नमस्ते, मैं 47 वर्षीय कॉर्पोरेट कर्मचारी हूँ और वर्तमान में 1.93 लाख प्रति माह वेतन प्राप्त कर रहा हूँ। दुर्भाग्य से मैंने लगभग 10 महीने पहले बहुत देर से बचत करना शुरू किया, 15 हजार प्रति माह। मैं भारी कर्ज में डूबा हुआ था और ब्याज अधिक होने के कारण मुझे इसे चुकाने के लिए अपने PF से 10 लाख निकालने पड़े। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.30 लाख है, जिसमें मेरे 2 बच्चों का किराया और स्कूल फीस शामिल है। मैं पिछले 9 वर्षों से अपने बड़े बेटे के लिए 4500 प्रति माह LIC प्रीमियम का भुगतान कर रहा हूँ और मेरे पास 60 लाख का टर्म प्लान और 30 लाख का मेडिकल कवर है। मेरे पास अभी तक कोई आपातकालीन निधि नहीं है। मुझे आपकी विशेषज्ञ सलाह की आवश्यकता है कि मैं अपनी बेहतर वित्तीय स्थिति के लिए अपनी सेवानिवृत्ति तक यहाँ कुछ कोष कैसे बना सकता हूँ।
Ans: आपने कर्ज के खिलाफ कदम उठाया।
यह मजबूत इरादे को दर्शाता है।
इस शुरुआत का जश्न मनाएं।
आय और व्यय स्नैपशॉट
मासिक शुद्ध आय 1.93 लाख रुपये है।
मासिक व्यय लगभग 1.30 लाख रुपये है।
बचत से पहले अधिशेष 63,000 रुपये के करीब है।
अब केवल 15,000 रुपये बचत में जाते हैं।
अतिरिक्त 48,000 रुपये अभी भी अनिर्धारित हैं।
आपातकालीन निधि सबसे पहले
छह महीने के खर्च को नकद बफर के रूप में रखें।
आपका लक्ष्य आकार 7.8 लाख रुपये है।
इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
लक्ष्य तक मासिक हस्तांतरण को बढ़ाकर 30,000 रुपये करें।
बफर को दो अलग-अलग फोलियो में रखें।
हर तिमाही में एक बार समीक्षा करें।
जोखिम कवर को मजबूत करना
60 लाख रुपये का टर्म कवर कम लगता है।
परिवार को आय से कम से कम 10 गुना की आवश्यकता है।
2 करोड़ रुपये की टर्म राशि का लक्ष्य रखें।
शुद्ध टर्म खरीदें, कोई राइडर नहीं।
30 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर उचित लगता है।
मुद्रास्फीति के लिए 10 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।
गंभीर बीमारी राइडर को अलग रखें।
मौजूदा एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा
पारंपरिक योजना में नौ साल का प्रीमियम खर्च हो गया है।
ऐसी योजनाएं कम वास्तविक रिटर्न देती हैं।
शाखा में सरेंडर वैल्यू की जांच करें।
यदि नुकसान भुगतान किए गए प्रीमियम के 25% से कम है, तो बाहर निकलें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 4,500 रुपये की राशि को पुनर्निर्देशित करें।
समय जोखिम को प्रबंधित करने के लिए व्यवस्थित हस्तांतरण का उपयोग करें।
ऋण प्रतिबिंब
पिछले उच्च ब्याज वाले ऋण बंद हो गए हैं।
इसके बाद व्यक्तिगत ऋण से बचें।
क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल रिवॉर्ड पॉइंट के लिए करें।
नियत तिथि से पहले स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करें।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता
आपके पास 13 कार्य वर्ष शेष हैं।
आज ही मनचाही रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल लागत तय करें।
उस लागत को 6% वार्षिक मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें।
उसी के अनुसार रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य बनाएँ।
बच्चों की कॉलेज फीस के लिए अलग लक्ष्य रखें।
निवेश बकेट दृष्टिकोण
अधिशेष को तीन स्पष्ट बकेट में विभाजित करें।
बकेट एक आपातकाल की सुरक्षा करती है।
बकेट दो मध्यम लक्ष्यों को निधि देती है।
बकेट तीन दीर्घकालिक धन को बढ़ाती है।
बकेट एक कार्य योजना
आपने पहले ही 15,000 रुपये की बचत शुरू कर दी है।
बफर भर जाने तक इसे 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
छह महीने के बाद, बफर लक्ष्य तक पहुँच सकता है।
फिर केवल 5,000 रुपये मासिक टॉप-अप रखें।
बकेट दो कार्य योजना
मध्यम लक्ष्य पाँच साल के भीतर आते हैं।
उनके लिए छोटी अवधि के डेट फंड का उपयोग करें।
डेट म्यूचुअल फंड अब स्लैब के अनुसार कर लगाते हैं।
फिर भी वे लिक्विडिटी के मामले में बैंक बचत को मात देते हैं।
सीएफपी निरीक्षण के माध्यम से नियमित मार्ग से निवेश करें।
बकेट थ्री एक्शन प्लान
बकेट एक और दो के बाद अधिशेष यहाँ आता है।
विकास के लिए न्यूनतम 35,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
भारतीय बाजारों में कौशल के माध्यम से सक्रिय फंड सूचकांकों को मात देते हैं।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और औसत दर्जे को स्वीकार करते हैं।
भारतीय सूचकांक शीर्ष भारी और क्षेत्र पक्षपाती हैं।
कुशल प्रबंधक एकाग्रता जोखिम से बच सकते हैं।
वे बाजार की अधिकता के दौरान पुनर्संतुलन करते हैं।
इससे डाउनसाइड सुरक्षा में सुधार होता है।
इंडेक्स फंड क्यों नहीं
इंडेक्स फंड कभी भी कमजोर कंपनियों से बाहर नहीं निकलते।
उन्हें इंडेक्स में हर स्टॉक को रखना चाहिए।
खराब आय इंडेक्स रिटर्न को नीचे खींचती है।
सक्रिय फंड उन पिछड़ों को जल्दी से गिरा सकते हैं।
इंडेक्स फंड एक-एक करके अस्थिरता को दर्शाते हैं।
सक्रिय फंड निवेशकों के लिए अनुभव को सुगम बनाते हैं।
व्यय अनुपात अधिक होते हुए भी मूल्य वर्धित होते हैं।
डायरेक्ट की तुलना में नियमित योजनाएँ
डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।
कई निवेशक गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।
CFP के नेतृत्व वाले वितरक भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करते हैं।
वे नियमित रूप से पोर्टफोलियो स्वास्थ्य पर नज़र रखते हैं।
छोटी सी अतिरिक्त लागत बड़े व्यवहार हानि को रोकती है।
कर के मामले में समझदारी से कदम उठाएं
नए इक्विटी म्यूचुअल फंड कर नियम लागू होते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
कर लाभ के लिए तीन साल तक होल्ड करके रखें।
स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
लाभ को प्रबंधित करने के लिए वार्षिक पुनर्संतुलन का उपयोग करें।
बच्चों की शिक्षा के लिए फंडिंग
बड़े बच्चे की पॉलिसी लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकती है।
भविष्य में कॉलेज की लागत में 10% की वार्षिक वृद्धि का अनुमान लगाएं।
शिक्षा के लिए अलग से इक्विटी म्यूचुअल फंड फोलियो खोलें।
प्रत्येक बच्चे के लिए 10,000 रुपये मासिक SIP करें।
ज़रूरत से तीन साल पहले संतुलित फंड में चले जाएं।
नकदी प्रवाह में सुधार के उपाय
किराए और स्कूल की फीस भारी पड़ती है।
जांचें कि क्या आस-पास सस्ता आवास ठीक रहेगा।
नवीनीकरण के दौरान किराए पर बातचीत करें।
हर महीने विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें।
पहले रविवार को पारिवारिक बजट मीटिंग तय करें।
जीवनसाथी और बड़े बच्चे को शामिल करें।
मासिक बचत लक्ष्यों को गेमिफाई करें।
व्यवहार और अनुशासन
हर SIP और ट्रांसफर को स्वचालित करें।
वेतन दिवस को सभी प्रवाहों को सक्रिय करना चाहिए।
देरी को बढ़ावा देने वाले मैन्युअल मूव से बचें।
प्रत्येक तिमाही में केवल एक बार नेट-वर्थ को ट्रैक करें।
दैनिक बाजार निगरानी बंद करें।
निगरानी योजना
लक्ष्यों को ट्रैक करने के लिए सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।
तिमाही विवरण के बाद वर्तमान मूल्य को अपडेट करें।
लक्ष्य रेखा से तुलना करें।
यदि अंतर 10% से अधिक है तो मामूली आवंटन बदलाव करें।
सालाना CFP समीक्षा की मांग करें।
बीमा युक्तिकरण
अवधि उन्नयन के बाद, राइडर्स की फिर से समीक्षा करें।
यदि प्रीमियम अधिक है तो आकस्मिक राइडर को छोड़ दें।
जीवन योजना के बाहर अलग व्यक्तिगत दुर्घटना कवर रखें।
इससे बेहतर दावा प्रक्रिया मिलती है।
संपत्ति की योजना जल्दी बनाएं
अभी एक सरल वसीयत लिखें।
सभी निवेशों पर जीवनसाथी को नामांकित करें।
बच्चों को जीवन बीमा के लिए नामांकित करें।
स्कैन की गई प्रतियों को क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।
मानसिकता में बदलाव
देर से बचत करना, बचत न करने से बेहतर है।
अतीत पर नहीं, भविष्य पर ध्यान दें।
हर उपलब्धि का जश्न मनाएँ।
बच्चों को पैसे की बुनियादी बातें सिखाएँ।
उन्हें व्यवहार में बजट बनाने दें।
समर्पण और पुनर्निवेश के चरण
एलआईसी शाखा से समर्पण फ़ॉर्म लें।
संभावित वापसी की गणना करें।
बफ़र कम होने पर बकेट एक में वापसी का उपयोग करें।
शेष राशि बकेट तीन में प्रवाहित होती है।
मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न मिलने पर ही बेटे की शिक्षा नीति जारी रखें।
आय में वृद्धि की खोज
लघु ऑनलाइन पाठ्यक्रमों के माध्यम से कौशल बढ़ाएँ।
कार्यालय में उच्च जिम्मेदारी वाली भूमिकाएँ खोजें।
अपने डोमेन में फ्रीलांसिंग का पता लगाएँ।
अतिरिक्त आय से कॉर्पस निर्माण में तेज़ी आ सकती है।
सेवानिवृत्ति निवेश सिद्धांत
अभी एसेट एलोकेशन 70% इक्विटी, 30% डेट रखें।
55 वर्ष की आयु में 60% इक्विटी में शिफ्ट करें।
सेवानिवृत्ति पर 40% इक्विटी में शिफ्ट करें।
जन्मदिन पर सालाना रीबैलेंस करें।
विदेशी उत्पादों का पीछा न करें।
डेब्ट फंड लेयर यूसेज
डेब्ट फंड स्थिर लाइन प्रदान करते हैं।
पांच साल के अंदर योजनाबद्ध खर्चों के लिए उनका उपयोग करें।
स्प्रेड के लिए कम से कम चार ऐसे फंड रखें।
उच्च क्रेडिट गुणवत्ता वाले पोर्टफोलियो से चिपके रहें।
म्यूचुअल फंड चयन फ़िल्टर
दीर्घकालिक प्रबंधक कार्यकाल की तलाश करें।
विभिन्न चक्रों के तहत स्थिर रोलिंग रिटर्न रिकॉर्ड।
कम पोर्टफोलियो टर्नओवर लागत बचाता है।
स्टार रेटिंग के जुनून से बचें।
बाजार में गिरावट पर एसआईपी और तिमाही एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह का प्रबंधन
लालच और डर योजनाओं को पटरी से उतार देते हैं।
लिखित निवेश नियम रखें।
उदाहरण नियम: केवल तभी बेचें जब आवंटन बैंड से अधिक हो।
एक और नियम: समाचार के कारण एसआईपी को कभी न रोकें।
ऋण परिहार चार्टर
सेवानिवृत्ति से पहले नई ईएमआई पर हस्ताक्षर न करें।
हर महीने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान करें।
बड़ी खरीदारी के लिए सिंकिंग फंड बनाएं।
स्कूल फीस प्लानिंग
सालाना फीस अक्सर 10% बढ़ जाती है।
अगले साल की फीस के लिए मासिक सिंकिंग फंड शुरू करें।
इस फंड को अल्ट्रा शॉर्ट डेट में रखें।
यह फीस भुगतान के झटके से बचाता है।
छुट्टियाँ और बड़े कार्यक्रम
सालाना बजट के अंदर ही छुट्टियों की योजना बनाएँ।
छूट पाने के लिए जल्दी बुकिंग करें।
उड़ानों के लिए रिवॉर्ड पॉइंट का इस्तेमाल करें।
बीमा नवीनीकरण चेकलिस्ट
हर साल मुद्रास्फीति के साथ बीमा राशि की समीक्षा करें।
बीमाकर्ता को स्वास्थ्य अपडेट बताएं।
ई-कार्ड की सॉफ्ट कॉपी संभाल कर रखें।
लाइफ़स्टाइल इन्फ्लेशन वॉच
आय में वृद्धि से पहले बचत दर बढ़नी चाहिए।
नियम तय करें: वृद्धि का 50% निवेश में जाता है।
शेष 50% फंड लाइफ़स्टाइल अपग्रेड के लिए है।
इससे वेल्थ कर्व खर्च कर्व से आगे रहता है।
रिटायरमेंट निकासी योजना पूर्वावलोकन
60 की उम्र में, 40% कॉरपस को शॉर्ट डेट में शिफ्ट करें।
तीन साल का खर्च वहीं रखें।
महीने भर में डेब्ट पॉकेट से पैसे निकालें।
अगर मार्केट पॉजिटिव है तो आंशिक इक्विटी सेल करके सालाना रिफिल करें।
जब मार्केट गिरता है तो रिफिल न करें।
बकेट विधि इक्विटी समय को बचाती है।
ध्यानपूर्वक खर्च करने के सिद्धांत
जरूरतों और चाहतों में स्पष्ट अंतर करें।
ऑनलाइन खरीदारी के लिए एक दिन प्रतीक्षा नियम का पालन करें।
अगले दिन कम मूल्यवान लगने वाली वस्तुओं को छोड़ दें।
बीमा मिस-सेलिंग गार्ड
गारंटीकृत डबल्स का वादा करने वाले कॉल को अस्वीकार करें।
विक्रेता से आंतरिक रिटर्न दर के बारे में पूछें।
अगर मुद्रास्फीति से कम है, तो मना करें।
पैसे के लिए डिजिटल स्वच्छता
बैंक ऐप्स के लिए दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।
पासवर्ड को तिमाही आधार पर अपडेट करें।
डिवाइस पर एंटीवायरस सक्रिय रखें।
योजना में जीवनसाथी की भूमिका
जल्द ही इस रोडमैप को जीवनसाथी के साथ साझा करें।
जीवनसाथी को ऑनलाइन बैंकिंग और फंड के बारे में प्रशिक्षित करें।
पारदर्शिता के लिए संयुक्त पहुँच बनाए रखें।
बच्चों के लिए पॉकेट मनी रणनीति
मासिक आधार पर निश्चित पॉकेट मनी दें।
बचत के लिए प्रोत्साहित करें।
छोटे बचत खाते खोलें।
उन्हें प्रविष्टियों पर नज़र रखने दें।
लक्ष्य समीक्षा समयरेखा
हर तिमाही में आपातकालीन निधि की स्थिति की समीक्षा करें।
हर साल बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें।
हर दो साल में कॉर्पस प्रक्षेपण की समीक्षा करें।
तदनुसार योगदान समायोजित करें।
उच्च शुल्क वाले उत्पादों से बचें
कुछ वितरक मीठी-मीठी बातें करके यूलिप को बढ़ावा देते हैं।
उनके शुल्क शुरुआती रिटर्न को खा जाते हैं।
साधारण म्यूचुअल फंड लागत कुशल रहते हैं।
दान और देना
आय का 1% दान के लिए रखें।
देने से कृतज्ञता और दृष्टिकोण का निर्माण होता है।
सेवानिवृत्ति जीवनशैली चित्र
काम खत्म होने के बाद दैनिक दिनचर्या की कल्पना करें।
ऐसे शौक की योजना बनाएं जिनमें थोड़े पैसे की ज़रूरत हो।
शौक सेवानिवृत्ति के बाद की बोरियत को कम करते हैं।
आयकर योजना
ईपीएफ और पीपीएफ के साथ धारा 80सी का अधिकतम लाभ उठाएँ।
अतिरिक्त कटौती के लिए स्वैच्छिक पीएफ पर विचार करें।
धारा 80डी के लिए स्वास्थ्य कवर प्रीमियम का उपयोग करें।
पीएफ के विरुद्ध ऋण लेने से बचें
पीएफ को पवित्र सेवानिवृत्ति पूल के रूप में मानें।
अत्यंत आवश्यकता को छोड़कर आगे निकासी से बचें।
दस्तावेज़ीकरण के लिए सिस्टम
पॉलिसी, फोलियो, लॉगिन के लिए एक मास्टर एक्सेल बनाएँ।
हर बार जब कोई विवरण बदलता है तो उसे अपडेट करें।
मासिक रूप से खुद को कॉपी ईमेल करें।
समुदाय का समर्थन
ऑनलाइन वित्त सीखने वाले समूहों में शामिल हों।
प्रगति साझा करें, प्रेरणा प्राप्त करें।
बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने की नियम पुस्तिका
जब इक्विटी बाजार 20% गिरता है, तो SIP बढ़ाएँ।
समाचार पर कार्रवाई करने से पहले अपने CFP को कॉल करें।
स्वस्थ रहें
अच्छी सेहत बाद में चिकित्सा व्यय को कम करती है।
सप्ताह में तीन बार व्यायाम करें।
संतुलित भोजन करें।
50 की उम्र के करीब पहुँचने पर सर्वोत्तम अभ्यास
अभी नए लंबे ऋण लेने से बचें।
बच्चों के कॉलेज के लिए जल्दी से जल्दी बफर बनाएँ।
सेवानिवृत्ति से पहले घर की मरम्मत की योजना बनाएँ।
कार्य जीवन से परे महत्वपूर्ण बीमा को सक्रिय रखें।
अंत में
आपके पास अभी भी सार्थक समय बचा है।
अभी लक्ष्यों को स्पष्ट करने के लिए अधिशेष को निर्देशित करें।
स्वचालित करें, निगरानी करें, अनुशासित रहें।
मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
बकेट विधि का सख्ती से पालन करें।
बिना घबराए प्रगति की समीक्षा करें।
प्रत्येक छोटा कदम बड़ी संपत्ति का निर्माण करता है।
आपके परिवार का भविष्य आज के विकल्पों का शुक्रिया अदा करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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