विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Jaydeep
Ramalingam Kalirajan10881 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2025
Asked on - Jun 24, 2025English
मेरी उम्र 48 साल है। पिछले 10 सालों से मेरी एक छोटी सी आईटी कंपनी है। मासिक घरेलू आय 1 - 2+ लाख प्रति माह है, यह व्यवसाय में उतार-चढ़ाव के कारण बदलती रहती है। भविष्य में यह और भी अधिक हो सकती है। मेरा PPF 32 लाख है, जो अप्रैल 27 में मैच्योर होगा। FD 12 लाख है, सभी 4 बैंकों में कुल मिलाकर बचत 12 लाख है। Hsg लोन 40 लाख, कार लोन 3 लाख। मेरे पास कोई रिटायरमेंट प्लान नहीं है क्योंकि यह मेरा खुद का व्यवसाय है और मुझे काम करना पसंद है। मेरे पास कोई MF नहीं है। अपनी वर्तमान संपत्ति का प्रबंधन कैसे करें और भविष्य में इसे कैसे करें।
Ans: आपका वित्तीय जीवन अच्छी तरह से संरचित है। फिर भी, अधिक ध्यान, समेकन और स्पष्टता की गुंजाइश है।
आइए सब कुछ पेशेवर लेकिन समझने में आसान तरीके से संबोधित करें।
परिवार और वित्तीय स्नैपशॉट - सारांश समीक्षा
आप 32 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी 30 वर्ष की है।
2026 में बच्चा होने की उम्मीद है।
2.5 करोड़ रुपये के सह-स्वामित्व वाले घर में रहते हैं।
आपका हिस्सा 50% है। किसी अन्य अचल संपत्ति की आवश्यकता नहीं है।
संयुक्त शुद्ध मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
आपको बोनस मिलता है। कुल वार्षिक आय 23.6 लाख रुपये है।
होम लोन के लिए ईएमआई 24,000 रुपये है। लोन बैलेंस 28 लाख रुपये है।
ईएमआई सस्ती है। लोन की अवधि 25 साल है, लेकिन लक्ष्य 10 साल है।
ईएमआई सहित मासिक जीवन व्यय 1 लाख रुपये है।
इससे आपको लगभग 50,000-75,000 रुपये मासिक अधिशेष मिलता है।
बीमा और सुरक्षा - आधार परत
नियोक्ता टर्म कवर 1 करोड़ रुपये है। यह पर्याप्त नहीं है।
1 करोड़ रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।
20 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर मौजूद है। यह अच्छा है।
यदि संभव हो तो 2026 से पहले मातृत्व कवर शामिल करें।
बीमा के साथ निवेश को मिलाने से बचें।
यूएलआईपी, मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
जीवन सुरक्षा शुद्ध होनी चाहिए। निवेश अलग होना चाहिए।
आपातकालीन निधि - सुरक्षा पहले
लिक्विड फंड में अभी 3.5 लाख रुपये हैं।
मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
इस फंड में 6 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
यह परिवार के लिए 6 महीने का कवरेज देता है।
उस स्तर तक पहुँचने के लिए हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।
वास्तविक आपात स्थितियों के लिए इसे अछूता रखें।
यह कदम मन की शांति देता है और दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाता है।
EPF, PPF और NPS - दीर्घकालिक सुरक्षा जाल
आप EPF + PPF में हर महीने 14,000 रुपये निवेश करते हैं। कॉर्पस 6 लाख रुपये है।
NPS में सालाना निवेश 50,000 रुपये है। मौजूदा कॉर्पस 1 लाख रुपये है।
तीनों को जारी रखें। ये मज़बूत, कर-मुक्त रिटायरमेंट टूल हैं।
साथ ही:
NPS में सालाना 10,000 रुपये की वृद्धि करें।
सेक्शन 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक का लाभ प्राप्त करें।
PPF सुरक्षित है। ज़रूरत पड़ने पर हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।
ये आपके स्थिर कोर और पेंशन फ़ॉलबैक के रूप में काम करते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी और इंटरनेशनल स्टॉक - नियंत्रण रखें
आपने भारतीय प्रत्यक्ष शेयरों में 1.75 लाख रुपये रखे हैं।
आपने अमेरिकी शेयरों में 2 लाख रुपये रखे हैं।
जोखिमों से अवगत रहें:
शेयरों को ट्रैक करने और शोध करने की आवश्यकता है।
वैश्विक घटनाओं के दौरान प्रत्यक्ष शेयरों में भारी गिरावट आ सकती है।
उन्हें अपने मुख्य धन चालक के रूप में न समझें।
कार्रवाई के कदम:
अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% पर प्रत्यक्ष शेयरों की सीमा तय करें।
जब तक आप गहन स्टॉक विश्लेषण में आश्वस्त न हों, तब तक अधिक न खरीदें।
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में एसआईपी का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास 13+ योजनाएँ हैं। यहाँ कुछ स्पष्टता की आवश्यकता है।
आइए तर्क और समूहीकरण के साथ उनका मूल्यांकन करें।
कोर इक्विटी आवंटन - विकास इंजन
फ्लेक्सी कैप फंड (15K SIP): दीर्घकालिक आधार के लिए अच्छा है।
लार्ज और मिड कैप फंड: उपयोगी। लंबे समय तक रखें।
स्मॉल कैप फंड (25K SIP): कुल SIP का बहुत अधिक प्रतिशत।
SIP को घटाकर 15K करें। स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं।
मिड कैप STP बंद हो गया। दूसरों के साथ ओवरलैप होने पर तार्किक।
ब्लूचिप और वैल्यू डिस्कवरी - STP के माध्यम से शिफ्टिंग। अच्छा कदम।
ऐसे STP को लंबे समय तक जारी न रहने दें। जल्दी ही पुनर्संतुलन पूरा करें।
सुझाव
केवल 4-5 मजबूत इक्विटी फंड ही रखें।
एक लार्ज-कैप, एक फ्लेक्सी, एक मिड, एक स्मॉल।
अधिक फंड जोड़ने से बचें।
अधिक फंड - अधिक वृद्धि। बस अधिक भ्रम।
थीमैटिक और ग्लोबल एक्सपोजर
यूएस टेक और यूरोप फंड: दोनों ही खास हैं।
एक को रखें। लाभ के बाद दूसरे से बाहर निकलें।
वैश्विक एक्सपोजर में 10% से अधिक कॉरपस न रखें।
ऋण आवंटन
जी-सेक फंड: दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उत्कृष्ट।
कम अवधि का फंड: लक्ष्य पूरा हो चुका है। एसआईपी रोक सकते हैं।
लिक्विड फंड: आपातकाल के लिए। जारी रखें।
गोल्ड आवंटन
गोल्ड सेविंग फंड + गोल्डबीज: ओवरलैप जोखिम।
केवल एक ही रखें। पोर्टफोलियो का अधिकतम 10%।
कई रूपों में सोना न खरीदें।
फंड पर सारांश
आपको कुल 7-8 म्यूचुअल फंड योजनाओं की आवश्यकता है।
विभाजित करें:
4 इक्विटी फंड
1 डेट फंड
1 लिक्विड फंड
1 गोल्ड/ग्लोबल फंड (दोनों नहीं)
डायरेक्ट प्लान - सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करने पर विचार करें
आप अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग कर रहे हैं।
लेकिन डायरेक्ट प्लान के साथ गंभीर जोखिम हैं:
कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सीएफपी-स्तरीय मार्गदर्शन नहीं।
सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने का जोखिम।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना फंड स्विचिंग लक्ष्यों को नुकसान पहुंचा सकती है।
आपको प्रदर्शन की स्वयं समीक्षा करनी चाहिए - अधिकांश के लिए कठिन।
सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के लाभ:
उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग।
अनुकूलित लक्ष्य योजना और पुनर्संतुलन।
फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा।
जीवन की घटनाओं और बाजार के शोर के दौरान सहायता करना।
नियमित योजना में टीईआर में अधिक लागत आ सकती है। लेकिन सलाह के माध्यम से अधिक मूल्य मिलता है।
एसटीपी और एसआईपी रणनीति - अच्छी तरह से संरचित लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है
आपके एसटीपी फंड ओवरलैप सुधार पर केंद्रित हैं।
यह अस्थायी होने पर ठीक है।
फिर भी:
एक ही लक्ष्य के लिए एसटीपी और एसआईपी का उपयोग न करें।
एसटीपी को अधिकतम 3-6 महीने के भीतर समाप्त करें।
एक साथ बहुत सारे एसटीपी से बचें।
एसआईपी:
हर साल एसआईपी को 10-15% तक बढ़ाएं।
इससे आपको 1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुंचने में मदद मिलेगी।
बोनस या उपहार आय से टॉप-अप एसआईपी जोड़ें।
लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: चाइल्डकैअर, रिटायरमेंट, यात्रा।
एसआईपी को साफ और केंद्रित रखें। एसटीपी केवल शिफ्टिंग के लिए हैं, लंबी अवधि के लिए नहीं।
कराधान जागरूकता - नए नियम लागू
म्यूचुअल फंड के लिए नवीनतम कर संरचना को याद रखें:
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।
इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
कर-बचत रणनीतियों का उपयोग करें:
10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें। अल्पकालिक निकास से बचें।
एलटीसीजी सीमा की जाँच करने के बाद मोचन की योजना बनाएँ।
ईएलएसएस का उपयोग केवल 80सी के लिए करें, कोर पोर्टफोलियो के लिए नहीं।
अपने सीएफपी के साथ सालाना निकास योजनाओं पर चर्चा करें।
ऋण चुकौती - 10 साल में होम लोन कैसे चुकाएं
मौजूदा लोन 28 लाख रुपये है। EMI 24,000 रुपये है।
आप इसे 10 साल में चुकाना चाहते हैं।
ऐसा करें:
हर साल EMI में 5-10% की बढ़ोतरी करें।
हर साल अपने बोनस का कुछ हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।
लोन चुकाने के लिए SIP या लॉन्ग टर्म फंड को भुनाएं नहीं।
हर मार्च में मूलधन पर नज़र रखें।
प्रीपेमेंट के बाद भी पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।
8% ब्याज पर लोन ठीक है। लेकिन लंबी अवधि में ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।
संपत्ति निर्माण और देनदारी चुकाने के बीच संतुलन बनाए रखें।
लक्ष्य नियोजन - SIP को जीवन योजनाओं के साथ जोड़ना
बाल नियोजन (2026 से आगे)
अभी एक नया SIP शुरू करें।
हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
ज़िम्मेदारियों के बढ़ने पर सालाना टॉप-अप करें।
कार लक्ष्य (मल्टी-एसेट फंड)
इस SIP को जारी रखें।
खरीदने से पहले अंतिम 1 वर्ष में ऋण में शिफ्ट करें।
अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (कम अवधि निधि)
पहले से ही अच्छी तरह से संभाला हुआ है।
नए एसआईपी की कोई आवश्यकता नहीं है।
सेवानिवृत्ति
एनपीएस योगदान बढ़ाएँ।
पीपीएफ में हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।
इस लक्ष्य के लिए एक कोर लार्ज-कैप फंड रखें।
हर साल अपने सीएफपी के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
हर फंड को एक परिभाषित जीवन लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए। कोई ओवरलैप नहीं।
अंत में
आप अपनी उम्र के अधिकांश लोगों से वित्तीय रूप से आगे हैं।
अब आपको यह करना चाहिए:
अपनी म्यूचुअल फंड सूची को 7-8 फंड तक सीमित करें।
सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से डायरेक्ट से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।
स्मॉल-कैप और ग्लोबल एक्सपोजर को सीमित करें।
टर्म कवर बढ़ाएँ और स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।
एसआईपी बंद न करें। हर साल कदम बढ़ाएँ।
हर साल अपने सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
आपातकालीन निधि अनुशासन बनाए रखें।
लोन प्रीपेमेंट की योजना बनाएं, लेकिन निवेश की कीमत पर नहीं।
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य बहुत संभव है। हो सकता है कि इससे भी ज़्यादा हो जाए।
धैर्य रखें। लगातार बने रहें। अपने पैसे को लंबे समय तक काम करने दें।
आप सही रास्ते पर हैं। बस अब वाहन को ठीक से ट्यून करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आइए सब कुछ पेशेवर लेकिन समझने में आसान तरीके से संबोधित करें।
परिवार और वित्तीय स्नैपशॉट - सारांश समीक्षा
आप 32 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी 30 वर्ष की है।
2026 में बच्चा होने की उम्मीद है।
2.5 करोड़ रुपये के सह-स्वामित्व वाले घर में रहते हैं।
आपका हिस्सा 50% है। किसी अन्य अचल संपत्ति की आवश्यकता नहीं है।
संयुक्त शुद्ध मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
आपको बोनस मिलता है। कुल वार्षिक आय 23.6 लाख रुपये है।
होम लोन के लिए ईएमआई 24,000 रुपये है। लोन बैलेंस 28 लाख रुपये है।
ईएमआई सस्ती है। लोन की अवधि 25 साल है, लेकिन लक्ष्य 10 साल है।
ईएमआई सहित मासिक जीवन व्यय 1 लाख रुपये है।
इससे आपको लगभग 50,000-75,000 रुपये मासिक अधिशेष मिलता है।
बीमा और सुरक्षा - आधार परत
नियोक्ता टर्म कवर 1 करोड़ रुपये है। यह पर्याप्त नहीं है।
1 करोड़ रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म बीमा लें।
20 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर मौजूद है। यह अच्छा है।
यदि संभव हो तो 2026 से पहले मातृत्व कवर शामिल करें।
बीमा के साथ निवेश को मिलाने से बचें।
यूएलआईपी, मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
जीवन सुरक्षा शुद्ध होनी चाहिए। निवेश अलग होना चाहिए।
आपातकालीन निधि - सुरक्षा पहले
लिक्विड फंड में अभी 3.5 लाख रुपये हैं।
मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।
इस फंड में 6 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
यह परिवार के लिए 6 महीने का कवरेज देता है।
उस स्तर तक पहुँचने के लिए हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।
वास्तविक आपात स्थितियों के लिए इसे अछूता रखें।
यह कदम मन की शांति देता है और दीर्घकालिक निवेश को टूटने से बचाता है।
EPF, PPF और NPS - दीर्घकालिक सुरक्षा जाल
आप EPF + PPF में हर महीने 14,000 रुपये निवेश करते हैं। कॉर्पस 6 लाख रुपये है।
NPS में सालाना निवेश 50,000 रुपये है। मौजूदा कॉर्पस 1 लाख रुपये है।
तीनों को जारी रखें। ये मज़बूत, कर-मुक्त रिटायरमेंट टूल हैं।
साथ ही:
NPS में सालाना 10,000 रुपये की वृद्धि करें।
सेक्शन 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक का लाभ प्राप्त करें।
PPF सुरक्षित है। ज़रूरत पड़ने पर हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।
ये आपके स्थिर कोर और पेंशन फ़ॉलबैक के रूप में काम करते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी और इंटरनेशनल स्टॉक - नियंत्रण रखें
आपने भारतीय प्रत्यक्ष शेयरों में 1.75 लाख रुपये रखे हैं।
आपने अमेरिकी शेयरों में 2 लाख रुपये रखे हैं।
जोखिमों से अवगत रहें:
शेयरों को ट्रैक करने और शोध करने की आवश्यकता है।
वैश्विक घटनाओं के दौरान प्रत्यक्ष शेयरों में भारी गिरावट आ सकती है।
उन्हें अपने मुख्य धन चालक के रूप में न समझें।
कार्रवाई के कदम:
अपने कुल पोर्टफोलियो के 10-15% पर प्रत्यक्ष शेयरों की सीमा तय करें।
जब तक आप गहन स्टॉक विश्लेषण में आश्वस्त न हों, तब तक अधिक न खरीदें।
दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में एसआईपी का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास 13+ योजनाएँ हैं। यहाँ कुछ स्पष्टता की आवश्यकता है।
आइए तर्क और समूहीकरण के साथ उनका मूल्यांकन करें।
कोर इक्विटी आवंटन - विकास इंजन
फ्लेक्सी कैप फंड (15K SIP): दीर्घकालिक आधार के लिए अच्छा है।
लार्ज और मिड कैप फंड: उपयोगी। लंबे समय तक रखें।
स्मॉल कैप फंड (25K SIP): कुल SIP का बहुत अधिक प्रतिशत।
SIP को घटाकर 15K करें। स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं।
मिड कैप STP बंद हो गया। दूसरों के साथ ओवरलैप होने पर तार्किक।
ब्लूचिप और वैल्यू डिस्कवरी - STP के माध्यम से शिफ्टिंग। अच्छा कदम।
ऐसे STP को लंबे समय तक जारी न रहने दें। जल्दी ही पुनर्संतुलन पूरा करें।
सुझाव
केवल 4-5 मजबूत इक्विटी फंड ही रखें।
एक लार्ज-कैप, एक फ्लेक्सी, एक मिड, एक स्मॉल।
अधिक फंड जोड़ने से बचें।
अधिक फंड - अधिक वृद्धि। बस अधिक भ्रम।
थीमैटिक और ग्लोबल एक्सपोजर
यूएस टेक और यूरोप फंड: दोनों ही खास हैं।
एक को रखें। लाभ के बाद दूसरे से बाहर निकलें।
वैश्विक एक्सपोजर में 10% से अधिक कॉरपस न रखें।
ऋण आवंटन
जी-सेक फंड: दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उत्कृष्ट।
कम अवधि का फंड: लक्ष्य पूरा हो चुका है। एसआईपी रोक सकते हैं।
लिक्विड फंड: आपातकाल के लिए। जारी रखें।
गोल्ड आवंटन
गोल्ड सेविंग फंड + गोल्डबीज: ओवरलैप जोखिम।
केवल एक ही रखें। पोर्टफोलियो का अधिकतम 10%।
कई रूपों में सोना न खरीदें।
फंड पर सारांश
आपको कुल 7-8 म्यूचुअल फंड योजनाओं की आवश्यकता है।
विभाजित करें:
4 इक्विटी फंड
1 डेट फंड
1 लिक्विड फंड
1 गोल्ड/ग्लोबल फंड (दोनों नहीं)
डायरेक्ट प्लान - सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करने पर विचार करें
आप अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग कर रहे हैं।
लेकिन डायरेक्ट प्लान के साथ गंभीर जोखिम हैं:
कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सीएफपी-स्तरीय मार्गदर्शन नहीं।
सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने का जोखिम।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना फंड स्विचिंग लक्ष्यों को नुकसान पहुंचा सकती है।
आपको प्रदर्शन की स्वयं समीक्षा करनी चाहिए - अधिकांश के लिए कठिन।
सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के लाभ:
उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग।
अनुकूलित लक्ष्य योजना और पुनर्संतुलन।
फंड प्रदर्शन की वार्षिक समीक्षा।
जीवन की घटनाओं और बाजार के शोर के दौरान सहायता करना।
नियमित योजना में टीईआर में अधिक लागत आ सकती है। लेकिन सलाह के माध्यम से अधिक मूल्य मिलता है।
एसटीपी और एसआईपी रणनीति - अच्छी तरह से संरचित लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है
आपके एसटीपी फंड ओवरलैप सुधार पर केंद्रित हैं।
यह अस्थायी होने पर ठीक है।
फिर भी:
एक ही लक्ष्य के लिए एसटीपी और एसआईपी का उपयोग न करें।
एसटीपी को अधिकतम 3-6 महीने के भीतर समाप्त करें।
एक साथ बहुत सारे एसटीपी से बचें।
एसआईपी:
हर साल एसआईपी को 10-15% तक बढ़ाएं।
इससे आपको 1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुंचने में मदद मिलेगी।
बोनस या उपहार आय से टॉप-अप एसआईपी जोड़ें।
लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: चाइल्डकैअर, रिटायरमेंट, यात्रा।
एसआईपी को साफ और केंद्रित रखें। एसटीपी केवल शिफ्टिंग के लिए हैं, लंबी अवधि के लिए नहीं।
कराधान जागरूकता - नए नियम लागू
म्यूचुअल फंड के लिए नवीनतम कर संरचना को याद रखें:
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।
इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
कर-बचत रणनीतियों का उपयोग करें:
10+ वर्षों के लिए इक्विटी रखें। अल्पकालिक निकास से बचें।
एलटीसीजी सीमा की जाँच करने के बाद मोचन की योजना बनाएँ।
ईएलएसएस का उपयोग केवल 80सी के लिए करें, कोर पोर्टफोलियो के लिए नहीं।
अपने सीएफपी के साथ सालाना निकास योजनाओं पर चर्चा करें।
ऋण चुकौती - 10 साल में होम लोन कैसे चुकाएं
मौजूदा लोन 28 लाख रुपये है। EMI 24,000 रुपये है।
आप इसे 10 साल में चुकाना चाहते हैं।
ऐसा करें:
हर साल EMI में 5-10% की बढ़ोतरी करें।
हर साल अपने बोनस का कुछ हिस्सा प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।
लोन चुकाने के लिए SIP या लॉन्ग टर्म फंड को भुनाएं नहीं।
हर मार्च में मूलधन पर नज़र रखें।
प्रीपेमेंट के बाद भी पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखें।
8% ब्याज पर लोन ठीक है। लेकिन लंबी अवधि में ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।
संपत्ति निर्माण और देनदारी चुकाने के बीच संतुलन बनाए रखें।
लक्ष्य नियोजन - SIP को जीवन योजनाओं के साथ जोड़ना
बाल नियोजन (2026 से आगे)
अभी एक नया SIP शुरू करें।
हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
ज़िम्मेदारियों के बढ़ने पर सालाना टॉप-अप करें।
कार लक्ष्य (मल्टी-एसेट फंड)
इस SIP को जारी रखें।
खरीदने से पहले अंतिम 1 वर्ष में ऋण में शिफ्ट करें।
अंतर्राष्ट्रीय यात्रा (कम अवधि निधि)
पहले से ही अच्छी तरह से संभाला हुआ है।
नए एसआईपी की कोई आवश्यकता नहीं है।
सेवानिवृत्ति
एनपीएस योगदान बढ़ाएँ।
पीपीएफ में हर महीने 1,000 रुपये और जोड़ें।
इस लक्ष्य के लिए एक कोर लार्ज-कैप फंड रखें।
हर साल अपने सीएफपी के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
हर फंड को एक परिभाषित जीवन लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए। कोई ओवरलैप नहीं।
अंत में
आप अपनी उम्र के अधिकांश लोगों से वित्तीय रूप से आगे हैं।
अब आपको यह करना चाहिए:
अपनी म्यूचुअल फंड सूची को 7-8 फंड तक सीमित करें।
सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से डायरेक्ट से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।
स्मॉल-कैप और ग्लोबल एक्सपोजर को सीमित करें।
टर्म कवर बढ़ाएँ और स्वास्थ्य बीमा जारी रखें।
एसआईपी बंद न करें। हर साल कदम बढ़ाएँ।
हर साल अपने सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
आपातकालीन निधि अनुशासन बनाए रखें।
लोन प्रीपेमेंट की योजना बनाएं, लेकिन निवेश की कीमत पर नहीं।
10-15 साल में आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य बहुत संभव है। हो सकता है कि इससे भी ज़्यादा हो जाए।
धैर्य रखें। लगातार बने रहें। अपने पैसे को लंबे समय तक काम करने दें।
आप सही रास्ते पर हैं। बस अब वाहन को ठीक से ट्यून करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment