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Ans: ● आप अपने अनुशासन के साथ सही रास्ते पर हैं
– आप सिर्फ़ 26 साल के हैं और पहले से ही 40,000 रुपये मासिक बचा रहे हैं।
– यह आपकी आय का दो-तिहाई है। आपकी उम्र में यह आम बात नहीं है।
– आप माता-पिता के साथ रहते हैं और आपके ज़्यादा खर्चे नहीं हैं।
– यह अपना आधार बनाने का सबसे अच्छा समय है।
– आपका अनुशासन और शुरुआती ध्यान सराहना के योग्य है।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन इसके लिए योजना की ज़रूरत है
– आप जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जो जीवन का एक बड़ा लक्ष्य है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति केवल बचत के बारे में नहीं है।
– इसके लिए रणनीति, तैयारी और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– उचित मार्गदर्शन के बिना, यह जोखिम भरा हो सकता है।
– व्यवस्थित चरणों के साथ, यह निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है।

● एसआईपी राशि बहुत प्रभावशाली है
– 60,000 रुपये की आय से 40,000 रुपये की एसआईपी बेहतरीन है।
– आप अपनी आय का लगभग 66% बचा रहे हैं।
– लेकिन सिर्फ़ ऊँची बचत दर ही काफ़ी नहीं है।
– उचित आवंटन भी एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– फंडों का सही मिश्रण बेहतर परिणाम देता है।

● स्मॉल कैप में ज़्यादा निवेश अस्थिरता पैदा कर सकता है
– स्मॉल कैप में हर महीने 30,000 रुपये निवेश किए जा रहे हैं।
– स्मॉल कैप ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन उनमें जोखिम भी ज़्यादा होता है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।
– लार्ज या फ्लेक्सी कैप की तुलना में रिकवरी में ज़्यादा समय लगता है।
– यह आपके दीर्घकालिक धन निर्माण में बाधा डाल सकता है।

● संतुलित विविधीकरण से जोखिम कम करें
– एक ही श्रेणी में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– फ्लेक्सी कैप सभी आकारों में गतिशील आवंटन प्रदान करता है।
– आपको लार्ज और मिडकैप आवंटन भी जोड़ना चाहिए।
– इससे पोर्टफोलियो समय के साथ ज़्यादा स्थिर बनता है।
– यह ज़्यादा तनाव के बिना सहज चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

● वित्तीय स्वतंत्रता के लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय शैली का पालन करते हैं।
– वे इंडेक्स की नकल करते हैं और उससे बेहतर नहीं होते।
– इनमें कोई विशेषज्ञ शोध या फंड मैनेजर की राय नहीं होती।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, ये इंडेक्स जितना ही गिरते हैं।
– आपकी संपत्ति की सुरक्षा के लिए कोई कदम नहीं उठाता।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छे और बुरे समय में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– ये बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करते हैं।
– ये खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचने के लिए शोध का उपयोग करते हैं।
– आपको मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता देनी चाहिए।

● अपने दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए डायरेक्ट फंड से बचें
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– आप इनके साथ पूरी तरह स्वतंत्र हैं।
– कई निवेशक घबराकर गलत समय पर निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– वे नियमित रूप से फंड की समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं करते।
– गलत फंड का चुनाव पूरे पोर्टफोलियो को प्रभावित करता है।

– सीएफपी के साथ विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक मददगार होते हैं।
– वे समीक्षा, मार्गदर्शन और दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं।
– वे भावनात्मक अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।
– गलतियाँ व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।

● आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का कोष है
– यह आपकी उम्र के लिए एक बेहतरीन आधार है।
– निरंतर बचत और सही फंड के साथ, यह बढ़ेगा।
– लेकिन सिर्फ़ धन ही वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित नहीं करता।
– आपको सेवानिवृत्ति के खर्चों और जीवनशैली के बारे में स्पष्टता की आवश्यकता है।
– इससे सही सेवानिवृत्ति संख्या निर्धारित करने में मदद मिलती है।

● अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति आयु निर्धारित करें
– वह उम्र तय करें जब आप काम करना बंद करना चाहते हैं।
– क्या यह 40, 45 या 50 साल है?
– इनमें से प्रत्येक अलग-अलग योजना बनाने का तरीका बताएगा।
– कम कार्य वर्ष का अर्थ है लंबी सेवानिवृत्ति अवधि।
– इसके लिए एक बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली के बारे में सोचें।
– भोजन, यात्रा, चिकित्सा और अवकाश को इसमें शामिल करें।
– मुद्रास्फीति के कारण बढ़ते खर्चों को भी इसमें शामिल करें।
– यह मासिक खर्च आपके आवश्यक कोष का निर्धारण करता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही अनुमान लगाने में मदद कर सकता है।

● सेवानिवृत्ति आय का अंत नहीं है
– समय से पहले सेवानिवृत्ति का मतलब हमेशा शून्य काम नहीं होता है।
– कई लोग शौक या अंशकालिक आय का पीछा करते हैं।
– इससे शुरुआती वर्षों में कोष पर दबाव कम होता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कुछ आय होना हमेशा मददगार होता है।
– यह आपको सक्रिय रखता है और पैसों की तंगी कम करता है।

● आपातकालीन निधि से अपनी सुरक्षा करें
– आपको 6 महीने के खर्चों के लिए रिज़र्व बनाना होगा।
– इसे लिक्विड फंड या बैंक FD में रखें।
– यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी किसी घटना के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– आपात स्थिति के लिए SIP कोष का उपयोग न करें।
– इसे बिना किसी रुकावट के जारी रखना चाहिए।

● अभी स्वास्थ्य बीमा लें
– स्वास्थ्य बीमा के लिए उम्र बढ़ने का इंतज़ार न करें।
– जल्दी लेने पर स्वास्थ्य बीमा सस्ता होता है।
– यह बिना किसी अपवाद के बेहतर कवरेज भी सुनिश्चित करता है।
– यदि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, तो नियोक्ता कवर बंद हो जाएगा।
– आपको उससे पहले ही स्व-बीमित होना चाहिए।

● टर्म इंश्योरेंस भी लें
– यदि आपके माता-पिता आर्थिक रूप से आश्रित हैं, तो यह महत्वपूर्ण है।
– एक साधारण टर्म प्लान चुनें, निवेश से जुड़ा नहीं।
– यह कम लागत और उच्च सुरक्षा वाला है।
– अगर कुछ भी हो जाए तो यह आपके परिवार को सुरक्षित रखता है।
– एक CFP सही कवर की गणना करने में मदद कर सकता है।

● आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
– भविष्य में आपका वेतन बढ़ेगा।
– हर बढ़ोतरी के साथ SIP बढ़ाएँ।
– सालाना 5,000 रुपये की वृद्धि भी बहुत बड़ा प्रभाव डालती है।
– वेतन के साथ खर्च न बढ़ाएँ।
– SIP बढ़ाएँ और सेवानिवृत्ति के समय को कम करें।

● हर साल अपनी प्रगति पर नज़र रखें और उसकी समीक्षा करें
– साल में एक बार, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– फंड के प्रदर्शन और परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– अगर स्मॉल कैप बहुत ज़्यादा बढ़ते हैं तो पुनर्संतुलन करें।
– खराब फंडों को बेहतर प्रदर्शन वाले फंडों में बदलें।
– यह आपके पोर्टफोलियो को सही रास्ते पर रखता है।

● रियल एस्टेट में निवेश से बचें
– रियल एस्टेट आकर्षक तो लगता है, लेकिन इसमें तरलता की कमी होती है।
– आप आपात स्थिति में जल्दी से बाहर नहीं निकल सकते।
– इसमें कानूनी, रखरखाव और किरायेदारी संबंधी समस्याएं भी होती हैं।
– यह स्थिर वृद्धि के बिना बहुत सारी पूंजी को रोक देता है।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

● बाद में डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें
– अभी, आप इक्विटी पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– लेकिन जैसे-जैसे आपकी जमा राशि बढ़ती है, कुछ डेट फंड भी जोड़ें।
– जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, तो ये अस्थिरता को कम करते हैं।
– डेट फंड एफडी या एंडोमेंट प्लान से बेहतर होते हैं।
– ये मध्यम अवधि और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए भी उपयुक्त हैं।

● म्यूचुअल फंड कराधान नियमों को जानें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 10 लाख रुपये के निवेश के बाद 12.5% ​​की दर से कर लगता है। 1.25 लाख LTCG.
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- उचित योजना कर के बहिर्वाह को कम करने में मदद करती है।
- दीर्घकालिक निवेश और लक्ष्य-आधारित निकासी सबसे ज़्यादा मददगार साबित होती है।

● भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की सूची बनाना शुरू करें
- वित्तीय स्वतंत्रता आपका सबसे बड़ा लक्ष्य है।
- लेकिन शादी, कार, यात्रा आदि की भी योजना बनाएँ।
- प्रत्येक भविष्य के लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।
- यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को प्रभावित होने से बचाने में मदद करता है।
- लक्ष्य-आधारित निवेश से अधिक स्पष्टता और फोकस मिलता है।

● यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसियों से बचें
- ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
- ये बीमा को निवेश के साथ मिला देती हैं। इससे मूल्य कम हो जाता है।
- कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस लेते रहें।
- म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल सिर्फ़ धन सृजन के लिए करें।
– अगर आपके पास इनमें से कोई भी है, तो उसे सरेंडर कर दें और स्विच कर लें।

● एक स्पष्ट निकासी रणनीति रखें
– जानें कि आप कब और कैसे काम करना बंद करेंगे।
– यह भी तय करें कि सेवानिवृत्ति के बाद आप पैसे कैसे निकालेंगे।
– मासिक निकासी के लिए टैक्स प्लानिंग और जोखिम नियंत्रण ज़रूरी है।
– पूरी राशि अंत तक इक्विटी में न रखें।
– एक CFP के साथ एक निकासी योजना बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति के लिए कई बकेट बनाएँ
– कोष को 3 भागों में बाँटें।
– अगले 1–3 साल के खर्चों के लिए अल्पकालिक बकेट।
– 3–7 साल से ज़्यादा के खर्चों के लिए मध्यम बकेट।
– 7+ साल के लिए दीर्घकालिक बकेट।
– इससे बाज़ार के जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है।
– एक CFP यह बता सकता है कि प्रत्येक में कितना निवेश करना है।

● आप ज़्यादातर चीज़ें सही कर रहे हैं
– ऊँची SIP दर, कम खर्च, अच्छे फंड विकल्प।
– आप पहले से ही कई लोगों से बहुत आगे हैं।
– लेकिन स्मॉल कैप के साथ अनावश्यक जोखिम न लें।
– विभिन्न प्रकारों और श्रेणियों में विविधता लाएँ।
– विस्तृत योजना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

● अंततः
– निरंतर प्रयासों से वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।
– आपने जल्दी और पूरी एकाग्रता के साथ शुरुआत की है।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अकेले स्मॉल कैप जोखिम भरे हैं।
– फ्लेक्सी, लार्ज और संतुलित निवेश जोड़ें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। इनमें सक्रिय नियंत्रण का अभाव होता है।
– विशेषज्ञ सहायता से नियमित फंड का उपयोग करें।
– प्रत्येक बढ़ोतरी के साथ SIP बढ़ाएँ।
– आपातकालीन और बीमा तैयार रखें।
– केवल रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि स्पष्टता और अनुशासन पर भी ध्यान दें।
– हर साल किसी पेशेवर के साथ योजना की समीक्षा करें।
- इसके साथ 40 या 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति वास्तविक हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment