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Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025
Asked on - Jun 22, 2025English
मैं 50 वर्ष का हूं और मेरे पास पिछले 5 वर्षों से एचएफसी बैंक से साइट+होम कंस्ट्रक्शन लोन है। मैंने शुरू में कुल 89 लाख रुपये की लोन राशि के लिए आवेदन किया था और उन्होंने मुझे 4.5 लाख के प्रीमियम के साथ उसी के लिए बीमा लेने के लिए मजबूर किया, जिसे मासिक आधार पर मेरे वेतन से भी काटा जाता है। उन्होंने शुरुआत में साइट खरीदने के लिए 32 लाख जारी किए और दुर्भाग्य से हमने घर का निर्माण नहीं किया और लोन का भुगतान करने के बारे में सोचा और मैंने 1000000/- रुपये का आंशिक भुगतान पूरा कर दिया है और बीमा के लिए भी 1 लाख रुपये का भुगतान किया है। अगर मैं अब शेष लोन राशि का भुगतान कर देता हूं तो क्या मुझे अभी भी बीमा प्रीमियम का पूरा भुगतान करना चाहिए। मैंने पिछले 5 वर्षों में इसे पहले ही आंशिक रूप से 4 लाख तक का भुगतान कर दिया है, लेकिन वे अभी भी मुझसे बीमा के 3.5 लाख रुपये का भुगतान करने के लिए कह रहे हैं कृपया सलाह दें कि इससे कैसे बचा जाए, क्योंकि पहली बात तो यह कि जारी की गई ऋण राशि 89.5 लाख में से केवल 32 लाख है और बीमा प्रीमियम अधिक राशि के लिए लिया जा रहा है और मैं इन 5 वर्षों में पहले ही उस प्रीमियम से अधिक का भुगतान कर चुका हूं?
Ans: अपने ऋण और बीमा की स्थिति को समझना
आपने मूल रूप से ₹89 लाख के ऋण के लिए आवेदन किया था, लेकिन आपको केवल ₹32 लाख मिले।
बैंक ने आपको ₹89 लाख की पूरी राशि के लिए बीमा खरीदने के लिए मजबूर किया।
₹4.5 लाख का प्रीमियम पाँच वर्षों में मासिक रूप से काटा गया है।
आपने ऋण मूलधन पर ₹10 लाख का आंशिक भुगतान किया है।
आपने बीमा प्रीमियम के लिए ₹1 लाख का अतिरिक्त भुगतान भी किया है।
ऋण निपटान के बावजूद बैंक अभी भी ₹3.5 लाख का बकाया प्रीमियम मांग रहा है।
संवितरण और बीमा कवर के बीच यह बेमेल अनुचित लगता है और इसे संबोधित करने की आवश्यकता है।
बीमा शुल्क तंत्र का विश्लेषण
बीमा प्रीमियम स्वीकृत ऋण (₹89 लाख) पर आधारित था, न कि संवितरित राशि (₹32 लाख) पर।
बैंक की प्रणाली ने संभवतः कुल स्वीकृत राशि के लिए प्रीमियम की स्वचालित गणना की।
₹10 लाख मूलधन चुकाने के बाद, बकाया ऋण ₹22 लाख है।
बकाया ऋण कम करने के बावजूद, बीमा प्रीमियम की मांग अपरिवर्तित बनी हुई है।
ऐसा प्रतीत होता है कि ऋणदाता बीमा बिलिंग के लिए पूरी स्वीकृत राशि का उपयोग कर रहा है।
संभावित मुद्दों और अधिकारों की पहचान करना
बैंक मनमाने ढंग से असंवितरित ऋण अंशों के लिए प्रीमियम नहीं ले सकते।
प्रीमियम वास्तविक संवितरण और बकाया राशि से संबंधित होना चाहिए।
आपने बकाया ऋण के विरुद्ध वास्तविक बीमा राशि से अधिक भुगतान किया है।
बैंक द्वारा ₹3.5 लाख प्रीमियम की मांग करना अनुचित है।
वे उचित बीमा शुल्क प्रथाओं का उल्लंघन कर रहे हैं।
अनुशंसित कार्यवाही
1. बैंक को औपचारिक लिखित अनुरोध
शाखा शिकायत प्रकोष्ठ या बैंक के नोडल अधिकारी को लिखें।
तथ्यों की रूपरेखा बनाएँ: स्वीकृत राशि बनाम संवितरित राशि।
भुगतान रिकॉर्ड प्रदान करें: ऋण चुकौती और बीमा प्रीमियम।
विशिष्ट निवारण का अनुरोध करें: आनुपातिक प्रीमियम रद्दीकरण या वापसी।
स्वीकृति की लिखित पुष्टि की मांग करें।
2. बैंकिंग लोकपाल का उपयोग करके आगे बढ़ें
यदि कोई प्रतिक्रिया या धनवापसी नहीं मिलती है, तो RBI लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करें।
लोकपाल बैंक को बीमा शर्तों में संशोधन करने का निर्देश दे सकता है।
वे अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान की वापसी का आदेश भी दे सकते हैं।
3. HFC के बीमा प्रभाग के साथ बातचीत करें
बीमाकर्ता से प्रीमियम राशि का ऑडिट करने के लिए कहें।
ऋण विवरण और बीमा भुगतान इतिहास दिखाएं।
वास्तविक ऋण बकाया से मिलान करने के लिए प्रीमियम समायोजित करने का प्रस्ताव करें।
4. कटौती और अधिक शुल्क का रिकॉर्ड
स्पष्ट दस्तावेज़ बनाए रखें: बैंक विवरण, ऋण खाता बही, बीमा बिल।
तिथियाँ, राशियाँ और संचार नोट करें।
ये किसी भी कानूनी या नियामक अपील का समर्थन करेंगे।
अपने हितों की आगे की सुरक्षा
समाधान के बिना शेष ₹3.5 लाख प्रीमियम का भुगतान न करें।
पूर्ण प्रीमियम लागू होने का औपचारिक लिखित स्पष्टीकरण माँगें।
पुष्टि करें कि बीमा हस्तांतरणीय है या रद्द करने योग्य है।
जाँच करें कि क्या आपके ऋण समझौते में पूरी राशि के लिए जबरन बीमा की अनुमति है।
ऐसे प्रीमियम शुल्क की अनुमति देने वाले किसी भी खंड पर विवाद हो सकता है।
ऋण पूर्व भुगतान की तैयारी
जब आप बकाया ₹22 लाख का पूरा भुगतान कर दें, तो बैंक से बीमा प्रीमियम की राशि समायोजित करने के लिए कहें।
ऋण बंद होने के बाद बीमा प्रीमियम बंद हो जाना चाहिए— लिखित रूप में सत्यापित करें।
ऋण बंद होने का प्रमाण पत्र और बीमा बकाया राशि शून्य होने की माँग करें।
बैंक से अनापत्ति प्रमाण पत्र या बकाया राशि भी जमा करें।
बीमा शर्तों और अधिकारों को समझना
ऋण-लिंक्ड बीमा में, ऋण कम होने पर लाभ (बीमित राशि) कम हो जाती है।
देय प्रीमियम बकाया राशि और शेष अवधि के समानुपातिक होना चाहिए।
बीमा आपके ऋण से अलग है; ऋण समाप्त होने पर, प्रीमियम दायित्व समाप्त हो जाता है या समायोजित हो जाता है।
शर्तों को IRDA और विनियामक दिशानिर्देशों के साथ संरेखित किया जाना चाहिए।
वित्तीय स्थिति को सुरक्षित रखने के लिए अतिरिक्त कदम
अपने ऋण अनुबंध और बीमा अनुसूची की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
किसी विश्वसनीय वित्तीय या कानूनी सलाहकार से खंडों की समीक्षा करवाएँ।
इसका लक्ष्य अनुचित शुल्क या विवादों को बढ़ने से रोकना है।
अतिरिक्त प्रीमियम की वसूली और साफ-सुथरे क्लोजर रिकॉर्ड प्राप्त करने को प्राथमिकता दें।
आपके अगले उधार के लिए आधारभूत कार्य
उचित क्लोजर और कोई बकाया न होने से, आपका क्रेडिट ब्यूरो स्कोर बेहतर होता है।
जब आप अगली बार लोन के लिए आवेदन करते हैं तो संस्थागत परेशानियाँ कम हो जाती हैं।
केवल ऐसे बीमा ऑफ़र से बचें या चुनें जो केवल वास्तविक संवितरण के साथ संरेखित हों।
आगे बढ़ते हुए, ऋण-लिंक्ड पॉलिसियों का अनुरोध करें जो संवितरित राशि से मेल खाती हों, स्वीकृत नहीं।
इसे फिर से टालने के लिए खुद को शिक्षित करें
भविष्य के ऋणों में, जबरन बैंक बीमा लेने से मना करें।
इसके बजाय स्टैंडअलोन टर्म बीमा पॉलिसियों का पता लगाएँ।
हमेशा संवितरण-आधारित प्रीमियम लागतों का अनुरोध करें।
वास्तविक ऋण बकाया बनाम बीमा प्रीमियम पर पूरी पारदर्शिता बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने सही शर्तों के तहत उचित से कहीं अधिक भुगतान किया है।
बैंक की ₹3.5 लाख अतिरिक्त की मांग कानूनी रूप से संदिग्ध है।
औपचारिक शिकायत दर्ज करें और यदि आवश्यक हो तो लोकपाल को सूचित करें।
ऋण और बीमा खाते बंद होने के बाद लिखित पुष्टि प्राप्त करने का लक्ष्य रखें।
अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें और भविष्य में वित्तीय तनाव से बचें।
आप स्पष्टता की तलाश करने में बुद्धिमान हैं—इस पर अभी ध्यान देने से भविष्य में समस्याओं से बचा जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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आपने मूल रूप से ₹89 लाख के ऋण के लिए आवेदन किया था, लेकिन आपको केवल ₹32 लाख मिले।
बैंक ने आपको ₹89 लाख की पूरी राशि के लिए बीमा खरीदने के लिए मजबूर किया।
₹4.5 लाख का प्रीमियम पाँच वर्षों में मासिक रूप से काटा गया है।
आपने ऋण मूलधन पर ₹10 लाख का आंशिक भुगतान किया है।
आपने बीमा प्रीमियम के लिए ₹1 लाख का अतिरिक्त भुगतान भी किया है।
ऋण निपटान के बावजूद बैंक अभी भी ₹3.5 लाख का बकाया प्रीमियम मांग रहा है।
संवितरण और बीमा कवर के बीच यह बेमेल अनुचित लगता है और इसे संबोधित करने की आवश्यकता है।
बीमा शुल्क तंत्र का विश्लेषण
बीमा प्रीमियम स्वीकृत ऋण (₹89 लाख) पर आधारित था, न कि संवितरित राशि (₹32 लाख) पर।
बैंक की प्रणाली ने संभवतः कुल स्वीकृत राशि के लिए प्रीमियम की स्वचालित गणना की।
₹10 लाख मूलधन चुकाने के बाद, बकाया ऋण ₹22 लाख है।
बकाया ऋण कम करने के बावजूद, बीमा प्रीमियम की मांग अपरिवर्तित बनी हुई है।
ऐसा प्रतीत होता है कि ऋणदाता बीमा बिलिंग के लिए पूरी स्वीकृत राशि का उपयोग कर रहा है।
संभावित मुद्दों और अधिकारों की पहचान करना
बैंक मनमाने ढंग से असंवितरित ऋण अंशों के लिए प्रीमियम नहीं ले सकते।
प्रीमियम वास्तविक संवितरण और बकाया राशि से संबंधित होना चाहिए।
आपने बकाया ऋण के विरुद्ध वास्तविक बीमा राशि से अधिक भुगतान किया है।
बैंक द्वारा ₹3.5 लाख प्रीमियम की मांग करना अनुचित है।
वे उचित बीमा शुल्क प्रथाओं का उल्लंघन कर रहे हैं।
अनुशंसित कार्यवाही
1. बैंक को औपचारिक लिखित अनुरोध
शाखा शिकायत प्रकोष्ठ या बैंक के नोडल अधिकारी को लिखें।
तथ्यों की रूपरेखा बनाएँ: स्वीकृत राशि बनाम संवितरित राशि।
भुगतान रिकॉर्ड प्रदान करें: ऋण चुकौती और बीमा प्रीमियम।
विशिष्ट निवारण का अनुरोध करें: आनुपातिक प्रीमियम रद्दीकरण या वापसी।
स्वीकृति की लिखित पुष्टि की मांग करें।
2. बैंकिंग लोकपाल का उपयोग करके आगे बढ़ें
यदि कोई प्रतिक्रिया या धनवापसी नहीं मिलती है, तो RBI लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करें।
लोकपाल बैंक को बीमा शर्तों में संशोधन करने का निर्देश दे सकता है।
वे अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान की वापसी का आदेश भी दे सकते हैं।
3. HFC के बीमा प्रभाग के साथ बातचीत करें
बीमाकर्ता से प्रीमियम राशि का ऑडिट करने के लिए कहें।
ऋण विवरण और बीमा भुगतान इतिहास दिखाएं।
वास्तविक ऋण बकाया से मिलान करने के लिए प्रीमियम समायोजित करने का प्रस्ताव करें।
4. कटौती और अधिक शुल्क का रिकॉर्ड
स्पष्ट दस्तावेज़ बनाए रखें: बैंक विवरण, ऋण खाता बही, बीमा बिल।
तिथियाँ, राशियाँ और संचार नोट करें।
ये किसी भी कानूनी या नियामक अपील का समर्थन करेंगे।
अपने हितों की आगे की सुरक्षा
समाधान के बिना शेष ₹3.5 लाख प्रीमियम का भुगतान न करें।
पूर्ण प्रीमियम लागू होने का औपचारिक लिखित स्पष्टीकरण माँगें।
पुष्टि करें कि बीमा हस्तांतरणीय है या रद्द करने योग्य है।
जाँच करें कि क्या आपके ऋण समझौते में पूरी राशि के लिए जबरन बीमा की अनुमति है।
ऐसे प्रीमियम शुल्क की अनुमति देने वाले किसी भी खंड पर विवाद हो सकता है।
ऋण पूर्व भुगतान की तैयारी
जब आप बकाया ₹22 लाख का पूरा भुगतान कर दें, तो बैंक से बीमा प्रीमियम की राशि समायोजित करने के लिए कहें।
ऋण बंद होने के बाद बीमा प्रीमियम बंद हो जाना चाहिए— लिखित रूप में सत्यापित करें।
ऋण बंद होने का प्रमाण पत्र और बीमा बकाया राशि शून्य होने की माँग करें।
बैंक से अनापत्ति प्रमाण पत्र या बकाया राशि भी जमा करें।
बीमा शर्तों और अधिकारों को समझना
ऋण-लिंक्ड बीमा में, ऋण कम होने पर लाभ (बीमित राशि) कम हो जाती है।
देय प्रीमियम बकाया राशि और शेष अवधि के समानुपातिक होना चाहिए।
बीमा आपके ऋण से अलग है; ऋण समाप्त होने पर, प्रीमियम दायित्व समाप्त हो जाता है या समायोजित हो जाता है।
शर्तों को IRDA और विनियामक दिशानिर्देशों के साथ संरेखित किया जाना चाहिए।
वित्तीय स्थिति को सुरक्षित रखने के लिए अतिरिक्त कदम
अपने ऋण अनुबंध और बीमा अनुसूची की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
किसी विश्वसनीय वित्तीय या कानूनी सलाहकार से खंडों की समीक्षा करवाएँ।
इसका लक्ष्य अनुचित शुल्क या विवादों को बढ़ने से रोकना है।
अतिरिक्त प्रीमियम की वसूली और साफ-सुथरे क्लोजर रिकॉर्ड प्राप्त करने को प्राथमिकता दें।
आपके अगले उधार के लिए आधारभूत कार्य
उचित क्लोजर और कोई बकाया न होने से, आपका क्रेडिट ब्यूरो स्कोर बेहतर होता है।
जब आप अगली बार लोन के लिए आवेदन करते हैं तो संस्थागत परेशानियाँ कम हो जाती हैं।
केवल ऐसे बीमा ऑफ़र से बचें या चुनें जो केवल वास्तविक संवितरण के साथ संरेखित हों।
आगे बढ़ते हुए, ऋण-लिंक्ड पॉलिसियों का अनुरोध करें जो संवितरित राशि से मेल खाती हों, स्वीकृत नहीं।
इसे फिर से टालने के लिए खुद को शिक्षित करें
भविष्य के ऋणों में, जबरन बैंक बीमा लेने से मना करें।
इसके बजाय स्टैंडअलोन टर्म बीमा पॉलिसियों का पता लगाएँ।
हमेशा संवितरण-आधारित प्रीमियम लागतों का अनुरोध करें।
वास्तविक ऋण बकाया बनाम बीमा प्रीमियम पर पूरी पारदर्शिता बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने सही शर्तों के तहत उचित से कहीं अधिक भुगतान किया है।
बैंक की ₹3.5 लाख अतिरिक्त की मांग कानूनी रूप से संदिग्ध है।
औपचारिक शिकायत दर्ज करें और यदि आवश्यक हो तो लोकपाल को सूचित करें।
ऋण और बीमा खाते बंद होने के बाद लिखित पुष्टि प्राप्त करने का लक्ष्य रखें।
अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें और भविष्य में वित्तीय तनाव से बचें।
आप स्पष्टता की तलाश करने में बुद्धिमान हैं—इस पर अभी ध्यान देने से भविष्य में समस्याओं से बचा जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment