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Ans: आप कम से कम 12% रिटर्न का लक्ष्य रख रहे हैं—यह एक मज़बूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। बहुत कम निवेश विकल्प लगातार और टिकाऊ रूप से, खासकर बिना ज़्यादा जोखिम उठाए, यह लक्ष्य प्रदान कर सकते हैं। लेकिन दीर्घकालिक अनुशासन, लक्ष्य की स्पष्टता और निर्देशित फंड चयन के साथ, इस रिटर्न को योजनाबद्ध और संरचित तरीके से लक्षित करना संभव है।

आइए इसका सही मूल्यांकन करें।

● कोई भी निश्चित रिटर्न वाला उत्पाद 12% रिटर्न नहीं देता

– बैंक एफडी केवल 6% से 7% रिटर्न देते हैं।
– पीपीएफ लगभग 7.1% रिटर्न देता है।
– वरिष्ठ नागरिक योजनाएं थोड़ा ज़्यादा रिटर्न देती हैं।
– ये सभी सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाले विकल्प हैं।

– ये कभी भी 12% रिटर्न तक नहीं पहुँच सकते।
– इसलिए आपको निश्चित आय वाले साधनों से आगे बढ़ने की ज़रूरत है।

● म्यूचुअल फंड आपको 12% रिटर्न का लक्ष्य रखने में मदद कर सकते हैं।

– केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड ही समय के साथ 12% का औसत रिटर्न दे सकते हैं।
- हर साल नहीं, लेकिन 10-15 सालों में यह हासिल किया जा सकता है।

- आपको गुणवत्तापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनने चाहिए।
- ये मुद्रास्फीति और अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

- एसआईपी बाजार में प्रवेश के जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
- लंबी अवधि के एसआईपी से रिटर्न आसानी से मिलता है।
- कई निवेशकों ने इस तरह से संपत्ति बनाई है।

● अगर आपका लक्ष्य 12% रिटर्न है तो इंडेक्स फंड से बचें।

- इंडेक्स फंड बाजार पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।
- ये इंडेक्स को मात नहीं दे सकते।
- कोई भी पेशेवर प्रबंधक इन्हें संभाल नहीं सकता।

- अगर बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
- ये गिरावट में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

- आपको 12% रिटर्न चाहिए, औसत रिटर्न नहीं।
- इसलिए इंडेक्स फंड आदर्श नहीं हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स रिटर्न को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते और बदलते रहते हैं।
– इससे 12% या उससे अधिक रिटर्न पाने का अवसर मिलता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।
– लेकिन इनके साथ उचित मार्गदर्शन नहीं मिलता।

– बिना मदद के, आप गलत फंड चुन सकते हैं।
– या बाजार में गिरावट के दौरान जल्दी निकल सकते हैं।

– ये गलतियाँ आपके अंतिम रिटर्न को कम करती हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान सुरक्षित होते हैं।
– आपको फंड सलाह, निगरानी और वार्षिक समीक्षा मिलती है।
– इससे समय के साथ वास्तविक मूल्य बढ़ता है।

– इसलिए CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
– एक छोटा सा शुल्क बड़ी गलतियों से बचाता है।

● जोखिम और समय दो ज़रूरी कारक हैं

– इक्विटी रिटर्न एकसमान नहीं होते।
– कुछ साल बहुत ज़्यादा होंगे, तो कुछ साल स्थिर।

– अगर आप 1–3 साल के लिए निवेश करते हैं, तो रिटर्न कम या नकारात्मक हो सकता है।
– लेकिन 7–15 साल के लिए, रिटर्न स्थिर हो जाता है।

– इसलिए आपको इंतज़ार करने के लिए तैयार रहना चाहिए।
– 12% रिटर्न का राज़ धैर्य है।

– साथ ही, आपको कुछ बाज़ार जोखिम भी स्वीकार करना होगा।
– लेकिन यह जोखिम समय और अनुशासन के साथ कम हो जाता है।

● एसेट एलोकेशन आपके कुल रिटर्न को तय करता है।

– अगर आप 100% इक्विटी में लगाते हैं, तो जोखिम ज़्यादा होता है।
– लेकिन रिटर्न 12% के आसपास भी जा सकता है।

– अगर आप इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, तो रिटर्न थोड़ा कम हो जाता है।
– लेकिन जोखिम को भी संभाला जा सकता है।

– इसलिए मिश्रण आपके लक्ष्य क्षितिज के अनुरूप होना चाहिए।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों (10-15 वर्ष) के लिए, उच्च इक्विटी ठीक है।

– अल्पकालिक लक्ष्यों (1-3 वर्ष) के लिए, इक्विटी जोखिम भरा है।
– इसलिए लक्ष्य और समय के आधार पर परिसंपत्ति मिश्रण तय करें।

● किस प्रकार के फंड पर विचार करें

– डायवर्सिफाइड लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हैं।
– मल्टी-कैप और फोकस्ड इक्विटी श्रेणियों पर भी विचार करें।
– सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड से बचें— ये जोखिम भरे होते हैं।

– अल्पकालिक निवेश के लिए, केवल डेट या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
– इनसे 12% की उम्मीद न करें।

– हमेशा लक्ष्य की स्पष्टता के साथ निवेश करें।
– लक्ष्यों के बिना, आप जल्दी निवेश रोक सकते हैं और चक्रवृद्धि लाभ खो सकते हैं।

● मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हर साल SIP बढ़ाएँ

– भले ही रिटर्न 12% हो, आपकी लक्ष्य राशि मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती है।
– इसलिए SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– इससे आप मुद्रास्फीति से आगे रहेंगे।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही समय है निवेशित रहने और सस्ते यूनिट खरीदने का।

– अगर आप लगातार निवेश करते रहें, तो 12% का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

● कर दक्षता अधिक रिटर्न बनाए रखने में मदद करती है

– 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड पर LTCG के रूप में कर लगता है।
– नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– इसलिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए करें।
– इससे टैक्स कम और रिटर्न ज़्यादा रहता है।

– इसके अलावा, जब तक लक्ष्य नज़दीक न हो, पूरी तरह से रिडीम न करें।
– ज़्यादा टैक्स दक्षता के लिए आंशिक निकासी का इस्तेमाल करें।

● रिटर्न कम करने वाले इन आम तरीकों से बचें

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद करना
– बिना रिसर्च के गलत फंड चुनना
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश करना
– छोटी अवधि के लक्ष्यों को इक्विटी फंड के साथ मिलाना
– बार-बार फंड के बीच बदलाव करना

– ये सभी अंतिम रिटर्न को कम करते हैं।
– अगर अच्छे फंड का गलत इस्तेमाल किया जाए, तो वे भी खराब रिटर्न देते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन इन जालों से बचाता है।

● निवेश रिटर्न के लिए ULIP, LIC पॉलिसियों से बचें

– अगर आपके पास एंडोमेंट या ULIP है, तो अगर पॉलिसी काफ़ी पुरानी है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– ये केवल 4% से 5% ही देते हैं।

– बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग-अलग रखें।

– टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा प्रदान करता है।
– म्यूचुअल फंड धन सृजन में मदद करते हैं।
– इन्हें मिलाएँ नहीं।

● अपने लक्ष्य पर नज़र रखें और पोर्टफोलियो समायोजित करें

– साल में एक बार समीक्षा करें।
– क्या आपके फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं?
– क्या आप अपने लक्ष्य के लिए सही रास्ते पर हैं?

– यदि नहीं, तो प्लानर की मदद से बदलाव करें।
– पुनर्संतुलन आपको लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करने में मदद करता है।

– अंत तक एक ही मिश्रण न रखें।
– लक्ष्य के करीब आने पर इक्विटी से हाइब्रिड या डेट में बदलाव करें।

– इससे आपके पहले से अर्जित रिटर्न लॉक हो जाते हैं।

● अंत में

– 12% रिटर्न कोई वादा नहीं है।
- लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के साथ यह एक हासिल करने योग्य लक्ष्य है।

- कम से कम 10-15 साल तक निवेशित रहें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स में SIP का इस्तेमाल करें।

- इंडेक्स फंड्स और डायरेक्ट प्लान्स से बचें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

- फंड के प्रकार को लक्ष्य सीमा से मिलाएँ।
- सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

- सही दृष्टिकोण और धैर्य के साथ, आपका पैसा अच्छी तरह बढ़ सकता है।
- रिटर्न के पीछे न भागें - प्रक्रिया का पालन करें।
- रिटर्न अपने आप आएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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