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Satya
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025
Asked on - Jul 08, 2025English
मेरी उम्र 34 साल है। मैं एक महिला हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं। मेरे पति की सैलरी 30 हजार है, वह अपने परिवार के लिए नहीं बल्कि अपने लिए इस्तेमाल करते हैं।
मेरी सैलरी 1 लाख है। मेरे 2 बच्चे हैं।
वे दूसरी और तीसरी कक्षा में पढ़ रहे हैं।
मेरे पास हर महीने 5 लाख का एक पर्सनल लोन है, जिसका भुगतान मैं लगभग 35 हजार करता हूँ।
और मेरे पास खर्च के लिए 50 हजार हैं।
मुझे आईटी का 11 साल का अनुभव है।
मेरे पास 10 लाख एलआईसी है, अब तक मैंने एलआईसी की 5 शर्तें पूरी कर ली हैं।
मेरे पास पीपीएफ की एक लाख और सुकन्या समृद्धि योजना की 50 हजार राशि है।
मेरे पास गांव में केवल 40 लाख की मूल्यवान संपत्ति और घर है
मेरा सवाल अभी भी यही था कि मुझे कितने साल काम करना है। और मैं कब रिटायर होऊंगा। मुझे रिटायर होने के लिए सबसे अच्छे तरीके बताएं और मुझे कुछ दूसरी आय के स्रोत भी बताएं।
Ans: आप पहले से ही बहुत कुछ मजबूती और स्पष्टता के साथ मैनेज कर रहे हैं। आइए अब अपनी जल्दी रिटायरमेंट और दूसरी आय विकल्पों के लिए 360-डिग्री योजना बनाएं।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 34 वर्ष
वेतन: 1 लाख रुपये
खर्च: 50,000 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 35,000 रुपये
बच्चे: 2 (दूसरी और तीसरी कक्षा)
पति का वेतन: 30,000 रुपये (परिवार के लिए इस्तेमाल नहीं किया गया)
PPF: 1 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि: 50,000 रुपये
LIC पॉलिसी: 10 लाख रुपये (5 साल पूरे)
संपत्ति: 40 लाख रुपये का घर (गाँव)
मुख्य अवलोकन
आप पूरी वित्तीय जिम्मेदारी उठा रहे हैं।
आय का 85% EMI और खर्चों में खर्च हो जाता है।
रिटायरमेंट के लिए कोई मौजूदा SIP या नियमित निवेश नहीं।
बच्चों की भविष्य की शिक्षा एक बड़ा आगामी खर्च है।
व्यक्तिगत ऋण आपके नकदी प्रवाह को बहुत अधिक खा रहा है।
चरण 1: सबसे पहले अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ
यह अब आपका शीर्ष लक्ष्य होना चाहिए।
35,000 रुपये की EMI धन सृजन को रोक रही है।
नया ऋण न लें।
अभी किसी भी विलासिता या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।
किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।
लक्ष्य: 2 वर्षों के भीतर इस ऋण को चुका दें।
चरण 2: घरेलू बजट का पुनर्गठन करें
आप हर महीने 50,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
यदि संभव हो तो इसे घटाकर 40,000 रुपये करें।
सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें।
खर्च में छोटी-मोटी कमी को दूर करें।
कोई भी 5,000 रुपये की बचत 60,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश के बराबर है।
चरण 3: LIC पॉलिसी की समीक्षा करें
आपने पहले ही 5 टर्म पूरे कर लिए हैं।
LIC कम रिटर्न देता है।
यह पॉलिसी रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त नहीं है।
1-2 और अवधि के बाद LIC को सरेंडर करने पर विचार करें।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपको बेहतर ग्रोथ की जरूरत है।
चरण 4: बच्चों की शिक्षा योजना को फिर से तैयार करें
बच्चे अभी छोटे हैं।
आपके पास कॉलेज जाने से पहले 10-12 साल हैं।
प्लानिंग शुरू करने के लिए तब तक इंतजार न करें।
सुकन्या समृद्धि को जारी रखें।
लोन बंद होने के बाद, बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
यहां तक कि प्रति बच्चे 5,000 रुपये भी मजबूत कोष बना सकते हैं।
चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग
अभी, आपके पास रिटायरमेंट के लिए कोई रकम नहीं बची है।
55 साल की उम्र में रिटायरमेंट मानते हुए, आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 21 साल हैं।
लोन खत्म होने के बाद आपको ये करना चाहिए:
म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।
15,000 रुपये प्रति महीने से शुरू करें।
हर साल धीरे-धीरे 2,000 रुपये बढ़ाते जाएं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।
नियमित फंड आपको मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह देते हैं।
एमएफडी पुनर्संतुलन और निगरानी में मदद करता है।
कंपाउंडिंग के लिए 20+ वर्षों तक निवेशित रहें।
रिटायरमेंट का लक्ष्य न्यूनतम 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।
आप अनुशासन और निरंतरता के साथ इस लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
चरण 6: आपको कितने समय तक काम करना चाहिए?
अभी, जल्दी रिटायरमेंट संभव नहीं है।
आप अकेले ही परिवार का प्रबंधन कर रहे हैं।
व्यक्तिगत ऋण सक्रिय है।
निवेश न्यूनतम है।
आपको कम से कम 55 वर्ष की आयु तक काम करना चाहिए।
2 वर्ष बाद (जब ऋण बंद हो जाता है):
आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
यदि आप इसे लगातार 18-20 वर्षों तक निवेश करते हैं:
आप 55 वर्ष की आयु में सम्मान के साथ रिटायर हो सकते हैं।
50 वर्ष से पहले रिटायरमेंट अभी उचित नहीं है।
चरण 7: रिटायरमेंट और अभी के लिए आय के स्रोत
आपको अभी और बाद के लिए दूसरी आय का निर्माण करना चाहिए।
कुछ विकल्प हैं:
1. फ्रीलांसिंग / परामर्श
अपने आईटी अनुभव का उपयोग करें।
सप्ताहांत या ऑनलाइन फ्रीलांस जॉब लें।
5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त से छोटी शुरुआत करें।
अपवर्क या फाइवर जैसे पोर्टल का उपयोग करें।
2. शिक्षण / सलाह
कई लोगों को आईटी अपस्किलिंग की आवश्यकता होती है।
ऑनलाइन सप्ताहांत कक्षाएं संचालित करें।
प्रति छात्र शुल्क लें।
3,000 रुपये - 10,000 रुपये प्रति माह कमा सकते हैं।
3. सामग्री निर्माण
आईटी विषयों पर एक YouTube या ब्लॉग शुरू करें।
अपनी मातृ भूमिका और कार्य संतुलन को थीम के रूप में उपयोग करें।
समय के साथ मुद्रीकरण करें।
अच्छी दीर्घकालिक साइड इनकम।
4. म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटरशिप
सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर बनें।
धीरे-धीरे दूसरों को सलाह देना शुरू करें।
सीखें, योग्यता प्राप्त करें और आगे बढ़ें।
यह कुछ सालों में निष्क्रिय आय बन जाती है।
5. डिजिटल उत्पाद
अपने क्षेत्र में छोटी ईबुक या टेम्पलेट बनाएँ।
Gumroad जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर बेचें।
कम लागत में शुरू करें।
लंबे समय तक अच्छा रिटर्न।
चरण 8: पति की आय पर निर्भर न रहें
आपके पति योगदान नहीं दे रहे हैं।
उनकी आय से भविष्य की योजना न बनाएँ।
अपनी वित्तीय योजना अलग रखें।
उन्हें तभी शामिल करें जब वे निरंतरता दिखाएँ।
अपने बच्चों के भविष्य की स्वतंत्र रूप से रक्षा करें।
चरण 9: आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है
आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखें।
जब तक ज़रूरत न हो, इस राशि को न छुएँ।
यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगा।
चरण 10: स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान
जाँच करें कि आपके पास टर्म बीमा है या नहीं।
कम से कम 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।
अपने और बच्चों के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
निवेश से पहले ही इसे तुरंत खरीद लें।
चरण 11: ये गलतियाँ न करें
बचत के लिए बीमा योजनाओं में निवेश न करें।
उच्च रिटर्न का वादा करने वाली नई योजनाओं के झांसे में न आएं।
बिना सहमति के रिश्तेदारों को पैसे न दें।
लोन खत्म होने के बाद निवेश में देरी न करें।
EMI पर गैजेट या विलासिता की चीज़ें न खरीदें।
चरण 12: बच्चों के भविष्य की सुरक्षा
लोन बंद होने के बाद दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें।
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
प्रति बच्चे कम से कम 5,000 रुपये का निवेश करें।
बीमा से यूलिप या शिक्षा योजनाओं से बचें।
MFD की मदद से हर 2-3 साल में रीबैलेंस करें।
चरण 13: टैक्स प्लानिंग
PPF जारी रखें।
सुकन्या अच्छा कर-मुक्त रिटर्न देता है।
म्यूचुअल फंड भी कर दक्षता देते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
दीर्घकालिक के लिए इक्विटी फंड चुनें।
अल्पकालिक के अलावा डेट फंड से बचें।
अंत में
आप मजबूत और जिम्मेदार हैं।
ऋण सबसे बड़ी बाधा है।
इसे 2 साल में पूरा करें।
रिटायरमेंट और उसके बाद बच्चों के लिए बचत करना शुरू करें।
रिटायरमेंट 55 साल की उम्र में संभव है।
अभी से अतिरिक्त आय की जरूरत है।
समझदारी से योजना बनाएं।
सीएफपी के साथ हर साल प्रगति की समीक्षा करें।
आप यह कर सकते हैं। एक बार में एक कदम।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 34 वर्ष
वेतन: 1 लाख रुपये
खर्च: 50,000 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 35,000 रुपये
बच्चे: 2 (दूसरी और तीसरी कक्षा)
पति का वेतन: 30,000 रुपये (परिवार के लिए इस्तेमाल नहीं किया गया)
PPF: 1 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि: 50,000 रुपये
LIC पॉलिसी: 10 लाख रुपये (5 साल पूरे)
संपत्ति: 40 लाख रुपये का घर (गाँव)
मुख्य अवलोकन
आप पूरी वित्तीय जिम्मेदारी उठा रहे हैं।
आय का 85% EMI और खर्चों में खर्च हो जाता है।
रिटायरमेंट के लिए कोई मौजूदा SIP या नियमित निवेश नहीं।
बच्चों की भविष्य की शिक्षा एक बड़ा आगामी खर्च है।
व्यक्तिगत ऋण आपके नकदी प्रवाह को बहुत अधिक खा रहा है।
चरण 1: सबसे पहले अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ
यह अब आपका शीर्ष लक्ष्य होना चाहिए।
35,000 रुपये की EMI धन सृजन को रोक रही है।
नया ऋण न लें।
अभी किसी भी विलासिता या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।
किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।
लक्ष्य: 2 वर्षों के भीतर इस ऋण को चुका दें।
चरण 2: घरेलू बजट का पुनर्गठन करें
आप हर महीने 50,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
यदि संभव हो तो इसे घटाकर 40,000 रुपये करें।
सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें।
खर्च में छोटी-मोटी कमी को दूर करें।
कोई भी 5,000 रुपये की बचत 60,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश के बराबर है।
चरण 3: LIC पॉलिसी की समीक्षा करें
आपने पहले ही 5 टर्म पूरे कर लिए हैं।
LIC कम रिटर्न देता है।
यह पॉलिसी रिटायरमेंट के लिए उपयुक्त नहीं है।
1-2 और अवधि के बाद LIC को सरेंडर करने पर विचार करें।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपको बेहतर ग्रोथ की जरूरत है।
चरण 4: बच्चों की शिक्षा योजना को फिर से तैयार करें
बच्चे अभी छोटे हैं।
आपके पास कॉलेज जाने से पहले 10-12 साल हैं।
प्लानिंग शुरू करने के लिए तब तक इंतजार न करें।
सुकन्या समृद्धि को जारी रखें।
लोन बंद होने के बाद, बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।
यहां तक कि प्रति बच्चे 5,000 रुपये भी मजबूत कोष बना सकते हैं।
चरण 5: रिटायरमेंट प्लानिंग
अभी, आपके पास रिटायरमेंट के लिए कोई रकम नहीं बची है।
55 साल की उम्र में रिटायरमेंट मानते हुए, आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 21 साल हैं।
लोन खत्म होने के बाद आपको ये करना चाहिए:
म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।
15,000 रुपये प्रति महीने से शुरू करें।
हर साल धीरे-धीरे 2,000 रुपये बढ़ाते जाएं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।
नियमित फंड आपको मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह देते हैं।
एमएफडी पुनर्संतुलन और निगरानी में मदद करता है।
कंपाउंडिंग के लिए 20+ वर्षों तक निवेशित रहें।
रिटायरमेंट का लक्ष्य न्यूनतम 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।
आप अनुशासन और निरंतरता के साथ इस लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
चरण 6: आपको कितने समय तक काम करना चाहिए?
अभी, जल्दी रिटायरमेंट संभव नहीं है।
आप अकेले ही परिवार का प्रबंधन कर रहे हैं।
व्यक्तिगत ऋण सक्रिय है।
निवेश न्यूनतम है।
आपको कम से कम 55 वर्ष की आयु तक काम करना चाहिए।
2 वर्ष बाद (जब ऋण बंद हो जाता है):
आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
यदि आप इसे लगातार 18-20 वर्षों तक निवेश करते हैं:
आप 55 वर्ष की आयु में सम्मान के साथ रिटायर हो सकते हैं।
50 वर्ष से पहले रिटायरमेंट अभी उचित नहीं है।
चरण 7: रिटायरमेंट और अभी के लिए आय के स्रोत
आपको अभी और बाद के लिए दूसरी आय का निर्माण करना चाहिए।
कुछ विकल्प हैं:
1. फ्रीलांसिंग / परामर्श
अपने आईटी अनुभव का उपयोग करें।
सप्ताहांत या ऑनलाइन फ्रीलांस जॉब लें।
5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त से छोटी शुरुआत करें।
अपवर्क या फाइवर जैसे पोर्टल का उपयोग करें।
2. शिक्षण / सलाह
कई लोगों को आईटी अपस्किलिंग की आवश्यकता होती है।
ऑनलाइन सप्ताहांत कक्षाएं संचालित करें।
प्रति छात्र शुल्क लें।
3,000 रुपये - 10,000 रुपये प्रति माह कमा सकते हैं।
3. सामग्री निर्माण
आईटी विषयों पर एक YouTube या ब्लॉग शुरू करें।
अपनी मातृ भूमिका और कार्य संतुलन को थीम के रूप में उपयोग करें।
समय के साथ मुद्रीकरण करें।
अच्छी दीर्घकालिक साइड इनकम।
4. म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटरशिप
सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर बनें।
धीरे-धीरे दूसरों को सलाह देना शुरू करें।
सीखें, योग्यता प्राप्त करें और आगे बढ़ें।
यह कुछ सालों में निष्क्रिय आय बन जाती है।
5. डिजिटल उत्पाद
अपने क्षेत्र में छोटी ईबुक या टेम्पलेट बनाएँ।
Gumroad जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर बेचें।
कम लागत में शुरू करें।
लंबे समय तक अच्छा रिटर्न।
चरण 8: पति की आय पर निर्भर न रहें
आपके पति योगदान नहीं दे रहे हैं।
उनकी आय से भविष्य की योजना न बनाएँ।
अपनी वित्तीय योजना अलग रखें।
उन्हें तभी शामिल करें जब वे निरंतरता दिखाएँ।
अपने बच्चों के भविष्य की स्वतंत्र रूप से रक्षा करें।
चरण 9: आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है
आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखें।
जब तक ज़रूरत न हो, इस राशि को न छुएँ।
यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगा।
चरण 10: स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान
जाँच करें कि आपके पास टर्म बीमा है या नहीं।
कम से कम 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।
अपने और बच्चों के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
निवेश से पहले ही इसे तुरंत खरीद लें।
चरण 11: ये गलतियाँ न करें
बचत के लिए बीमा योजनाओं में निवेश न करें।
उच्च रिटर्न का वादा करने वाली नई योजनाओं के झांसे में न आएं।
बिना सहमति के रिश्तेदारों को पैसे न दें।
लोन खत्म होने के बाद निवेश में देरी न करें।
EMI पर गैजेट या विलासिता की चीज़ें न खरीदें।
चरण 12: बच्चों के भविष्य की सुरक्षा
लोन बंद होने के बाद दोनों बच्चों के लिए SIP शुरू करें।
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
प्रति बच्चे कम से कम 5,000 रुपये का निवेश करें।
बीमा से यूलिप या शिक्षा योजनाओं से बचें।
MFD की मदद से हर 2-3 साल में रीबैलेंस करें।
चरण 13: टैक्स प्लानिंग
PPF जारी रखें।
सुकन्या अच्छा कर-मुक्त रिटर्न देता है।
म्यूचुअल फंड भी कर दक्षता देते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
दीर्घकालिक के लिए इक्विटी फंड चुनें।
अल्पकालिक के अलावा डेट फंड से बचें।
अंत में
आप मजबूत और जिम्मेदार हैं।
ऋण सबसे बड़ी बाधा है।
इसे 2 साल में पूरा करें।
रिटायरमेंट और उसके बाद बच्चों के लिए बचत करना शुरू करें।
रिटायरमेंट 55 साल की उम्र में संभव है।
अभी से अतिरिक्त आय की जरूरत है।
समझदारी से योजना बनाएं।
सीएफपी के साथ हर साल प्रगति की समीक्षा करें।
आप यह कर सकते हैं। एक बार में एक कदम।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment