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Ans: आपका लक्ष्य स्पष्ट है—सेवानिवृत्ति और अपनी पत्नी के साथ विश्व भ्रमण। आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। अब, आजीवन नकदी प्रवाह के लिए अपने निवेश को संरचित करना महत्वपूर्ण है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय: विदेश में काम से 35 लाख रुपये की वार्षिक आय।

संपत्ति: एनआरआई सावधि जमा में 3.5 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये।

निवेश: प्रति वर्ष 3 लाख रुपये की एसआईपी।

रियल एस्टेट: गुजरात में अपना बंगला और फ्लैट।

पारिवारिक जिम्मेदारी: बेटी यू.एस.ए. में मास्टर डिग्री हासिल कर रही है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: वित्तीय स्वतंत्रता और विश्व भ्रमण।

सेवानिवृत्ति योजना में प्रमुख चुनौतियाँ
नकदी प्रवाह प्रबंधन: खर्चों के लिए एक स्थिर आय सुनिश्चित करना।

मुद्रास्फीति जोखिम: समय के साथ खर्च बढ़ेंगे, जिससे क्रय शक्ति कम होगी।

निवेश वृद्धि: जीवन भर के लिए धन को बनाए रखना और बढ़ाना।

तरलता की जरूरतें: यात्रा और आपात स्थितियों के लिए धन की त्वरित पहुंच।

कर दक्षता: निकासी पर कर का बोझ कम करना।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
1. वार्षिक व्यय का अनुमान लगाना
मासिक जीवनशैली लागत, चिकित्सा व्यय और यात्रा बजट पर विचार करें।

मुद्रास्फीति का हिसाब रखें, क्योंकि समय के साथ लागत बढ़ेगी।

अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि रखें।

2. नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न करना
सावधि जमा (एफडी): सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): स्थिर मासिक आय के लिए आदर्श।

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड: निष्क्रिय नकदी प्रवाह के लिए उपयोगी।

कॉर्पोरेट बॉन्ड: स्थिर ब्याज आय प्रदान कर सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
1. एफडी निर्भरता को कम करना
एफडी में 3.5 करोड़ रुपये बहुत अधिक है। ब्याज दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती हैं।

इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा स्थानांतरित करें।

डेट म्यूचुअल फंड बेहतर कर दक्षता के साथ स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

2. विकास के लिए इक्विटी एक्सपोजर
दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए इक्विटी आवश्यक है।

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

वैश्विक एक्सपोजर के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड में एक हिस्सा रखें।

3. स्थिरता के लिए डेट निवेश
अल्पकालिक डेट फंड लिक्विडिटी के लिए अच्छे हैं।

कॉरपोरेट बॉन्ड फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

निश्चित आय के लिए कर-कुशल डेट इंस्ट्रूमेंट चुनें।

अपने यात्रा लक्ष्यों को पूरा करना
खर्चों के लिए एक समर्पित "यात्रा फंड" बनाएं।

यात्रा नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए मूल राशि में कटौती से बचें।

सेवानिवृत्ति के लिए कर योजना
1. निकासी पर कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद LTCG कर आकर्षित करता है।

डेट फंड निकासी पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित करें।

2. एनआरआई कर संबंधी विचार
भारत और अपने निवास देश में कर देनदारियों की जांच करें।

दोहरे कराधान संधियों से अतिरिक्त कराधान को कम करने में मदद मिल सकती है।

कर अक्षमताओं से बचने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

संपत्ति नियोजन और उत्तराधिकार
संपत्ति वितरण के लिए वसीयत बनाएं।

म्यूचुअल फंड और एफडी में लाभार्थियों को नामित करें।

कर लाभ के लिए अपनी बेटी को संपत्ति उपहार में देने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एफडी निर्भरता कम करें और म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।

इक्विटी और डेट निवेश के बीच संतुलन बनाए रखें।

SWP और कर-कुशल निवेश का उपयोग करके नकदी प्रवाह की संरचना करें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

विश्व अन्वेषण के लिए एक समर्पित यात्रा निधि अलग रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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