मैं 25 साल का हूँ, अविवाहित हूँ। मासिक आय 45000 है। मेरी मासिक एसआईपी 6000 है। क्या मुझे एसआईपी बढ़ानी चाहिए या घटानी चाहिए। मेरा पोर्टफोलियो नीचे है, कृपया विकल्प दें।
1. पराग पारिख ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड डायरेक्ट ग्रोथ 1,000
2. आदित्य बिड़ला सन लाइफ पीएसयू इक्विटी फंड डायरेक्ट ग्रोथ 500
3. ग्रो निफ्टी इंडिया रेलवे पीएसयू इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ 1,000
4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू डायरेक्ट ग्रोथ 500
5. एलआईसी एमएफ इंफ्रास्ट्रक्चर फंड डायरेक्ट ग्रोथ 500 6. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 500
7. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 500
8. क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 1,000
9. एसबीआई पीएसयू डायरेक्ट प्लान ग्रोथ +500
Ans: आप 25 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं, 45,000 रुपये मासिक कमाते हैं और SIP के माध्यम से 6,000 रुपये निवेश करते हैं।
आप जल्दी शुरुआत करके और लगातार बने रहकर सही रास्ते पर हैं।
आइए हम आपके पोर्टफोलियो का 360 डिग्री दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।
हम आपको आपकी SIP राशि, फंड चयन, विविधीकरण और अगले कदमों के बारे में जानकारी देंगे।
हम जहाँ भी ज़रूरत होगी, डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से जुड़ी समस्याओं के बारे में भी बताएंगे।
आपके SIP प्रयास की सराहना की जाती है
25 वर्ष की आयु में 6,000 रुपये की बचत करना एक शानदार शुरुआत है।
आप अपनी मासिक आय का लगभग 13% निवेश कर रहे हैं।
अधिकांश लोग जल्दी शुरुआत नहीं करते।
इसलिए आपके पास पहले से ही एक फायदा है।
यह शुरुआती आदत भविष्य में मजबूत परिणाम देगी।
लेकिन आपके पोर्टफोलियो संरचना में सुधार की गुंजाइश है।
बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
आपने डायरेक्ट प्लान के तहत सभी फंड चुने हैं।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सुरक्षित नहीं है।
बाजार में गिरावट के दौरान डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते हैं।
आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं या जल्दी भुना सकते हैं।
साथ ही, डायरेक्ट प्लान में फंड चयन, कर और पुनर्संतुलन पर मार्गदर्शन की कमी होती है।
गलत संयोजन अनजाने में जोखिम बढ़ा सकते हैं।
इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
वे आपको बाजार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं और भावनात्मक गलतियों को कम करने में मदद करते हैं।
नियमित फंड संरचना और शांति देते हैं।
उनकी लागत कम हो सकती है, लेकिन वे लंबे समय तक बड़े लाभ प्रदान करते हैं।
बहुत सारे PSU और थीमैटिक फंड
आपका पोर्टफोलियो PSU और थीमैटिक विचारों की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।
आपके पास ये हैं:
PSU फंड 1
रेलवे PSU इंडेक्स 1
LIC इंफ्रा फंड
SBI PSU फंड
ये फंड सेक्टर-विशिष्ट हैं और इनमें उच्च सांद्रता जोखिम होता है।
वे सभी बाजार चक्रों में अच्छा काम नहीं करते हैं।
अगर पीएसयू सेक्टर खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके चार फंड एक साथ नुकसान में रहेंगे।
आप निराश महसूस करेंगे और एसआईपी बंद कर सकते हैं।
हमेशा सीमित अनुपात (10% से अधिक नहीं) में थीमैटिक फंड का उपयोग करें।
इसके बजाय, विविधतापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ एक कोर पोर्टफोलियो बनाएं।
आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड के नुकसान
आपने निफ्टी इंडिया रेलवे पीएसयू इंडेक्स फंड में निवेश किया है।
इंडेक्स फंड को अक्सर सरल और कम लागत वाला बताया जाता है।
लेकिन उनमें गंभीर समस्याएं हैं:
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।
सेक्टर में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।
खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।
आप बुरे समय में भी इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
लंबी अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
फंड मैनेजर इंडेक्स ट्रैकिंग की तुलना में बेहतर निर्णय लेते हैं।
इसलिए अपने कोर पोर्टफोलियो में रेलवे पीएसयू इंडेक्स जैसे इंडेक्स फंड से बचें।
कोई लार्ज कैप या फ्लेक्सी कैप एक्सपोजर नहीं
आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप कैटेगरी शामिल नहीं हैं। ये श्रेणियां आपके पोर्टफोलियो में संतुलन और स्थिरता लाती हैं। ये जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करती हैं और सहज वृद्धि देती हैं। मिड और स्मॉल कैप उच्च वृद्धि वाले होते हैं लेकिन उच्च जोखिम वाले भी होते हैं। आपको कोर में एक लार्ज कैप या फ्लेक्सी कैप फंड शामिल करना चाहिए। इससे आपका SIP कमजोर बाजारों में भी मजबूत बना रहता है। अपने CFP से कोर श्रेणियों के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्गठित करने में मदद करने के लिए कहें। मिडकैप और स्मॉल कैप में उच्च ओवरलैप आपके पास पहले से ही ये हैं: मोतीलाल ओसवाल मिडकैप क्वांट मिडकैप निप्पॉन स्मॉल कैप ये तीनों ही आक्रामक ग्रोथ फंड हैं। बहुत अधिक निवेश जोखिम को बढ़ाता है। मिड और स्मॉल कैप अस्थिर होते हैं और बहुत नीचे गिर सकते हैं। केवल एक मिड कैप और एक स्मॉल कैप फंड रखें। समान श्रेणियों को एक साथ रखने से बचें। इससे खराब विविधीकरण होता है। वैल्यू फंड आवंटन ठीक है लेकिन समर्थन की आवश्यकता है आईसीआईसीआई वैल्यू फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा है। वैल्यू फंड बाजार में गिरावट के समय अच्छे होते हैं। लेकिन बुल मार्केट में ये हमेशा एक जैसे नहीं होते।
इसलिए वैल्यू स्टाइल ही एकमात्र तरीका नहीं होना चाहिए।
इसे फ्लेक्सी कैप और क्वालिटी ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड के साथ संतुलित करें।
ELSS उपयोगी है लेकिन केवल एक की जरूरत है
आपके पास पराग पारिख ELSS टैक्स सेवर फंड है।
अगर आप इसका इस्तेमाल सेक्शन 80C के लाभ के लिए कर रहे हैं तो यह ठीक है।
लेकिन आपको कई ELSS फंड की जरूरत नहीं है।
ELSS में 3 साल का लॉक-इन होता है और इसे सावधानी से चुनना चाहिए।
अगर टैक्स बचत के लिए इसकी जरूरत नहीं है तो इसके बजाय ओपन-एंडेड इक्विटी फंड पर ध्यान दें।
SIP की राशि धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए
फिलहाल, 6,000 रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
आप इसे हर 6 महीने में 500 रुपये से 1,000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।
छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी बड़ी संपत्ति बनाती है।
अचानक उछाल से बचें। इसे धीरे-धीरे करें।
अगले 12-18 महीनों में 10,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।
इससे आपको 35 वर्ष की आयु से पहले मजबूत कोष बनाने में मदद मिलती है।
कोर फंड से शुरुआत करें और फिर सरप्लस होने पर ही थीमैटिक जोड़ें।
इमर्जेंसी फंड और टर्म इंश्योरेंस रखें
भले ही आप अभी सिंगल हों, बेसिक प्रोटेक्शन बनाएं।
3 महीने के खर्च के बराबर इमर्जेंसी फंड शुरू करें।
इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
कम प्रीमियम पर 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस भी खरीदें।
LIC या ULIP जैसी योजनाओं से बचें जो निवेश और बीमा को मिलाती हैं।
अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC या ULIP है, तो उसे तुरंत सरेंडर कर दें।
उस राशि को डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में बदल दें।
YouTube या ऐप के आधार पर फंड न चुनें
अधिकांश निवेशक ट्रेंड या ऐप रेटिंग के आधार पर फंड चुनते हैं।
इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है और पोर्टफोलियो की सेहत खराब होती है।
लंबी अवधि के फैसले लेने के लिए किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह लें।
वे आपके जोखिम प्रोफाइल, लक्ष्यों और समय सीमा से मेल खाते हैं।
वे वार्षिक समीक्षा, कर नियोजन और पुनर्संतुलन भी करते हैं।
इससे आपके निवेश में संरचना और दिशा आती है।
हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
अच्छे फंड को भी समय के साथ पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है।
खराब प्रदर्शन करने वालों को हटाएँ, ओवरलैप को कम करें और श्रेणी मिश्रण को समायोजित करें।
अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे कम करें।
अगर कोई थीम लंबे समय तक विफल रहती है, तो उससे बाहर निकलें।
एक सीएफपी और एमएफडी आपको बिना किसी भ्रम के इसे प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
कम से कम 10 साल तक निवेशित रहें
आप युवा हैं और आपके पास समय है।
अल्पकालिक बाजार समाचारों के कारण एसआईपी बंद न करें।
10+ वर्षों में, इक्विटी फंड उच्च वृद्धि देते हैं।
उचित फंड विकल्प के साथ अनुशासित एसआईपी पर टिके रहें।
संपत्ति धीरे-धीरे बनती है, अचानक नहीं।
रोजाना एनएवी को ट्रैक न करें
हर दिन फंड के प्रदर्शन की जांच करने से बचें।
इससे तनाव और गलत निर्णय होते हैं।
हर 6-12 महीने में सिर्फ़ एक बार SIP की समीक्षा करें।
बचत, काम और जीवन कौशल पर ध्यान दें।
अपने पैसे को पृष्ठभूमि में शांतिपूर्वक बढ़ने दें।
अंत में
आप जल्दी शुरू करके पहले से ही आगे हैं।
लेकिन आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में कई मुद्दे हैं:
मार्गदर्शन के बिना बहुत सारे डायरेक्ट फंड
अत्यधिक पीएसयू और विषयगत फ़ोकस
कोई फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप कोर नहीं
मिड और स्मॉल कैप में उच्च ओवरलैप
सक्रिय प्रबंधन के बिना इंडेक्स फंड की उपस्थिति
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
उचित मिश्रण के साथ अपने कोर पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण करें।
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ और निवेशित रहें।
आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म कवर खरीदें।
LIC, ULIP और यादृच्छिक YouTube सलाह से बचें।
अनुशासित विकास पर टिके रहें और आप 40 की उम्र से पहले ही मजबूत संपत्ति हासिल कर लेंगे।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment