नमस्ते... मेरी वित्तीय योजना बहुत खराब रही है और मैं भविष्य के बारे में चिंता किए बिना एक अच्छी ज़िंदगी जी रहा हूँ। मैं 48 साल का हूँ और एक MNC में काम करता हूँ और करों के बाद हर महीने लगभग 4.5 लाख कमाता हूँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरा एक 17 साल का बेटा है जो 11वीं में है। मेरे पास वर्तमान में मेरे बैंक में बचत और 35 लाख की इक्विटी है। मैं पिछले 3 सालों से SIP में हर महीने लगभग 80 हज़ार का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास एक अपार्टमेंट है जिसकी कीमत अभी लगभग 4 करोड़ है और इस पर मेरा लगभग 1 करोड़ का होम लोन बाकी है। इसके अलावा, मेरे पास घर के अंदरूनी हिस्से के लिए लिया गया लगभग 40 लाख का पर्सनल लोन है (जिस पर 4 और साल बाकी हैं)। मुझे लगता है कि मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वास्तव में ठीक से तैयार नहीं हूँ। आप क्या सुझाव देंगे? इन सबके बाद मेरे मासिक खर्चों में बचत के लिए कोई जगह नहीं है।
Ans: आपकी आय और निवेश मजबूत हैं। लेकिन अधिक ऋण बचत को प्रभावित कर रहे हैं। आपको ऋण कम करने और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक संरचित योजना की आवश्यकता है।
वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय
करों के बाद प्रति माह 4.5 लाख रुपये
निवेश और बचत
बैंक और इक्विटी में 35 लाख रुपये
प्रति माह 80,000 रुपये एसआईपी (3 वर्ष)
संपत्ति
4 करोड़ रुपये का अपार्टमेंट
ऋण
गृह ऋण: 1 करोड़ रुपये शेष
व्यक्तिगत ऋण: 40 लाख रुपये (4 वर्ष शेष)
खर्च
सभी खर्चों के बाद अतिरिक्त बचत के लिए कोई जगह नहीं
मुख्य वित्तीय चिंताएँ
1. गृह ऋण और व्यक्तिगत ऋण - पुनर्भुगतान पर प्राथमिकता
ऋण ईएमआई बचत को प्रभावित कर रही हैं।
यदि संभव हो तो ईएमआई बढ़ाकर गृह ऋण अवधि कम करें।
पहले व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें। इसकी ब्याज दर अधिक है।
जब तक ये चुकाए नहीं जाते तब तक अधिक ऋण लेने से बचें।
2. सेवानिवृत्ति योजना - मजबूत कोष का निर्माण
आपकी वर्तमान बचत सेवानिवृत्ति के लिए कम है। आपको बेहतर योजना की आवश्यकता है।
जब व्यक्तिगत ऋण चुकाया जाता है तो SIP बढ़ाएँ।
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी और ऋण में निधि आवंटित करें।
स्थिरता के लिए PPF, EPF और ऋण निधि पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों में धन लगाएँ।
3. बेटे की उच्च शिक्षा - जल्दी योजना बनाएँ
आपका बेटा दो साल में कॉलेज में प्रवेश करेगा। आपको एक समर्पित निधि की आवश्यकता है।
शिक्षा लागतों को कवर करने के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए ऋण निधि का उपयोग करें।
शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत से निकासी से बचें।
4. बीमा - अपने वित्त की सुरक्षा करें
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा है।
उच्च कवर वाले परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
कम रिटर्न वाली पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।
अंतिम जानकारी
पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाने पर ध्यान दें।
वित्तीय स्वतंत्रता के लिए धीरे-धीरे गृह ऋण का भुगतान करें।
ऋण कम होने पर SIP बढ़ाएँ।
अपने बेटे के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष शुरू करें।
इक्विटी और ऋण के साथ एक विविध सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
अनुशासित दृष्टिकोण आपके भविष्य को सुरक्षित करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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