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Ans: आपके पास 4 लाख रुपए का पर्सनल लोन है।

आपकी EMI 48 महीनों के लिए 11,374 रुपए है।

आपने 3.9 लाख रुपए के इक्विटी भी रखे हैं।

इसमें से 2.6 लाख रुपए निवेश किए हैं और 1.3 लाख रुपए का लाभ है।

आप लोन चुकाने के लिए इक्विटी बेचने के बारे में सोच रहे हैं।

आइए इसका सभी पहलुओं से आकलन करें - ऋण, इक्विटी, कर, मन की शांति और दीर्घकालिक प्रभाव।

वर्तमान ताकत और अनुशासन

आइए सबसे पहले आपके प्रयासों की सराहना करें:

आपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से परहेज किया

आप नियमित रूप से EMI का भुगतान कर रहे हैं

आप 5 साल से इक्विटी में निवेश कर रहे हैं

आपने 1.3 लाख रुपए का लाभ कमाया है

अब आप लोन चुकाने के बारे में सोच रहे हैं

आप भावुक नहीं हैं।

आप परिपक्व वित्तीय कदम उठा रहे हैं।

यह अपने आप में बहुत अनुशासन दिखाता है।

पर्सनल लोन के बोझ को समझना
आइए समझते हैं कि इस पर्सनल लोन की कीमत आपको क्या चुकानी पड़ रही है:

ईएमआई: 11,374 रुपये

48 महीनों में कुल ब्याज ज़्यादा होगा

इससे कोई टैक्स लाभ नहीं मिलता

इससे कोई संपत्ति नहीं बनती

यह आपकी जेब से किया जाने वाला शुद्ध खर्च है

मासिक आय कम हो रही है

पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर 12% से 16% के बीच होती हैं.

4 साल में, आपको 5.4-5.7 लाख रुपये चुकाने पड़ सकते हैं.

यह एक महंगा लोन है.

इसका समय से पहले भुगतान कम करना या बंद करना हमेशा बेहतर होता है.

अपने इक्विटी निवेश का विश्लेषण
आपने 2.6 लाख रुपये का निवेश किया.
यह 5 साल में बढ़कर 3.9 लाख रुपये हो गया है.
इसका मतलब है कि रिटर्न अच्छा है और आपका धैर्य मज़बूत है.

फिर भी, यह इक्विटी राशि छोटी है.
यह रिटायरमेंट जैसे बड़े लक्ष्य में आपकी मदद नहीं कर सकती.

साथ ही, बाजार कभी भी नीचे जा सकता है.
आपका 1.3 लाख रुपये का मुनाफ़ा कल गिर सकता है।

बाजार हमारी ज़रूरतों के हिसाब से नहीं चलता।
यह चक्रों में चलता है।
आपने मुनाफ़ा कमाया है।
लेकिन अब आपको नुकसान का जोखिम भी उठाना होगा।

इक्विटी बेचने का कर प्रभाव
नए कर नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है

आपके मामले में, मुनाफ़ा 1.3 लाख रुपये है

आप सिर्फ़ 5,000 रुपये पर ही कर चुकाएँगे

इसलिए कर बहुत कम है

आप अभी भी अपने मुनाफ़े का ज़्यादातर हिस्सा घर ले जाएँगे
कर आपको बेचने से नहीं रोकना चाहिए

ऋण चुकाने की भावनात्मक शांति
इसकी कल्पना करें:

आप इक्विटी का इस्तेमाल करके ऋण चुकाते हैं

अगले महीने से कोई EMI नहीं

आप हर महीने 11,374 रुपये बचाते हैं

यानी सालाना 1.36 लाख रुपये

आप हल्का और तनाव-मुक्त महसूस करते हैं

इस 1.3 लाख रुपये से आप अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं। 11,374 मासिक बचत:
आप फिर से म्यूचुअल फंड में नया SIP शुरू कर सकते हैं
या अपने आपातकालीन फंड को बढ़ा सकते हैं
या नए जीवन लक्ष्य के लिए तैयारी कर सकते हैं

EMI से यह मुक्ति चिंता के साथ इक्विटी रखने से कहीं ज़्यादा शक्तिशाली है

क्या लोन के लिए इक्विटी बेचना तर्कसंगत है?
हां, आपके मामले में, यह बहुत तार्किक है।
आइए इसे स्पष्ट रूप से समझें:

इक्विटी रिटर्न बाजार से जुड़ा हुआ है, गारंटीकृत नहीं

लोन ब्याज तय है और आपकी आय को कम करता रहता है

आज बाजार में तेजी है, और आपका निवेश 50% की वृद्धि दर्शाता है

यह नकदीकरण और ऋण के बोझ को कम करने का सही समय है

आप अगले महीने से फिर से SIP शुरू कर सकते हैं

कोई दबाव नहीं, कोई तनाव नहीं, अधिक लचीलापन

यह एक रणनीतिक वित्तीय कदम है, नुकसान नहीं
आप कागजी मुनाफे को वास्तविक लाभ में बदल रहे हैं

क्या होगा यदि आप इक्विटी नहीं बेचते हैं?
आइए दूसरा पहलू भी देखें:

आप इक्विटी रखते हैं और ऋण जारी रखते हैं

आप 1000 रुपये का भुगतान करते हैं 11,374 मासिक

इक्विटी मूल्य बढ़ या घट सकता है

बाजार अस्थिर हो सकता है

ऋण ब्याज आय को कम करता रहता है

हर महीने कोई बचत नहीं

आप जोखिम और EMI दोनों का भावनात्मक बोझ उठाते हैं

यह एक जोखिमपूर्ण और थका देने वाली स्थिति है

भावनात्मक और वित्तीय रूप से संतुलित नहीं

ऋण बंद होने के बाद समझदारी से पुनर्निवेश करें
ऋण चुकाने के बाद:

6,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें

बाकी 5,000 रुपये आपातकाल या PPF के लिए इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का इस्तेमाल करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें, इंडेक्स फंड नहीं

खुद डायरेक्ट फंड न चुनें। डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं होता।
वे सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत विकल्प चुनने की ओर ले जा सकते हैं।

CFP ऑफ़र के माध्यम से नियमित फंड:

व्यवहारिक सहायता

योजना पुनर्संतुलन

लक्ष्य-आधारित आवंटन

समय पर रणनीति

निरंतर समीक्षा

इससे आपके अगले निवेश चक्र को मज़बूत बनाने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड पुनर्निवेश के लिए आदर्श नहीं हैं
यदि आपने बाद में इंडेक्स फंड में पुनर्निवेश करने के बारे में सोचा था, तो कृपया बचें।

इंडेक्स फंड हैं:

निष्क्रिय और अप्रबंधित

वे बाजार को मात नहीं देते

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं

कोई सक्रिय आवंटन नहीं

फंड मैनेजर से कोई मार्गदर्शन नहीं

वे विकसित बाजारों में काम करते हैं।
लेकिन भारत को अस्थिरता के कारण सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।
खासकर उन निवेशकों के लिए जो धन और स्थिरता चाहते हैं।

इस अवसर का बुद्धिमानी से उपयोग करें
इस स्थिति का उपयोग एक मजबूत कदम के लिए करें:

अपना लाभ बुक करें

पूरा व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ

हर महीने 11,374 रुपये की बचत करें

अगले महीने से फिर से SIP की योजना बनाएँ

अपने पैसे पर नियंत्रण वापस पाएँ

संतुलित तरीके से अगले लक्ष्य के लिए निवेश करें

ऋण के बिना शांति से सोएँ

आप कुछ भी नहीं खो रहे हैं।
आप केवल जोखिम कम कर रहे हैं और अपनी बचत क्षमता बढ़ा रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी इक्विटी को 15,000 रुपये से बढ़ाकर अच्छा काम किया है। 2.6 लाख से 3.9 लाख रु.
आपने अब तक अपने लोन को मैनेज करने लायक बनाए रखा है.
अब अगला परिपक्व कदम उठाएँ.
इस लाभ का उपयोग अपने लोन को पूरी तरह से कम करने के लिए करें.
फिर से मासिक अधिशेष का आनंद लें.
बचाई गई EMI से नए निवेश शुरू करें.
इक्विटी धन सृजन के लिए है.
लेकिन आज, आपका धन आपकी देनदारी को खत्म कर सकता है.
यह एक स्मार्ट वित्तीय जीत है.
लोन चुकाएँ.
अपने पोर्टफोलियो को चरण दर चरण फिर से बनाएँ.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रहें.
इससे आपको दीर्घकालिक सफलता मिलेगी.
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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