विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपकी आय और उम्र के हिसाब से, आप एक मज़बूत स्थिति में हैं। 60 लाख रुपये की नकदी आपके लिए लचीलापन प्रदान करती है। 2.5 करोड़ रुपये का घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय कदम है। आइए हम आपके विकल्पों का आकलन करें और आपको एक संपूर्ण रणनीति के साथ मार्गदर्शन करें।

"घर खरीदने में शामिल कुल लागत का आकलन करें"

"संपत्ति की लागत 2.5 करोड़ रुपये है। लेकिन अन्य शुल्क भी इसमें शामिल होंगे।

"पंजीकरण, स्टाम्प शुल्क, इंटीरियर और ब्रोकरेज में 10% की वृद्धि हो सकती है।

"कुल नकद निकासी 2.75 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो सकती है।

"आपको केवल उद्धृत मूल्य के लिए ही नहीं, बल्कि पूरी राशि के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।"

"पूरे 60 लाख रुपये को डाउन पेमेंट के रूप में इस्तेमाल करने से बचें"

"एक बार में सभी 60 लाख रुपये खर्च न करें।"

" 10-15 लाख रुपये आपातकालीन और नकदी संचय के लिए अलग रखें।

- लगभग 45-50 लाख रुपये डाउन पेमेंट के लिए रखें।

- यह आपको आय में रुकावट या जीवन की आपात स्थितियों से बचाता है।

- खरीदारी के बाद भी आपको आर्थिक रूप से स्थिर रहना होगा।

"आपके प्रोफ़ाइल के आधार पर आदर्श ऋण राशि"

- 51 लाख रुपये डाउन पेमेंट के साथ, 1.99 करोड़ रुपये के ऋण की आवश्यकता है।

- कर बचत के लिए अधिकतम संभव ऋण लेने से बचें।

- इसके बजाय, मासिक ईएमआई और दीर्घकालिक धन सृजन को संतुलित करें।

- 1.99 करोड़ रुपये के ऋण की ईएमआई 20 वर्षों तक मासिक 1.75 लाख रुपये को पार कर सकती है।

- ईएमआई को संयुक्त टेक-होम वेतन के 35% से कम रखें।

- इससे अन्य निवेशों और जीवनशैली लक्ष्यों के लिए जगह मिलती है।

- यदि संभव हो तो छोटे ऋण पर विचार करें

– यदि आप 6-12 महीने तक विलंब कर सकते हैं और अधिक बचत कर सकते हैं, तो आप ऋण राशि को कम कर सकते हैं।

– ऋण को 1.5 करोड़ रुपये या उससे कम तक लाने का प्रयास करें।

– कम ईएमआई आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों में अधिक निवेश करने में मदद करती है।

– यह नौकरी छूटने या करियर में रुकावट आने की स्थिति में भी आपको कम असुरक्षित बनाता है।

» अपनी आपातकालीन निधि को समाप्त करने से बचें

– खरीद के बाद कम से कम 10-15 लाख रुपये बिना छुए छोड़ देने चाहिए।

– यह सावधि जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड में हो सकता है।

– चिकित्सा, नौकरी में अंतराल, या पारिवारिक ज़रूरतों जैसे खर्चों से समझौता नहीं करना चाहिए।

– केवल आपात स्थिति के लिए ऋण न लें।

» तेज़ी से पुनर्भुगतान के लिए ऋण को समझदारी से संरचित करें

– आंशिक भुगतान और फ़ोरक्लोज़र विकल्पों वाला गृह ऋण चुनें।

– 20 साल के लोन से शुरुआत करें, लेकिन इसे 10-12 साल में चुकाने का लक्ष्य रखें।

- पूर्व भुगतान करने के लिए वार्षिक बोनस या आरएसयू का उपयोग करें।

- ईएमआई के बोझ को अपनी क्षमता से ज़्यादा बढ़ाने से बचें।

- नियमित पूर्व भुगतान से लाखों रुपये के ब्याज की बचत होती है।

"जीवन और स्वास्थ्य बीमा को नए लोन के साथ संरेखित रखें।

- आपको अभी अपना टर्म इंश्योरेंस बढ़ाना चाहिए।

- मुख्य कमाने वाले के लिए कवर कम से कम 2 करोड़ रुपये या उससे अधिक होना चाहिए।

- व्यक्तिगत टर्म प्लान लें, लोन-लिंक्ड इंश्योरेंस नहीं।

- यह सस्ता है और व्यापक कवरेज देता है।

- अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा की भी जाँच करें। यह कम से कम 15-20 लाख रुपये का होना चाहिए।

- निवेश रणनीति के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

- यह घर तभी खरीदें जब आप इसमें रहने का इरादा रखते हों।

- मूल्यवृद्धि या किराये की आय की उम्मीद से खरीदारी न करें।

- रियल एस्टेट में पूँजी फंस जाती है और इसमें प्रवेश-निकास की लागत ज़्यादा होती है।

- व्यक्तिगत उपयोगिता, आराम और दीर्घकालिक प्रवास पर ध्यान केंद्रित करें।

- इस समय निवेश के रूप में संपत्ति खरीदने से बचें।

"इक्विटी म्यूचुअल फंड या दीर्घकालिक संपत्तियों को बेचने से बचें।

- डाउन पेमेंट के लिए मौजूदा दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड या पीपीएफ को न तोड़ें।

- केवल 60 लाख रुपये की निष्क्रिय नकदी का ही उपयोग करें।

- सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा जैसे लक्ष्यों के लिए दीर्घकालिक निवेश जारी रखना चाहिए।

- केवल ईएमआई चुकाने के लिए एसआईपी या पीएफ बंद न करें।

- डाउन पेमेंट के लिए नकदी का उपयोग करें, रणनीतिक निवेश के लिए नहीं।

- भविष्य के निवेश के लिए इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड से बचें।

- बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड में लचीलापन कम होता है।

– सक्रिय फंड अनुभवी प्रबंधकों के साथ जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।

– आपको रोज़ाना बाज़ारों पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।

– जब तक आप पूर्णकालिक वित्तीय विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान से भी बचें।

– एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान संरचना प्रदान करते हैं।

– आपको फंड प्रदर्शन समीक्षा और पुनर्संतुलन सलाह भी मिलती है।

» ऋण शुरू होने के बाद भी निवेश जारी रखें

– ईएमआई शुरू होने के बाद एसआईपी या दीर्घकालिक निवेश बंद न करें।

– होम लोन चुकाने के साथ-साथ संपत्ति बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड होम लोन का पूर्व भुगतान करने की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– दीर्घकालिक शांति के लिए दोनों को संतुलित करें।

– धन सृजन के लिए ऋण और एसआईपी का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस का उपयोग करें।

» इस संपत्ति से किराये की आय पर निर्भर न रहें

– यह आपकी स्वयं के उपयोग की संपत्ति होनी चाहिए, किराये की संपत्ति नहीं।

– प्रीमियम घरों में ईएमआई की तुलना में किराये की आय कम होती है।

– यदि आप भविष्य में घर बदलते हैं, तो किराए को बोनस मानें, प्राथमिक लाभ नहीं।

– ईएमआई चुकाने के लिए किराए पर निर्भर न रहें।

» इंटीरियर और फर्निशिंग के मामले में सावधानी बरतें

– स्थान और गुणवत्ता के आधार पर इंटीरियर की लागत 10-25 लाख रुपये हो सकती है।

– एक ही बार में सारा खर्च करने से बचें।

– पहले ज़रूरी चीज़ों को प्राथमिकता दें, बाद में विलासिता की चीज़ों को शामिल करें।

– जब तक ज़रूरी न हो, इंटीरियर के लिए ज़्यादा उधार न लें।

– अपनी बचत से इंटीरियर की योजना चरणों में बनाएँ।

» वार्षिकी या पारंपरिक बीमा योजनाओं पर विचार न करें

– घर खरीदने के लिए बीमा सह निवेश योजनाओं का लाभ न उठाएँ।

– इनका रिटर्न कम होता है और लॉक-इन अवधि लंबी होती है।

– अगर आपके पास पहले से ही यूलिप या पारंपरिक एलआईसी प्लान हैं, तो सरेंडर विकल्पों पर विचार करें।

– केवल तभी सरेंडर करें जब वे 5 साल से पुराने हों और इक्विटी म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

» लोन अवधि के दौरान जोखिम भरे या आकर्षक निवेश से बचें।

– ईएमआई चरण के दौरान पीएमएस, क्रिप्टो या एफएंडओ के साथ प्रयोग न करें।

– आपकी पहली प्राथमिकता लोन चुकाना और लक्ष्य-आधारित निवेश होना चाहिए।

– स्थिरता पर ध्यान दें, अटकलों पर नहीं।

» होम लोन के टैक्स लाभों पर विचार करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ऋण न लें।

– आपको 2 लाख रुपये के ब्याज और 1.5 लाख रुपये के मूलधन पर टैक्स लाभ मिलता है।

– लेकिन टैक्स लाभ को अधिकतम करने के लिए अपने लोन को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

– जल्दी चुकाया जाने वाला छोटा लोन बेहतर होता है।

– मन की शांति, टैक्स कटौती से ज़्यादा कीमती है।

» घर खरीदने को जीवन के अन्य लक्ष्यों के साथ जोड़ें

– बच्चों के भविष्य, स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों और करियर योजनाओं पर विचार करें।

– घर खरीदना एक बड़ी घटना है, लेकिन एकमात्र घटना नहीं।

– बहुत बड़ा घर न खरीदें और फिर दूसरी वित्तीय ज़रूरतों से जूझना न पड़े।

– जीवनशैली, सुरक्षा और लचीलेपन के बीच संतुलन बनाएँ।

» बेहतर टैक्स शेयरिंग के लिए पति/पत्नी को स्वामित्व और लोन में शामिल करें

– अगर दोनों कमा रहे हैं, तो संयुक्त लोन और संयुक्त स्वामित्व लें।

– दोनों के वेतन से ईएमआई का भुगतान किया जा सकता है।

– दोनों धारा 80सी और 24 के तहत अलग-अलग कर लाभ का दावा कर सकते हैं।

– इससे लोन की पात्रता बढ़ती है और पुनर्भुगतान का तनाव कम होता है।

» दीर्घकालिक प्रभाव के लिए खरीद बनाम किराए का मूल्यांकन करें

– केवल तभी खरीदें जब आप एक ही शहर में 7+ साल से रह रहे हों।

– अगर नौकरी या जीवनशैली लचीली है, तो किराए पर रहना सस्ता हो सकता है।

– खरीदना तभी फायदेमंद होता है जब रहने का इरादा लंबे समय तक बना रहे।

– वरना, संपत्ति बोझ बन जाती है, संपत्ति नहीं।

» दस्तावेज़ सत्यापन सख्ती से किया जाना चाहिए

– सभी कागज़ात सत्यापित करने के लिए किसी विश्वसनीय वकील या कानूनी विशेषज्ञ की मदद लें।

– टाइटल डीड, ईसी, एन्कम्ब्रेन्स और ज़मीन की मंज़ूरी स्पष्ट होनी चाहिए।

– किसी भी विवादित संपत्ति से बचें, भले ही उसकी कीमत आकर्षक हो।

– कानूनी जाँच-पड़ताल आपकी सबसे बड़ी संपत्ति की रक्षा करती है।

» बाज़ार की चर्चा या बिल्डर के ऑफ़र के आधार पर जल्दबाज़ी न करें

– बिल्डर छूट या "अंतिम यूनिट" का लालच दे सकते हैं।

– भावनात्मक जाल या साथियों के दबाव में न आएँ।

– तभी खरीदें जब आप आर्थिक और भावनात्मक रूप से पूरी तरह तैयार हों।

– लोकेशन, सुविधाएँ, रीसेल वैल्यू और भविष्य के रखरखाव की जाँच करें।

» अंततः

– 60 लाख रुपये आपके सपनों का घर खरीदने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।

– सिर्फ़ बड़ा घर खरीदने के लिए अपने लोन को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

– ख़रीद के बाद कम से कम 10-15 लाख रुपये अलग रखें।

– केवल उतना ही उधार लें जितना ज़रूरी हो और जल्दी चुकाएँ।

– निवेश या टैक्स-बचत रणनीति के तौर पर रियल एस्टेट से दूर रहें।

– एन्युइटी, इंडेक्स फ़ंड या डायरेक्ट फ़ंड का इस्तेमाल न करें।

– सीएफ़पी के साथ नियमित म्यूचुअल फ़ंड के ज़रिए बाकी पैसा निवेश करें।

– घर ख़रीदना एक महत्वपूर्ण पड़ाव है। लेकिन इसकी अच्छी योजना बनाना ही आर्थिक आज़ादी दिलाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment