विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 60,000 रुपये प्रति माह की एक अनुशासित SIP योजना बना रहे हैं।
आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं, जो धन वृद्धि का सही तरीका है।
जल्दी शुरुआत करना और निवेशित बने रहना आपके परिवार के लिए एक मज़बूत भविष्य का निर्माण करेगा।
अब, आप सही रास्ते पर हैं। लेकिन फंड चयन में सावधानीपूर्वक सुधार की आवश्यकता है।

आपने बहुत सारे म्यूचुअल फंड चुन लिए हैं। इससे आपके विविधीकरण को नुकसान पहुँच सकता है।
बहुत सारी ओवरलैपिंग स्कीमें संतुलन नहीं, बल्कि भ्रम पैदा करती हैं।
अच्छे फंड भी बहुत कम निवेश करने पर अपना प्रभाव खो देते हैं।
आइए, अपने 60,000 रुपये के SIP को बेहतर ढंग से, ध्यान और स्पष्टता के साथ संरचित करें।

"अति-विविधीकरण से बचें"

"आपने एक SIP योजना के लिए 15 से ज़्यादा फंड सूचीबद्ध किए हैं।
"यह बहुत ज़्यादा है और बाज़ार के विभिन्न हिस्सों में ओवरलैप पैदा करता है।
"कई स्कीमें एक ही श्रेणी में आती हैं - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप।
– इससे अनावश्यक दोहराव होता है और रिटर्न कमज़ोर होता है।

– आदर्श पोर्टफोलियो के लिए केवल 5 से 7 अच्छी तरह से चुने गए फंड ही पर्याप्त होते हैं।
– प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट और अनूठी भूमिका होनी चाहिए।
– बहुत सारे फंड चक्रवृद्धि लाभ को कम कर देते हैं।
– कई स्कीमें रखने पर आप प्रदर्शन का ट्रैक भी खो देते हैं।

» SIP पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड को न कहें

– आपकी चयन सूची में कई इंडेक्स फंड हैं।
– इनमें निफ्टी 50, निफ्टी मिडकैप, बैंक इंडेक्स, सेंसेक्स-आधारित स्कीमें शामिल हैं।
– इंडेक्स फंड सक्रिय रणनीति के बिना, निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।
– वे बाजार पूंजीकरण के आधार पर निवेश करते हैं, न कि क्षमता या मूल्य के आधार पर।

– वे इंडेक्स वेटिंग के कारण अधिक मूल्य वाले शेयरों में भी निवेश करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना किसी बचाव के गिर जाते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या कंपनियों से बच नहीं सकते।
– बाज़ार में कमज़ोरी के दौरान भी आपका पोर्टफ़ोलियो खुला रहता है।

– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड लचीलापन प्रदान करते हैं।
– फ़ंड प्रबंधक कमज़ोर शेयरों और क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं।
– इससे गिरावट कम करने और दीर्घकालिक प्रतिफल में सुधार करने में मदद मिलती है।

– ख़ास तौर पर SIP निवेशकों के लिए, सक्रिय फ़ंड बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इसलिए, अपनी SIP योजना से सभी इंडेक्स फ़ंड हटा दें।
– केवल उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड पर ही ध्यान केंद्रित करें।

» यदि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

– आपने सभी डायरेक्ट प्लान चुन लिए हैं।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– आप लक्ष्य ट्रैकिंग या बाज़ार टाइमिंग में विशेषज्ञ सहायता के बिना, अकेले निवेश करते हैं।

– यदि कोई संकट या बाज़ार में गिरावट आती है, तो कोई मार्गदर्शन नहीं होता है।
– ज़्यादातर डायरेक्ट निवेशक अस्थिरता के दौरान घबराकर SIP बेच देते हैं या बंद कर देते हैं।

– नियमित योजनाओं के साथ, आपको एक योग्य प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मिलता है।
– एक सीएफपी फंड चयन, लक्ष्य नियोजन, पुनर्संतुलन और समीक्षा में मदद करता है।
– वे कर नियोजन और निकासी प्रबंधन में भी मदद करते हैं।

– नियमित योजनाओं में थोड़ी अधिक लागत दीर्घकालिक मूल्य लाती है।
– यह अतिरिक्त सहायता कठिन समय में आपकी पूंजी की रक्षा करती है।

– प्रत्यक्ष योजनाएं सस्ती लग सकती हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक महंगी हो सकती हैं।
– इसलिए एमएफडी प्रमाण-पत्रों वाले सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

» कोर और सैटेलाइट दृष्टिकोण के आधार पर अपना पोर्टफोलियो बनाएं

– एक स्मार्ट एसआईपी संरचना कोर और सैटेलाइट मॉडल का अनुसरण करती है।
– कोर फंड स्थिरता और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।
– सैटेलाइट फंड आक्रामकता और उच्च रिटर्न क्षमता जोड़ते हैं।

– कोर को एसआईपी राशि का 60% बनाना चाहिए।
– सैटेलाइट को शेष 40% बनाना चाहिए।
– इससे पोर्टफोलियो संतुलित और विकासोन्मुखी बना रहता है।

₹60,000 मासिक एसआईपी के लिए सुझाई गई आवंटन रणनीति

मुख्य पोर्टफोलियो - ₹36,000 (60%)
₹सभी बाजार पूंजीकरणों में मुख्य निवेश के लिए 1 फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।
₹संतुलित वृद्धि और स्थिरता के लिए 1 लार्ज और मिड कैप फंड जोड़ें।
₹लार्ज, मिड और स्मॉल में संरचनात्मक आवंटन के लिए 1 मल्टीकैप फंड जोड़ें।
₹जोखिम-प्रबंधित वृद्धि के निरंतर इतिहास वाला 1 लार्ज कैप फंड चुनें।

सेटेलाइट पोर्टफोलियो - ₹24,000 (40%)
₹आक्रामक दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 1 स्मॉल कैप फंड चुनें।
₹मध्यम अस्थिरता के साथ धन निर्माण के लिए 1 मिड कैप फंड जोड़ें।
₹बाजार चक्रों के दौरान विपरीत निवेश के लिए 1 कॉन्ट्रा या वैल्यू फंड शामिल करें।
₹ अगर टैक्स बचत ज़रूरी है, तो सिर्फ़ एक ही ELSS फ़ंड रखें।

– कई ELSS स्कीम रखने से बचें, क्योंकि इससे टैक्स बेनिफिट में ज़रूरत से ज़्यादा विविधता आ जाती है।
– सेक्शन 80C के तहत एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला ELSS फ़ंड ही काफ़ी है।

– एक ही AMC के बहुत सारे फ़ंड न मिलाएँ।
– जोखिम के फैलाव के लिए फ़ंड हाउस में विविधता बनाए रखें।

» अभी थीमैटिक और सेक्टर फ़ंड से बचें

– आपकी सूची में प्राइवेट बैंक या निफ्टी बैंक जैसे सेक्टर इंडेक्स फ़ंड शामिल हैं।
– ये ज़्यादा जोखिम वाली और सीमित-फ़ोकस वाली स्कीमें हैं।
– सेक्टर फ़ंड सिर्फ़ अनुकूल चक्रों के दौरान ही अच्छा प्रदर्शन करते हैं।
– इसके अलावा, इनका प्रदर्शन काफ़ी कमज़ोर होता है।

– जब तक आपको सेक्टर टाइमिंग की समझ न हो, सेक्टर-विशिष्ट फ़ंड से बचें।
– चक्रीयता के कारण सेक्टर फ़ंड में SIP आदर्श नहीं है।
– इसके बजाय डायवर्सिफाइड इक्विटी फ़ंड में ही निवेश करें।
– मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप फंडों में सेक्टर आवंटन होने दें।

» समान श्रेणी के फंडों को न मिलाएँ

– आपने एक ही श्रेणी से 2–3 फंड चुने हैं।
– उदाहरण: कई स्मॉल कैप, लार्ज कैप, ELSS फंड।
– इससे स्पष्टता नहीं, बल्कि अव्यवस्था पैदा होती है।
– प्रत्येक श्रेणी से केवल एक सर्वश्रेष्ठ फंड चुनें।
– इससे पोर्टफोलियो कुशल और प्रबंधन में आसान रहता है।

– फंड का चयन प्रदर्शन की निरंतरता, जोखिम-समायोजित रिटर्न, फंड हाउस के सिद्धांत के आधार पर होना चाहिए।
– ऐसे फंड चुनें जिनका प्रदर्शन कई चक्रों में सिद्ध हो चुका हो।

– अल्पकालिक प्रचार या हालिया रैंकिंग के आधार पर चयन न करें।

» नियमित समीक्षा और SIP वृद्धि महत्वपूर्ण है

– SIP एक बार की व्यवस्था नहीं है। इसकी हर साल समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– फंड के प्रदर्शन, श्रेणी में बदलाव और लक्ष्य संरेखण की जाँच करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ। CFP सहायता वाले बेहतर विकल्प जोड़ें।
– यदि कोई श्रेणी बहुत ज़्यादा हावी हो जाए, तो श्रेणियों के बीच संतुलन बनाए रखें।

– हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।
– इससे बिना किसी तनाव के दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ता है।
– अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें - सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, घर का डाउन पेमेंट, आदि।
– बेहतर फ़ोकस के लिए प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें।

» कर नियोजन के लिए सोच-समझकर फंड चुनने की ज़रूरत है

– ELSS फंड 80C के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक कर बचाने में मदद करते हैं।
– एक से ज़्यादा ELSS स्कीम में निवेश न करें।
– कर और विकास के लिए एक ELSS फंड पर्याप्त है।

– केवल रिटर्न के आधार पर ELSS चुनने से बचें।
– दीर्घकालिक स्थिरता और फंड हाउस की गुणवत्ता के आधार पर चुनाव करें।

– म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियमों को याद रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% की दर से कर लगेगा।
– इक्विटी फंडों पर एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– इसलिए अपने सीएफपी के साथ रिडेम्पशन और स्विचिंग की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» एसआईपी को अपने जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित करें

– आप प्रति माह 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है।
– इसलिए यह आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
– फ्लेक्सी कैप और मल्टीकैप फंड संतुलित विकास के लिए अच्छे हैं।
– स्मॉल कैप और मिड कैप फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक जोखिम भी देते हैं।

– जब तक आप अस्थिरता के लिए तैयार न हों, स्मॉल कैप में अधिक निवेश न करें।
– जोखिम भरे फंडों को SIP के 20-30% के दायरे में ही रखें।
– स्मॉल कैप स्कीमों में कम से कम 7-10 साल तक निवेशित रहें।
– कम अवधि के निवेश से रिटर्न पर असर पड़ेगा।

– सही मिश्रण के साथ, उच्च अस्थिरता भी समय के साथ धन-निर्माण का माध्यम बन जाती है।

» भावुक होकर SIP के फैसले लेने से बचें

– बाजार गिरने पर SIP को न रोकें।
– यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा समय है।
– गिरते बाजार आपको अधिक यूनिट खरीदने का मौका देते हैं।
– इससे आपको भविष्य में अच्छा रिटर्न बनाने में मदद मिलती है।

– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– SIP को लंबी अवधि तक बिना रुके चलने दें।
– प्रदर्शन की समीक्षा करें, लेकिन भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।

– अच्छे फंडों को अपनी पूरी क्षमता दिखाने में समय लगता है।
– धैर्य रखें और प्रक्रिया पर भरोसा रखें।

» अंततः

– आपकी सोच और मासिक प्रतिबद्धता सही है।
– 60,000 रुपये का मासिक SIP धन सृजन के लिए कारगर है।
– लेकिन अपने पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड की संख्या कम करें।
– सभी इंडेक्स और सेक्टर-आधारित स्कीम हटा दें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ही ध्यान केंद्रित करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें और CFP सपोर्ट वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– एक कोर और सैटेलाइट पोर्टफोलियो संरचना का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और बदलते लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाएँ।
– अल्पकालिक प्रदर्शन पर अति प्रतिक्रिया करने से बचें।

– इस अनुशासन और फोकस के साथ, आपका वित्तीय भविष्य बहुत उज्ज्वल है।
– निवेशित और निरंतर बने रहें। आपके लक्ष्य आसानी से पहुँच में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment