विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं। EMI, बचत और निवेश को एक साथ प्रबंधित करने से स्पष्टता मिलती है। 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखना भी समझदारी है। बहुत से लोग इस कदम को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपने इसका ध्यान रखा है। इससे आपको अप्रत्याशित समय में सुरक्षा मिलती है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आप 95,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी EMI 59,000 रुपये है। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है। आपकी EMI की अवधि 64 महीने बाकी है। ब्याज दर 7.6% है। आप म्यूचुअल फंड SIP भी शुरू करना चाहते हैं। यह अच्छा है क्योंकि जल्दी निवेश करना ज़रूरी है। लेकिन आपको EMI और निवेश में संतुलन बनाए रखना होगा।

"क्या आपको EMI कम करनी चाहिए या अवधि?
आपके पास दो विकल्प हैं: EMI कम करें या अवधि कम करें। EMI कम करने से अभी कैश फ्लो बेहतर होगा। लेकिन इससे लंबी अवधि में ब्याज दर बढ़ जाएगी। अवधि कम करने के लिए ज़्यादा EMI या एकमुश्त पूर्व भुगतान की आवश्यकता होती है। इससे ब्याज लागत में बड़ी बचत होगी। इसलिए, अगर आप खर्च उठा सकते हैं, तो EMI नहीं, बल्कि अवधि कम करने के लिए पूर्व भुगतान करें। कम ईएमआई आखिरी विकल्प होना चाहिए क्योंकि इससे कर्ज़ मुक्ति में देरी होती है।

"पूर्व-भुगतान कैसे आपकी मदद करता है
पूर्व-भुगतान से शांति मिलती है। इससे बकाया राशि तेज़ी से कम होती है। आपका ब्याज का बोझ कम होता है। हर साल एक छोटा सा पूर्व-भुगतान भी लाखों रुपये के ब्याज की बचत कर सकता है। अपनी आय के साथ, देखें कि क्या आप पूर्व-भुगतान के लिए वार्षिक बोनस या अतिरिक्त नकदी का उपयोग कर सकते हैं। इससे ईएमआई समान रहती है लेकिन अवधि कम हो जाती है। यही सबसे अच्छा तरीका है।

"क्या आपको अभी SIP शुरू करना चाहिए?
हाँ, SIP ज़रूरी है। लेकिन जब EMI ज़्यादा हो तो समय मायने रखता है। पहली प्राथमिकता यह सुनिश्चित करना है कि नकदी प्रवाह सुरक्षित रहे। आपके पास पहले से ही 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। यह अच्छी बात है। इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान के लिए न करें। यह आपका सुरक्षा जाल है। अगर EMI और खर्चों के बाद भी आप 10,000 रुपये या उससे ज़्यादा बचा पाते हैं, तो SIP शुरू करें। 5,000 रुपये मासिक SIP भी शुरू करना अच्छा है। बाद में जब EMI खत्म हो जाए तो SIP बढ़ाएँ।

"सही प्रकार के म्यूचुअल फंड का चयन
आपने फंड के सुझाव मांगे थे। लेकिन पहले श्रेणी तय कर लेते हैं। आपका लक्ष्य दीर्घकालिक लगता है क्योंकि EMI 5 साल में खत्म हो जाती है। इसलिए, इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। ये ग्रोथ देते हैं और मुद्रास्फीति को मात देते हैं। संतुलित शुरुआत के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें। डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करती है।

"डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?"
डायरेक्ट प्लान व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन ये व्यक्तिगत सलाह नहीं देते। विशेषज्ञ समीक्षा के बिना निवेशक गलतियाँ करते हैं। गलतियाँ बचत से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं। सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ मददगार होती हैं। ये पोर्टफोलियो की निगरानी करती हैं और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करती हैं। इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकता है।

"इंडेक्स फंड क्यों नहीं?"
कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं। ये गिरावट के दौरान जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते। ये बाज़ार को मात नहीं दे सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और गिरावट को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति योजना और धन सृजन में, यह मददगार है।

"SIP आवंटन रणनीति"
अभी छोटी शुरुआत करें। स्थिरता और विकास पर ध्यान केंद्रित करें। आप चुन सकते हैं:

स्थिर वृद्धि के लिए एक लार्ज और मिड-कैप फंड।

आवंटन की स्वतंत्रता के लिए एक फ्लेक्सी-कैप फंड।

संतुलित जोखिम के लिए एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड।
अभी सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड से बचें। शुरुआती लोगों के लिए ये जोखिम भरे होते हैं। EMI खत्म होने के बाद SIP बढ़ाएँ। आप तब 40,000 से 50,000 रुपये तक का SIP लक्ष्य रख सकते हैं। इससे एक मजबूत कोष बनता है।

"आपातकालीन निधि पर्याप्तता"
आपका 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लगभग 3 महीने के खर्च के बराबर है। यह ठीक है। इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 6 महीने करने की कोशिश करें। उच्च SIP शुरू करने से पहले ऐसा करें। सुरक्षा सर्वोपरि है। आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें, इक्विटी में नहीं।

"कर और नकदी प्रवाह योजना"
आपकी EMI और SIP 64 महीने तक साथ-साथ चलेंगे। जाँच करें कि क्या आपको धारा 80C और 24(b) के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है। इससे कर कम होता है और बचत बढ़ती है। SIP के लिए, लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए ग्रोथ विकल्प चुनें। लाभांश का चयन न करें क्योंकि यह चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करता है।

"अगले कुछ वर्षों के लिए जोखिम प्रबंधन
आपका मुख्य जोखिम उच्च ईएमआई शेयर है। इसलिए, निवेश को लचीला रखें। जब तक आपको कर लाभ की आवश्यकता न हो, तब तक ईएलएसएस जैसी लंबी लॉक-इन योजनाओं में पैसा न लगाएँ। तरलता और विकास दोनों पर ध्यान केंद्रित करें। ईएमआई समाप्त होने तक कोई भी नया ऋण लेने से बचें।

"चरणबद्ध कार्य योजना"

ईएमआई नियमित रूप से जारी रखें।

अवधि कम करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें।

आपातकालीन निधि सुरक्षित रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये से 10,000 रुपये तक की छोटी एसआईपी शुरू करें।

ईएमआई चुकाने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें।

"अंततः
आप पहले से ही अच्छी स्थिति में हैं क्योंकि आप समझदारी से सोचते हैं। ईएमआई कम न करें। जब भी संभव हो, पूर्व भुगतान के माध्यम से अवधि कम करें। अभी एसआईपी शुरू करें लेकिन इसे छोटा रखें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें। आपातकालीन निधि को सुरक्षित और पर्याप्त रखें। अनुशासित रहें और सालाना समीक्षा करें। इससे आपको कर्ज़ मुक्त होने और साथ मिलकर धन संचय करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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