है, तो FD या डाकघर MIS के साथ बने रहें।
– केवल 7,000-8,000 रुपये प्रति माह की अपेक्षा करें।
– यदि अधिक आय आवश्यक है, तो म्यूचुअल फंड के साथ मध्यम जोखिम स्वीकार करें।
– संतुलित फंडों से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– इससे आपके लक्ष्य के करीब मासिक नकदी प्रवाह मिल सकता है।
– लेकिन मासिक राशि की कोई गारंटी नहीं है।

» मुद्रास्फीति और भविष्य की वास्तविकता
– आज 15,000 रुपये 10 वर्षों में समान खर्चों को पूरा नहीं कर पाएँगे।
– सुरक्षित उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– इक्विटी निवेश समय के साथ कोष को बढ़ाने में मदद करता है।
– वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए, विकास और सुरक्षा का संतुलन आवश्यक है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पोर्टफोलियो संरचना में मदद कर सकता है।
– वे आय की आवश्यकता, मुद्रास्फीति के प्रभाव और जोखिम प्रोफ़ाइल को संरेखित करते हैं।
– वे नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं।
– CFP सहायता से, आप गलत कदम उठाने और भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।

» अंत में
12 लाख रुपये की बचत करने में आपका अनुशासन मज़बूत है। लेकिन बिना जोखिम वाले उत्पाद अभी 15,000 रुपये मासिक नहीं कमा सकते। आप इसका लगभग आधा हिस्सा सुरक्षित रूप से प्राप्त कर सकते हैं। पूरे लक्ष्य के लिए, म्यूचुअल फंडों में कुछ सोच-समझकर निवेश करना ज़रूरी है। सुरक्षित उत्पादों और प्रबंधित फंडों का संतुलन स्थिरता और वृद्धि प्रदान करेगा। मार्गदर्शन और समय-समय पर समीक्षा के साथ, आपकी मूल पूंजी को प्रभावित किए बिना आपकी आय का प्रवाह बनाए रखा जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment