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Ans: आपने बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

बीमा-संबंधी निवेश योजनाओं में से किसी एक को चुनने के लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
आप अपने पैसे को सुरक्षित रूप से बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।
लेकिन योजना वास्तविक वृद्धि प्रदान करनी चाहिए, न कि केवल वादे।

आइए इन दोनों उत्पादों का विस्तार से मूल्यांकन करें।
और देखें कि क्या ये वास्तव में निवेश के लायक हैं।

"निवेश के साथ बीमा: एक जोखिम भरा मिश्रण"

"ये पूंजी गारंटी बीमा योजनाएँ हैं।
"ये जीवन बीमा और बाजार-संबंधी प्रतिफल दोनों प्रदान करती हैं।
"लेकिन न तो बीमा और न ही निवेश मज़बूत है।

"जीवन बीमा आमतौर पर आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होता है।
"लेकिन यह समान प्रीमियम वाले टर्म बीमा से बहुत कम है।
"इसलिए, बीमा वाला हिस्सा कमज़ोर है।

"निवेश प्रतिफल भी सीमित है।
"वे "गारंटी" कहते हैं, लेकिन यह केवल प्रीमियम का प्रतिफल है।
" – वास्तविक संपत्ति वृद्धि वास्तविक प्रतिफल से आती है। केवल निवेशित राशि की सुरक्षा से नहीं।

– ऐसी योजनाओं में शुल्क भी अधिक होते हैं।
– मृत्यु शुल्क, निधि प्रबंधन शुल्क, प्रशासनिक शुल्क।
– ये आपके प्रतिफल को काफी कम कर देते हैं।

– इसमें 5 वर्षों का लॉक-इन भी होता है।
– यदि आप जल्दी बाहर निकलना चाहते हैं, तो समर्पण मूल्य बहुत कम होगा।
– इसलिए, लचीलापन खो जाता है।

» एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ फंड – दीर्घकालिक संपत्ति के लिए नहीं

– यह फंड एक्सिस लाइफ द्वारा पेश किए गए यूलिप से जुड़ा है।
– यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है।

– फंड का प्रदर्शन शेयर बाजार से प्रभावित होता है।
– लेकिन शुल्क एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

– मान लीजिए बाजार 10% प्रतिफल देता है।
– सभी शुल्कों के बाद, आपको केवल 6% से 7% ही मिल सकता है।

– लंबी अवधि में, 2-3% का अंतर आपकी संपत्ति को बहुत कम कर सकता है।
– इसके अलावा, यूलिप में बीमा बहुत कम होता है।

– आप कम रिटर्न के लिए ज़्यादा जोखिम उठा रहे हैं।
– और यह जोखिम कर-कुशल भी नहीं है।

– अगर आप 5 साल से पहले रिडीम करते हैं, तो आपको नुकसान होगा।
– अगर आप 5 साल बाद रिडीम करते हैं, तो भी रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होगा।

– लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं है।

» पीएनबी मेटलाइफ कैपिटल गारंटी प्लान – सिर्फ़ पूंजी वापसी, कोई वृद्धि नहीं

– यह कहता है कि आपकी निवेशित पूंजी सुरक्षित है।
– लेकिन सुरक्षा की बड़ी कीमत चुकानी पड़ती है।

– यह बाज़ार से जुड़े फंडों में निवेश करता है।
– लेकिन केवल पूंजी पर गारंटी देता है।

– वास्तविक रिटर्न सीमित या बहुत कम होता है।
– क्योंकि वे पूंजी की गारंटी के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा आवंटित करते हैं।

– इसलिए, केवल शेष भाग ही निवेशित होता है।
– और फिर, वह निवेश शुल्क के बाद होता है।

– वे रूढ़िवादी फंड रणनीति भी अपनाते हैं।
– इसलिए, लाभ बहुत सीमित है।

– कुल मिलाकर रिटर्न बैंक FD से भी कम हो सकता है।
– लेकिन 5 से 10 साल की लॉक-इन अवधि के साथ।

– कोई तरलता नहीं। लक्ष्य बदलने पर स्विच करने की स्वतंत्रता नहीं।
– एकमात्र लाभ यह है कि पूँजी सुरक्षित होने की मानसिक शांति मिलती है।

– लेकिन यह शांति बहुत महंगी पड़ती है।

» म्यूचुअल फंड मार्ग – अधिक कुशल, पारदर्शी, लचीला

– आपने बीमा योजनाओं के बारे में पूछा।
– लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड कहीं बेहतर हैं।

– यदि आप बीमा चाहते हैं, तो शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।
– यह बहुत कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।

– फिर, शेष राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– ये बेहतर रिटर्न देते हैं। ज़्यादा पारदर्शिता देते हैं। कम लागत देते हैं।

– इनमें तरलता और लचीलापन भी होता है।
– आप कभी भी शुरू या बंद कर सकते हैं।

– ये आपके पैसे को ज़बरदस्ती लॉक नहीं करते।
– और फिर भी आपको चक्रवृद्धि लाभ देते हैं।

» आम गलतफहमियाँ – आइए स्पष्ट करें

– कई लोग सोचते हैं कि बीमा योजनाएँ 'सुरक्षित' होती हैं।
– लेकिन पूँजी गारंटी, रिटर्न गारंटी के समान नहीं है।

– आपको 10 साल बाद 10 लाख रुपये वापस मिल सकते हैं।
– लेकिन अगर मुद्रास्फीति 6% होती, तो आपकी वास्तविक कीमत केवल 5.5 लाख रुपये होती।

– ये सुरक्षा का भ्रम देते हैं। लेकिन असली संपत्ति नहीं बनाते।

– एक और मिथक यह है कि यूलिप रिटर्न कर-मुक्त होते हैं।
– लेकिन हाल के बदलावों ने उच्च प्रीमियम पर इस लाभ को समाप्त कर दिया है।

– कम प्रीमियम के साथ भी, उच्च लागत के कारण रिटर्न कम होता है।
– इसलिए, आपको या तो लागत, कर या रिटर्न में नुकसान होता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर – एक महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण

– कुछ लोग यह सोचकर डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं कि रिटर्न ज़्यादा होगा।
– लेकिन डायरेक्ट रूट में मार्गदर्शन का अभाव है। निगरानी करने वाला कोई नहीं है।

– फंड के चयन या समय में गलतियाँ हो सकती हैं।
– छोटी सी गलती भी दीर्घकालिक धन को नुकसान पहुँचा सकती है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो म्यूचुअल फंड वितरक भी है, 360°C सहायता प्रदान करता है।

– आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– नियमित रूप से निगरानी करता है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करता है।

– इससे भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।
– और निवेश में अधिक अनुशासन विकसित होता है।

– रेगुलर प्लान में थोड़ी ज़्यादा लागत पूरी तरह से इसके लायक है।
– क्योंकि पेशेवर मदद से बड़े नुकसान से बचा जा सकता है।

– रेगुलर प्लान लंबी अवधि के निवेशकों के लिए ज़्यादा सुरक्षित है।
– खासकर अगर आपके कई लक्ष्य हैं और प्रबंधन के लिए आपके पास समय नहीं है।

» इंडेक्स फंड के नुकसान – पैसिव हमेशा बेहतर नहीं होता

– इंडेक्स फंड पैसिव होते हैं। इनमें फंड मैनेजर की कोई भूमिका नहीं होती।
– ये इंडेक्स की नकल करते हैं। स्टॉक चयन में कोई लचीलापन नहीं होता।

– जब बाजार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

– भारत में, एक्टिव फंड अभी भी बेहतर हैं।
– ये इंडेक्स को ज़्यादा बार मात देते हैं।

– अच्छे एक्टिव फंड मैनेजर बेहतर स्टॉक चुनते हैं।
– और खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बचते हैं।

– अनिश्चित बाजारों में, एक्टिव फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।
– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

– अगर आप औसत से ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो इंडेक्स फंड आपकी मदद नहीं करेंगे।

– धन सृजन के लिए, मार्गदर्शन वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

» अगर आपके पास पहले से ही बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं

– अगर आपने पहले से ही यूलिप या पूंजी गारंटी योजनाओं में निवेश किया है, तो उनकी समीक्षा करें।

– पूछें: क्या वे अच्छा रिटर्न दे रहे हैं?
– क्या बीमा कवर पर्याप्त है?

– अगर जवाब नहीं है, तो लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।

– शुद्ध टर्म कवर लें।
– शेष राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपके धन सृजन में सुधार होगा।

– बेहतर बीमा सुरक्षा भी मिलेगी।

– सरेंडर शुल्क लागू हो सकते हैं।
– लेकिन बाद में ज़्यादा नुकसान उठाने से बेहतर है कि अभी थोड़ा नुकसान उठाया जाए।

» अंतिम जानकारी

– एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ और पीएनबी कैपिटल गारंटी प्लान आदर्श नहीं हैं।
– ये उच्च लागत और कम लचीलेपन के साथ कम रिटर्न देते हैं।

– बीमा कवर अपर्याप्त है।
– निवेश पर रिटर्न सीमित है।

– टर्म इंश्योरेंस वाले म्यूचुअल फंड ज़्यादा कुशल हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का रास्ता ज़्यादा सुरक्षित है।

– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– ये आकर्षक लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ही चुनें।
– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण चुनें।

– स्पष्ट योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।
– पेशेवर मदद से सालाना समीक्षा करें।

– यह तरीका समय के साथ वास्तविक धन पैदा करता है।
– और बेहतर मानसिक शांति भी देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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