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Ans: 40 साल की उम्र में, आपके पास एक ठोस पेंशन कोष बनाने के लिए समय और कमाई की क्षमता होती है। आपकी नियमित आय, बीमा कवरेज और सक्रिय ईएमआई भुगतान आपकी सक्रिय मानसिकता को दर्शाते हैं। आइए जानें कि आप अपनी पेंशन की योजना सभी पहलुओं से रणनीतिक रूप से कैसे बना सकते हैं।

● आय आकलन और अधिशेष विश्लेषण

– आपकी वार्षिक आय 25 लाख रुपये है। यानी 2.08 लाख रुपये प्रति माह।
– आपके होम लोन की ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।
– अन्य खर्चों से पहले आपके पास हर महीने लगभग 1.58 लाख रुपये बचते हैं।
– इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है।
– हम इस मार्जिन का उपयोग न्यूनतम वित्तीय दबाव के साथ धन संचय करने के लिए करेंगे।

● पहले अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समझें

– 15 वर्षों में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– आप 85 वर्ष या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं। इसलिए आपको 30 वर्षों तक आय की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति योजना एकमुश्त निवेश नहीं है। यह निरंतर प्रयास के बारे में है।
- आपका लक्ष्य अपनी कार्यशील आय की भरपाई के लिए पर्याप्त धन अर्जित करना होना चाहिए।
- मासिक पेंशन आदर्श रूप से वर्तमान घर ले जाने वाले वेतन के 70% से 80% के बराबर होनी चाहिए।

● बीमा प्रतिबद्धताओं का कुशलतापूर्वक प्रबंधन

- आपके पास पहले से ही एक जीवन बीमा है। यह एक समझदारी भरा कदम है।
- आपके पास अपने परिवार को कवर करने वाली जीवन बीमा पॉलिसियाँ भी हैं।
- अपने बीमा के प्रकार की जाँच करें। कई लोग रिटर्न के लिए LIC या ULIP खरीदते हैं।
- यदि आपके पास कोई एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है, तो उनकी वास्तविक यील्ड की जाँच करें।
- ऐसी योजनाओं में यील्ड आमतौर पर कम होती है - अक्सर केवल 3% से 5% तक।
- यदि वे बीमा-सह-निवेश प्रकार की हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
- फिर उस राशि को म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले निवेशों में पुनर्निवेशित करें।
– यह आसान बदलाव आपके दीर्घकालिक रिटर्न को दोगुना कर सकता है।

● पेंशन लक्ष्य को अन्य लक्ष्यों से अलग रखें

– सेवानिवृत्ति कोष को अपने बच्चे की शिक्षा या शादी के साथ न मिलाएँ।
– इस लक्ष्य को पवित्र और अछूता रखें।
– जब आपकी तनख्वाह बंद हो जाए, तब आय उत्पन्न करने के लिए आपको इस फंड की आवश्यकता होगी।
– केवल भविष्य की पेंशन आय के लिए एक समर्पित कोष बनाएँ।

● मासिक निवेश क्षमता तय करें

– ईएमआई और बुनियादी खर्चों के बाद, देखें कि आप मासिक कितना निवेश कर सकते हैं।
– मासिक आय का कम से कम 20% से 25% पेंशन के लिए निर्धारित करने का प्रयास करें।
– यह आपके लिए लगभग 40,000 से 50,000 रुपये प्रति माह है।
– आप कम से शुरुआत कर सकते हैं और हर साल इसे बढ़ा सकते हैं।

● सही निवेश माध्यम चुनें

– सावधि जमा या एंडोमेंट योजनाओं जैसी कम-लाभ वाली बचतों पर निर्भर न रहें।
- धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड-आधारित निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें।
- प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म का उपयोग न करें।
- प्रत्यक्ष फंड निर्देशित समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
- पेशेवर सहायता के बिना जटिल बाजारों को संभालना मुश्किल है।
- सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित परिणाम देते हैं।
- आपको विशेषज्ञ परिसंपत्ति आवंटन, सहायता और व्यक्तिगत सहायता मिलती है।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं

- इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। वे बाजार के उतार-चढ़ाव का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
- अस्थिर समय के दौरान वे कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने और नुकसान को कम करने का लक्ष्य रखते हैं।
- अच्छे फंड मैनेजर बाजार के झटकों से निपटने के लिए विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।
- इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।

● एसआईपी रणनीति आपके लिए सबसे अच्छी है

– मासिक रूप से व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें।
– एसआईपी सुनिश्चित करते हैं कि आप नियमित रूप से निवेश करें और अनुशासन बनाए रखें।
– पहले 10 वर्षों के लिए इक्विटी-उन्मुख फंडों से शुरुआत करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे संतुलित और फिर डेट फंडों में निवेश करें।
– यह ग्लाइड पथ जोखिम को कम करता है और उपयोग से पहले आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

● सेवानिवृत्ति के साथ कर योजना

– बेहतर रिटर्न के लिए आपके निवेशों को कर लाभ भी प्रदान करना चाहिए।
– कर कम करने और पेंशन कोष बनाने के लिए कर-बचत म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) का उपयोग करें।
– आप धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं और कर बचा सकते हैं।
– ये फंड दीर्घकालिक विकास और धन सृजन भी प्रदान करते हैं।
– एनपीएस का उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति के केवल एक छोटे से हिस्से के रूप में किया जा सकता है।
– अनिवार्य एन्युइटी नियमों के कारण अपनी सारी उम्मीदें एनपीएस पर लगाने से बचें।
– एन्युइटी कठोर होती हैं और कर-पश्चात कम रिटर्न देती हैं।
– इसके बजाय, म्यूचुअल फंड कॉर्पस लचीलापन और बेहतर आय नियंत्रण प्रदान करता है।

● आपातकालीन निधि योजना भी उतनी ही महत्वपूर्ण है

– पूरी तरह से निवेश करने से पहले, पहले अपने आपातकालीन निधि को सुरक्षित करें।
– कम से कम 6 महीने के घरेलू खर्चों को लिक्विड फंड या FD में जमा करें।
– इससे अचानक नकदी की ज़रूरत पड़ने पर सेवानिवृत्ति बचत में कमी नहीं आएगी।

● मुद्रास्फीति को मात देने के लिए स्टेप-अप SIP का उपयोग करें

– मुद्रास्फीति समय के साथ आपके सेवानिवृत्ति मूल्य को कम करती है।
– स्टेप-अप SIP आपको आगे रहने में मदद करते हैं।
– हर साल SIP राशि में 10% से 15% की वृद्धि करें।
– यह आपकी आय वृद्धि और मुद्रास्फीति वृद्धि के अनुरूप है।
– यह एक आदत आपके कोष के मूल्य को कई गुना बढ़ा देती है।

● पहले से निकासी की रणनीति तय करें

– सेवानिवृत्ति की योजना केवल कोष बनाने तक ही सीमित नहीं है।
– योजना बनाएँ कि आप सेवानिवृत्ति के बाद पैसे कैसे निकालेंगे।
– इसके लिए बकेट रणनीति का इस्तेमाल करें।
– तीन बकेट बनाएँ: तत्काल, मध्यम अवधि, दीर्घकालिक।
– इससे सुरक्षा, आय और विकास एक साथ मिलता है।

● सालाना निगरानी और समीक्षा करें

– सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।
– वित्तीय बाज़ार और आपकी व्यक्तिगत ज़रूरतें बदलती रहती हैं।
– किसी CFP से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करवाएँ।
– ट्रैक पर बने रहें और भावनात्मक या बाज़ार-आधारित गलतियों से बचें।

● हर 5 साल के लिए विशिष्ट मानक निर्धारित करें

– 45, 50 और 55 साल की उम्र में लक्ष्य निर्धारित करें।
– उदाहरण के लिए, 45 तक 1 करोड़ रुपये और 50 तक 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
– ये मानक आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करेंगे और स्पष्टता प्रदान करेंगे।

● समय के साथ ईएमआई का बोझ कम करने पर विचार करें

– जब भी संभव हो, अपने होम लोन का कुछ हिस्सा समय से पहले चुकाने का प्रयास करें।
– इससे ब्याज कम होगा और नकदी प्रवाह बढ़ेगा।
– ईएमआई खत्म होने के बाद, पूरी राशि सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करें।

● पेंशन के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट में तरलता की कमी होती है। बिक्री धीमी और अनिश्चित होती है।
– इसमें उच्च लागत, कानूनी मुद्दे और संपत्ति प्रबंधन की समस्याएं होती हैं।
– यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित मासिक आय भी उत्पन्न नहीं करता है।
– म्यूचुअल फंडों का ही उपयोग करें, जो लचीले और कर-कुशल होते हैं।

● हर साल एक बार रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें

– यह आपके पेंशन लक्ष्य को ट्रैक करने में मदद करता है।
– आप आय, एसआईपी राशि, कॉर्पस लक्ष्य आदि जैसे इनपुट बदल सकते हैं।
– यह छोटी सी वार्षिक जाँच आपको आत्मविश्वास और एकाग्रता बनाए रखने में मदद करती है।

● अंतिम जानकारी

– आपके पास 15 साल का समय और एक स्थिर आय है। यह एक बहुत बड़ी संपत्ति है।
– इसका उपयोग एक व्यवस्थित और सुसंगत तरीके से धन संचय करने के लिए करें।
– बीमा-आधारित बचत से म्यूचुअल फंड-आधारित धन सृजन की ओर रुख करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी-समर्थित एमएफडी से मार्गदर्शन प्राप्त करें।
– निवेशित रहें, अपने एसआईपी बढ़ाएँ और अपने आपातकालीन फंड की सुरक्षा करें।
– निरंतर कार्रवाई से, आप सम्मान और वित्तीय स्वतंत्रता के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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