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Ans: आपने बहुत ही सुरक्षित निर्णय लिया है।

FD में 65 लाख रुपये रखने से सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

बिना आय वाले व्यक्ति के लिए, यह एक सुरक्षित रणनीति है।

FD ब्याज पर कर को लेकर आपकी चिंता जायज़ है।

आइए अब सभी पहलुओं पर गौर करें।

● FD कराधान को समझना

FD ब्याज हर वित्तीय वर्ष में कर योग्य होता है।

बड़ी राशि के लिए इससे कोई छूट नहीं है।

FD से प्राप्त ब्याज को 'अन्य स्रोतों से आय' माना जाता है।

इसे हर साल आपकी कुल आय में जोड़ा जाता है।

कर देयता आपकी कुल कर योग्य आय पर निर्भर करती है।

● आयकर मूल छूट सीमा

एक गृहिणी के रूप में, आप मूल छूट सीमा का उपयोग कर सकती हैं।

60 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों के लिए, यह 2.5 लाख रुपये है।

वरिष्ठ नागरिकों (60-80) के लिए, यह 3 लाख रुपये है।

अति वरिष्ठ नागरिकों (80+) के लिए, यह 5 लाख रुपये है।

यदि FD ब्याज सहित कुल आय इनसे कम है, तो कोई कर नहीं लगेगा।

● ब्याज आय का अनुमान

मान लें कि ब्याज दर 7% है।

FD ब्याज लगभग 4.55 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा।

यह मूल छूट सीमा को पार कर जाएगा।

इसलिए, आपको आयकर देना होगा।

छूट सीमा से अधिक राशि पर कर लगेगा।

● FD ब्याज पर TDS

यदि ब्याज 40,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक हो जाता है, तो बैंक TDS काटते हैं।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए, यह सीमा 50,000 रुपये है।

यदि PAN अपडेट किया गया है, तो TDS दर 10% है।

PAN के बिना, यह 20% है।

यदि वास्तविक कर कम है, तो आप रिफंड का दावा कर सकते हैं।

● क्या आप TDS से बच सकते हैं?

आप फॉर्म 15G या 15H जमा कर सकते हैं।

अगर आपकी उम्र 60 साल से कम है, तो फॉर्म 15G का इस्तेमाल करें।

अगर आप वरिष्ठ नागरिक हैं, तो फॉर्म 15H का इस्तेमाल करें।

ये फॉर्म इस बात की घोषणा करते हैं कि आपकी आय सीमा से कम है।

लेकिन ये तभी मान्य होते हैं जब शर्तें पूरी हों।

● वर्षों पर प्रभाव

FD का ब्याज हर साल आय में जुड़ता है।

इसलिए आपको सालाना ITR दाखिल करना होगा।

अगर कोई टैक्स देय नहीं है, तब भी ITR दाखिल करना ज़रूरी है।

आप केवल ब्याज निकाल सकते हैं और मूलधन को बिना छुए छोड़ सकते हैं।

इससे नियमित नकदी प्रवाह बनाने में मदद मिलती है।

● आप बिना टैक्स के कितने समय तक ब्याज ले सकते हैं?

जब तक ब्याज छूट सीमा के भीतर रहता है, तब तक कोई टैक्स नहीं।

65 लाख रुपये के साथ, ऐसा होने की संभावना नहीं है।

आप पहले ही साल में छूट की सीमा पार कर जाएँगे।

इसलिए, आपको पहले साल से ही टैक्स देना होगा।

जब तक आप फंड को विभाजित नहीं करते या समझदारी से निवेश नहीं करते।

● निवेश का विस्तार

आप वयस्क बच्चों को राशि का एक हिस्सा उपहार में दे सकते हैं।

उनकी कमाई पर उनके हाथों में कर लगेगा।

इसे परिवार के सदस्यों का उपयोग करके कर अंतरपणन कहा जाता है।

लेकिन जीवनसाथी या नाबालिग बच्चे को उपहार देना उपयोगी नहीं है।

उनकी आय आपको वापस मिल जाएगी।

● क्या आपको FD में बने रहना चाहिए?

FD सुरक्षित है, लेकिन कर-कुशल नहीं।

इसमें ब्याज पर पूरा कर लगता है।

मुद्रास्फीति आपके वास्तविक प्रतिफल को कम कर सकती है।

यदि आप सोच-समझकर जोखिम उठाते हैं, तो बेहतर विकल्प उपलब्ध हैं।

आप संतुलन के लिए FD को म्यूचुअल फंड के साथ मिला सकते हैं।

● आय के लिए सुरक्षित विकल्प

मासिक आय म्यूचुअल फंड योजनाओं पर विचार किया जा सकता है।

इनमें बेहतर कर व्यवस्था उपलब्ध है।

आय पर केवल निकासी पर ही कर लगता है।

लंबी अवधि में प्रतिफल मुद्रास्फीति से बेहतर हो सकता है।

लेकिन पूंजी बाजार की गतिविधियों के अधीन है।

● वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं के बारे में क्या?

यदि आपकी आयु 60 वर्ष से अधिक है, तो आप वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में निवेश कर सकते हैं।

ये नियमित आय प्रदान करती हैं।

ब्याज पर कर लगता है, लेकिन टीडीएस की सीमा 50,000 रुपये है।

उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो सरकार समर्थित विकल्प चाहते हैं।

आप एक खाते में अधिकतम 15 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

● कर प्रभाव कैसे कम करें

वित्तीय वर्षों में निवेश को बाँटें।

धारा 80सी के तहत कर-बचत सावधि जमा का उपयोग करें।

यदि पात्र हों, तो पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि में निवेश करें।

बेहतर कर दक्षता के लिए कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

जोखिम और प्रतिफल को बनाए रखने के लिए वार्षिक पुनर्संतुलन करें।

● रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट प्लान

सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन की कमी हो सकती है।

आप समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा से चूक सकते हैं।

भावनात्मक पूर्वाग्रह निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं।

रेगुलर प्लान बाजार चक्रों के दौरान सहायता प्रदान करते हैं।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड बाज़ार की स्थितियों के अनुसार ढलते नहीं हैं।

वे इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न की गुंजाइश प्रदान करते हैं।

कुशल फंड मैनेजर गिरावट के दौरान मूल्य जोड़ते हैं।

उनका लक्ष्य इंडेक्स को मात देना है, न कि उसकी नकल करना।

● बेहतर दीर्घकालिक आय योजना

आप बाद में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ बना सकते हैं।

इससे पेंशन जैसी मासिक आय मिलती है।

पूँजी को प्रभावित किए बिना नकदी प्रवाह बनाने में मदद मिलती है।

FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल।

उचित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है।

● बीमा और आपातकालीन योजना

यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस चालू रखें।

अपनी जमा राशि की सुरक्षा के लिए चिकित्सा बीमा आवश्यक है।

अप्रत्याशित स्वास्थ्य घटनाएँ FD को प्रभावित कर सकती हैं।

आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए।

कम से कम 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।

● टैक्स रिटर्न दाखिल करने का महत्व

अगर कोई टैक्स देय नहीं है, तब भी ITR दाखिल करें।

यह आयकर विभाग के साथ रिकॉर्ड रखता है।

अगर अतिरिक्त TDS कटता है तो रिफंड पाने में मदद करता है।

वीज़ा, लोन आदि के लिए आवेदन करने में भी मदद करता है।

ज़रूरत पड़ने पर CA या टैक्स-फाइलिंग सेवाओं का उपयोग करें।

● उचित दस्तावेज़ रखें

FD रसीदें और ब्याज प्रमाणपत्र संभाल कर रखें।

सभी लेन-देन और परिपक्वता विवरण ट्रैक करें।

सभी बैंकों में PAN अपडेट रखें।

जुर्माने से बचने के लिए FD को बीच में ही तोड़ने से बचें।

सुरक्षा के लिए बैंकों में विविधता लाएँ।

● अंतिम जानकारी

FD सुरक्षित है, लेकिन बड़ी राशि के लिए उपयुक्त नहीं है।

कर पहले वर्ष से ही लागू होगा।

धीरे-धीरे कर-कुशल विकल्पों में विविधता लाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें।

धन को सुरक्षित रखने के लिए दीर्घकालिक आय रणनीति बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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