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Dipesh
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2025
Asked on - Jun 30, 2025English
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सर, मैं 41 साल का पुरुष हूँ। 90 हजार प्रति माह कमाता हूँ। मैं 50 लाख का होम लोन लेने की योजना बना रहा हूँ, 50 हजार प्रति माह की EMI (अगर EMI 45 हजार भी है तो भी 50 हजार प्रति माह चुकाने की योजना है)।
डाउन पेमेंट के लिए मेरी सारी बचत खत्म हो गई है। मेरे बच्चे 9 और 7 साल के हैं।
निवेश/बीमा प्रीमियम:
टर्म प्लान - 5500/- सालाना (40 लाख SA)
मेडिक्लेम - 22 हजार सालाना
LIC पॉलिसियाँ - 1500 प्रति माह (कुछ चाइल्ड पॉलिसी)
SIP - 2000 (HDFC डिफेंस फंड - रेगुलर ग्रोथ
SIP - 2500 (Acis India Mfg फंड - रेगुलर - ग्रोथ)
कृपया मेरा लोन जल्द से जल्द बंद करने का सुझाव दें और निवेश योजनाएँ भी सुझाएँ।
सादर
दीपेश काजरोलकर
Ans: वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आप हर महीने 90,000 रुपये कमाते हैं।
50 लाख रुपये के लोन पर 50,000 रुपये की EMI की योजना बना रहे हैं।
डाउन पेमेंट के बाद कोई लिक्विड सेविंग नहीं है।
9 और 7 साल के दो बच्चे।
40 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस (5,500 रुपये प्रीमियम)।
मेडिक्लेम प्रीमियम 22,000 रुपये सालाना।
LIC चाइल्ड पॉलिसी 1,500 रुपये मासिक।
SIP: 2,000 रुपये + 2,500 रुपये मासिक।
आप अपने लक्ष्यों के प्रति ईमानदार हैं। अब, आइए एक चरण-दर-चरण वित्तीय संरचना बनाएँ।
पहला फोकस: लोन + लिक्विडिटी स्थिरता
आप 90 हजार सैलरी पर 50 हजार की EMI का विकल्प चुन रहे हैं।
यह आय का 55% है, जो जोखिम भरा है।
यदि संभव हो तो भविष्य में EMI को आय के 40% से कम रखें।
धीरे-धीरे 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
आवर्ती जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन फंड के लिए हर महीने 3,000 रुपये से शुरुआत करें।
आपको परिवार को अचानक वित्तीय तनाव से बचाना चाहिए।
LIC पॉलिसी पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत है
LIC चाइल्ड पॉलिसी धन सृजन के लिए प्रभावी नहीं है।
वे कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
ये निवेश सह बीमा योजनाएँ हैं।
LIC पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
उस 1,500 रुपये को चाइल्ड गोल SIP में पुनर्निर्देशित करें।
यह बदलाव अकेले ही दीर्घकालिक विकास को काफी बढ़ावा देगा।
बीमा सुरक्षा को ठीक करने की ज़रूरत है
आपका टर्म कवर केवल 40 लाख रुपये है।
यह दो स्कूली बच्चों वाले परिवार के लिए बहुत कम है।
टर्म कवर को बढ़ाकर न्यूनतम 1 करोड़ रुपये करें।
प्रीमियम अभी भी वहनीय होगा।
केवल शुद्ध टर्म प्लान ही लें।
यूएलआईपी, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपका मेडिक्लेम 22,000 रुपये पर ठीक है।
कृपया पुष्टि करें कि क्या यह 10-20 लाख रुपये में पूरे परिवार को कवर करता है।
यदि नहीं, तो अलग से फैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
बच्चों की शिक्षा योजना
आपको दो बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए समर्पित योजनाओं की आवश्यकता है।
उन्हें अगले 8 से 10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अलग से एसआईपी शुरू करें।
हर महीने प्रति बच्चे के लिए कम से कम 3,000 रुपये आवंटित करें।
इन एसआईपी को सालाना बढ़ाना चाहिए।
शिक्षा शुरू होने से 2-3 साल पहले इन फंडों को डेट में बदल दें।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट या एलआईसी का उपयोग करने से बचें।
निवेश संरचना का पुनर्निर्माण
आप पहले से ही एसआईपी में प्रति माह 4,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
अच्छी शुरुआत। लेकिन फंड के चयन में सुधार की जरूरत है।
रक्षा या विनिर्माण जैसे विषयगत या क्षेत्रीय फंड से बचें।
वे उच्च जोखिम वाले हैं, मुख्य पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
विविध इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड में बदलाव करें।
प्रस्तावित एसआईपी संरचना (प्रति माह 6,000 रुपये):
फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,500 रुपये।
आक्रामक हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये।
मल्टी-एसेट फंड में 1,500 रुपये।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएं।
नियमित योजनाओं का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सभी निवेश करें।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड केवल बाजार औसत रिटर्न देते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।
मुद्रास्फीति को मात देने और कॉर्पस बढ़ाने के लिए आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड के लिए आपको पूरी निगरानी की आवश्यकता होती है।
वे कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते हैं।
एमएफडी लाइसेंस ऑफ़र के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ:
निरंतर निगरानी
समय पर पुनर्संतुलन
लक्ष्य संरेखण
मन की शांति
ऋण प्रबंधन युक्तियाँ
आप अपने गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना चाहते हैं। अच्छा इरादा।
शुरुआती वर्षों में पुनर्भुगतान में जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें।
जब आपके पास 2–3 लाख रुपये हों:
साल में एक बार आंशिक पूर्व भुगतान शुरू करें।
हर साल एक ईएमआई (50,000 रुपये) का लक्ष्य रखें।
केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब बुनियादी वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर हों।
मासिक नकदी प्रवाह पुनर्गठन
आपके 90,000 रुपये के वेतन के लिए ब्रेक-अप सुझाव:
50,000 रुपये - ईएमआई
5,000 रुपये - घरेलू ज़रूरतें
8,000 रुपये - बच्चों की स्कूल फीस और गतिविधियाँ
रु. 3,000 - आपातकालीन निधि बचत
रु. 6,000 - एसआईपी (निवेश)
रु. 2,000 - बीमा (टर्म + स्वास्थ्य)
रु. 16,000 - बफर, भविष्य के एसआईपी टॉप-अप, या बोनस प्रीपेमेंट
जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, पहले एसआईपी बढ़ाएँ, जीवनशैली लागत नहीं।
इस वर्ष अवश्य किए जाने वाले कार्य
टर्म बीमा को बढ़ाकर 1 करोड़ रु. करें।
आपातकालीन निधि के लिए मासिक बचत शुरू करें।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करने के बाद एलआईसी सरेंडर करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी का उपयोग करें, बीमा के लिए नहीं।
रक्षा, विनिर्माण जैसे सेक्टर फंड से बचें।
वार्षिकी में निवेश न करें।
बीमा और निवेश सलाह केवल सीएफपी से लें।
कर नियोजन रणनीति
निम्नलिखित का बुद्धिमानी से उपयोग करें:
ईपीएफ, पीपीएफ, एसआईपी (ईएलएसएस), या टर्म बीमा के माध्यम से धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रु. धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा के लिए 25,000
एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत बाद में 50,000 रुपये और बचाने में मदद कर सकता है
केवल कर बचत ही नहीं, बल्कि संपत्ति सृजन पर ध्यान दें।
सेवानिवृत्ति योजना बाद में शुरू होती है
अभी सेवानिवृत्ति कोष के बारे में चिंता न करें।
इस पर ध्यान दें:
टर्म और मेडिक्लेम के साथ परिवार को सुरक्षित करना
बच्चों के भविष्य के लिए धन जुटाना
10 वर्षों में होम लोन चुकाना
सबसे पहले 10 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष बनाना
45 वर्ष की आयु के बाद, सेवानिवृत्ति निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
वर्ष-वार कार्य योजना
वर्ष 1:
1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ
बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करें
5 लाख रुपये पाएँ 1 करोड़ टर्म कवर
एसआईपी को थीमेटिक से हाइब्रिड/फ्लेक्सीकैप में पुनः आवंटित करें
एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करें और उससे बाहर निकलें
वर्ष 2:
पहला लोन प्रीपेमेंट करें (50,000 रुपये)
एसआईपी को 10-15% तक बढ़ाएँ
रिजर्व के रूप में लिक्विड फंड में 1.5 लाख रुपये रखें
वर्ष 3:
बच्चों के स्कूल और ट्यूशन खर्च की जाँच करें
उनके उच्च शिक्षा लक्ष्यों के लिए योजना बनाना शुरू करें
सीएफपी के साथ सालाना सभी फंड की समीक्षा करें
अंत में
आप जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।
आप एक मजबूत योजना बनाने के लिए तैयार हैं।
बीमा फिक्स, एसआईपी संरचना और लक्ष्य मैपिंग से शुरुआत करें।
यूएलआईपी, चाइल्ड प्लान या एन्युइटी पर पैसा बर्बाद न करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड से बचें।
सही मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
आपके बच्चे बाद में आपको धन्यवाद देंगे।
केंद्रित, सुसंगत और सरल रहें।
आपकी धन-संपत्ति यात्रा पूरी तरह से सही रास्ते पर है।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप हर महीने 90,000 रुपये कमाते हैं।
50 लाख रुपये के लोन पर 50,000 रुपये की EMI की योजना बना रहे हैं।
डाउन पेमेंट के बाद कोई लिक्विड सेविंग नहीं है।
9 और 7 साल के दो बच्चे।
40 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस (5,500 रुपये प्रीमियम)।
मेडिक्लेम प्रीमियम 22,000 रुपये सालाना।
LIC चाइल्ड पॉलिसी 1,500 रुपये मासिक।
SIP: 2,000 रुपये + 2,500 रुपये मासिक।
आप अपने लक्ष्यों के प्रति ईमानदार हैं। अब, आइए एक चरण-दर-चरण वित्तीय संरचना बनाएँ।
पहला फोकस: लोन + लिक्विडिटी स्थिरता
आप 90 हजार सैलरी पर 50 हजार की EMI का विकल्प चुन रहे हैं।
यह आय का 55% है, जो जोखिम भरा है।
यदि संभव हो तो भविष्य में EMI को आय के 40% से कम रखें।
धीरे-धीरे 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
आवर्ती जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन फंड के लिए हर महीने 3,000 रुपये से शुरुआत करें।
आपको परिवार को अचानक वित्तीय तनाव से बचाना चाहिए।
LIC पॉलिसी पर तुरंत ध्यान देने की ज़रूरत है
LIC चाइल्ड पॉलिसी धन सृजन के लिए प्रभावी नहीं है।
वे कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
ये निवेश सह बीमा योजनाएँ हैं।
LIC पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
उस 1,500 रुपये को चाइल्ड गोल SIP में पुनर्निर्देशित करें।
यह बदलाव अकेले ही दीर्घकालिक विकास को काफी बढ़ावा देगा।
बीमा सुरक्षा को ठीक करने की ज़रूरत है
आपका टर्म कवर केवल 40 लाख रुपये है।
यह दो स्कूली बच्चों वाले परिवार के लिए बहुत कम है।
टर्म कवर को बढ़ाकर न्यूनतम 1 करोड़ रुपये करें।
प्रीमियम अभी भी वहनीय होगा।
केवल शुद्ध टर्म प्लान ही लें।
यूएलआईपी, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपका मेडिक्लेम 22,000 रुपये पर ठीक है।
कृपया पुष्टि करें कि क्या यह 10-20 लाख रुपये में पूरे परिवार को कवर करता है।
यदि नहीं, तो अलग से फैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
बच्चों की शिक्षा योजना
आपको दो बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए समर्पित योजनाओं की आवश्यकता है।
उन्हें अगले 8 से 10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में अलग से एसआईपी शुरू करें।
हर महीने प्रति बच्चे के लिए कम से कम 3,000 रुपये आवंटित करें।
इन एसआईपी को सालाना बढ़ाना चाहिए।
शिक्षा शुरू होने से 2-3 साल पहले इन फंडों को डेट में बदल दें।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट या एलआईसी का उपयोग करने से बचें।
निवेश संरचना का पुनर्निर्माण
आप पहले से ही एसआईपी में प्रति माह 4,500 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
अच्छी शुरुआत। लेकिन फंड के चयन में सुधार की जरूरत है।
रक्षा या विनिर्माण जैसे विषयगत या क्षेत्रीय फंड से बचें।
वे उच्च जोखिम वाले हैं, मुख्य पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
विविध इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड में बदलाव करें।
प्रस्तावित एसआईपी संरचना (प्रति माह 6,000 रुपये):
फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,500 रुपये।
आक्रामक हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये।
मल्टी-एसेट फंड में 1,500 रुपये।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएं।
नियमित योजनाओं का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सभी निवेश करें।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड केवल बाजार औसत रिटर्न देते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।
मुद्रास्फीति को मात देने और कॉर्पस बढ़ाने के लिए आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड के लिए आपको पूरी निगरानी की आवश्यकता होती है।
वे कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते हैं।
एमएफडी लाइसेंस ऑफ़र के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ:
निरंतर निगरानी
समय पर पुनर्संतुलन
लक्ष्य संरेखण
मन की शांति
ऋण प्रबंधन युक्तियाँ
आप अपने गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना चाहते हैं। अच्छा इरादा।
शुरुआती वर्षों में पुनर्भुगतान में जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें।
जब आपके पास 2–3 लाख रुपये हों:
साल में एक बार आंशिक पूर्व भुगतान शुरू करें।
हर साल एक ईएमआई (50,000 रुपये) का लक्ष्य रखें।
केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब बुनियादी वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर हों।
मासिक नकदी प्रवाह पुनर्गठन
आपके 90,000 रुपये के वेतन के लिए ब्रेक-अप सुझाव:
50,000 रुपये - ईएमआई
5,000 रुपये - घरेलू ज़रूरतें
8,000 रुपये - बच्चों की स्कूल फीस और गतिविधियाँ
रु. 3,000 - आपातकालीन निधि बचत
रु. 6,000 - एसआईपी (निवेश)
रु. 2,000 - बीमा (टर्म + स्वास्थ्य)
रु. 16,000 - बफर, भविष्य के एसआईपी टॉप-अप, या बोनस प्रीपेमेंट
जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, पहले एसआईपी बढ़ाएँ, जीवनशैली लागत नहीं।
इस वर्ष अवश्य किए जाने वाले कार्य
टर्म बीमा को बढ़ाकर 1 करोड़ रु. करें।
आपातकालीन निधि के लिए मासिक बचत शुरू करें।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करने के बाद एलआईसी सरेंडर करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी का उपयोग करें, बीमा के लिए नहीं।
रक्षा, विनिर्माण जैसे सेक्टर फंड से बचें।
वार्षिकी में निवेश न करें।
बीमा और निवेश सलाह केवल सीएफपी से लें।
कर नियोजन रणनीति
निम्नलिखित का बुद्धिमानी से उपयोग करें:
ईपीएफ, पीपीएफ, एसआईपी (ईएलएसएस), या टर्म बीमा के माध्यम से धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रु. धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा के लिए 25,000
एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत बाद में 50,000 रुपये और बचाने में मदद कर सकता है
केवल कर बचत ही नहीं, बल्कि संपत्ति सृजन पर ध्यान दें।
सेवानिवृत्ति योजना बाद में शुरू होती है
अभी सेवानिवृत्ति कोष के बारे में चिंता न करें।
इस पर ध्यान दें:
टर्म और मेडिक्लेम के साथ परिवार को सुरक्षित करना
बच्चों के भविष्य के लिए धन जुटाना
10 वर्षों में होम लोन चुकाना
सबसे पहले 10 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष बनाना
45 वर्ष की आयु के बाद, सेवानिवृत्ति निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
वर्ष-वार कार्य योजना
वर्ष 1:
1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ
बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करें
5 लाख रुपये पाएँ 1 करोड़ टर्म कवर
एसआईपी को थीमेटिक से हाइब्रिड/फ्लेक्सीकैप में पुनः आवंटित करें
एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करें और उससे बाहर निकलें
वर्ष 2:
पहला लोन प्रीपेमेंट करें (50,000 रुपये)
एसआईपी को 10-15% तक बढ़ाएँ
रिजर्व के रूप में लिक्विड फंड में 1.5 लाख रुपये रखें
वर्ष 3:
बच्चों के स्कूल और ट्यूशन खर्च की जाँच करें
उनके उच्च शिक्षा लक्ष्यों के लिए योजना बनाना शुरू करें
सीएफपी के साथ सालाना सभी फंड की समीक्षा करें
अंत में
आप जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।
आप एक मजबूत योजना बनाने के लिए तैयार हैं।
बीमा फिक्स, एसआईपी संरचना और लक्ष्य मैपिंग से शुरुआत करें।
यूएलआईपी, चाइल्ड प्लान या एन्युइटी पर पैसा बर्बाद न करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड से बचें।
सही मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
आपके बच्चे बाद में आपको धन्यवाद देंगे।
केंद्रित, सुसंगत और सरल रहें।
आपकी धन-संपत्ति यात्रा पूरी तरह से सही रास्ते पर है।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment