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viraj
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - May 31, 2025English
नमस्ते सर
मैं 35 साल का हूँ और मेरे पास 1300000 का होम लोन है जिसकी EMI 145000 है और 13 साल बाकी हैं और मेरे पास 1000000 का पर्सनल लोन है जिसकी EMI 9500 है और 8 साल बाकी हैं। हमारी संयुक्त आय 1,05,000 है, हम हर महीने SIP में 3500 और LIC में 2600 निवेश कर रहे हैं। हमारे पास तीन वरिष्ठ नागरिकों की ज़िम्मेदारियाँ हैं और हर महीने 15,000 का स्वास्थ्य व्यय है। ज़िम्मेदारियों के कारण हम मुश्किल से बचत कर पाते हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि हम अपनी बचत कैसे बढ़ा सकते हैं और तेज़ी से लोन कैसे कम कर सकते हैं।
Ans: आप 35 वर्ष के हैं, होम लोन, पर्सनल लोन, पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं और अभी भी निवेश कर रहे हैं। यह अपने आप में बहुत बढ़िया इरादे को दर्शाता है। भले ही स्थिति कठिन लग रही हो, लेकिन आप बचत को नज़रअंदाज़ नहीं कर रहे हैं।
आइए अब हम आपकी बचत को बेहतर बनाने और कर्ज को कम करने के लिए चरण-दर-चरण, 360-डिग्री कार्य योजना बनाते हैं।
समझें कि आज आप कहाँ खड़े हैं
आपकी मासिक आय: 1,05,000 रुपये।
होम लोन EMI: 1,45,000 रुपये। (आय से ज़्यादा लगता है, हम फिर से जाँच करेंगे)
पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये।
SIP निवेश: 3,500 रुपये।
LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य लागत: 15,000 रुपये मासिक।
आपकी आय और व्यय बेमेल लगते हैं।
ऐसा आपके द्वारा साझा की गई EMI के आँकड़ों में त्रुटि के कारण हो सकता है।
13 लाख रुपये के लोन पर होम लोन की EMI 1,45,000 रुपये नहीं हो सकती।
मान लें कि आपका होम लोन 13 लाख रुपये है और EMI 14,500 रुपये है।
इस सुधार के साथ, हम आगे बढ़ते हैं।
वर्तमान मासिक आउटफ्लो का विवरण
आइए संशोधित समझ के आधार पर मासिक खर्च का अनुमान लगाते हैं:
होम लोन EMI: 14,500 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये
SIP: 3,500 रुपये
LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये
स्वास्थ्य व्यय: 15,000 रुपये
किराने का सामान, उपयोगिता, बच्चे की देखभाल, आदि: 40,000-45,000 रुपये (मान्यता)
यह कुल मिलाकर लगभग 85,000 से 90,000 रुपये है।
तो आपके पास मासिक 10,000-15,000 रुपये बचते हैं।
आप दबाव में हैं, लेकिन फंस नहीं गए हैं।
सबसे पहले अपने लोन स्ट्रक्चर को फिर से तैयार करें
आप दो EMI का भुगतान कर रहे हैं।
होम लोन लॉन्ग टर्म है।
पर्सनल लोन शॉर्ट टर्म है, लेकिन महंगा है।
आइए इन्हें समझदारी से संभालें:
होम लोन EMI का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें
पहले पर्सनल लोन को चुकाने पर ध्यान दें
पर्सनल लोन पर हर महीने 3,000-5,000 रुपये का अतिरिक्त भुगतान करने की कोशिश करें
पर्सनल लोन बंद होने के बाद, उस 9,500 रुपये की EMI को बचत में लगा दें
यह आसान बदलाव 8-12 महीनों के बाद आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ा देता है।
छोटे-छोटे प्रीपेमेंट भी लोन की अवधि और ब्याज में बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।
LIC प्रीमियम - वैल्यू को फिर से जांचें
आप LIC में हर महीने 2,600 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
यह सालाना 31,200 रुपये है।
संभवतः, यह एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है।
ये कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं।
आपको केवल 4% से 5% रिटर्न मिलता है।
वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो अच्छा नहीं है।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
अगर पॉलिसी 3 साल से पुरानी है, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं।
उस सरेंडर राशि का उपयोग अपने आपातकालीन फंड या म्यूचुअल फंड को बढ़ाने के लिए करें।
इसे शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से बदलें।
इससे कम लागत पर उच्च कवर मिलता है।
बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
धीरे-धीरे आपातकालीन फंड बनाएँ
आप तीन वरिष्ठ नागरिकों का समर्थन कर रहे हैं।
यह अपने आप में आपातकालीन योजना को बहुत महत्वपूर्ण बनाता है।
3 महीने का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
यह खर्चों के आधार पर 1.5 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक हो सकता है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट टर्म डेब्ट फंड में रखें।
अगर कुछ भी होता है - नौकरी छूट जाती है या स्वास्थ्य समस्या होती है - तो आपको निवेश नहीं करना चाहिए।
इसे 10-12 महीनों में बनाएँ। जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
2,000 रुपये मासिक से शुरू करें।
SIP - धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ाएँ
आप पहले से ही 3,500 रुपये मासिक SIP कर रहे हैं।
यह एक शानदार शुरुआत है।
एक बार जब पर्सनल लोन बंद हो जाता है, तो SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।
भले ही आप इसे हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ा दें, यह प्रगति है।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष निधियों से बचें।
प्रत्यक्ष निधियाँ कोई समर्थन या समीक्षा नहीं देती हैं।
जब बाजार गिरते हैं, तो आप खोया हुआ महसूस करेंगे।
आप जल्दी से बाहर निकल सकते हैं या गलत तरीके से स्विच कर सकते हैं।
नियमित योजनाओं के साथ, आपको उचित मार्गदर्शन, बुरे समय के दौरान मदद और दीर्घकालिक योजना मिलती है।
यह थोड़ी अधिक लागत के लायक है।
इंडेक्स फंड से बचें - सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले चुनें
कई ऑनलाइन सुझाव इंडेक्स फंड को बढ़ावा देते हैं।
कृपया उनसे बचें।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय नियंत्रण नहीं।
जब बाजार गिरता है, तो वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
वे नकारात्मक पक्ष की रक्षा नहीं कर सकते या खराब क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
आप पहले से ही वित्तीय दबाव में हैं।
आप शुद्ध बाजार जोखिम नहीं उठा सकते।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
वे अधिक संतुलित होते हैं, उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं, और फंड मैनेजर द्वारा उनकी समीक्षा की जाती है।
साथ ही, सीएफपी की मदद से, आपको बेहतर दीर्घकालिक आवंटन मिलेगा।
मासिक बजट अधिशेष को बढ़ाएगा
आपको अब सख्त बजट बनाना चाहिए।
यहां तक कि मासिक 2,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी दीर्घकालिक मदद करती है।
बचत कैसे करें:
हर खर्च को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें
सभी आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें
बाहर खाने या भोजन की डिलीवरी कम करें
मोबाइल, डीटीएच, ब्रॉडबैंड योजनाओं की समीक्षा करें
कैशबैक या रिवॉर्ड ऐप का समझदारी से उपयोग करें
यदि पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें
छोटी बचतें बढ़ती हैं।
आप ट्रैकिंग और कटौती करके हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये तक बचा सकते हैं।
इसका इस्तेमाल प्रीपेमेंट या SIP बढ़ाने के लिए करें।
स्वास्थ्य बीमा - आपके मामले में ज़रूरी
आप हर महीने मेडिकल ज़रूरतों पर 15,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
यह बहुत ज़्यादा है।
जाँच करें कि क्या आपके पास अपने माता-पिता और ससुराल वालों के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
अगर नहीं, तो अभी सीनियर सिटीज़न हेल्थ कवर खरीदें।
हाँ, प्रीमियम ज़्यादा होगा।
लेकिन इससे बाद में काफ़ी पैसे बचेंगे।
मेडिकल बिल एक साल में ही आपकी वित्तीय स्थिति को खराब कर सकते हैं।
स्वास्थ्य बीमा शांति और नियंत्रण देता है।
इसमें देरी न करें।
सही प्लान चुनने के लिए किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
बच्चे का भविष्य - धीरे-धीरे लेकिन जल्दी प्लान करें
आपने बच्चों का ज़िक्र नहीं किया है, लेकिन ज़्यादातर परिवार 35 साल की उम्र तक बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं।
जब आपका पर्सनल लोन बंद हो जाए, तो उसके लिए अलग से SIP शुरू करें।
यहां तक कि 2,000 रुपये मासिक भी 10-12 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ते हैं।
इस लक्ष्य को अलग रखें।
रिटायरमेंट या सामान्य बचत के साथ न मिलाएं।
कर बचत - आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले अनुभागों की समीक्षा करें
यदि आप धारा 80सी और 80डी के तहत पूर्ण लाभ का उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो आपको अवश्य करना चाहिए।
गृह ऋण मूलधन (80सी के तहत), एलआईसी प्रीमियम और ईपीएफ पहले से ही गिने जाते हैं।
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड एसआईपी (80सी के तहत भी) जोड़ें।
माता-पिता और स्वयं के लिए चिकित्सा बीमा 80डी लाभ देता है।
सभी विकल्पों का उपयोग करें।
इससे कर की बचत होती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ता है।
लोन प्रीपेमेंट रणनीति चरणों में
यहां सरल क्रम दिया गया है जिसका पालन करना है:
व्यक्तिगत लोन को हर महीने 3,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं
जब यह बंद हो जाए, तो 9,500 रुपये की EMI को SIP और होम लोन में डालें
6,000 रुपये SIP में और 3,500 रुपये अतिरिक्त होम लोन EMI के रूप में डालें
इससे लंबी अवधि के ब्याज में लाखों की बचत होगी
ऐसा तब तक करते रहें जब तक होम लोन में उल्लेखनीय कमी न आ जाए
हर लोन प्रीपेमेंट भविष्य की शांति का निर्माण करता है।
छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बने रहें।
उच्च जोखिम वाले या लॉक किए गए उत्पादों से दूर रहें
कुछ एजेंट ये उत्पाद बेच सकते हैं:
ULIP
लंबे लॉक-इन वाले NPS
बीमा से जुड़े निवेश
ऋण के तहत रियल एस्टेट
कृपया इन सभी से बचें।
आपके पास पहले से ही लोन है और कम सरप्लस है।
लॉक किए गए उत्पाद या जोखिम वाली संपत्ति न जोड़ें।
इसे सरल रखें: म्यूचुअल फंड + लोन रीपेमेंट + बीमा।
अभी शुरू करने के लिए आपके लिए चेकलिस्ट
आइए तत्काल कार्रवाई की सूची बनाएं:
ईएमआई के आंकड़ों की पुष्टि करें और उन्हें सही करें (खासकर होम लोन)
समीक्षा के बाद एलआईसी सरेंडर करें, राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें
3,000 से 5,000 रुपये अतिरिक्त मासिक के साथ पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करें
अगले 12 महीनों में 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं
परिवार और माता-पिता के लिए 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें
हर 6 महीने में एसआईपी में 500 रुपये की वृद्धि करें, बाद में 10,000 रुपये का लक्ष्य रखें
एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
प्रत्यक्ष और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से पूरी तरह बचें
अतिरिक्त 2,000 रुपये की बचत के लिए मासिक बजट में बदलाव करें
पर्सनल लोन बंद होने के बाद बच्चे की शिक्षा के लिए अलग से एसआईपी स्थापित करें
अतिरिक्त आय में सुधार होने तक नई देनदारियों से बचें
अंत में
आप कठिन परिस्थितियों में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास कर रहे हैं।
यह अपने आप में प्रशंसा के योग्य है।
अब अपना ध्यान चरण-दर-चरण कार्रवाई पर लगाएं।
व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाएं।
बचाए गए हर रुपए को म्यूचुअल फंड और होम लोन में लगाएं।
दूसरों की गलतियों से बचें - जैसे गलत बीमा या बंद योजनाएं।
2 से 3 साल तक ध्यान केंद्रित रखें।
आपको स्पष्ट सुधार दिखाई देगा।
धीरे-धीरे लेकिन समझदारी से निर्माण करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आइए अब हम आपकी बचत को बेहतर बनाने और कर्ज को कम करने के लिए चरण-दर-चरण, 360-डिग्री कार्य योजना बनाते हैं।
समझें कि आज आप कहाँ खड़े हैं
आपकी मासिक आय: 1,05,000 रुपये।
होम लोन EMI: 1,45,000 रुपये। (आय से ज़्यादा लगता है, हम फिर से जाँच करेंगे)
पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये।
SIP निवेश: 3,500 रुपये।
LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य लागत: 15,000 रुपये मासिक।
आपकी आय और व्यय बेमेल लगते हैं।
ऐसा आपके द्वारा साझा की गई EMI के आँकड़ों में त्रुटि के कारण हो सकता है।
13 लाख रुपये के लोन पर होम लोन की EMI 1,45,000 रुपये नहीं हो सकती।
मान लें कि आपका होम लोन 13 लाख रुपये है और EMI 14,500 रुपये है।
इस सुधार के साथ, हम आगे बढ़ते हैं।
वर्तमान मासिक आउटफ्लो का विवरण
आइए संशोधित समझ के आधार पर मासिक खर्च का अनुमान लगाते हैं:
होम लोन EMI: 14,500 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये
SIP: 3,500 रुपये
LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये
स्वास्थ्य व्यय: 15,000 रुपये
किराने का सामान, उपयोगिता, बच्चे की देखभाल, आदि: 40,000-45,000 रुपये (मान्यता)
यह कुल मिलाकर लगभग 85,000 से 90,000 रुपये है।
तो आपके पास मासिक 10,000-15,000 रुपये बचते हैं।
आप दबाव में हैं, लेकिन फंस नहीं गए हैं।
सबसे पहले अपने लोन स्ट्रक्चर को फिर से तैयार करें
आप दो EMI का भुगतान कर रहे हैं।
होम लोन लॉन्ग टर्म है।
पर्सनल लोन शॉर्ट टर्म है, लेकिन महंगा है।
आइए इन्हें समझदारी से संभालें:
होम लोन EMI का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें
पहले पर्सनल लोन को चुकाने पर ध्यान दें
पर्सनल लोन पर हर महीने 3,000-5,000 रुपये का अतिरिक्त भुगतान करने की कोशिश करें
पर्सनल लोन बंद होने के बाद, उस 9,500 रुपये की EMI को बचत में लगा दें
यह आसान बदलाव 8-12 महीनों के बाद आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ा देता है।
छोटे-छोटे प्रीपेमेंट भी लोन की अवधि और ब्याज में बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।
LIC प्रीमियम - वैल्यू को फिर से जांचें
आप LIC में हर महीने 2,600 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
यह सालाना 31,200 रुपये है।
संभवतः, यह एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है।
ये कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं।
आपको केवल 4% से 5% रिटर्न मिलता है।
वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो अच्छा नहीं है।
सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
अगर पॉलिसी 3 साल से पुरानी है, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं।
उस सरेंडर राशि का उपयोग अपने आपातकालीन फंड या म्यूचुअल फंड को बढ़ाने के लिए करें।
इसे शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से बदलें।
इससे कम लागत पर उच्च कवर मिलता है।
बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
धीरे-धीरे आपातकालीन फंड बनाएँ
आप तीन वरिष्ठ नागरिकों का समर्थन कर रहे हैं।
यह अपने आप में आपातकालीन योजना को बहुत महत्वपूर्ण बनाता है।
3 महीने का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।
यह खर्चों के आधार पर 1.5 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक हो सकता है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट टर्म डेब्ट फंड में रखें।
अगर कुछ भी होता है - नौकरी छूट जाती है या स्वास्थ्य समस्या होती है - तो आपको निवेश नहीं करना चाहिए।
इसे 10-12 महीनों में बनाएँ। जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
2,000 रुपये मासिक से शुरू करें।
SIP - धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ाएँ
आप पहले से ही 3,500 रुपये मासिक SIP कर रहे हैं।
यह एक शानदार शुरुआत है।
एक बार जब पर्सनल लोन बंद हो जाता है, तो SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।
भले ही आप इसे हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ा दें, यह प्रगति है।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष निधियों से बचें।
प्रत्यक्ष निधियाँ कोई समर्थन या समीक्षा नहीं देती हैं।
जब बाजार गिरते हैं, तो आप खोया हुआ महसूस करेंगे।
आप जल्दी से बाहर निकल सकते हैं या गलत तरीके से स्विच कर सकते हैं।
नियमित योजनाओं के साथ, आपको उचित मार्गदर्शन, बुरे समय के दौरान मदद और दीर्घकालिक योजना मिलती है।
यह थोड़ी अधिक लागत के लायक है।
इंडेक्स फंड से बचें - सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले चुनें
कई ऑनलाइन सुझाव इंडेक्स फंड को बढ़ावा देते हैं।
कृपया उनसे बचें।
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय नियंत्रण नहीं।
जब बाजार गिरता है, तो वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
वे नकारात्मक पक्ष की रक्षा नहीं कर सकते या खराब क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।
आप पहले से ही वित्तीय दबाव में हैं।
आप शुद्ध बाजार जोखिम नहीं उठा सकते।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
वे अधिक संतुलित होते हैं, उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं, और फंड मैनेजर द्वारा उनकी समीक्षा की जाती है।
साथ ही, सीएफपी की मदद से, आपको बेहतर दीर्घकालिक आवंटन मिलेगा।
मासिक बजट अधिशेष को बढ़ाएगा
आपको अब सख्त बजट बनाना चाहिए।
यहां तक कि मासिक 2,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी दीर्घकालिक मदद करती है।
बचत कैसे करें:
हर खर्च को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें
सभी आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें
बाहर खाने या भोजन की डिलीवरी कम करें
मोबाइल, डीटीएच, ब्रॉडबैंड योजनाओं की समीक्षा करें
कैशबैक या रिवॉर्ड ऐप का समझदारी से उपयोग करें
यदि पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें
छोटी बचतें बढ़ती हैं।
आप ट्रैकिंग और कटौती करके हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये तक बचा सकते हैं।
इसका इस्तेमाल प्रीपेमेंट या SIP बढ़ाने के लिए करें।
स्वास्थ्य बीमा - आपके मामले में ज़रूरी
आप हर महीने मेडिकल ज़रूरतों पर 15,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।
यह बहुत ज़्यादा है।
जाँच करें कि क्या आपके पास अपने माता-पिता और ससुराल वालों के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
अगर नहीं, तो अभी सीनियर सिटीज़न हेल्थ कवर खरीदें।
हाँ, प्रीमियम ज़्यादा होगा।
लेकिन इससे बाद में काफ़ी पैसे बचेंगे।
मेडिकल बिल एक साल में ही आपकी वित्तीय स्थिति को खराब कर सकते हैं।
स्वास्थ्य बीमा शांति और नियंत्रण देता है।
इसमें देरी न करें।
सही प्लान चुनने के लिए किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
बच्चे का भविष्य - धीरे-धीरे लेकिन जल्दी प्लान करें
आपने बच्चों का ज़िक्र नहीं किया है, लेकिन ज़्यादातर परिवार 35 साल की उम्र तक बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं।
जब आपका पर्सनल लोन बंद हो जाए, तो उसके लिए अलग से SIP शुरू करें।
यहां तक कि 2,000 रुपये मासिक भी 10-12 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ते हैं।
इस लक्ष्य को अलग रखें।
रिटायरमेंट या सामान्य बचत के साथ न मिलाएं।
कर बचत - आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले अनुभागों की समीक्षा करें
यदि आप धारा 80सी और 80डी के तहत पूर्ण लाभ का उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो आपको अवश्य करना चाहिए।
गृह ऋण मूलधन (80सी के तहत), एलआईसी प्रीमियम और ईपीएफ पहले से ही गिने जाते हैं।
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड एसआईपी (80सी के तहत भी) जोड़ें।
माता-पिता और स्वयं के लिए चिकित्सा बीमा 80डी लाभ देता है।
सभी विकल्पों का उपयोग करें।
इससे कर की बचत होती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ता है।
लोन प्रीपेमेंट रणनीति चरणों में
यहां सरल क्रम दिया गया है जिसका पालन करना है:
व्यक्तिगत लोन को हर महीने 3,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं
जब यह बंद हो जाए, तो 9,500 रुपये की EMI को SIP और होम लोन में डालें
6,000 रुपये SIP में और 3,500 रुपये अतिरिक्त होम लोन EMI के रूप में डालें
इससे लंबी अवधि के ब्याज में लाखों की बचत होगी
ऐसा तब तक करते रहें जब तक होम लोन में उल्लेखनीय कमी न आ जाए
हर लोन प्रीपेमेंट भविष्य की शांति का निर्माण करता है।
छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बने रहें।
उच्च जोखिम वाले या लॉक किए गए उत्पादों से दूर रहें
कुछ एजेंट ये उत्पाद बेच सकते हैं:
ULIP
लंबे लॉक-इन वाले NPS
बीमा से जुड़े निवेश
ऋण के तहत रियल एस्टेट
कृपया इन सभी से बचें।
आपके पास पहले से ही लोन है और कम सरप्लस है।
लॉक किए गए उत्पाद या जोखिम वाली संपत्ति न जोड़ें।
इसे सरल रखें: म्यूचुअल फंड + लोन रीपेमेंट + बीमा।
अभी शुरू करने के लिए आपके लिए चेकलिस्ट
आइए तत्काल कार्रवाई की सूची बनाएं:
ईएमआई के आंकड़ों की पुष्टि करें और उन्हें सही करें (खासकर होम लोन)
समीक्षा के बाद एलआईसी सरेंडर करें, राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें
3,000 से 5,000 रुपये अतिरिक्त मासिक के साथ पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करें
अगले 12 महीनों में 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं
परिवार और माता-पिता के लिए 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें
हर 6 महीने में एसआईपी में 500 रुपये की वृद्धि करें, बाद में 10,000 रुपये का लक्ष्य रखें
एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
प्रत्यक्ष और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से पूरी तरह बचें
अतिरिक्त 2,000 रुपये की बचत के लिए मासिक बजट में बदलाव करें
पर्सनल लोन बंद होने के बाद बच्चे की शिक्षा के लिए अलग से एसआईपी स्थापित करें
अतिरिक्त आय में सुधार होने तक नई देनदारियों से बचें
अंत में
आप कठिन परिस्थितियों में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास कर रहे हैं।
यह अपने आप में प्रशंसा के योग्य है।
अब अपना ध्यान चरण-दर-चरण कार्रवाई पर लगाएं।
व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाएं।
बचाए गए हर रुपए को म्यूचुअल फंड और होम लोन में लगाएं।
दूसरों की गलतियों से बचें - जैसे गलत बीमा या बंद योजनाएं।
2 से 3 साल तक ध्यान केंद्रित रखें।
आपको स्पष्ट सुधार दिखाई देगा।
धीरे-धीरे लेकिन समझदारी से निर्माण करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025
Asked on - May 31, 2025English
नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ और मेरे पास 1300000 का होम लोन है जिसकी EMI 14500 है और 13 साल बाकी हैं और मेरे पास 1000000 का पर्सनल लोन है जिसकी EMI 9500 है और 8 साल बाकी हैं। हमारी संयुक्त आय 1,05,000 है, हम हर महीने SIP में 3500 और LIC में 2600 निवेश कर रहे हैं। हमारे पास तीन वरिष्ठ नागरिकों की ज़िम्मेदारियाँ हैं और हर महीने 15,000 का स्वास्थ्य व्यय है। ज़िम्मेदारियों के कारण हम मुश्किल से बचत कर पाते हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि हम अपनी बचत कैसे बढ़ा सकते हैं और तेज़ी से लोन कैसे कम कर सकते हैं।
Ans: आप लोन और बुजुर्गों की देखभाल सहित कई जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं। बचत करने का लक्ष्य रखते हुए इस तरह के वित्तीय तनाव को संभालना आपके दृढ़ इरादे और अनुशासन को दर्शाता है। आइए आपकी स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें और आपको एक संरचित योजना के साथ मार्गदर्शन करें।
पारिवारिक आय और व्यय का आकलन
मासिक आय: रु. 1,05,000 (संयुक्त)
ऋण ईएमआई: रु. 14,500 (होम लोन) और रु. 9,500 (पर्सनल लोन)
एसआईपी निवेश: रु. 3,500 प्रति माह
एलआईसी प्रीमियम: रु. 2,600 प्रति माह
वरिष्ठ नागरिकों के लिए चिकित्सा व्यय: रु. 15,000
कुल निश्चित व्यय: रु. 45,100 प्रति माह लगभग
घरेलू और अन्य जरूरतों के लिए शेष राशि: रु. 59,900 लगभग
आपके पास पहले से प्रतिबद्ध राशि से अधिक बचत करने के लिए बहुत कम बचता है।
उच्च ऋण ईएमआई और बुजुर्गों की देखभाल अधिशेष को कम कर रही है।
नकदी प्रवाह में सुधार के लिए चरण-दर-चरण पुनर्गठन की आवश्यकता होगी।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा और कार्रवाई
आप एलआईसी को प्रति माह 2,600 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
यदि यह एक पारंपरिक पॉलिसी है, तो निवेश पर रिटर्न कम हो सकता है।
ऐसी पॉलिसियाँ आम तौर पर केवल 4% से 5% वार्षिक रिटर्न देती हैं।
ये न तो अच्छे निवेश हैं और न ही अच्छे बीमा कवर।
कृपया सत्यापित करें कि क्या यह एक निवेश सह बीमा पॉलिसी है।
यदि हाँ, और यह 3 साल से अधिक समय तक चली है, तो सरेंडर पर विचार करें।
उच्च लागत वाले व्यक्तिगत ऋण को कम करने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।
अब से, केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान केंद्रित करें।
टर्म प्लान कम प्रीमियम पर उच्च कवर प्रदान करते हैं।
आप बुजुर्गों के लिए गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार कर सकते हैं।
व्यक्तिगत ऋण चुकौती रणनीति
व्यक्तिगत ऋण ब्याज आम तौर पर प्रति वर्ष 11% से 16% होता है।
यह एक उच्च-ब्याज देयता है जो आपके नकदी प्रवाह को खा जाती है।
होम लोन के बजाय पर्सनल लोन को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें।
आप हर तिमाही में छोटे-छोटे प्रीपेमेंट करके बोझ को कम कर सकते हैं।
हर तिमाही में 5,000-10,000 रुपये तक का अतिरिक्त भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
इसके लिए किसी भी बोनस, उपहार, प्रोत्साहन या कर रिफंड का उपयोग करें।
पर्सनल लोन चुकाने के बाद, उस EMI का उपयोग होम लोन के लिए करें।
अभी प्रीपेमेंट के लिए बचत या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
होम लोन ऑप्टिमाइजेशन आइडियाज
होम लोन एक लंबी अवधि का, कम ब्याज वाला लोन है।
ब्याज दर लगभग 7.5% से 9% के बीच हो सकती है।
नियमित EMI जारी रखें; इसे अभी बंद करने में जल्दबाजी न करें।
पर्सनल लोन खत्म हो जाने के बाद, EMI की बचत को होम लोन में लगाएँ।
इससे आपके कुल लोन की अवधि में काफी कमी आएगी।
आप हर साल एकमुश्त प्रीपेमेंट का लक्ष्य रख सकते हैं।
इससे विकल्प के आधार पर EMI या अवधि में से किसी एक को कम करने में मदद मिलती है।
मासिक बजट और खर्चों को फिर से तैयार करना
अपने खर्चों को 2 से 3 महीने तक विस्तार से ट्रैक करें।
ज़रूरी, लचीले और टाले जा सकने वाले खर्चों में वर्गीकृत करें।
ऐसे पैटर्न खोजें जहाँ लागत में कटौती संभव हो।
घर पर ज़्यादा बार खाना पकाने से खाने का बिल कम हो जाता है।
OTT, डेटा प्लान आदि जैसे सब्सक्रिप्शन को एक साथ इस्तेमाल करें।
जब तक हर महीने पूरा भुगतान न हो जाए, तब तक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
तारीखों को मिस होने से बचाने के लिए SIP और बीमा को ऑटोमेट करें।
लॉयल्टी प्रोग्राम के साथ मेडिकल शॉप के ज़रिए मेडिकल खर्चों की योजना बनाएँ।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए मेडिकल कॉस्ट मैनेजमेंट
मासिक मेडिकल कॉस्ट 15,000 रुपये है, जो काफी ज़्यादा है।
देखें कि क्या कुछ जेनेरिक दवाइयाँ या विकल्प मदद कर सकते हैं।
मेडिकल कॉस्ट की ऑनलाइन या फ़ार्मेसी ऐप के ज़रिए तुलना करें।
माता-पिता के लिए कवरेज वाली फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
बुज़ुर्गों के स्वास्थ्य सेवा के लिए सरकारी योजनाओं या राज्य सब्सिडी का पता लगाएँ।
जहाँ भी संभव हो कैशलेस उपचार का विकल्प चुनें।
कम से कम 30,000 रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फ़ंड बनाए रखें।
एसआईपी मूल्यांकन और भविष्य की योजना
एसआईपी 3,500 रुपये मासिक है, जो एक अच्छी शुरुआत है।
व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद ही इसे बढ़ाएँ।
एसआईपी को मुश्किल समय में भी जारी रखना चाहिए, यहाँ तक कि 1,000 रुपये पर भी।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे रोकने या भुनाने से बचें।
समय के साथ, जब अधिशेष उपलब्ध हो, तो एसआईपी बढ़ाएँ।
जब आप ऋण का पूर्व भुगतान करना शुरू करें, तो एसआईपी बंद न करें।
एसआईपी आपको अनुशासित दीर्घकालिक विकास देता है।
सीएफपी से मार्गदर्शन लेकर नियमित फंड के ज़रिए निवेश करें।
सीएफपी-एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड बेहतर क्यों हैं? प्रत्यक्ष फंड के लिए निरंतर शोध और ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है।
गलत फंड चयन से दीर्घकालिक परिणाम खराब होते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत पोर्टफोलियो मार्गदर्शन प्रदान करता है।
वह आपके एसआईपी को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करेगा।
आपको वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता मिलेगी।
नियमित फंड थोड़ा ज़्यादा चार्ज कर सकते हैं, लेकिन बेहतर स्पष्टता प्रदान करते हैं।
अपने मामले में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और अप्रबंधित होते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान सुधार की कोई गुंजाइश नहीं होती।
कोई डाउनसाइड सुरक्षा या सामरिक कॉल नहीं।
आपकी आय सीमित है, इसलिए सक्रिय फंड प्रबंधन बेहतर है।
सक्रिय फंड बुल और बियर दोनों चरणों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करते हैं।
इसलिए, इंडेक्स या ईटीएफ-आधारित निवेश से बचें।
आपातकालीन निधि और नकद आरक्षित योजना
आपके पास वर्तमान में कोई आपातकालीन बफर नहीं हो सकता है।
यह जोखिम भरा है, खासकर आश्रित बुजुर्गों के साथ।
शुरुआत में 30,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।
बाद में इसे 3 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाएँ।
लिक्विड फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
आपातकालीन फंड को निकालना आसान होना चाहिए, न कि बाज़ार से जुड़ा हुआ।
ऋण पुनर्गठन विकल्प
ऋण पुनर्गठन पर केवल अंतिम उपाय के रूप में विचार करें।
अभी टॉप-अप लोन या बैलेंस ट्रांसफर न लें।
समेकन से समय के साथ ब्याज का भुगतान बढ़ सकता है।
इसके बजाय अनुशासित पुनर्भुगतान और पूर्व भुगतान पर ध्यान दें।
भविष्य की जरूरतों के लिए साफ-सुथरा क्रेडिट इतिहास बनाए रखें।
आय और अतिरिक्त अवसरों को बढ़ावा देना
घर से काम करके फ्रीलांस आय के विकल्प तलाशें।
यदि संभव हो तो आपका जीवनसाथी ऑनलाइन गिग आज़मा सकता है।
यदि उपलब्ध हो तो अप्रयुक्त स्थान या स्टोरेज को किराए पर दें।
किराने का सामान, दवाइयों और बिल भुगतान के लिए कैशबैक ऐप का उपयोग करें।
कोई भी टैक्स रिफंड या उपहार ऋण चुकौती में खर्च किया जाना चाहिए।
दीर्घकालिक लक्ष्य प्राथमिकताएँ
पहला फ़ोकस: अगले 3 से 4 वर्षों में व्यक्तिगत ऋण चुकाना।
दूसरा फ़ोकस: आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाएँ।
तीसरा फ़ोकस: धीरे-धीरे और स्थिर रूप से SIP कॉर्पस बनाएँ।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, तब तक कोई और ऋण न लें।
जीवनशैली खर्च के लिए निवेश से समय से पहले निकासी न करें।
अंत में
आप एक कठिन परिस्थिति को बहुत दृढ़ संकल्प के साथ संभाल रहे हैं।
वित्तीय पुनर्गठन धीमा और स्थिर होना चाहिए, जल्दबाजी में नहीं।
आज आप जो 500 रुपये बचाएंगे, उससे भविष्य का कर्ज कम होगा।
हर छह महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।
अपने जीवनसाथी को धन प्रबंधन में सक्रिय रूप से शामिल करें।
लगातार छोटे-छोटे कामों से वित्तीय शांति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
पारिवारिक आय और व्यय का आकलन
मासिक आय: रु. 1,05,000 (संयुक्त)
ऋण ईएमआई: रु. 14,500 (होम लोन) और रु. 9,500 (पर्सनल लोन)
एसआईपी निवेश: रु. 3,500 प्रति माह
एलआईसी प्रीमियम: रु. 2,600 प्रति माह
वरिष्ठ नागरिकों के लिए चिकित्सा व्यय: रु. 15,000
कुल निश्चित व्यय: रु. 45,100 प्रति माह लगभग
घरेलू और अन्य जरूरतों के लिए शेष राशि: रु. 59,900 लगभग
आपके पास पहले से प्रतिबद्ध राशि से अधिक बचत करने के लिए बहुत कम बचता है।
उच्च ऋण ईएमआई और बुजुर्गों की देखभाल अधिशेष को कम कर रही है।
नकदी प्रवाह में सुधार के लिए चरण-दर-चरण पुनर्गठन की आवश्यकता होगी।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा और कार्रवाई
आप एलआईसी को प्रति माह 2,600 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
यदि यह एक पारंपरिक पॉलिसी है, तो निवेश पर रिटर्न कम हो सकता है।
ऐसी पॉलिसियाँ आम तौर पर केवल 4% से 5% वार्षिक रिटर्न देती हैं।
ये न तो अच्छे निवेश हैं और न ही अच्छे बीमा कवर।
कृपया सत्यापित करें कि क्या यह एक निवेश सह बीमा पॉलिसी है।
यदि हाँ, और यह 3 साल से अधिक समय तक चली है, तो सरेंडर पर विचार करें।
उच्च लागत वाले व्यक्तिगत ऋण को कम करने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।
अब से, केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान केंद्रित करें।
टर्म प्लान कम प्रीमियम पर उच्च कवर प्रदान करते हैं।
आप बुजुर्गों के लिए गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार कर सकते हैं।
व्यक्तिगत ऋण चुकौती रणनीति
व्यक्तिगत ऋण ब्याज आम तौर पर प्रति वर्ष 11% से 16% होता है।
यह एक उच्च-ब्याज देयता है जो आपके नकदी प्रवाह को खा जाती है।
होम लोन के बजाय पर्सनल लोन को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें।
आप हर तिमाही में छोटे-छोटे प्रीपेमेंट करके बोझ को कम कर सकते हैं।
हर तिमाही में 5,000-10,000 रुपये तक का अतिरिक्त भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
इसके लिए किसी भी बोनस, उपहार, प्रोत्साहन या कर रिफंड का उपयोग करें।
पर्सनल लोन चुकाने के बाद, उस EMI का उपयोग होम लोन के लिए करें।
अभी प्रीपेमेंट के लिए बचत या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
होम लोन ऑप्टिमाइजेशन आइडियाज
होम लोन एक लंबी अवधि का, कम ब्याज वाला लोन है।
ब्याज दर लगभग 7.5% से 9% के बीच हो सकती है।
नियमित EMI जारी रखें; इसे अभी बंद करने में जल्दबाजी न करें।
पर्सनल लोन खत्म हो जाने के बाद, EMI की बचत को होम लोन में लगाएँ।
इससे आपके कुल लोन की अवधि में काफी कमी आएगी।
आप हर साल एकमुश्त प्रीपेमेंट का लक्ष्य रख सकते हैं।
इससे विकल्प के आधार पर EMI या अवधि में से किसी एक को कम करने में मदद मिलती है।
मासिक बजट और खर्चों को फिर से तैयार करना
अपने खर्चों को 2 से 3 महीने तक विस्तार से ट्रैक करें।
ज़रूरी, लचीले और टाले जा सकने वाले खर्चों में वर्गीकृत करें।
ऐसे पैटर्न खोजें जहाँ लागत में कटौती संभव हो।
घर पर ज़्यादा बार खाना पकाने से खाने का बिल कम हो जाता है।
OTT, डेटा प्लान आदि जैसे सब्सक्रिप्शन को एक साथ इस्तेमाल करें।
जब तक हर महीने पूरा भुगतान न हो जाए, तब तक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
तारीखों को मिस होने से बचाने के लिए SIP और बीमा को ऑटोमेट करें।
लॉयल्टी प्रोग्राम के साथ मेडिकल शॉप के ज़रिए मेडिकल खर्चों की योजना बनाएँ।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए मेडिकल कॉस्ट मैनेजमेंट
मासिक मेडिकल कॉस्ट 15,000 रुपये है, जो काफी ज़्यादा है।
देखें कि क्या कुछ जेनेरिक दवाइयाँ या विकल्प मदद कर सकते हैं।
मेडिकल कॉस्ट की ऑनलाइन या फ़ार्मेसी ऐप के ज़रिए तुलना करें।
माता-पिता के लिए कवरेज वाली फ़ैमिली फ़्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
बुज़ुर्गों के स्वास्थ्य सेवा के लिए सरकारी योजनाओं या राज्य सब्सिडी का पता लगाएँ।
जहाँ भी संभव हो कैशलेस उपचार का विकल्प चुनें।
कम से कम 30,000 रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फ़ंड बनाए रखें।
एसआईपी मूल्यांकन और भविष्य की योजना
एसआईपी 3,500 रुपये मासिक है, जो एक अच्छी शुरुआत है।
व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद ही इसे बढ़ाएँ।
एसआईपी को मुश्किल समय में भी जारी रखना चाहिए, यहाँ तक कि 1,000 रुपये पर भी।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे रोकने या भुनाने से बचें।
समय के साथ, जब अधिशेष उपलब्ध हो, तो एसआईपी बढ़ाएँ।
जब आप ऋण का पूर्व भुगतान करना शुरू करें, तो एसआईपी बंद न करें।
एसआईपी आपको अनुशासित दीर्घकालिक विकास देता है।
सीएफपी से मार्गदर्शन लेकर नियमित फंड के ज़रिए निवेश करें।
सीएफपी-एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड बेहतर क्यों हैं? प्रत्यक्ष फंड के लिए निरंतर शोध और ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है।
गलत फंड चयन से दीर्घकालिक परिणाम खराब होते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत पोर्टफोलियो मार्गदर्शन प्रदान करता है।
वह आपके एसआईपी को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करेगा।
आपको वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता मिलेगी।
नियमित फंड थोड़ा ज़्यादा चार्ज कर सकते हैं, लेकिन बेहतर स्पष्टता प्रदान करते हैं।
अपने मामले में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और अप्रबंधित होते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान सुधार की कोई गुंजाइश नहीं होती।
कोई डाउनसाइड सुरक्षा या सामरिक कॉल नहीं।
आपकी आय सीमित है, इसलिए सक्रिय फंड प्रबंधन बेहतर है।
सक्रिय फंड बुल और बियर दोनों चरणों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करते हैं।
इसलिए, इंडेक्स या ईटीएफ-आधारित निवेश से बचें।
आपातकालीन निधि और नकद आरक्षित योजना
आपके पास वर्तमान में कोई आपातकालीन बफर नहीं हो सकता है।
यह जोखिम भरा है, खासकर आश्रित बुजुर्गों के साथ।
शुरुआत में 30,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।
बाद में इसे 3 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाएँ।
लिक्विड फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
आपातकालीन फंड को निकालना आसान होना चाहिए, न कि बाज़ार से जुड़ा हुआ।
ऋण पुनर्गठन विकल्प
ऋण पुनर्गठन पर केवल अंतिम उपाय के रूप में विचार करें।
अभी टॉप-अप लोन या बैलेंस ट्रांसफर न लें।
समेकन से समय के साथ ब्याज का भुगतान बढ़ सकता है।
इसके बजाय अनुशासित पुनर्भुगतान और पूर्व भुगतान पर ध्यान दें।
भविष्य की जरूरतों के लिए साफ-सुथरा क्रेडिट इतिहास बनाए रखें।
आय और अतिरिक्त अवसरों को बढ़ावा देना
घर से काम करके फ्रीलांस आय के विकल्प तलाशें।
यदि संभव हो तो आपका जीवनसाथी ऑनलाइन गिग आज़मा सकता है।
यदि उपलब्ध हो तो अप्रयुक्त स्थान या स्टोरेज को किराए पर दें।
किराने का सामान, दवाइयों और बिल भुगतान के लिए कैशबैक ऐप का उपयोग करें।
कोई भी टैक्स रिफंड या उपहार ऋण चुकौती में खर्च किया जाना चाहिए।
दीर्घकालिक लक्ष्य प्राथमिकताएँ
पहला फ़ोकस: अगले 3 से 4 वर्षों में व्यक्तिगत ऋण चुकाना।
दूसरा फ़ोकस: आपातकालीन और चिकित्सा निधि बनाएँ।
तीसरा फ़ोकस: धीरे-धीरे और स्थिर रूप से SIP कॉर्पस बनाएँ।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, तब तक कोई और ऋण न लें।
जीवनशैली खर्च के लिए निवेश से समय से पहले निकासी न करें।
अंत में
आप एक कठिन परिस्थिति को बहुत दृढ़ संकल्प के साथ संभाल रहे हैं।
वित्तीय पुनर्गठन धीमा और स्थिर होना चाहिए, जल्दबाजी में नहीं।
आज आप जो 500 रुपये बचाएंगे, उससे भविष्य का कर्ज कम होगा।
हर छह महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।
अपने जीवनसाथी को धन प्रबंधन में सक्रिय रूप से शामिल करें।
लगातार छोटे-छोटे कामों से वित्तीय शांति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment