विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपकी पहल वाकई प्रेरणादायक है। बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी शुरुआत करना समझदारी है। आप सही दिशा में हैं। आपकी बचत की आदत मज़बूत है। आपके उद्देश्य की स्पष्टता बेहतरीन है। अब आपको एक सरल लेकिन अनुशासित योजना की ज़रूरत है।

आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का ध्यानपूर्वक आकलन करें और चरण-दर-चरण आपकी निवेश रणनीति बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझें

– आपकी संयुक्त आय 75,000 रुपये प्रति माह है।
– घरेलू खर्च 50,000 रुपये प्रति माह है।
– आप हर महीने 15,000 से 20,000 रुपये तक बचा पाते हैं।
– यह आपकी आय का लगभग 25% है। यह बहुत अच्छी बात है।
– आप वेतनभोगी हैं और आपको EPF का लाभ मिलता है।
– आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ

– सबसे पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
- कम से कम 4 से 5 महीने के खर्चों के लिए अलग से फंड रखें।
- इसका मतलब है कि लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये रिज़र्व के रूप में।
- इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- यह फंड केवल आपात स्थितियों के लिए है।
- इसे अपने निवेश के साथ न मिलाएँ।
- इससे आपको शांति और लचीलापन मिलेगा।

● अपने निवेश लक्ष्यों की स्पष्ट योजना बनाएँ

- आपके तीन प्रमुख लक्ष्य हैं:

बड़े बच्चे की 9 से 10 साल में उच्च शिक्षा

छोटे बच्चे की 15 से 16 साल में उच्च शिक्षा

21 साल में आपकी सेवानिवृत्ति
- सभी लक्ष्य दीर्घकालिक हैं। यह आपके पक्ष में है।
- आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी संपत्ति बढ़ाने का समय है।

● बच्चे की शिक्षा को अपना पहला लक्ष्य बनाएँ

- शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है।
– भविष्य में उच्च शिक्षा पर प्रति बच्चा 25-40 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
– इसलिए आपको अभी से प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP शुरू कर देने चाहिए।
– आप बड़े बच्चे के लक्ष्य के लिए 6,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– आप छोटे बच्चे के लक्ष्य के लिए 4,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर रिटर्न की गुंजाइश होती है।
– कुशल फंड मैनेजर गहन शोध के बाद शेयरों का चयन करते हैं।

● सेवानिवृत्ति के लिए, अभी धीमी गति से शुरुआत करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए 5,000 से 6,000 रुपये प्रति माह SIP से शुरुआत करें।
– अपनी वेतन वृद्धि के साथ इसे हर साल बढ़ाएँ।
– EPF आपकी सेवानिवृत्ति का एक हिस्सा प्रदान करेगा।
– लेकिन ईपीएफ रिटर्न अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के रिटर्न को बढ़ाएंगे।
– इससे मुद्रास्फीति से लड़ने और एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।

● केवल धन सृजन के लिए एसआईपी का उपयोग करें

– एसआईपी धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन संचय करने में मदद करता है।
– यह अनुशासन देता है और जोखिम कम करता है।
– केवल नियमित योजनाओं में ही एसआईपी शुरू करें।
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।
– आप गलत फंड चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।
– सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
– वे कर नियोजन में मार्गदर्शन, समीक्षा और सहायता करते हैं।

● संपत्ति आवंटन समझदारी से किया जाना चाहिए

– आपकी आयु 39 वर्ष है, इसलिए इक्विटी आपकी मुख्य संपत्ति हो सकती है।
– अपनी एसआईपी का 80% इक्विटी फंड में निवेश करें।
– शेष 20% डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– इक्विटी विकास में मदद करती है।
– डेट स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह मिश्रण जोखिम और रिटर्न को अच्छी तरह से प्रबंधित करेगा।

● विविध म्यूचुअल फंड चुनें

– केवल 2 या 3 श्रेणियों का ही उपयोग करें। बहुत अधिक फंड से बचें।
– मुख्य निवेश के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड।
– संतुलन के लिए लार्ज और मिड-कैप फंड।
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– सेक्टोरल फंड या थीमैटिक फंड में निवेश न करें।
– ये जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।

● जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएँ।

– आपकी पत्नी की आय समय के साथ बढ़ने की संभावना है।
– आपको वेतन वृद्धि भी मिल सकती है।
– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– इससे आप मुद्रास्फीति से आगे रहेंगे।
– आपको एक साथ बहुत अधिक निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।
– छोटी शुरुआत करें, लेकिन लगातार वृद्धि करें।

● निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें

– एलआईसी पॉलिसियों या यूलिप से दूर रहें।
– ये लंबी लॉक-इन अवधि के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– पैसे को म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति योजना में आपकी पत्नी को शामिल करना आवश्यक है।

– आपकी पत्नी को भी सेवानिवृत्ति एसआईपी शुरू करनी चाहिए।
– उनका ईपीएफ भी भविष्य की सुरक्षा में योगदान देगा।
– आप दोनों एक सामान्य सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
– एक सरल और सुसंगत संयुक्त निवेश योजना बनाए रखें।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और इसके लिए भारी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– रखरखाव और कानूनी मुद्दे चिंता का विषय हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।
– इसलिए संपत्ति निर्माण के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

● म्यूचुअल फंड के माध्यम से कर नियोजन

– 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ कर-मुक्त हैं।
– इससे अधिक, इक्विटी फंड से प्राप्त दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उचित योजना के साथ, कर कम किया जा सकता है।
– आपका CFP-प्रमाणित MFD आपको सालाना मार्गदर्शन दे सकता है।

● कुछ SIP में बच्चों के नाम का उपयोग करें

– आप बच्चे की शिक्षा के लिए उसके नाम पर SIP शुरू कर सकते हैं।
– इससे मनोवैज्ञानिक प्रतिबद्धता बनती है।
– माता-पिता के साथ संयुक्त निवेश किया जा सकता है।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति को अवश्य जोड़ा जाना चाहिए।
– इससे भविष्य में धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

● हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें

– साल में एक बार, अपने MFD से मिलें।
– अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही बदलाव करें।
– फंड को बार-बार न बदलें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अपनी योजना पर टिके रहें।

● अपने बच्चों को बचत के बारे में सिखाएँ

– बच्चों को छोटे-छोटे वित्तीय फैसलों में शामिल करें।
– उन्हें यह देखने दें कि निवेश कैसे बढ़ता है।
– इससे कम उम्र में ही वित्तीय अनुशासन विकसित होता है।
– इससे पैसे के प्रति समझदारी भरा नज़रिया भी बनता है।

● टर्म इंश्योरेंस के साथ अपने लक्ष्यों की सुरक्षा करें

– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लें।
– यह आपके परिवार को किसी भी अनहोनी की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करती है।
– बीमित राशि अपने वेतन का कम से कम 15 गुना रखें।
– निवेश से जुड़ी जीवन बीमा योजनाओं से बचें।
– टर्म इंश्योरेंस सरल और कम खर्चीला होता है।

● स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा अवश्य करें।

– कंपनी का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
– लेकिन एक अलग फैमिली फ्लोटर प्लान लें।
– 10-15 लाख रुपये का कवर चुनें।
– यह नौकरी छूटने या सेवानिवृत्ति की स्थिति में मदद करता है।
– परिवार बढ़ने पर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।

● बाजार के डर से कभी भी SIP बंद न करें।

– बाजार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– आपकी SIP लागत का औसत निकाल देगी।
– बाजार गिरने पर SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप अधिक यूनिट खरीदते हैं।
– इससे दीर्घकालिक धन संचय में मदद मिलेगी।

● सेवानिवृत्ति योजना को लचीला रखें

– आपको बाद में अतिरिक्त आय के स्रोत मिल सकते हैं।
– आपको बोनस या प्रोत्साहन राशि मिल सकती है।
– इसका कुछ हिस्सा एकमुश्त निवेश में लगाएँ।
– इससे मासिक बचत पर दबाव कम होगा।

● शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए ऋण न लें।

– कई लोग बाद में शिक्षा ऋण का उपयोग करते हैं।
– लेकिन इससे बच्चों पर कर्ज का बोझ बढ़ जाता है।
– सेवानिवृत्ति ऋण संभव नहीं हैं।
– इसलिए अभी से SIP के माध्यम से उचित योजना बनाएँ।

● अपने निवेश को संयुक्त और नामांकन के लिए तैयार रखें।

– कुछ SIP में अपनी पत्नी को संयुक्त धारक के रूप में जोड़ें।
– सभी फोलियो में नामांकित व्यक्ति का विवरण जोड़ें।
– इससे उत्तराधिकार आसान हो जाता है।
– आप बाद में एक सरल वसीयत भी बना सकते हैं।

● अंतिम जानकारी

– आपने सही समय पर सही कदम उठाया है।
– आप आर्थिक रूप से जागरूक और ज़िम्मेदार हैं।
– आज ही अपनी SIP शुरू करें। देर न करें।
– अपनी बचत को नियमित रखें।
– साल में एक बार अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।
– अगर आपके पास LIC या ULIP हैं, तो उनसे बचें।
– बीच में SIP बंद न करें।
– आप अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण कर रहे हैं।
– सही अनुशासन से आपका सपना साकार हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment