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Ans: आपका मौजूदा वित्तीय पोर्टफोलियो 7 करोड़ रुपये का है, जो एक मजबूत आधार है। लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और डेट फंड के एक बेहतरीन विविधतापूर्ण मिश्रण के साथ, आप रिटायरमेंट के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

15 लाख रुपये प्रति वर्ष निकालने से पहले आपके पास दो साल हैं। इससे आपके निवेश को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है। आइए हम इष्टतम निकासी रणनीति का चरण दर चरण मूल्यांकन करें।

1. शुरुआती निकासी के दौरान स्थिरता को प्राथमिकता दें
डेट फंड से निकासी शुरू करें।
डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं। इनसे शुरू में निकासी करने से इक्विटी फंड की वृद्धि में बाधा नहीं आती है।

डेट फंड में एक अनुमानित रिटर्न पैटर्न भी होता है। इससे आपको तत्काल नकदी प्रवाह की जरूरतों को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद मिलती है।

अपने डेट फंड से पहले 2-3 साल के खर्चों को पूरा करने के लिए निकासी करें। यह सुनिश्चित करता है कि इक्विटी फंड लंबे समय तक निवेशित रहें।

2. द्वितीयक स्रोत के रूप में बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) हाइब्रिड फंड हैं जो डेट और इक्विटी का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे आवंटन को समायोजित करके गतिशील रूप से जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

डेब्ट फंड का उपयोग करने के बाद, BAF से निकासी करें। ये फंड मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं और शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

कम जोखिम वाले डेब्ट फंड से इक्विटी-आधारित फंड में संक्रमण करते समय BAF एक बफर के रूप में कार्य करते हैं।

3. इक्विटी फंड की वृद्धि क्षमता बनाए रखें
फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप जैसे इक्विटी फंड में समय के साथ उच्च वृद्धि क्षमता होती है।

जब तक अन्य स्रोत (डेब्ट और BAF) समाप्त नहीं हो जाते, तब तक इक्विटी फंड से निकासी में देरी करें। इससे आपके इक्विटी पोर्टफोलियो को कंपाउंडिंग से लाभ मिलता है।

इसके बाद फ्लेक्सी-कैप फंड से निकासी करें। इन फंड में विविधतापूर्ण होल्डिंग्स और संतुलित जोखिम होता है, जो उन्हें एक स्थिर विकल्प बनाता है।

4. स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड को रणनीतिक रूप से अपनाएं
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड उच्च जोखिम, उच्च-इनाम वाले निवेश हैं। वे लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इन फंड को बाद के वर्षों के लिए रखें जब आप अधिक जोखिम उठाने में सक्षम हों।

अगर बाजार असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, तो लाभ को लॉक करने के लिए इन फंडों से आंशिक निकासी पर विचार करें।

5. निकासी के कर निहितार्थों का पुनर्मूल्यांकन करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर आकर्षित करते हैं।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर व्यय को कम करने के लिए अपनी निकासी योजना में इसे शामिल करें।

कई वित्तीय वर्षों में निकासी को फैलाने से कर देयता कम हो सकती है।

6. लिक्विडिटी के लिए आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या बचत खाते में 12-18 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि मंदी के समय निवेश को बेचने की आवश्यकता के बिना आपके पास तत्काल धन हो।

7. आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

8. आम गलतियों से बचें
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड से समय से पहले निकासी से बचें। इससे लंबी अवधि के रिटर्न में कमी आ सकती है।

बाजार में गिरावट के दौरान जल्दबाजी में निर्णय लेने से बचें। इक्विटी बाजारों को रिकवरी के लिए समय चाहिए।

यदि आपके पास विशेषज्ञता की कमी है तो सीधे फंड से बचें। नियमित फंड पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं और MFD के माध्यम से बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

9. मुद्रास्फीति के साथ निकासी को संरेखित करें
मुद्रास्फीति के कारण आपकी 15 लाख रुपये की आवश्यकता वर्षों में बढ़ सकती है।

क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए समय-समय पर निकासी राशि को समायोजित करें।

इक्विटी फंड समय के साथ मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए उपयुक्त हैं।

10. संपत्ति हस्तांतरण की योजना कुशलतापूर्वक बनाएं
यदि आप विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा उत्तराधिकारियों के लिए निवेशित रहे।

यदि आपके खर्च कवर हो रहे हैं तो उच्च-विकास वाले फंड को पूरी तरह से लिक्विडेट करने से बचें।

संपत्ति हस्तांतरण को सरल बनाने के लिए अपने सभी निवेशों के लिए लाभार्थियों को नामित करें।

11. पेशेवर मार्गदर्शन मायने रखता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निकासी रणनीति को परिष्कृत कर सकता है। वे रिटर्न को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और करों को कम करने में मदद करते हैं।

पेशेवर सलाह सुनिश्चित करती है कि आपका रिटायरमेंट कोष लंबे समय तक चले और आपके लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करे।

अंत में
आपकी वित्तीय तैयारी सराहनीय है। रणनीतिक रूप से निकासी करके, आप अपनी संपत्ति बढ़ाते हुए अपने वार्षिक खर्चों को पूरा कर सकते हैं। शुरुआत में पूंजी को संरक्षित करने और लंबी अवधि के लिए विकास को सक्षम करने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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