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Gurjant
Ramalingam Kalirajan10894 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2025
Asked on - Jun 26, 2025English
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मैं 34 वर्षीय बैंकर हूँ। मेरे पास 5.5 साधारण ब्याज पर 36 लाख का गृह ऋण, 5.5 लाख का कार ऋण, 6.5 ब्याज पर 10 लाख का व्यक्तिगत ऋण है। मेरे पास एनपीएस में 16 लाख, पीपीएफ में 50000, म्यूचुअल फंड में 1 लाख, रियल एस्टेट में 35 लाख निवेश हैं। घर ले जाने वाला वेतन 1.10 लाख, कार ऋण ईएमआई 6500, गृह ऋण ईएमआई 15000, व्यक्तिगत ऋण ईएमआई 15000। मैं 45 साल में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। 35000 प्रति माह के वर्तमान खर्च के साथ मुझे कितने पोर्टफोलियो की आवश्यकता है?
Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन
आप 34 वर्ष के हैं और बैंकर के रूप में काम कर रहे हैं।
आपके पास 5.5% साधारण ब्याज पर 36 लाख रुपये का गृह ऋण है।
आपके पास 5.5 लाख रुपये का कार ऋण है, EMI 6,500 रुपये है।
आपके पास 6.5% पर 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, EMI 15,000 रुपये है।
टेक-होम वेतन 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
मासिक खर्च 35,000 रुपये है।
मौजूदा निवेश:
NPS में 16 लाख रुपये
PPF में 50,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये
रियल एस्टेट में 35 लाख रुपये
आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जो 11 वर्ष दूर है।
सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
आपके वर्तमान मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं।
अगले 11 वर्षों में मुद्रास्फीति के कारण ये खर्च बढ़ेंगे।
रिटायरमेंट कॉर्पस आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 से 30 गुना होना चाहिए।
आज के मूल्य में आपको लगभग 1.5 से 1.8 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आपको 2.5 करोड़ रुपये से अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
यह राशि आपको रिटायरमेंट के दौरान सहारा देगी।
गैप असेसमेंट
तरल निवेश 17.5 लाख रुपये (एनपीएस + पीपीएफ + म्यूचुअल फंड) तक होता है।
ऋण आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेते हैं।
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और यह रिटायरमेंट आय के लिए आदर्श नहीं है।
आपको लिक्विड और विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है।
वर्तमान बचत रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
निवेश योजना तुरंत शुरू होनी चाहिए।
रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कार्य योजना
1. सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को बंद करें
पर्सनल और कार ऋणों को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।
इन ऋणों पर 6% से अधिक ब्याज लगता है, जो आपकी बचत शक्ति को कम करता है।
उन्हें चुकाने के बाद, उस EMI राशि को मासिक रूप से निवेश करें।
2. धीरे-धीरे बचत बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास खर्च और EMI के बाद 53,500 रुपये उपलब्ध हैं।
इसमें से कम से कम 20,000-30,000 रुपये मासिक निवेश के लिए इस्तेमाल करें।
जब लोन क्लियर हो जाए, तो निवेश को और बढ़ाएँ।
3. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
वे मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और रणनीति में लचीलापन प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उनमें विशेषज्ञ प्रबंधन की कमी होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की समीक्षा कुशल फंड मैनेजर द्वारा की जाती है।
इससे आपको अधिक रिटर्न कमाने के बेहतर अवसर मिलते हैं।
4. मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यक्तिगत सेवा प्रदान नहीं करते हैं।
आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या घबराहट में निर्णय ले सकते हैं।
CFP मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना सुरक्षित है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करने में मदद करता है। नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता और सक्रिय सलाह प्रदान करती हैं। 5. एक निश्चित परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें इक्विटी और ऋण में सही अनुपात में निधि आवंटित करें। विकास के लिए इक्विटी अब लगभग 70% होनी चाहिए। अस्थिरता को कम करने के लिए ऋण 30% होना चाहिए। 45 वर्ष की आयु के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें। आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए ऋण घटक बढ़ जाएगा। 6. आपातकालीन निधि बनाएँ कम से कम 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें। यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है। अल्पकालिक जरूरतों के लिए दीर्घकालिक निवेश का उपयोग करने से बचें। नकदी प्रवाह और निवेश ट्रैकिंग कुल बहिर्वाह अब 56,500 रुपये (खर्च + ईएमआई) है। आपके पास 53,500 रुपये मासिक अधिशेष है। बैंक खातों में अधिशेष को बेकार न रहने दें। इस अधिशेष के साथ व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, उस EMI की राशि भी निवेश करें।
हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की समीक्षा करें।
निवेश पोर्टफोलियो संरचना
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड।
स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या निश्चित आय।
लचीलेपन की कमी के कारण कोई इंडेक्स फंड या ETF नहीं।
पेशेवर सहायता की कमी के कारण कोई प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड नहीं।
कोई वार्षिकी नहीं क्योंकि वे कठोर हैं और कम रिटर्न देते हैं।
आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें। यह तरल और गैर-पारदर्शी है।
बीमा योजना
सेवानिवृत्ति की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें।
इसमें आपके बकाया लोन और परिवार के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश न करें।
अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है और सेवानिवृत्ति बचत को खत्म कर सकती है।
कार्यों का सारांश
पहले व्यक्तिगत और कार ऋण का भुगतान करें।
यदि ब्याज कम रहता है तो होम लोन जारी रखें।
म्यूचुअल फंड में हर महीने कम से कम 20,000-30,000 रुपये की बचत करें।
सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इक्विटी और डेट एसेट्स का मिश्रण रखें।
हर साल पुनर्संतुलन करें।
आपातकालीन बचत बनाएं।
उचित बीमा कवर लें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि आप निरंतर बने रहें तो 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है।
आपकी आय आपको अच्छी बचत क्षमता प्रदान करती है।
ऋण चुकाएं, अनुशासन के साथ कोष बनाएं।
सक्रिय फंड निवेश मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।
वार्षिक समीक्षा के साथ इस योजना पर टिके रहें।
प्रगति की निगरानी करें और आवश्यकता पड़ने पर समायोजन करें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप 34 वर्ष के हैं और बैंकर के रूप में काम कर रहे हैं।
आपके पास 5.5% साधारण ब्याज पर 36 लाख रुपये का गृह ऋण है।
आपके पास 5.5 लाख रुपये का कार ऋण है, EMI 6,500 रुपये है।
आपके पास 6.5% पर 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, EMI 15,000 रुपये है।
टेक-होम वेतन 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
मासिक खर्च 35,000 रुपये है।
मौजूदा निवेश:
NPS में 16 लाख रुपये
PPF में 50,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये
रियल एस्टेट में 35 लाख रुपये
आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जो 11 वर्ष दूर है।
सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
आपके वर्तमान मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं।
अगले 11 वर्षों में मुद्रास्फीति के कारण ये खर्च बढ़ेंगे।
रिटायरमेंट कॉर्पस आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 से 30 गुना होना चाहिए।
आज के मूल्य में आपको लगभग 1.5 से 1.8 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आपको 2.5 करोड़ रुपये से अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
यह राशि आपको रिटायरमेंट के दौरान सहारा देगी।
गैप असेसमेंट
तरल निवेश 17.5 लाख रुपये (एनपीएस + पीपीएफ + म्यूचुअल फंड) तक होता है।
ऋण आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेते हैं।
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और यह रिटायरमेंट आय के लिए आदर्श नहीं है।
आपको लिक्विड और विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में अधिक निवेश करने की आवश्यकता है।
वर्तमान बचत रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
निवेश योजना तुरंत शुरू होनी चाहिए।
रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कार्य योजना
1. सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को बंद करें
पर्सनल और कार ऋणों को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।
इन ऋणों पर 6% से अधिक ब्याज लगता है, जो आपकी बचत शक्ति को कम करता है।
उन्हें चुकाने के बाद, उस EMI राशि को मासिक रूप से निवेश करें।
2. धीरे-धीरे बचत बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास खर्च और EMI के बाद 53,500 रुपये उपलब्ध हैं।
इसमें से कम से कम 20,000-30,000 रुपये मासिक निवेश के लिए इस्तेमाल करें।
जब लोन क्लियर हो जाए, तो निवेश को और बढ़ाएँ।
3. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
वे मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और रणनीति में लचीलापन प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उनमें विशेषज्ञ प्रबंधन की कमी होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की समीक्षा कुशल फंड मैनेजर द्वारा की जाती है।
इससे आपको अधिक रिटर्न कमाने के बेहतर अवसर मिलते हैं।
4. मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यक्तिगत सेवा प्रदान नहीं करते हैं।
आप गलत विकल्प चुन सकते हैं या घबराहट में निर्णय ले सकते हैं।
CFP मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना सुरक्षित है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करने में मदद करता है। नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता और सक्रिय सलाह प्रदान करती हैं। 5. एक निश्चित परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें इक्विटी और ऋण में सही अनुपात में निधि आवंटित करें। विकास के लिए इक्विटी अब लगभग 70% होनी चाहिए। अस्थिरता को कम करने के लिए ऋण 30% होना चाहिए। 45 वर्ष की आयु के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें। आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए ऋण घटक बढ़ जाएगा। 6. आपातकालीन निधि बनाएँ कम से कम 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें। यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है। अल्पकालिक जरूरतों के लिए दीर्घकालिक निवेश का उपयोग करने से बचें। नकदी प्रवाह और निवेश ट्रैकिंग कुल बहिर्वाह अब 56,500 रुपये (खर्च + ईएमआई) है। आपके पास 53,500 रुपये मासिक अधिशेष है। बैंक खातों में अधिशेष को बेकार न रहने दें। इस अधिशेष के साथ व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, उस EMI की राशि भी निवेश करें।
हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की समीक्षा करें।
निवेश पोर्टफोलियो संरचना
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड।
स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या निश्चित आय।
लचीलेपन की कमी के कारण कोई इंडेक्स फंड या ETF नहीं।
पेशेवर सहायता की कमी के कारण कोई प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड नहीं।
कोई वार्षिकी नहीं क्योंकि वे कठोर हैं और कम रिटर्न देते हैं।
आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें। यह तरल और गैर-पारदर्शी है।
बीमा योजना
सेवानिवृत्ति की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें।
इसमें आपके बकाया लोन और परिवार के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश न करें।
अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है और सेवानिवृत्ति बचत को खत्म कर सकती है।
कार्यों का सारांश
पहले व्यक्तिगत और कार ऋण का भुगतान करें।
यदि ब्याज कम रहता है तो होम लोन जारी रखें।
म्यूचुअल फंड में हर महीने कम से कम 20,000-30,000 रुपये की बचत करें।
सीएफपी द्वारा निर्देशित सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इक्विटी और डेट एसेट्स का मिश्रण रखें।
हर साल पुनर्संतुलन करें।
आपातकालीन बचत बनाएं।
उचित बीमा कवर लें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि आप निरंतर बने रहें तो 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है।
आपकी आय आपको अच्छी बचत क्षमता प्रदान करती है।
ऋण चुकाएं, अनुशासन के साथ कोष बनाएं।
सक्रिय फंड निवेश मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।
वार्षिक समीक्षा के साथ इस योजना पर टिके रहें।
प्रगति की निगरानी करें और आवश्यकता पड़ने पर समायोजन करें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment