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Ans: 61 साल की उम्र में सरप्लस बनाकर आपने अच्छा किया है। इस उम्र में कई लोग संघर्ष करते हैं। आपकी यह स्पष्टता कि तरलता महत्वपूर्ण है, आपकी अच्छी जागरूकता को दर्शाती है। इस उम्र में, सुरक्षा और स्थिर आय को प्राथमिकता देनी चाहिए। विकास अभी भी उपयोगी है, लेकिन जोखिम को नियंत्रित करना होगा। आइए आपके सरप्लस के लिए एक 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

» अपनी प्राथमिकताओं को समझना

– अब तरलता सर्वोच्च प्राथमिकता है।
– पूँजी की सुरक्षा उसके बाद आती है।
– दैनिक ज़रूरतों के लिए नियमित आय भी ज़रूरी है।
– विकास उपयोगी है, लेकिन केवल नियंत्रित जोखिम के साथ।
– लंबी अवधि के गैर-तरल उत्पादों में धन को लॉक करने से बचें।
– इस उम्र में आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लचीलापन महत्वपूर्ण है।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड आपके लक्ष्यों के लिए अच्छा काम कर सकते हैं।
– तरलता के लिए, अल्पकालिक और तरल फंड उपयोगी हैं।
– ये 1–2 दिनों के भीतर रिडेम्पशन की अनुमति देते हैं।
– बचत खाते में पैसा बेकार रखने से रिटर्न बेहतर होता है।
– कुछ विकास के लिए, नियंत्रित इक्विटी वाले संतुलित फंडों पर विचार किया जा सकता है।
– ये स्थिर आय की संभावना प्रदान करते हैं और पूर्ण इक्विटी की तुलना में पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
– इस स्तर पर उच्च स्मॉल कैप या मिड कैप निवेश से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए जोखिम उपयुक्त नहीं है।

» इंडेक्स फंडों के बारे में चिंता

– कुछ निवेशक तरलता के लिए इंडेक्स फंडों पर विचार करते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और उनमें उच्च सांद्रता वाला जोखिम होता है।
– वे बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं होते हैं।
– गिरते बाजारों में, वे कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– आपकी उम्र में, आपको स्थिरता की आवश्यकता है, न कि बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करने की।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त होते हैं क्योंकि वे जोखिम के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।
– इसलिए, भले ही खर्च कम दिख रहा हो, इंडेक्स फंडों से बचें।

» प्रत्यक्ष फंडों के बारे में चिंता

– कई लोग सोचते हैं कि प्रत्यक्ष फंड सस्ते होते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट प्लान के साथ आप पेशेवर मार्गदर्शन खो देते हैं।
– फंड चयन में गलतियाँ खर्च बचत से ज़्यादा नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– 61 साल की उम्र में, गलत फ़ैसले का जोखिम ज़्यादा होता है।
– सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– आपको विशेषज्ञ एसेट एलोकेशन और समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि लिक्विडिटी और ग्रोथ आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हो।
– इसलिए सर्टिफाइड फ़ाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें।

» बैंक और जमा विकल्प

– अधिशेष का कुछ हिस्सा बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट में रखा जा सकता है।
– लचीलेपन के लिए छोटी या मध्यम अवधि की जमा राशि चुनें।
– स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉज़िट ब्याज और लिक्विडिटी दोनों देते हैं।
– वरिष्ठ नागरिक जमा राशि कभी-कभी अतिरिक्त ब्याज भी देती है।
– सब कुछ लंबी लॉक-इन जमा राशि में न डालें।
– अलग-अलग परिपक्वता अवधि के साथ लैडरिंग दृष्टिकोण बनाए रखें।

» स्थिर आय के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स

– डेट म्यूचुअल फंड सुरक्षित विकास के लिए उपयोगी होते हैं।
– ये फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में ज़्यादा टैक्स-कुशल होते हैं।
– ये कुछ ही दिनों में लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
– स्थिरता के लिए कम से मध्यम अवधि के फंड चुनें।
– लंबी अवधि के फंड से बचें क्योंकि ब्याज दर का जोखिम ज़्यादा होता है।
– डेट आवंटन खर्चों के लिए स्थिर और अनुमानित आय प्रदान कर सकता है।

» आपातकालीन निधि निर्माण

– कम से कम एक साल के खर्चों को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत पहुँच मिलती है।
– निवेश के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।
– यह फंड केवल आपात स्थिति के लिए होना चाहिए।
– यह आपको अचानक नकदी की ज़रूरत से बचाएगा।

» स्वास्थ्य और सुरक्षा

– 61 साल की उम्र में, चिकित्सा लागत ज़्यादा हो सकती है।
– चिकित्सा खर्चों के लिए अलग से रिज़र्व रखें।
– स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त होना चाहिए।
– अधिशेष राशि बीमा द्वारा कवर न की गई चिकित्सा आपात स्थिति का भी समर्थन करनी चाहिए।
– तनाव से बचने के लिए तरलता बेहद ज़रूरी है।

» आय सृजन योजना

– डेट या बैलेंस्ड फंड से व्यवस्थित निकासी का इस्तेमाल करें।
– इससे पेंशन जैसी मासिक आय होगी।
– एफडी ब्याज की तुलना में कर व्यवस्था बेहतर है।
– आप खर्च की ज़रूरतों के आधार पर निकासी की राशि को नियंत्रित कर सकते हैं।
– इस तरह अधिशेष तरलता प्रदान करते हुए काम करता रहता है।

» कर संबंधी विचार

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– बैंक एफडी ब्याज स्लैब में पूरी तरह से कर योग्य है।
– डेट फंड और बैलेंस्ड फंड का उचित मिश्रण कर व्यय को कम करता है।
– कर बचाने के लिए रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» मनोवैज्ञानिक आराम

– 61 साल की उम्र में, मन की शांति उतनी ही ज़रूरी है जितनी कि रिटर्न।
– चिंता पैदा करने वाले उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें।
– तरलता सुनिश्चित करती है कि आप सुरक्षित महसूस करें।
– संतुलित आवंटन आय और आपात स्थिति, दोनों में आराम देता है।
– एक सरल और स्पष्ट पोर्टफोलियो तनाव कम करता है।

» अंत में

– आपातकालीन निधि के रूप में एक साल के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– सुरक्षित तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड और शॉर्ट डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– सुरक्षा के साथ मध्यम वृद्धि के लिए बैलेंस्ड फंड जोड़ें।
– इंडेक्स फंड से बचें, डायरेक्ट फंड से बचें, जोखिम भरे स्मॉल कैप से बचें।
– मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– स्वास्थ्य और चिकित्सा निधि बनाए रखें।
– नियमित आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना बनाएँ।
– इन चरणों से, आपका अधिशेष सुरक्षित, तरल और उपयोगी रहेगा।
– आप स्थिर आय प्रवाह के साथ शांतिपूर्ण सेवानिवृत्त जीवन का आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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