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Acharya
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Asked on - May 17, 2025English
महोदय, मैं 31 मई 2025 को सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मुझे 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी, 8 लाख रुपये का ई-कैशमेंट और 12 लाख रुपये का ईपीएफ का सेवानिवृत्ति लाभ मिल रहा है। इसके अलावा मेरे पास बैंक में 65 लाख रुपये हैं। मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए मासिक आय कैसे अर्जित करूँ?
Ans: आपके पास ग्रेच्युटी से 17 लाख रुपये हैं।
अर्जित अवकाश नकदीकरण से 8 लाख रुपये।
ईपीएफ से 12 लाख रुपये।
बैंक बचत में 65 लाख रुपये।
कुल रिटायरमेंट कॉर्पस 1.02 करोड़ रुपये है।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए यह एक अच्छी रकम है।
आपको इस पैसे को नियमित आय के लिए सुरक्षित रखना चाहिए।
लिक्विडिटी और सुरक्षा का होना ज़रूरी है।
आपकी रिटायरमेंट आय के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।
तत्काल ज़रूरतें और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि के रूप में 5 से 10 लाख रुपये रखें।
यह एक सुरक्षित लिक्विड विकल्प में होना चाहिए।
उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अचानक ज़रूरत का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।
इस पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें।
ऋण चुकौती और दायित्व
यदि आपके पास कोई ऋण है, तो उसे चुकाने का प्रयास करें।
बिना किसी कर्ज के रिटायर होना बहुत ज़रूरी है।
लोन पर ब्याज आपकी आय को खा सकता है।
अगर आपके पास लोन है, तो उसे कॉरपस से चुकाएँ।
फिर मासिक आय के लिए निवेश पर ध्यान दें।
स्वास्थ्य और बीमा योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अच्छा स्वास्थ्य कवर है।
रिटायरमेंट के बाद मेडिकल खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है।
फैमिली फ्लोटर प्लान मददगार है।
टॉप-अप प्लान मेडिकल बोझ को भी कम कर सकते हैं।
सिर्फ़ नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले बीमा पर निर्भर न रहें।
उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ता है।
इसलिए, जब तक आप स्वस्थ हैं, तब तक कवर ले लें।
नियमित आय रणनीतियाँ
आपको एक स्थिर मासिक आय की ज़रूरत है।
एक ही उत्पाद में सब कुछ निवेश करने से बचें।
सुरक्षा और रिटर्न का मिश्रण पाने के लिए विविधता लाएँ।
3 से 4 तरह के निवेश का इस्तेमाल करें।
ग्रोथ और आय के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।
साथ ही, गारंटी के लिए कुछ सुरक्षित साधन रखें।
स्थिरता के लिए ऋण-आधारित निवेश
वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं और डाकघर योजनाओं का उपयोग करें।
ये स्थिर ब्याज देते हैं।
ये सुरक्षित और सरकार द्वारा समर्थित हैं।
ये आपकी मासिक ज़रूरतों का कुछ हिस्सा पूरा कर सकते हैं।
ये आपकी आय का मुख्य स्रोत हो सकते हैं।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने के लिए महत्वपूर्ण हैं।
इक्विटी में पूरा निवेश न करें, लेकिन कुछ हिस्सा रखें।
ये समय के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
आप संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में निवेश कर सकते हैं।
ये फंड शुद्ध इक्विटी की तुलना में जोखिम कम करते हैं।
ये रिटायरमेंट के 20-25 साल तक आपके पैसे को बढ़ने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, वे बाजार को मात नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पैसे का प्रबंधन करने वाले पेशेवर होते हैं।
वे इंडेक्स से बेहतर रिटर्न पाने की कोशिश करते हैं।
यह अतिरिक्त प्रयास आपको रिटायरमेंट में बेहतर आय दे सकता है।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड सस्ते होते हैं, लेकिन उन पर ज़्यादा ध्यान देने की ज़रूरत होती है.
आपको खुद ही प्रदर्शन को ट्रैक करने की ज़रूरत होती है.
रिटायर्ड व्यक्ति के लिए यह आसान नहीं है.
नियमित योजनाओं में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन करता है.
सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड आराम देते हैं.
सीएफपी समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं.
इससे आपको रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा और वृद्धि करने में मदद मिल सकती है.
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (एसडब्ल्यूपी)
आप म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं.
इससे पेंशन जैसी मासिक आय मिलती है.
आप तय करते हैं कि आपको हर महीने कितनी ज़रूरत है.
एसडब्ल्यूपी एफडी की तुलना में टैक्स कुशल हैं.
वे आपके पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करते हैं.
कराधान के पहलू
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है.
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है.
डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है।
SWP की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।
कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यहाँ मदद कर सकते हैं।
बैंक FD और सुरक्षा
आपके पैसे का कुछ हिस्सा बैंक FD में हो सकता है।
1-2 साल की छोटी अवधि वाली FD चुनें।
बेहतर दरों और सुरक्षा के लिए उन्हें नवीनीकृत करें।
सब कुछ लंबी अवधि की FD में न डालें।
भविष्य की ज़रूरतों के लिए कुछ लचीलापन रखें।
एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन
अपनी जमा राशि को 3 भागों में बाँटें।
पहला भाग सुरक्षित डेट उत्पादों में निवेश करें ताकि आय सुनिश्चित हो सके।
दूसरा भाग विकास और आय के लिए संतुलित फंड में निवेश करें।
तीसरा भाग लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इससे सुरक्षा, आय और वृद्धि का संतुलन बना रहता है।
हर साल बदलावों की समीक्षा करें।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश को अनदेखा न करें।
बाजार में होने वाले बदलाव जोखिम और रिटर्न को प्रभावित करते हैं।
हर साल जाँच करें कि आपको समायोजन की आवश्यकता है या नहीं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह कर सकता है।
पुनर्संतुलन आपके पैसे को सुरक्षित और बढ़ता रखता है।
मासिक आय योजना
अनुमान लगाएँ कि आपको हर महीने कितनी ज़रूरत है।
किराया, किराने का सामान, चिकित्सा और मनोरंजन शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि निवेश इसे आराम से कवर करता है।
निवेश जितना समर्थन कर सकता है, उससे ज़्यादा न निकालें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा रिटायरमेंट तक चलता रहे।
परिवार और विरासत योजना
परिवार की ज़रूरतों के बारे में भी सोचें।
अपनी संपत्तियों के लिए वसीयत बनाएँ।
इससे बाद में पारिवारिक विवाद से बचा जा सकता है।
परिवार और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।
सभी निवेशों में नामांकन रखें।
अगर परिवार की स्थिति बदलती है, तो उन्हें अपडेट करें।
उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
रिटायरमेंट के पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में न लगाएँ।
स्टॉक ट्रेडिंग या क्रिप्टो से बचें।
ये आपके पैसे को खत्म कर सकते हैं।
सुरक्षित, प्रबंधित फंड से जुड़े रहें।
पेशेवरों को जोखिम का प्रबंधन करने दें।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
यदि आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें जाँचें।
हो सकता है कि ULIP और निवेश पॉलिसियाँ अब आपके लक्ष्यों के अनुकूल न हों।
यदि आपके पास ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू जाँचें।
इससे बाहर निकलकर म्यूचुअल फंड में जाना बेहतर हो सकता है।
इससे बेहतर आय और लचीलापन मिल सकता है।
भविष्य की जीवनशैली में बदलाव
सेवानिवृत्ति में जीवनशैली के बारे में यथार्थवादी बनें।
अपने आय प्रवाह के अनुसार खर्च को समायोजित करें।
यदि पैसे की तंगी है, तो बड़ी खरीदारी से बचें।
स्वास्थ्य और मन की शांति पर ध्यान दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभ
CFP आपकी ज़रूरतों को समझेगा।
वे ऐसी योजना बनाएंगे जो आपकी सुविधा के अनुकूल हो।
वे आपके निवेशों पर भी नज़र रखते हैं।
यदि बाज़ार बदलता है, तो CFP बदलाव का सुझाव देते हैं।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास हमेशा पर्याप्त धन हो।
वे आपके साथ काम करते हैं, न कि केवल उत्पाद बेचते हैं।
क्या न करें
रियल एस्टेट निवेश से बचें।
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इसके लिए बड़ी रकम की जरूरत होती है।
हो सकता है कि इससे मासिक आय न हो।
जरूरत पड़ने पर इसे तुरंत बेचना भी मुश्किल हो।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
MFD और CFP वाले नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
अंतिम जानकारी
आपने एक अच्छा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाया है।
इसे उचित आवंटन के साथ सुरक्षित रखें।
सुरक्षा के लिए डेट विकल्पों का उपयोग करें।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
SWP और सुरक्षित विकल्पों से मासिक आय प्राप्त करें।
शांति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
लंबी अवधि की आय के लिए हर साल योजना की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य और परिवार के साथ रिटायरमेंट का आनंद लें।
जोखिम भरे विचारों से दूर रहें।
आपकी रिटायरमेंट सुरक्षित और शांतिपूर्ण हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अर्जित अवकाश नकदीकरण से 8 लाख रुपये।
ईपीएफ से 12 लाख रुपये।
बैंक बचत में 65 लाख रुपये।
कुल रिटायरमेंट कॉर्पस 1.02 करोड़ रुपये है।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए यह एक अच्छी रकम है।
आपको इस पैसे को नियमित आय के लिए सुरक्षित रखना चाहिए।
लिक्विडिटी और सुरक्षा का होना ज़रूरी है।
आपकी रिटायरमेंट आय के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।
तत्काल ज़रूरतें और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि के रूप में 5 से 10 लाख रुपये रखें।
यह एक सुरक्षित लिक्विड विकल्प में होना चाहिए।
उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अचानक ज़रूरत का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।
इस पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें।
ऋण चुकौती और दायित्व
यदि आपके पास कोई ऋण है, तो उसे चुकाने का प्रयास करें।
बिना किसी कर्ज के रिटायर होना बहुत ज़रूरी है।
लोन पर ब्याज आपकी आय को खा सकता है।
अगर आपके पास लोन है, तो उसे कॉरपस से चुकाएँ।
फिर मासिक आय के लिए निवेश पर ध्यान दें।
स्वास्थ्य और बीमा योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अच्छा स्वास्थ्य कवर है।
रिटायरमेंट के बाद मेडिकल खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है।
फैमिली फ्लोटर प्लान मददगार है।
टॉप-अप प्लान मेडिकल बोझ को भी कम कर सकते हैं।
सिर्फ़ नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले बीमा पर निर्भर न रहें।
उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ता है।
इसलिए, जब तक आप स्वस्थ हैं, तब तक कवर ले लें।
नियमित आय रणनीतियाँ
आपको एक स्थिर मासिक आय की ज़रूरत है।
एक ही उत्पाद में सब कुछ निवेश करने से बचें।
सुरक्षा और रिटर्न का मिश्रण पाने के लिए विविधता लाएँ।
3 से 4 तरह के निवेश का इस्तेमाल करें।
ग्रोथ और आय के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।
साथ ही, गारंटी के लिए कुछ सुरक्षित साधन रखें।
स्थिरता के लिए ऋण-आधारित निवेश
वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं और डाकघर योजनाओं का उपयोग करें।
ये स्थिर ब्याज देते हैं।
ये सुरक्षित और सरकार द्वारा समर्थित हैं।
ये आपकी मासिक ज़रूरतों का कुछ हिस्सा पूरा कर सकते हैं।
ये आपकी आय का मुख्य स्रोत हो सकते हैं।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने के लिए महत्वपूर्ण हैं।
इक्विटी में पूरा निवेश न करें, लेकिन कुछ हिस्सा रखें।
ये समय के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
आप संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में निवेश कर सकते हैं।
ये फंड शुद्ध इक्विटी की तुलना में जोखिम कम करते हैं।
ये रिटायरमेंट के 20-25 साल तक आपके पैसे को बढ़ने में मदद करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, वे बाजार को मात नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पैसे का प्रबंधन करने वाले पेशेवर होते हैं।
वे इंडेक्स से बेहतर रिटर्न पाने की कोशिश करते हैं।
यह अतिरिक्त प्रयास आपको रिटायरमेंट में बेहतर आय दे सकता है।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड सस्ते होते हैं, लेकिन उन पर ज़्यादा ध्यान देने की ज़रूरत होती है.
आपको खुद ही प्रदर्शन को ट्रैक करने की ज़रूरत होती है.
रिटायर्ड व्यक्ति के लिए यह आसान नहीं है.
नियमित योजनाओं में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन करता है.
सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड आराम देते हैं.
सीएफपी समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं.
इससे आपको रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा और वृद्धि करने में मदद मिल सकती है.
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (एसडब्ल्यूपी)
आप म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं.
इससे पेंशन जैसी मासिक आय मिलती है.
आप तय करते हैं कि आपको हर महीने कितनी ज़रूरत है.
एसडब्ल्यूपी एफडी की तुलना में टैक्स कुशल हैं.
वे आपके पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद करते हैं.
कराधान के पहलू
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है.
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है.
डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है।
SWP की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।
कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यहाँ मदद कर सकते हैं।
बैंक FD और सुरक्षा
आपके पैसे का कुछ हिस्सा बैंक FD में हो सकता है।
1-2 साल की छोटी अवधि वाली FD चुनें।
बेहतर दरों और सुरक्षा के लिए उन्हें नवीनीकृत करें।
सब कुछ लंबी अवधि की FD में न डालें।
भविष्य की ज़रूरतों के लिए कुछ लचीलापन रखें।
एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन
अपनी जमा राशि को 3 भागों में बाँटें।
पहला भाग सुरक्षित डेट उत्पादों में निवेश करें ताकि आय सुनिश्चित हो सके।
दूसरा भाग विकास और आय के लिए संतुलित फंड में निवेश करें।
तीसरा भाग लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इससे सुरक्षा, आय और वृद्धि का संतुलन बना रहता है।
हर साल बदलावों की समीक्षा करें।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश को अनदेखा न करें।
बाजार में होने वाले बदलाव जोखिम और रिटर्न को प्रभावित करते हैं।
हर साल जाँच करें कि आपको समायोजन की आवश्यकता है या नहीं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह कर सकता है।
पुनर्संतुलन आपके पैसे को सुरक्षित और बढ़ता रखता है।
मासिक आय योजना
अनुमान लगाएँ कि आपको हर महीने कितनी ज़रूरत है।
किराया, किराने का सामान, चिकित्सा और मनोरंजन शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि निवेश इसे आराम से कवर करता है।
निवेश जितना समर्थन कर सकता है, उससे ज़्यादा न निकालें।
यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा रिटायरमेंट तक चलता रहे।
परिवार और विरासत योजना
परिवार की ज़रूरतों के बारे में भी सोचें।
अपनी संपत्तियों के लिए वसीयत बनाएँ।
इससे बाद में पारिवारिक विवाद से बचा जा सकता है।
परिवार और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।
सभी निवेशों में नामांकन रखें।
अगर परिवार की स्थिति बदलती है, तो उन्हें अपडेट करें।
उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें
रिटायरमेंट के पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में न लगाएँ।
स्टॉक ट्रेडिंग या क्रिप्टो से बचें।
ये आपके पैसे को खत्म कर सकते हैं।
सुरक्षित, प्रबंधित फंड से जुड़े रहें।
पेशेवरों को जोखिम का प्रबंधन करने दें।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
यदि आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें जाँचें।
हो सकता है कि ULIP और निवेश पॉलिसियाँ अब आपके लक्ष्यों के अनुकूल न हों।
यदि आपके पास ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू जाँचें।
इससे बाहर निकलकर म्यूचुअल फंड में जाना बेहतर हो सकता है।
इससे बेहतर आय और लचीलापन मिल सकता है।
भविष्य की जीवनशैली में बदलाव
सेवानिवृत्ति में जीवनशैली के बारे में यथार्थवादी बनें।
अपने आय प्रवाह के अनुसार खर्च को समायोजित करें।
यदि पैसे की तंगी है, तो बड़ी खरीदारी से बचें।
स्वास्थ्य और मन की शांति पर ध्यान दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभ
CFP आपकी ज़रूरतों को समझेगा।
वे ऐसी योजना बनाएंगे जो आपकी सुविधा के अनुकूल हो।
वे आपके निवेशों पर भी नज़र रखते हैं।
यदि बाज़ार बदलता है, तो CFP बदलाव का सुझाव देते हैं।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास हमेशा पर्याप्त धन हो।
वे आपके साथ काम करते हैं, न कि केवल उत्पाद बेचते हैं।
क्या न करें
रियल एस्टेट निवेश से बचें।
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इसके लिए बड़ी रकम की जरूरत होती है।
हो सकता है कि इससे मासिक आय न हो।
जरूरत पड़ने पर इसे तुरंत बेचना भी मुश्किल हो।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
MFD और CFP वाले नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
अंतिम जानकारी
आपने एक अच्छा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाया है।
इसे उचित आवंटन के साथ सुरक्षित रखें।
सुरक्षा के लिए डेट विकल्पों का उपयोग करें।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
SWP और सुरक्षित विकल्पों से मासिक आय प्राप्त करें।
शांति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
लंबी अवधि की आय के लिए हर साल योजना की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य और परिवार के साथ रिटायरमेंट का आनंद लें।
जोखिम भरे विचारों से दूर रहें।
आपकी रिटायरमेंट सुरक्षित और शांतिपूर्ण हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment