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Ans: आपने एक मज़बूत आधार बनाने के लिए बहुत प्रयास किए हैं। 56 साल की उम्र में, आप स्पष्ट सोच के साथ सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ रहे हैं। आपने कई योजनाओं में बचत की है। आप अपनी जमा राशि को और बढ़ाने की योजना भी बना रहे हैं। यह आपकी योजना और साहस, दोनों को दर्शाता है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और आपको एक स्थिर सेवानिवृत्ति जीवन की ओर ले जाएँ।

"सेवानिवृत्ति समयरेखा और वर्तमान आयु"

"आप अभी 56 वर्ष के हैं।
"आप 2029 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
"इससे आपको समझदारी से निवेश करने के लिए तीन साल और मिलेंगे।
"अभी लिए गए निर्णय आपकी पूरी सेवानिवृत्ति को आकार देंगे।"

"सेवानिवृत्ति के बाद आय का स्रोत"

"2029 के बाद कोई नियमित वेतन नहीं मिलेगा।
"आपको अपनी जमा राशि और रिटर्न पर निर्भर रहना होगा।
"पेंशन आय का कोई ज़िक्र नहीं है।
"आपकी वित्तीय स्वतंत्रता पूरी तरह से निवेश पर निर्भर करेगी।
" – आपको सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करनी होगी।

» 2029 तक सेवानिवृत्ति कोष का सारांश

– पीएफ/ईपीएफ में 25 लाख रुपये।
– पीपीएफ में 3 लाख रुपये।
– ग्रेच्युटी से 20 लाख रुपये।
– सावधि जमा में 3 लाख रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी में 6 लाख रुपये।
– एनपीएस में 25 लाख रुपये।
– मुंबई में घर (स्व-अधिभोग, मुद्रीकृत नहीं)।
– स्वास्थ्य बीमा में 20 लाख रुपये।

– 2029 तक कुल तरल कोष अपेक्षित: लगभग 82 लाख रुपये।
– साथ ही आपके एनपीएस-आधारित स्टार्टअप निवेश पर रिटर्न।
– आय सृजन के लिए अचल संपत्ति पर विचार नहीं किया जाएगा।

» स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

– आपके पास 20 लाख रुपये का कवर है।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।
– उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य संबंधी खर्चे बढ़ेंगे।
– आपको इसके अलावा 3-5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष रखना चाहिए।
– केवल बीमा पर निर्भर न रहें।
– गैर-कवर चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए धनराशि तैयार रखें।

» पीएफ, ईपीएफ और ग्रेच्युटी कॉर्पस का उपयोग

– पीएफ और ग्रेच्युटी में मिलाकर 45 लाख रुपये।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनेगा।
– पूरी राशि एक साथ न निकालें।
– इसका कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं।
– बाकी को बैलेंस्ड हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– यह मिश्रण विकास और सुरक्षा प्रदान करेगा।

» सावधि जमा और पीपीएफ आवंटन

– एफडी और पीपीएफ में प्रत्येक में 3 लाख रुपये।
– FD का इस्तेमाल छोटी अवधि के खर्चों के लिए किया जा सकता है।
– बचत-लिंक्ड FD में कुछ हिस्सा लिक्विड रखें।
– PPF में लॉक-इन अवधि होती है। ज़रूरत पड़ने पर ही मैच्योरिटी के बाद इस्तेमाल करें।
– दोनों ही टैक्स के बाद कम रिटर्न देंगे।
– इसलिए लंबी अवधि की आय के लिए इन पर ज़्यादा निर्भर न रहें।

» म्यूचुअल फंड SIP और इक्विटी निवेश

– पहले से ही SIP में 6 लाख रुपये।
– आपके पास अभी 3 और कामकाजी साल हैं।
– इस दौरान मासिक SIP राशि बढ़ाएँ।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।
– अभी स्मॉलकैप और थीमैटिक फंड से बचें।

– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– वे आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर होते हैं।
– अनुभवी फंड मैनेजर गिरावट को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।
– डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– सेवानिवृत्ति के दौरान आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– इससे आपको सही फंड मिश्रण प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

» एनपीएस और स्टार्टअप निवेश रणनीति

– एनपीएस में 25 लाख रुपये हैं।
– आप 2026 में किसी स्टार्टअप में कुछ निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक उच्च जोखिम वाला कदम है।
– स्टार्टअप निवेश पर रिटर्न दे भी सकते हैं और नहीं भी।
– कुछ सोचे-समझे जोखिम लेना अच्छा है।
– लेकिन अपने एनपीएस कोष के 20-25% से अधिक निवेश न करें।
– अगर स्टार्टअप विफल हो जाता है, तो आपकी सेवानिवृत्ति की नकदी प्रवाह पर असर पड़ सकता है।
– स्थिर वृद्धि के लिए बाकी राशि को एनपीएस में निवेशित रखें।

» स्टार्टअप से अपेक्षित ROI

– आपको 2029 तक रिटर्न मिलने की उम्मीद है।
– इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि बढ़ाने में मदद मिल सकती है।
– हालाँकि, देरी या विफलताओं के लिए तैयार रहें।
– इस रिटर्न पर पूरी तरह निर्भर न रहें।
– इसे बोनस आय के रूप में देखें, मुख्य स्तंभ के रूप में नहीं।

» रियल एस्टेट संपत्ति पर विचार

– आपके पास मुंबई में 1.25 करोड़ रुपये का एक घर है।
– आप उसमें रहने की योजना बना रहे हैं।
– यह भावनात्मक और वित्तीय स्थिरता के लिए अच्छा है।
– लेकिन इसे आय सृजन के लिए न देखें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, बेचने या रिवर्स मॉर्गेजिंग से बचें।
– घर एक तरल संपत्ति नहीं है।
– निवेश से नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति

– 60 वर्ष की आयु के बाद, आपको कोष से मासिक आय की आवश्यकता होगी।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि को तीन भागों में बाँटें।
– पहली राशि पहले 3-5 वर्षों के लिए डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– दूसरी राशि अगले 5-10 वर्षों के लिए बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– तीसरी राशि लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में निवेश करें।
– यह चरणबद्ध रणनीति जोखिम को कम करती है और आय को स्थिर रखती है।

– 60 वर्ष की आयु के बाद म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी) शुरू करें।
– इसे मासिक पेंशन के रूप में उपयोग करें।
– फंड रिटर्न पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर रणनीति बदलें।

» व्यय योजना और मुद्रास्फीति सुरक्षा

– आपने मासिक व्यय राशि का उल्लेख नहीं किया है।
– मान लीजिए कि अभी खर्च लगभग 35,000-45,000 रुपये है।
- सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति इसे और बढ़ा देगी।
- आपको अपनी जमा राशि को मुद्रास्फीति से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ाना होगा।
- इसके लिए इक्विटी फंड महत्वपूर्ण हैं।

- अपने खर्च और रिटर्न पर सालाना नज़र रखें।
- हर साल पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
- मुद्रास्फीति को अपनी सेवानिवृत्ति की शांति को भंग न करने दें।

- सेवानिवृत्ति जमा पर कराधान

- एफडी से प्राप्त ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
- पीपीएफ से निकासी कर-मुक्त है।
- ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक रखने पर कर-मुक्त है।
- एनपीएस में 60% कर-मुक्त निकासी है।
- 40% राशि का उपयोग एन्युइटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, लेकिन यह उचित नहीं है।
- म्यूचुअल फंड लाभ पर नए नियमों के आधार पर कर लगाया जाता है:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– सीएफपी की मदद से टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।
– इससे कुल कर देयता कम हो जाएगी।

» कानूनी और नामांकन स्पष्टता

– आप एक अकेली महिला हैं।
– आपका बेटा यूके में रहता है।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति हो।
– एक वसीयत लिखें जिसमें सभी संपत्ति विवरणों का स्पष्ट रूप से उल्लेख हो।
– अपने बेटे के साथ पहुँच विवरण और पोर्टफोलियो साझा करें।
– भविष्य के लिए चीजों को सुचारू और पारदर्शी रखें।

» आपातकालीन और चिकित्सा निधि योजना

– आपके पास एक अच्छा बीमा कवर है।
– फिर भी, बचत या लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये का बफर रखें।
– चिकित्सा संबंधी समस्याओं के लिए तत्काल धन की आवश्यकता हो सकती है।
– दीर्घकालिक निवेशों को अचानक तोड़ने से बचें।
– एक अलग चिकित्सा और आपातकालीन फंड तैयार रखें।

» एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– इस स्तर पर, रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
– एक सीएफपी फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर नियोजन में मदद करता है।
– वे हर साल प्रगति की समीक्षा करने में भी मदद करते हैं।
– सेवानिवृत्ति तक और उसके बाद भी आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करता है।
– सब कुछ अकेले करने या ऑनलाइन टूल्स पर निर्भर रहने से बचें।
– इस चरण में गलतियाँ बाद में बड़े नुकसान का कारण बन सकती हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने ईपीएफ, एनपीएस और एसआईपी में एक मजबूत आधार बनाया है।
– विभिन्न उपकरणों में आपका विविधीकरण अच्छा है।
– स्टार्टअप निवेश की योजना बनाना दर्शाता है कि आप उच्च विकास चाहते हैं।
– जोखिम से बचने के लिए इसे सीमित रखें।
– एसआईपी को बेहतर संरचित म्यूचुअल फंड मिश्रण में बदलें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– केवल एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

– अभी सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना बनाएँ।
– आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाएँ।
– नामांकन और वसीयत पर कानूनी स्पष्टता रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद हर साल खर्चों की निगरानी करें।
– 60 के बाद भी इक्विटी में निवेश जारी रखें।
– इससे आपको मुद्रास्फीति को मात देने और धन बढ़ाने में मदद मिलेगी।

– सावधानीपूर्वक कदम उठाने से, आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आपका अच्छा साथ दे सकती हैं।
– आपकी योजना से शांतिपूर्ण और सुरक्षित सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment