विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Sanjay
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025
Asked on - May 14, 2025English
नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक बेटा है। मेरे ऊपर 20 लाख का लोन है और मैंने अपने दोस्त से 3 लाख का लोन लिया है, जिसे इस दिसंबर तक चुका देना चाहिए। मैं हर महीने 1.30k की सैलरी कमा रहा हूँ। मेरे पास कोई निवेश नहीं है।
मुझे निवेश करना पसंद है, लेकिन मुझे पहले लोन चुकाना है।
Ans: आप 42 वर्ष के हैं, विवाहित हैं और आपका एक बच्चा भी है।
आपके ऊपर 20 लाख रुपये का कर्ज है और एक मित्र से 3 लाख रुपये का कर्ज है।
आप प्रति माह 1.30 लाख रुपये वेतन कमा रहे हैं।
आपने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है, लेकिन आप निवेश करने में रुचि रखते हैं।
आप पहले अपना ऋण चुकाना चाहते हैं।
इससे पता चलता है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण के बारे में गंभीर हैं।
मैं आपको एक विस्तृत 360-डिग्री योजना देता हूँ।
हम आय, व्यय, ऋण, लक्ष्य और भविष्य के निवेश को कवर करेंगे।
हम आपकी जीवन अवस्था के लिए सलाह को सरल, व्यावहारिक और यथार्थवादी रखेंगे।
अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझने से शुरुआत करें
आपकी मासिक आय 1.30 लाख रुपये है।
सबसे पहले, अपने मासिक आवश्यक खर्चों को नोट करें।
इसमें भोजन, किराया, बच्चे की शिक्षा, EMI और उपयोगिता बिल शामिल करें।
पेट्रोल, मोबाइल बिल और बुनियादी जीवनशैली के खर्चों को न भूलें।
यदि कोई क्रेडिट कार्ड बिल है तो उसे भी शामिल करें।
इन मासिक खर्चों को 1.30 लाख रुपये में से घटा दें।
बची हुई रकम आपकी नकदी अधिशेष है।
इसका इस्तेमाल हम लोन और निवेश के लिए करेंगे।
अपने लोन के भुगतान को प्राथमिकता दें
आपके दोस्त से लिया गया लोन दिसंबर तक चुका दिया जाना चाहिए।
सबसे पहले 3 लाख रुपये चुकाने पर ध्यान दें।
आप 6 महीने में किश्तों में चुका सकते हैं।
इस लोन के लिए हर महीने 50,000 रुपये अलग रखने का लक्ष्य रखें।
इस तरह, यह समय पर चुकाया जा सकेगा।
दोस्त को पैसे चुकाने में देरी न करें। इससे रिश्तों पर असर पड़ता है।
भविष्य में स्पष्टता के लिए इस भुगतान का लिखित रिकॉर्ड भी रखें।
अपने 20 लाख रुपये के लोन का प्रबंधन करें
आपके पास 20 लाख रुपये का बड़ा लोन है।
जांचें कि यह होम लोन है, पर्सनल लोन है या कोई और।
ब्याज दर और EMI देखें।
अगर EMI ज़्यादा है, तो लोन देने वाले से रीस्ट्रक्चरिंग के लिए कहें।
आप लोन की अवधि बढ़ाने और EMI कम करने की कोशिश कर सकते हैं।
इससे हर महीने आपके पास नकदी होगी।
लेकिन याद रखें, इससे कुल ब्याज लागत बढ़ जाएगी।
इसलिए, छोटे लोन के खत्म होने के बाद जल्दी से जल्दी चुकाएं।
एक आसान इमरजेंसी फंड बनाएं
3 लाख रुपये का लोन चुकाने के बाद, सुरक्षा पर ध्यान दें।
कम से कम 3 से 6 महीने के खर्च को एक अलग खाते में रखें।
यह आपका इमरजेंसी फंड है।
एक सुरक्षित और लिक्विड इंस्ट्रूमेंट का इस्तेमाल करें।
इसे निवेश या EMI के लिए नहीं छूना चाहिए।
केवल अस्पताल, नौकरी छूटने या मरम्मत जैसी आपात स्थितियों के लिए।
अपने खर्चों पर बहुत सख्ती से नज़र रखें
मासिक बजट बनाएं।
हर रोज़ सभी खर्चों को लिखें।
एक डायरी या मुफ़्त मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।
इससे बर्बादी और ज़्यादा खर्च कम करने में मदद मिलती है।
अनावश्यक ऑनलाइन शॉपिंग से बचें।
अप्रयुक्त सदस्यताएँ रद्द करें।
जो आपको चाहिए वो खरीदें, जो आप चाहते हैं वो नहीं।
इस तरह, आपकी बचत दर में सुधार होगा।
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
आपका एक बेटा है। उसकी शिक्षा के लिए बाद में बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होगी।
लोन और इमरजेंसी फंड के बाद, चाइल्ड एजुकेशन फंड शुरू करें।
छोटी रकम से शुरू करें, यहाँ तक कि 2,000 रुपये प्रति महीने से भी।
धीरे-धीरे आय बढ़ने पर इसे 5,000 रुपये या उससे ज़्यादा तक बढ़ाएँ।
मासिक SIP के ज़रिए लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होंगे।
इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। अनिश्चित वर्षों में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर वे बदलाव करते हैं और बाज़ार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
आधार बनाने के बाद धीरे-धीरे निवेश करें
अभी, निवेश करना ज़रूरी नहीं है।
सबसे पहले लोन चुकाएँ और आपातकालीन बचत बनाएँ।
एक बार हो जाने के बाद, आप निवेश करना शुरू कर सकते हैं।
अच्छे म्यूचुअल फंड में छोटी मासिक SIP शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
जब तक आप फंड चयन को अच्छी तरह से नहीं समझते, तब तक डायरेक्ट प्लान से बचें।
डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन या समीक्षा के लिए कोई सलाहकार नहीं होता।
नियमित प्लान पेशेवर मदद और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं।
बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
सबसे पहले, अपने जीवन बीमा कवरेज की जाँच करें।
यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है।
अपनी वार्षिक आय से कम से कम 15 से 20 गुना की टर्म पॉलिसी लें।
यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें।
वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
स्वास्थ्य बीमा के लिए, फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
इसमें आपको, जीवनसाथी और बच्चे को कवर करना चाहिए।
न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर सुझाया जाता है।
यदि संभव हो तो समय के साथ इस कवर को बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड के उपयोग को नियंत्रण में रखें
क्रेडिट कार्ड का उपयोग समझदारी से करना चाहिए।
हमेशा देय तिथि से पहले पूरा बिल चुकाएँ।
बैलेंस को आगे न बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड पर ईएमआई से बचें। ब्याज बहुत अधिक है।
यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो पहले इसे चुकाएँ।
अगर नहीं, तो इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अनुशासित खर्च के लिए करें।
इन वित्तीय गलतियों से बचें
निवेश करने के लिए ज़्यादा उधार न लें।
ऐसी चीज़ों में निवेश न करें जिन्हें आप नहीं समझते।
तेज़ रिटर्न के पीछे न भागें।
बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
निवेश करने के लिए EMI न रोकें।
दूसरों से तुलना न करें। अपनी यात्रा पर ध्यान दें।
धीरे-धीरे मासिक निवेश शुरू करें
जब आपका दोस्त को दिया गया लोन खत्म हो जाए और EMI नियंत्रण में आ जाए, तो SIP शुरू करें।
2,000 से 5,000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें।
वे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आपके पैसे को बढ़ाने में मदद करेंगे।
हर 6 से 12 महीने में अपनी SIP बढ़ाएँ।
छोटी-सी बढ़ोतरी भी 10-15 साल में बड़ी संपत्ति बना सकती है।
हर 6 महीने में अपनी प्रगति पर नज़र रखें
हर 6 महीने में अपनी आय, खर्च, बचत और लोन की समीक्षा करें।
देखें कि आपका बजट सही है या नहीं।
देखें कि निवेश उम्मीद के मुताबिक बढ़ रहा है या नहीं।
नौकरी, आय या पारिवारिक ज़रूरतों में किसी भी बदलाव के हिसाब से एडजस्ट करें।
इससे आपकी वित्तीय योजना लचीली और व्यावहारिक बनी रहती है।
वित्तीय अनुशासन और धैर्य बनाए रखें
अपनी EMI भुगतान में नियमित रहें।
एक भी किस्त में देरी न करें।
SIP के साथ लगातार बने रहें, भले ही वे छोटे हों।
10 से 15 साल तक कंपाउंडिंग को काम करने दें।
बाज़ार के कारणों से SIP को रोकने या बंद करने से बचें।
रिटायरमेंट के लिए पहले से योजना बनाएँ
आप अभी 42 साल के हैं। आपके पास रिटायर होने के लिए 15 से 18 साल बाकी हैं।
रिटायरमेंट फंड बनाने की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
एक बार लोन पर नियंत्रण होने के बाद, SIP में रिटायरमेंट लक्ष्य जोड़ें।
सिर्फ़ EPF या पेंशन पर निर्भर न रहें।
मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बहुत अधिक बढ़ा देगी।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता
जब तैयार हों, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
वे लक्ष्य निर्धारित करने, म्यूचुअल फंड चुनने, प्रगति की समीक्षा करने में मदद करेंगे।
बिना किसी लक्ष्य या समय सीमा के बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
एक योजनाकार आपको अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रखेगा।
अंत में
आप सही रास्ते पर हैं। आप आगे के बारे में सोच रहे हैं।
सबसे पहले दोस्त को ऋण चुकाएँ। फिर, बड़े ऋण का बोझ कम करें।
एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ।
उसके बाद छोटे SIP शुरू करें।
टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
खर्चों पर नज़र रखें और अधिक बचत करें।
नियमित निवेश और धैर्य के साथ धीरे-धीरे धन अर्जित करें।
शॉर्टकट या उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें।
केंद्रित रहें। आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपके ऊपर 20 लाख रुपये का कर्ज है और एक मित्र से 3 लाख रुपये का कर्ज है।
आप प्रति माह 1.30 लाख रुपये वेतन कमा रहे हैं।
आपने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है, लेकिन आप निवेश करने में रुचि रखते हैं।
आप पहले अपना ऋण चुकाना चाहते हैं।
इससे पता चलता है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण के बारे में गंभीर हैं।
मैं आपको एक विस्तृत 360-डिग्री योजना देता हूँ।
हम आय, व्यय, ऋण, लक्ष्य और भविष्य के निवेश को कवर करेंगे।
हम आपकी जीवन अवस्था के लिए सलाह को सरल, व्यावहारिक और यथार्थवादी रखेंगे।
अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझने से शुरुआत करें
आपकी मासिक आय 1.30 लाख रुपये है।
सबसे पहले, अपने मासिक आवश्यक खर्चों को नोट करें।
इसमें भोजन, किराया, बच्चे की शिक्षा, EMI और उपयोगिता बिल शामिल करें।
पेट्रोल, मोबाइल बिल और बुनियादी जीवनशैली के खर्चों को न भूलें।
यदि कोई क्रेडिट कार्ड बिल है तो उसे भी शामिल करें।
इन मासिक खर्चों को 1.30 लाख रुपये में से घटा दें।
बची हुई रकम आपकी नकदी अधिशेष है।
इसका इस्तेमाल हम लोन और निवेश के लिए करेंगे।
अपने लोन के भुगतान को प्राथमिकता दें
आपके दोस्त से लिया गया लोन दिसंबर तक चुका दिया जाना चाहिए।
सबसे पहले 3 लाख रुपये चुकाने पर ध्यान दें।
आप 6 महीने में किश्तों में चुका सकते हैं।
इस लोन के लिए हर महीने 50,000 रुपये अलग रखने का लक्ष्य रखें।
इस तरह, यह समय पर चुकाया जा सकेगा।
दोस्त को पैसे चुकाने में देरी न करें। इससे रिश्तों पर असर पड़ता है।
भविष्य में स्पष्टता के लिए इस भुगतान का लिखित रिकॉर्ड भी रखें।
अपने 20 लाख रुपये के लोन का प्रबंधन करें
आपके पास 20 लाख रुपये का बड़ा लोन है।
जांचें कि यह होम लोन है, पर्सनल लोन है या कोई और।
ब्याज दर और EMI देखें।
अगर EMI ज़्यादा है, तो लोन देने वाले से रीस्ट्रक्चरिंग के लिए कहें।
आप लोन की अवधि बढ़ाने और EMI कम करने की कोशिश कर सकते हैं।
इससे हर महीने आपके पास नकदी होगी।
लेकिन याद रखें, इससे कुल ब्याज लागत बढ़ जाएगी।
इसलिए, छोटे लोन के खत्म होने के बाद जल्दी से जल्दी चुकाएं।
एक आसान इमरजेंसी फंड बनाएं
3 लाख रुपये का लोन चुकाने के बाद, सुरक्षा पर ध्यान दें।
कम से कम 3 से 6 महीने के खर्च को एक अलग खाते में रखें।
यह आपका इमरजेंसी फंड है।
एक सुरक्षित और लिक्विड इंस्ट्रूमेंट का इस्तेमाल करें।
इसे निवेश या EMI के लिए नहीं छूना चाहिए।
केवल अस्पताल, नौकरी छूटने या मरम्मत जैसी आपात स्थितियों के लिए।
अपने खर्चों पर बहुत सख्ती से नज़र रखें
मासिक बजट बनाएं।
हर रोज़ सभी खर्चों को लिखें।
एक डायरी या मुफ़्त मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।
इससे बर्बादी और ज़्यादा खर्च कम करने में मदद मिलती है।
अनावश्यक ऑनलाइन शॉपिंग से बचें।
अप्रयुक्त सदस्यताएँ रद्द करें।
जो आपको चाहिए वो खरीदें, जो आप चाहते हैं वो नहीं।
इस तरह, आपकी बचत दर में सुधार होगा।
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
आपका एक बेटा है। उसकी शिक्षा के लिए बाद में बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होगी।
लोन और इमरजेंसी फंड के बाद, चाइल्ड एजुकेशन फंड शुरू करें।
छोटी रकम से शुरू करें, यहाँ तक कि 2,000 रुपये प्रति महीने से भी।
धीरे-धीरे आय बढ़ने पर इसे 5,000 रुपये या उससे ज़्यादा तक बढ़ाएँ।
मासिक SIP के ज़रिए लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होंगे।
इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। अनिश्चित वर्षों में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर वे बदलाव करते हैं और बाज़ार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
आधार बनाने के बाद धीरे-धीरे निवेश करें
अभी, निवेश करना ज़रूरी नहीं है।
सबसे पहले लोन चुकाएँ और आपातकालीन बचत बनाएँ।
एक बार हो जाने के बाद, आप निवेश करना शुरू कर सकते हैं।
अच्छे म्यूचुअल फंड में छोटी मासिक SIP शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
जब तक आप फंड चयन को अच्छी तरह से नहीं समझते, तब तक डायरेक्ट प्लान से बचें।
डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन या समीक्षा के लिए कोई सलाहकार नहीं होता।
नियमित प्लान पेशेवर मदद और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं।
बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें
सबसे पहले, अपने जीवन बीमा कवरेज की जाँच करें।
यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है।
अपनी वार्षिक आय से कम से कम 15 से 20 गुना की टर्म पॉलिसी लें।
यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें।
वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
स्वास्थ्य बीमा के लिए, फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
इसमें आपको, जीवनसाथी और बच्चे को कवर करना चाहिए।
न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर सुझाया जाता है।
यदि संभव हो तो समय के साथ इस कवर को बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड के उपयोग को नियंत्रण में रखें
क्रेडिट कार्ड का उपयोग समझदारी से करना चाहिए।
हमेशा देय तिथि से पहले पूरा बिल चुकाएँ।
बैलेंस को आगे न बढ़ाएँ।
क्रेडिट कार्ड पर ईएमआई से बचें। ब्याज बहुत अधिक है।
यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो पहले इसे चुकाएँ।
अगर नहीं, तो इसका इस्तेमाल सिर्फ़ अनुशासित खर्च के लिए करें।
इन वित्तीय गलतियों से बचें
निवेश करने के लिए ज़्यादा उधार न लें।
ऐसी चीज़ों में निवेश न करें जिन्हें आप नहीं समझते।
तेज़ रिटर्न के पीछे न भागें।
बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
निवेश करने के लिए EMI न रोकें।
दूसरों से तुलना न करें। अपनी यात्रा पर ध्यान दें।
धीरे-धीरे मासिक निवेश शुरू करें
जब आपका दोस्त को दिया गया लोन खत्म हो जाए और EMI नियंत्रण में आ जाए, तो SIP शुरू करें।
2,000 से 5,000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें।
वे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आपके पैसे को बढ़ाने में मदद करेंगे।
हर 6 से 12 महीने में अपनी SIP बढ़ाएँ।
छोटी-सी बढ़ोतरी भी 10-15 साल में बड़ी संपत्ति बना सकती है।
हर 6 महीने में अपनी प्रगति पर नज़र रखें
हर 6 महीने में अपनी आय, खर्च, बचत और लोन की समीक्षा करें।
देखें कि आपका बजट सही है या नहीं।
देखें कि निवेश उम्मीद के मुताबिक बढ़ रहा है या नहीं।
नौकरी, आय या पारिवारिक ज़रूरतों में किसी भी बदलाव के हिसाब से एडजस्ट करें।
इससे आपकी वित्तीय योजना लचीली और व्यावहारिक बनी रहती है।
वित्तीय अनुशासन और धैर्य बनाए रखें
अपनी EMI भुगतान में नियमित रहें।
एक भी किस्त में देरी न करें।
SIP के साथ लगातार बने रहें, भले ही वे छोटे हों।
10 से 15 साल तक कंपाउंडिंग को काम करने दें।
बाज़ार के कारणों से SIP को रोकने या बंद करने से बचें।
रिटायरमेंट के लिए पहले से योजना बनाएँ
आप अभी 42 साल के हैं। आपके पास रिटायर होने के लिए 15 से 18 साल बाकी हैं।
रिटायरमेंट फंड बनाने की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
एक बार लोन पर नियंत्रण होने के बाद, SIP में रिटायरमेंट लक्ष्य जोड़ें।
सिर्फ़ EPF या पेंशन पर निर्भर न रहें।
मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बहुत अधिक बढ़ा देगी।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता
जब तैयार हों, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
वे लक्ष्य निर्धारित करने, म्यूचुअल फंड चुनने, प्रगति की समीक्षा करने में मदद करेंगे।
बिना किसी लक्ष्य या समय सीमा के बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
एक योजनाकार आपको अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रखेगा।
अंत में
आप सही रास्ते पर हैं। आप आगे के बारे में सोच रहे हैं।
सबसे पहले दोस्त को ऋण चुकाएँ। फिर, बड़े ऋण का बोझ कम करें।
एक छोटा आपातकालीन कोष बनाएँ।
उसके बाद छोटे SIP शुरू करें।
टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
खर्चों पर नज़र रखें और अधिक बचत करें।
नियमित निवेश और धैर्य के साथ धीरे-धीरे धन अर्जित करें।
शॉर्टकट या उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें।
केंद्रित रहें। आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment