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Ans: 36 साल की उम्र में आपकी आर्थिक स्थिति बेहतरीन है। कोई कर्ज़ नहीं, कम खर्च और मज़बूत संपत्ति। आप पहले से ही ज़्यादातर लोगों से आगे हैं। आइए अब एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ। यह आपके परिवार, बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए आपकी संपत्ति की सुरक्षा और वृद्धि में मदद करेगी।

आइए इस योजना को मुख्य क्षेत्रों में विभाजित करें:

● नकदी प्रवाह और आपातकालीन योजना

– आप प्रति माह 1.55 लाख रुपये कमाते हैं।
– अभी खर्च केवल 12,000 रुपये प्रति माह है।
– आप हर महीने 1.4 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत करते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– लेकिन बच्चे, जीवनसाथी की ज़रूरतों आदि के साथ ज़िंदगी जल्द ही बदल जाएगी।
– निकट भविष्य में 50,000 रुपये के मासिक पारिवारिक खर्च की योजना बनाएँ।
– कम से कम 6 लाख रुपये का एक आपातकालीन कोष बनाएँ।
– इसे बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– यह भविष्य के 6-8 महीनों के रहने के खर्च को कवर करता है।

● बीमा योजना (स्वास्थ्य और जीवन)

– बीमा सुरक्षा है। ज़्यादा निवेश करने से पहले आपको इसकी ज़रूरत है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके जीवनसाथी और बच्चे की सुरक्षा करता है।
– केवल शुद्ध टर्म कवर। यूलिप या एंडोमेंट न खरीदें।
– जाँच करें कि क्या जीवनसाथी कमा रहा है। अगर हाँ, तो उसे भी टर्म प्लान की ज़रूरत है।
– अभी अपने और जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
– बाद में अपने बच्चे को फैमिली फ्लोटर में शामिल करें।
– 10-15 लाख रुपये का कवर अच्छा है।
– केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– यहाँ कोई रिटर्न नहीं है, लेकिन धन की मज़बूत सुरक्षा है।

● निवेश – वर्तमान स्थिति की समीक्षा

– आपके पास ₹1,00,000 हैं। भारतीय शेयरों में 45 लाख रुपये।
- म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये।
- अमेरिकी शेयरों में 10.5 लाख रुपये।
- यानी वित्तीय परिसंपत्तियों में 70.5 लाख रुपये।
- यह अच्छी बात है, लेकिन बहुत ज़्यादा निवेश सीधे शेयरों में है।
- शेयर अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।
- म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
- अमेरिकी शेयरों में आपका निवेश भी ज़्यादा है।
- मुद्रा और भू-राजनीतिक जोखिम हमेशा बना रहता है।
- अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी में केवल 10-15% निवेश रखें।
- प्रत्यक्ष इक्विटी से ज़्यादातर अच्छी क्वालिटी के म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● आदर्श निवेश आवंटन (अगले 10-15 वर्षों के लिए)

- अपनी मासिक बचत को संतुलित तरीके से बाँटना शुरू करें।
- 1.4 लाख रुपये प्रति माह की बचत को बाँटा जा सकता है।

₹65,000 - इक्विटी म्यूचुअल फंड (केवल सक्रिय फंड)

₹20,000 - हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

₹15,000 - डेट म्यूचुअल फंड

₹10,000 - एनपीएस या सेवानिवृत्ति-केंद्रित योजनाएं

₹10,000 - गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड

₹10,000 - लक्ष्यों के लिए अल्पकालिक लिक्विड फंड