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Ans: अपने प्रश्न को स्पष्ट रूप से समझना

आपने 5 लाख रुपये का लोन लिया है।

लोन की ब्याज दर 10.1% प्रति वर्ष है।

आपने म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये रखे हैं।

आप म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने के बारे में सोच रहे हैं।

आप लोन को पूरी तरह से बंद करना चाहते हैं।

अब हम सभी पहलुओं से समझते हैं।

ब्याज लागत बनाम म्यूचुअल फंड रिटर्न

लोन पर आपको हर साल 10.1% खर्च करना पड़ता है।

म्यूचुअल फंड सालाना 12-14% दे सकते हैं।

लेकिन म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं है।

लोन का ब्याज तय है और खर्च की गारंटी है।

इसलिए यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव डालता है।

हो सकता है कि आप अपनी सैलरी से EMI का भुगतान कर रहे हों।

सबसे पहले इन कारकों की जाँच करें

क्या म्यूचुअल फंड इक्विटी है या डेट?

आपने उस फंड में कितने समय तक निवेश किया है?

क्या यह फंड किसी लक्ष्य से जुड़ा है?

क्या आपके पास कोई अन्य आपातकालीन फंड है?

क्या आप जीरो म्यूचुअल फंड बैलेंस से सहज हैं?

क्या आपके पास हर महीने नए SIP हैं? कृपया आगे बढ़ने से पहले अपने मन में इनके उत्तर दें। अगर फंड किसी लक्ष्य से जुड़ा है तो उसे अभी न निकालें। आप अपने लक्ष्य की प्रगति को नुकसान पहुंचाएंगे। यह आपके बच्चे के भविष्य या आपकी सेवानिवृत्ति को प्रभावित कर सकता है। अगर फंड किसी लक्ष्य से जुड़ा नहीं है तो आप इसका उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन आपको करों और रिटर्न का मूल्यांकन करना चाहिए। जाँच करें कि लाभ दीर्घकालिक है या अल्पकालिक। म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर नियम (नए) इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर 1 साल से अधिक रखा जाए तो: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा। अगर 1 साल से कम रखा जाए तो: एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा। डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार सभी लाभों पर कर लगेगा। अब कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं। हो सकता है कि आपको लाभ पर कर देना पड़े। इसलिए कुल निकासी मूल्य कम होगा।

यदि आपने इसका हिसाब नहीं लगाया तो यह नुकसान होगा।

निकासी से पहले इस तर्क का उपयोग करें

अपने म्यूचुअल फंड का उपयोग केवल तभी करें जब:

आप कर्ज के बोझ तले दबे हों या नींद न आ रही हो।

आय की तुलना में EMI बहुत अधिक हो।

ऋण कोई संपत्ति या मूल्य नहीं दे रहा है।

म्यूचुअल फंड भविष्य के लक्ष्य से जुड़ा नहीं है।

आप SIP के माध्यम से निवेश को फिर से बनाने के लिए तैयार हैं।

अन्यथा, आप वैकल्पिक योजना बना सकते हैं।

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• EMI दबाव

क्या आप मासिक EMI से जूझ रहे हैं?

यदि हाँ, तो पूर्ण के बजाय आंशिक भुगतान पर विचार करें।

• आपातकालीन निधि

यदि म्यूचुअल फंड केवल आपातकालीन धन है, तो इसे पूरी तरह से न निकालें।

• SIP जारी रखना

सुनिश्चित करें कि निकासी के बाद भी SIP जारी रहे।

• ऋण प्रकार

क्या व्यक्तिगत, शिक्षा या क्रेडिट कार्ड ऋण को EMI में परिवर्तित किया जाता है?

10% पर पर्सनल लोन महंगा हो सकता है।

अगर आप जल्दी बंद कर देते हैं तो आप ज़्यादा बचत करते हैं।

आंशिक निकासी रणनीति का उपयोग करें

अभी 2-3 लाख रुपये निकालें।

इसका उपयोग लोन का आंशिक-पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

इससे ब्याज का बोझ और EMI कम हो जाती है।

शेष 2-3 लाख रुपये निवेशित रखें।

आपातकाल के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

यह एक संतुलित दृष्टिकोण है।

क्या न करें

अगर यह लक्ष्य-आधारित है तो पूरा फंड न भुनाएँ।

लोन चुकाने के लिए SIP बंद न करें।

इस लोन को बंद करने के लिए दूसरा लोन न लें।

अगर म्यूचुअल फंड में बहुत ज़्यादा एग्जिट लोड है तो अभी निकासी न करें।

दोस्तों या रिश्तेदारों से मिलने वाली सामान्य सलाह न सुनें।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड के प्रकार की भूमिका

इक्विटी म्यूचुअल फंड

अल्पावधि में अस्थिर।

केवल लंबे लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

अगर बाजार अभी नीचे है, तो नुकसान में निकासी न करें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड

अल्पावधि के लिए सुरक्षित।

कर-पश्चात रिटर्न में FD से बेहतर।

अगर फंड का लाभ अधिक है और मैच्योरिटी हो गई है, तो रिडीम करना ठीक है।

CFP सहायता के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का लाभ

जीवन लक्ष्यों के साथ फंड को मिलाने में मदद करता है।

यह बताता है कि क्या रखना है या बेचना है।

हर तिमाही में समीक्षा की जाती है।

टैक्स हार्वेस्टिंग में सहायता।

निकासी समय पर सलाह देता है।

बाजार में गिरावट के दौरान आपके पैसे की सुरक्षा करता है।

अभी की तरह घबराहट में निकासी से बचें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में ये सभी लाभ नहीं हैं।

डायरेक्ट फंड निवेशक अक्सर डर के मारे निकासी कर लेते हैं।

उनके पास भावनात्मक या तकनीकी मार्गदर्शन नहीं होता।

इंडेक्स फंड अभी उपयुक्त नहीं हैं

इंडेक्स फंड गिरते बाजार में सुरक्षा नहीं करते।

उनमें सेक्टर रोटेशन की कमी होती है।

फंड मैनेजर रक्षात्मक कॉल नहीं ले सकते।

इस अनिश्चित अवधि में, सक्रिय फंड बेहतर हैं।

वे परिस्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और रिटर्न को सुरक्षित रखते हैं।

अंतिम कार्रवाई कैसे तय करें

• सुनिश्चित करें कि फंड बच्चे की शिक्षा या रिटायरमेंट के लिए नहीं है।
• रिडीम करने से पहले वास्तविक कर प्रभाव की गणना करें।
• कर के बाद फंड रिटर्न बनाम कुल ऋण ब्याज की तुलना करें।
• यदि पूर्ण निकासी की आवश्यकता नहीं है तो आंशिक निकासी करें।
• रिडीम करने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

अंत में

ऋण चुकौती महत्वपूर्ण है।
म्यूचुअल फंड वृद्धि भी महत्वपूर्ण है।
अपने व्यक्तिगत लक्ष्य मानचित्र के आधार पर दोनों को संतुलित करें।
यदि ऋण मन की शांति को प्रभावित करता है, तो आंशिक रूप से चुकाएं।
यदि भविष्य के लक्ष्य के लिए फंड महत्वपूर्ण है, तो इसे बढ़ने दें।
अकेले निर्णय लेने के लिए सीधे म्यूचुअल फंड मार्ग का उपयोग न करें।
हमेशा प्लानर-नेतृत्व वाली योजना के माध्यम से निवेश करें और बाहर निकलें।
दीर्घकालिक धन के लिए अपने एसआईपी को चालू रखें।
ईएमआई को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित करने के लिए आंशिक पूर्व भुगतान का उपयोग करें।
अपने पैसे के फैसले शांतिपूर्ण और संरचित होने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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