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Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं।

आप आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की तलाश कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आप स्थिर आय और अनुशासित निवेश को महत्व दे रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।

आइए अब इसे 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखें।

आपने अपनी सटीक आवश्यकता का उल्लेख नहीं किया है। इसलिए यह उत्तर एक व्यापक दृष्टिकोण से तैयार किया गया है। आप इसे बाद में कभी भी अनुकूलित कर सकते हैं।

● SWP क्या है?

- SWP का अर्थ है कि आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।
- फिर आप हर महीने एक निश्चित राशि निकालते हैं।
- यह आपको पेंशन की तरह मासिक आय देता है।
- आप शेष निवेश पर रिटर्न अर्जित करना जारी रखते हैं।
- आपकी पूंजी तब तक निवेशित रहती है जब तक वह समाप्त न हो जाए।

- SWP कब उपयुक्त है?

- आपको अपने निवेश से नियमित आय की आवश्यकता है।
- आपके पास एकमुश्त राशि है और आप मासिक नकदी प्रवाह चाहते हैं।
– आप सेवानिवृत्त हैं या सेवानिवृत्ति के करीब हैं।
– आप भावनात्मक निर्णयों के बिना नियमित नकदी प्रवाह की योजना बनाना चाहते हैं।

● आपका SWP किस पर आधारित होना चाहिए?

– आपके लक्ष्य की समयावधि।
– फंड से अपेक्षित रिटर्न।
– आपकी मासिक आय की आवश्यकता।
– आपकी आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति का प्रभाव।
– फंड पर कराधान।

● SWP के लिए किस प्रकार के म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं?

– शुद्ध इक्विटी फंड का उपयोग न करें। ये अस्थिर होते हैं।
– हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– यदि आपका निवेश समय कम है, तो आप डेट फंड का उपयोग कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक SWP (8 वर्ष+) के लिए, इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड बेहतर है।
– अल्पकालिक SWP (5 वर्ष से कम) के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड अधिक सुरक्षित है।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड लचीले होते हैं। ये इक्विटी और डेट को समायोजित करते हैं।

● SWP के लिए कौन सा एसेट मिश्रण आदर्श है?

- स्थिरता और विकास के लिए 15-20% इक्विटी।
- नियमित आय और सुरक्षा के लिए 80-85% डेट।
- जब तक समय सीमा 3 वर्ष से कम न हो, 100% डेट न चुनें।
- इक्विटी कुशन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
- SWP के लिए स्मॉल-कैप या मिड-कैप से बचें।

● मैं मासिक कितना निकाल सकता हूँ?

- यदि आप प्रति वर्ष 5-6% निकालते हैं, तो आपका कोष लंबे समय तक चल सकता है।
- प्रति माह 0.5% (या यदि संभव हो तो कम) निकालें।
- वार्षिक निकासी 7% से अधिक न करें।
- यदि बाजार नीचे है, तो कुछ महीनों के लिए SWP कम करें।
- इससे मूलधन को क्षरण से बचाने में मदद मिलती है।

● क्या मुझे SWP की बजाय लाभांश योजना चुननी चाहिए?

– नहीं। लाभांश की गारंटी नहीं है।
– म्यूचुअल फंड लाभांश को छोड़ या कम कर सकते हैं।
– SWP निश्चित और अनुमानित भुगतान देता है।
– यह लाभांश विकल्प की तुलना में अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।
– ग्रोथ प्लान + SWP विकल्प चुनें।

● SWP पर कर के बारे में क्या?

– SWP पर FD ब्याज की तरह पूरी तरह से कर नहीं लगता है।
– आप केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर देते हैं।
– यदि इसे 1 वर्ष से अधिक समय तक (इक्विटी में) रखा जाता है, तो यह LTCG होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड में, लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कुल मिलाकर, SWP, FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

● क्या मुझे डायरेक्ट फंड या रेगुलर फंड इस्तेमाल करना चाहिए?

– कम खर्च के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन आपको पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी का नुकसान होता है।
– डायरेक्ट फंड में, गलत चुनाव आपकी पूँजी खा सकता है।
– एमएफडी के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के पास जाना हमेशा बेहतर होता है।
– वे टैक्स की समीक्षा, पुनर्संतुलन और योजना बनाने में समझदारी से मदद करते हैं।
– रेगुलर प्लान का खर्च मन की शांति के लायक है।
– आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन भी मिलता है।

● एसडब्लूपी के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– वे बाज़ार में गिरावट के दौरान गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– एसडब्लूपी में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– वे अस्थिर दौर में गतिशील आवंटन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
– एसडब्लूपी में, मूलधन की सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
– इसलिए ऐसी योजनाओं में इंडेक्स फंड से बचें।

● क्या मुझे मौजूदा फंड या नए फंड से SWP चुनना चाहिए?

– मौजूदा फंड का इस्तेमाल तभी करें जब उसका उद्देश्य सही हो।
– आक्रामक इक्विटी फंड से SWP न करें।
– अगर मौजूदा फंड लार्ज कैप, मिड कैप या सेक्टोरल है, तो SWP से बचें।
– हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड से नया SWP शुरू करें।
– इस तरह, SWP ज़्यादा संरचित और स्थिर हो जाता है।

● क्या मैं बाद में SWP की राशि बदल सकता/सकती हूँ?

– हाँ। आप राशि कभी भी बढ़ा या घटा सकते हैं।
– लेकिन बार-बार बदलाव अनुशासन को प्रभावित कर सकते हैं।
– कम से कम एक साल के लिए SWP की योजना बनाएँ।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल समीक्षा करें।
– आय की ज़रूरत या बाज़ार में बदलाव होने पर समायोजन करें।

● अगर मुझे SWP की ज़रूरत है और साथ ही ग्रोथ भी चाहिए तो क्या होगा?

– फिर निकासी को घटाकर 4-5% प्रति वर्ष कर दें।
– बाकी पैसा निवेशित रहता है और बढ़ता रहता है।
– कुछ इक्विटी वाला हाइब्रिड फंड चुनें।
– इससे मासिक नकद और दीर्घकालिक वृद्धि दोनों मिलती है।

● SWP में क्या जोखिम हैं?

– अगर आप बहुत ज़्यादा निकासी करते हैं, तो पूँजी कम हो जाएगी।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो इक्विटी वाले हिस्से का मूल्य कम हो सकता है।
– डेट फंड का जोखिम क्रेडिट या ब्याज दर से आ सकता है।
– मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है।
– गलत फंड चुनने से योजना को नुकसान हो सकता है।
– इसलिए, खुद से निवेश न करें। CFP-समर्थित MFD की मदद लें।

● सोने की खरीदारी के लिए SWP की योजना कैसे बनाएँ?

– आपने कहा था कि आपको 2 साल में 30 लाख रुपये मूल्य का सोना चाहिए।
– इस छोटे लक्ष्य के लिए SWP न करें।
– कम अवधि वाले डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल करें।
– आप लिक्विड से लेकर शॉर्ट-टर्म डेट तक STP कर सकते हैं।
– सोने के लक्ष्य को कम जोखिम वाली संपत्ति में निवेश करना चाहिए।
– 2 साल बाद एकमुश्त राशि निकाल लें। SWP के ज़रिए नहीं।

● SWP को अपने वास्तविक लक्ष्यों से कैसे जोड़ें?

– आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
– आप 2 साल में 30 लाख रुपये का सोना कमाना चाहते हैं।
– सबसे पहले, किसी डेट फंड में सोने के लिए 30 लाख रुपये जमा करें।
– 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए हाइब्रिड इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
– मासिक आय के लिए डेट फंड से SWP का इस्तेमाल करें।
– SIP ग्रोथ के लिए जारी रहता है। SWP आय का प्रबंधन करता है।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फंड।

● क्या मैं PMS या स्टॉक से SWP कर सकता हूँ?

– नहीं। SWP, PMS या स्टॉक से उपयुक्त नहीं है।
– ये अस्थिर होते हैं और भुगतान के लिए संरचित नहीं होते।
– म्यूचुअल फंड में संरचित SWP विकल्प होता है।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड ही चुनें। यह सुरक्षित और विश्वसनीय होता है।

● क्या मुझे कई फंडों से SWP लेना चाहिए?

– हाँ। आप इसे 2–3 फंडों में विभाजित कर सकते हैं।
– अलग-अलग AMC या रणनीति चुनें।
– इससे विविधता आती है।
– लेकिन ज़्यादा न करें। बहुत सारे फंड भ्रमित करते हैं।
– दो हाइब्रिड फंड पर्याप्त हैं।

● मुझे SWP की कितनी बार समीक्षा करनी चाहिए?

– वार्षिक समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।
– देखें कि क्या आपकी पूंजी बरकरार है।
– अगर फंड कम प्रदर्शन करता है, तो CFP की मदद से बदलाव करें।
– अगर आय की ज़रूरत बढ़ जाती है, तो समझदारी से समायोजन करें।

● क्या मुझे मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक SWP करना चाहिए?

– मासिक सबसे अच्छा है। मासिक खर्चों से मेल खाता है।
– बेहतर नकदी प्रवाह नियंत्रण देता है।
– यदि आपको बार-बार पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो त्रैमासिक या वार्षिक उपयुक्त है।
– मासिक पेंशन जैसी सुविधा देता है।
– जब तक आपके खर्च नियमित न हों, मासिक चुनें।

● अंतिम जानकारी

– आप आर्थिक रूप से स्थिर और जागरूक हैं। यह दुर्लभ और प्रशंसनीय है।
– SWP पूंजी को आय में बदलने का एक स्मार्ट तरीका है।
– हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– SWP के लिए केवल इक्विटी, इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें।
– इक्विटी को सीमित और डेट को प्रमुख रखें।
– केवल CFP-निर्देशित MFD के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
– स्वर्ण लक्ष्य और सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड की योजना बनाएँ।
– SWP संरचना के साथ स्वतंत्रता देता है।
– उचित योजना के साथ, आप अपने दोनों लक्ष्यों को शांति से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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