विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: ◘बच्चे के भविष्य की योजना बनाने की ज़रूरत को समझना
– आप अपने बच्चे के भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। यह समझदारी और समय की मांग है।
– 5 साल की उम्र में, आपके बच्चे के पास उच्च शिक्षा तक लगभग 12-15 साल का समय होता है।
– करियर और शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है। शुरुआती योजना इस बोझ को कम कर सकती है।
– सही रणनीति के साथ अभी 2 लाख रुपये का निवेश करने से मज़बूत समर्थन मिल सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा ऐसी ज़रूरतों के लिए अनुशासित, लक्ष्य-आधारित निवेश की सलाह देता है।

◘अपने लक्ष्य और समय-सीमा को स्पष्ट करना
– इसका उद्देश्य आपके बच्चे की शिक्षा और करियर के लिए धन जुटाना है।
– समय-सीमा दीर्घकालिक है। इसलिए आप इक्विटी-उन्मुख विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– आपको विभिन्न चरणों में सुरक्षा, विकास और तरलता की आवश्यकता होती है।
– महत्वपूर्ण बात यह है कि 18 से 22 वर्ष की आयु के बीच चरणबद्ध निकासी की योजना बनाएँ।
– यह स्पष्ट रूप से समझना कि धन का उपयोग कब और कैसे किया जाएगा, मददगार होता है।

◘निवेश आवंटन और संरचना का महत्व
– 2 लाख रुपये की एकमुश्त राशि एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन पूरे लक्ष्य के लिए पर्याप्त नहीं है।
– इस एकमुश्त राशि को बाद में आय की अनुमति मिलने पर नियमित SIP के साथ मिलाएँ।
– 2 लाख रुपये को एक ही जगह निवेश करने के बजाय विविध साधनों में बाँट दें।
– आप विकास-केंद्रित और सुरक्षा-केंद्रित विकल्पों को मिला सकते हैं।
– यह संयोजन समय के साथ जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करता है।

◘दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं और इनमें रणनीति या नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– एक्टिव फंड्स में फंड मैनेजर होते हैं जिनका लक्ष्य बाज़ार से बेहतर रिटर्न हासिल करना होता है।
– आपके मामले में, मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– 10-15 वर्षों में, ये मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि दर बनाने में मदद करते हैं।
– हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।
– जब तक आप फंड चयन के विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान से बचें।

◘डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
– डायरेक्ट प्लान में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन कोई मार्गदर्शन या ट्रैकिंग नहीं होती।
– बिना मदद के आप गलत फंड चुनने का जोखिम उठाते हैं।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी और सहायता के साथ आते हैं।
– यह दीर्घकालिक अनुशासन और लक्ष्य सुधार के लिए महत्वपूर्ण है।
– डायरेक्ट प्लान में बचाई गई लागत, अगर गलतियाँ होती हैं, तो बड़े नुकसान का कारण बन सकती है।

◘स्थिरता के लिए निश्चित आय घटक
– सुरक्षा के लिए कुछ हिस्सा निश्चित रिटर्न वाले उपकरणों में रखें।
– आप राशि का 25% निश्चित विकल्पों में लगा सकते हैं।
– इससे स्थिरता मिलती है और बाज़ार के खराब प्रदर्शन की स्थिति में वापसी का विकल्प मिलता है।
– डाकघर के विकल्प या उच्च-गुणवत्ता वाले डेट फंडों पर विचार किया जा सकता है।
– उदाहरण के लिए, 5-वर्षीय लघु बचत योजनाएँ अच्छे और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करती हैं।

◘बच्चों के लिए विशेष बचत उपकरण
– कुछ सरकार समर्थित बाल बचत योजनाएँ कर लाभ और निश्चित रिटर्न प्रदान करती हैं।
– ये आपके निवेश के सुरक्षित हिस्से के लिए आदर्श हैं।
– लॉक-इन और परिपक्वता शिक्षा के वर्षों के साथ मेल खाते हैं।
– लेकिन पूरा पैसा यहाँ न लगाएँ, क्योंकि रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– ऐसे विकल्पों का उपयोग इक्विटी फंडों के पूरक के रूप में करें, उनकी जगह लेने के लिए नहीं।

◘बीमा निवेश नहीं है
– किसी भी बाल बीमा योजना या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए, ये अकुशल और प्रतिबंधात्मक होते हैं।
– माता-पिता के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है, निवेश से जुड़ी बीमा योजनाएँ नहीं।
– अगर आपके पास ऐसी कोई एलआईसी या यूलिप योजना है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

◘सोना और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड – अच्छा है, लेकिन मुख्य नहीं
– सोना विविधीकरण का एक अच्छा ज़रिया हो सकता है, लेकिन शिक्षा योजना का मुख्य ज़रिया नहीं।
– सोने में निवेश को अपनी कुल संपत्ति के 10-15% तक सीमित रखना सबसे अच्छा है।
– आपात स्थिति में या सोने की कीमतों में तेज़ी से बढ़ोतरी होने पर ये मददगार हो सकते हैं।
– लेकिन सोना आय या लगातार रिटर्न नहीं देता।

◘बच्चे के भविष्य के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट में तरलता की कमी होती है और इसकी निकासी की समय-सीमा अप्रत्याशित होती है।
– शिक्षा जैसे विशिष्ट समय के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– इसके अलावा, बच्चे के 18वें जन्मदिन के आस-पास संपत्ति बेचना मुश्किल हो सकता है।
– इस लक्ष्य के लिए संपत्ति खरीदने में पैसा लगाने से बचें।

◘इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर निर्भर न रहें
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं और इंडेक्स की तरह ही होते हैं, जिनमें कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं होती।
– अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड बिना किसी हस्तक्षेप के अपना मूल्य खो सकते हैं।
– सक्रिय फंड बदलती बाजार स्थितियों और क्षेत्रों के अनुसार ढल जाते हैं।
– आपका लक्ष्य महत्वपूर्ण है। निष्क्रिय रणनीतियों के साथ जोखिम न लें।
– ईटीएफ और इंडेक्स रणनीतियाँ बाजार विशेषज्ञों के लिए सबसे उपयुक्त हैं, न कि दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

◘म्यूचुअल फंड में कर दक्षता
– नए नियमों के तहत 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए, सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– समय के साथ SIP के माध्यम से निवेश करने से लागत को औसत करने और कर परिणामों को बेहतर बनाने में मदद मिलती है।
– समग्र लक्ष्य नियोजन के भाग के रूप में कर नियोजन का उपयोग करें।

◘पुनर्संतुलन और वार्षिक समीक्षा
– निवेश करने के बाद, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की वार्षिक समीक्षा करें।
– यदि कोई श्रेणी बेहतर या कम प्रदर्शन करती है, तो पुनर्संतुलन करें।
– जैसे-जैसे आपका बच्चा बड़ा होता है, कुछ इक्विटी को सुरक्षित फंडों में स्थानांतरित करें।
– उपयोग करने से लगभग 3-5 साल पहले, जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।
– इससे लाभ सुरक्षित रहता है और बेहतर पूर्वानुमान मिलता है।

◘योजना को मजबूत करने के लिए SIP जोड़ना
– केवल 2 लाख रुपये की एकमुश्त राशि पूरी लागत को कवर नहीं करेगी।
– साथ ही एक छोटी मासिक SIP भी जोड़ें। 2000 से 5000 रुपये भी मदद करते हैं।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सबसे अच्छे परिणामों के लिए एकमुश्त राशि और SIP को मिलाएँ।
– स्वचालित निवेश आदत बनाते हैं और भावनात्मक निर्णयों को कम करते हैं।

◘बाल-केंद्रित पोर्टफोलियो बनाना
– आपके निवेश मिश्रण को आपके बच्चे के साथ बढ़ना चाहिए।
– जब बच्चा छोटा हो तो विकास के साधन शामिल करें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आता है, सुरक्षा स्तर बढ़ाएँ।
– उचित ट्रैकिंग और दस्तावेज़ीकरण का उपयोग करें।
– एक नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें और जीवनसाथी को योजना के बारे में सूचित रखें।

◘आपातकालीन निधि और सावधि बीमा
– पारिवारिक ज़रूरतों के लिए हमेशा एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– इससे बच्चे के लिए किए गए निवेश टूटने से बचते हैं।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त सावधि बीमा कवरेज है।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में भी बच्चे का भविष्य सुरक्षित रहे।

◘अचल संपत्तियों में सब कुछ लॉक करने से बचें
– शिक्षा के भुगतान की समय सीमा के दौरान तरलता महत्वपूर्ण होती है।
– लंबी लॉक-इन अवधि वाले उपकरणों में पूरा पैसा लगाने से बचें।
– तरलता और विकास में सावधानी से संतुलन बनाए रखें।
– अनिश्चित समय में लचीले निकासी विकल्प मददगार होते हैं।

◘शिक्षा ऋण अंतिम उपाय होना चाहिए
– यदि आप पहले से योजना बनाते हैं, तो आप बाद में शिक्षा ऋण लेने से बच सकते हैं।
– ऋण ब्याज के बोझ और तनाव के साथ आते हैं।
– शुरुआती निवेश से स्व-वित्तपोषित शिक्षा कोष बनाने में मदद मिलती है।
– इससे बच्चे को अधिक विकल्प और आत्मविश्वास मिलता है।

◘दस्तावेज़ीकरण और लक्ष्य ट्रैकिंग स्पष्ट रखें
– इस लक्ष्य के लिए सभी निवेशों का एक फ़ाइल या डिजिटल रिकॉर्ड बनाए रखें।
– जहाँ तक संभव हो, एक अलग फ़ोलियो या खाते का उपयोग करें।
– सभी निवेशों पर अपने बच्चे का नाम या उद्देश्य अंकित करें।
– इससे अनुशासन और स्पष्टता बढ़ती है।

◘एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
– ऐसे लक्ष्यों के लिए, विशेषज्ञ की सलाह ज़रूरी है।
– एक सीएफपी उत्पाद चयन, पुनर्संतुलन और ट्रैकिंग में मदद करता है।
– वे आपको कर और निकासी योजना के बारे में भी मार्गदर्शन देते हैं।
– उनकी विशेषज्ञता फंड रिटर्न के अलावा भी मूल्य जोड़ती है।
– ऐसे सलाहकार का चयन करें जो दीर्घकालिक दृष्टिकोण से काम करता हो।

◘अंततः
– अपने बेटे के भविष्य के लिए 2 लाख रुपये का निवेश एक शानदार शुरुआत है।
– इक्विटी फंड और निश्चित आय विकल्पों में इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– बीमा-लिंक्ड उत्पादों और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– हर साल योजना की समीक्षा करते रहें और उसमें कुछ जोड़ते रहें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित कर सकता है कि यह लक्ष्य आत्मविश्वास से पूरा हो।
– आपका अनुशासन और दीर्घकालिक दृष्टिकोण आपके बच्चे के भविष्य को बेहतर ढंग से आकार देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment