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Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 37 वर्ष है और आपकी मासिक आय 4 लाख रुपये है।
– खर्च 1 लाख रुपये मासिक है।
– आप अपने परिवार के स्वामित्व वाले घर में रहते हैं, इसलिए किराए का कोई बोझ नहीं है।
– आपके पास 9 लाख रुपये का कार लोन है।
– आपके निवेश में शेयरों में 2 लाख रुपये, पीएफ में 3 लाख रुपये और एनपीएस में 1 लाख रुपये शामिल हैं।
– आपके पास 20 लाख रुपये और 25 लाख रुपये (पत्नी के नाम) की दो ज़मीनें हैं।
– आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिससे आपको संपत्ति बनाने के लिए 13 साल मिलेंगे।
– हाल ही में वेतन वृद्धि तेज़ रही है, लेकिन बचत अभी तक उस गति से नहीं बढ़ी है।

अपनी सकारात्मक आदतों की सराहना करें
– बिना किराए के रहना संपत्ति निर्माण का एक मज़बूत माध्यम है।
– आपका खर्च आपकी आय के 25% पर अच्छी तरह नियंत्रित है।
– आप व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से दूर रहे हैं।
– ईपीएफ और एनपीएस की मौजूदगी अनुशासन की नींव को दर्शाती है।

जिन क्षेत्रों पर तुरंत ध्यान देने की आवश्यकता है
– आपकी आय की तुलना में आपके तरल निवेश कम हैं।
– स्टॉक में निवेश कम है और विविधतापूर्ण नहीं है।
– पीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक हैं, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– ज़मीन तरल नहीं है और अल्प या मध्यम अवधि में मददगार नहीं होगी।
– अभी तक टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल कवर का कोई उल्लेख नहीं है।
– कार लोन अनावश्यक मासिक प्रतिबद्धता जोड़ता है।

चरण 1: आपातकालीन निधि स्थापित करें
– सबसे पहले, 6 से 8 लाख रुपये का एक आपातकालीन निधि स्थापित करें।
– यह छह महीने के खर्चों और ईएमआई के बराबर है।
– तरल म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
– आपात स्थिति में शेयरों या अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

चरण 2: पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें
– 2 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि टर्म आपको 60 वर्ष या उससे अधिक आयु तक कवर करे।
– वार्षिक प्रीमियम अपनी आय के 1% से कम रखें।
– बीमा को यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए, अपने, पत्नी और बच्चों के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी लें।
– यदि पहले से नहीं ली है तो माता-पिता के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी भी लें।

चरण 3: निवेश पर पुनर्विचार करें और उसे तेज़ करें
– आपका अधिशेष 3 लाख रुपये मासिक है। यह बहुत अच्छा है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में एसआईपी शुरू करें।
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो।
– प्रत्यक्ष फंडों में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और बिक्री के बाद सहायता का अभाव होता है।
– नियमित योजनाएँ आपको जीवन भर सहायता, लक्ष्य ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट प्लान के 1% कम व्यय अनुपात के बहकावे में न आएँ।
– डायरेक्ट प्लान में की गई गलतियाँ अक्सर ज़्यादा नुकसान पहुँचाती हैं।

चरण 4: रणनीतिक म्यूचुअल फंड आवंटन
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप को ज़्यादा वेटेज दें।
– 5 वर्षों में मिड और स्मॉल-कैप आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के लिए समायोजन नहीं करता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।

चरण 5: ऋण को जल्दी से कम करें और चुकाएँ
– कार ऋण एक विलासिता ऋण है, संपत्ति निर्माण नहीं।
– अगले 12 से 18 महीनों में इसे पूर्व-भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
- लोन चुकाने के बाद ईएमआई के प्रवाह को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
- मूल्यह्रास वाली संपत्तियों के लिए कोई नया ऋण लेने से बचें।
- भविष्य की कार की ज़रूरतों के लिए, लोन के बजाय एसआईपी के ज़रिए बचत करें।

चरण 6: बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित योजना
- बच्चों की उच्च शिक्षा 10 से 13 साल दूर है।
- प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें (25 लाख रुपये या उससे अधिक)।
- समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करके प्रत्येक बच्चे के लिए अलग से निवेश करें।
- शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
- 15 साल की उम्र से कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करें।
- कॉलेज की फीस चुकाने के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल आसानी से नहीं किया जा सकता।
- समयबद्ध लक्ष्यों के लिए ज़मीन बेचने पर निर्भर न रहें।

चरण 7: 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ
– आपके पास सक्रिय आय के 13 वर्ष हैं। इनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– दो बकेट बनाएँ: एक सेवानिवृत्ति कोष के लिए और दूसरा सेवानिवृत्ति-पूर्व लक्ष्यों के लिए।
– सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये मासिक आवंटित करें।
– वेतन में कम से कम 10% की वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– इसके लिए केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का ही उपयोग करें।
– 47 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ पैसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में डालें।
– 50 वर्ष के बाद, मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

चरण 8: सेवानिवृत्ति जीवनशैली पर विचार करें
– सेवानिवृत्ति में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें (मुद्रास्फीति समायोजित)।
– आपको लगभग 4 से 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– यह धनराशि सेवानिवृत्ति के बाद 35+ वर्षों तक चलनी चाहिए।
– केवल PF और NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।
– ये आपकी भविष्य की ज़रूरतों का 20% से भी कम पूरा कर पाएँगे।
– इसलिए, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

चरण 9: अचल संपत्ति का उपयोग केवल विरासत या निष्क्रिय उपयोग के लिए करें
– आपके पास ज़मीन के दो टुकड़े हैं, एक आपकी पत्नी के नाम पर।
– ये तरल नहीं हैं और शिक्षा या सेवानिवृत्ति में मदद नहीं कर सकते।
– ज़मीन बेचने के आधार पर अल्पकालिक लक्ष्यों की योजना न बनाएँ।
– इन्हें दीर्घकालिक विरासत संपत्ति के रूप में रखें।
– सुनिश्चित करें कि उचित कानूनी दस्तावेज़ और नामांकन मौजूद हैं।
– यदि आप कोई ज़मीन बेचने की योजना बना रहे हैं, तो इसे जल्दी करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 10: इन सामान्य गलतियों से बचें
– बीमा-लिंक्ड योजनाओं में निवेश न करें।
– रिटायरमेंट उत्पादों के रूप में एन्युइटी का विकल्प न चुनें।
– लंबी अवधि के लिए कम रिटर्न वाली FD में पैसा न लगाएँ।
– सही बाज़ार समय का इंतज़ार करते हुए निवेश में देरी न करें।
– भावनात्मक फ़ैसलों को वित्तीय लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
– निवेश के उद्देश्य से और ज़्यादा रियल एस्टेट खरीदने से बचें।
– ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिन्हें आप पूरी तरह से नहीं समझते।

चरण 11: हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
– हर 12 महीने में SIP, बीमा और डेट की समीक्षा करें।
– उम्र और लक्ष्यों के आधार पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपने MFD/CFP की सलाह के अनुसार म्यूचुअल फ़ंड को पुनर्संतुलित करें।
– वित्तीय लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए पारिवारिक चर्चा का उपयोग करें।
– सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– वार्षिक स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस नवीनीकरण को न छोड़ें।

चरण 12: पत्नी की वित्तीय भागीदारी सुनिश्चित करें
– पत्नी का नाम एक ज़मीन पर है, लेकिन आय या निवेश का कोई उल्लेख नहीं है।
– सुनिश्चित करें कि उसके पास अपना टर्म और हेल्थ कवर हो।
– अगर उसकी कोई आय नहीं है, तो उसके नाम पर SIP भी शुरू करें।
– इससे कर दक्षता और संपत्ति विविधीकरण होता है।
– उसे सभी वित्तीय नियोजन चर्चाओं में शामिल करें।
– उसे म्यूचुअल फंड, बैंकिंग और बीमा की बुनियादी बातों के बारे में शिक्षित करें।

चरण 13: कर दक्षता और स्मार्ट निकासी
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड: आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– रिडीम करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– समय से पहले निकासी करके उच्च कर भुगतान से बचें।

चरण 14: एक स्पष्ट लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– लक्ष्य तिथियों के साथ सभी लक्ष्यों को सूचीबद्ध करें।
– सेवानिवृत्ति, शिक्षा, यात्रा, स्वास्थ्य और आकस्मिक व्यय को शामिल करें।
– इस बारे में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें।
– CFP जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना तैयार करेगा।
– निवेश के लिए CFP योग्यता वाला MFD चुनें।
– ये स्पष्टता, दीर्घकालिक ट्रैकिंग और पेशेवर सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपने वित्तीय भविष्य को आकार देने की एक सशक्त स्थिति में हैं।
– आपकी आय, बचत क्षमता और पारिवारिक व्यवस्था धन संचय के लिए आदर्श हैं।
– लेकिन आपको अभी और समझदारी से काम लेना चाहिए।
– तरलता, सुरक्षा और संरचित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– ज़मीन और शेयरों से आगे बढ़ें।
- दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और अनुशासित निवेश पर टिके रहें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता लेने में संकोच न करें।
- अभी शुरुआत करें, निरंतर निवेश करते रहें, और आप शांति से जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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