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Ans: 12 महीने की अवधि के लिए, लक्ष्य अपनी पूंजी की सुरक्षा करना होना चाहिए, जबकि नियमित बचत खाते से ज़्यादा रिटर्न प्राप्त करना चाहिए। भारत में अल्पकालिक निवेश ऐसे विकल्प प्रदान करता है जो कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न को संतुलित करते हैं। यहाँ 12 महीने की अवधि के लिए रणनीतियाँ दी गई हैं, जो सुरक्षा और रिटर्न दोनों के साथ संरेखित करने के लिए तैयार की गई हैं।

 

1. डेट म्यूचुअल फंड: विकास और सुरक्षा को संतुलित करना

डेट म्यूचुअल फंड अल्पकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छे विकल्पों में से एक हैं। वे आम तौर पर इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होने के साथ-साथ अच्छे रिटर्न प्रदान करते हैं।

 

डेट फंड के प्रकार: अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड, लो-ड्यूरेशन फंड या मनी मार्केट फंड चुनें। ये फंड कम क्रेडिट जोखिम वाली उच्च-गुणवत्ता वाली डेट सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं।

कर दक्षता: यदि आप निचले कर ब्रैकेट में आते हैं, तो डेट फंड पारंपरिक विकल्पों की तुलना में अधिक कर-कुशल विकल्प हो सकते हैं। डेट फंड से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए निचले स्लैब में निवेशकों के लिए यह उचित है।

लिक्विडिटी और सुलभता: डेट फंड आमतौर पर अच्छी लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिसमें 1-2 व्यावसायिक दिनों के भीतर रिडेम्प्शन संभव है। यह तब फायदेमंद होता है जब आपको अचानक धन की आवश्यकता होती है।

 

2. फिक्स्ड डिपॉजिट: एक स्थिर और विश्वसनीय विकल्प

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) भारत में अल्पकालिक बचत के लिए एक लोकप्रिय विकल्प बना हुआ है। कई बैंक आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करते हैं, खासकर वरिष्ठ नागरिकों के लिए।

 

ब्याज दरें: कई बैंक अब प्रतिस्पर्धी दरें प्रदान करते हैं, खासकर एक साल की अवधि के FD के लिए। निजी क्षेत्र के बैंकों से प्रमोशनल दरों की तलाश करें, जो अक्सर थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं।

सुरक्षा और जोखिम: FD गारंटीड रिटर्न और न्यूनतम जोखिम के आश्वासन के साथ आते हैं। वे 5 लाख रुपये तक के जमा बीमा द्वारा भी कवर किए जाते हैं, जो सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत जोड़ते हैं।

कर निहितार्थ: FD पर अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। इससे उच्च कर ब्रैकेट में आने वालों के लिए शुद्ध रिटर्न कम हो सकता है, जिससे वे कम ब्रैकेट में आने वालों के लिए अधिक उपयुक्त हो जाते हैं।

 

3. कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट: थोड़े अधिक जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न

यदि आप थोड़ा अधिक जोखिम लेने में सहज हैं, तो कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट एक विकल्प हो सकता है। ये डिपॉजिट NBFC और कॉरपोरेट द्वारा ऑफ़र किए जाते हैं और पारंपरिक बैंक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं।

 

जोखिम पर विचार: रिटर्न की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अच्छी रेटिंग वाली कॉर्पोरेट FD (AA या AAA रेटिंग) चुनें। उच्च रेटिंग वाली कंपनियाँ आम तौर पर कम डिफ़ॉल्ट जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देती हैं।

ब्याज दरें: ये अक्सर बैंक FD दरों से अधिक होती हैं, जो एक साल की अवधि के लिए बेहतर रिटर्न प्रदान करती हैं। हालाँकि, अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें और FD ऑफ़र करने वाली कंपनी की वित्तीय सेहत की जाँच करें।

 

4. आर्बिट्रेज फंड: अल्पकालिक लाभ के लिए बाजार की अक्षमताओं का लाभ उठाना

आर्बिट्रेज फंड इक्विटी और डेरिवेटिव बाजारों में मूल्य अंतर का फायदा उठाकर रिटर्न हासिल करने का एक तरीका प्रदान करते हैं। वे आम तौर पर प्रकृति में कम जोखिम वाले होते हैं।

 

लाभ: आर्बिट्रेज फंड एफडी और डेट फंड की तुलना में बेहतर कर उपचार प्रदान करते हैं। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1.25 लाख रुपये से अधिक) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

कर दक्षता: उच्च कर ब्रैकेट में निवेशकों के लिए, यह कर लाभ आर्बिट्रेज फंड को एफडी और डेट फंड की तुलना में एक बेहतर विकल्प बना सकता है।

कम जोखिम और अच्छे रिटर्न: हालांकि रिटर्न शुद्ध इक्विटी से मेल नहीं खा सकता है, लेकिन वे आम तौर पर नियमित एफडी से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर कर के बाद।

 

5. लिक्विड फंड: बेहद कम जोखिम और आपातकालीन जरूरतों के लिए आदर्श

अगर आप लिक्विडिटी और स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं, तो लिक्विड फंड एक विकल्प है। ये फंड उच्च गुणवत्ता वाले अल्पकालिक साधनों में निवेश करते हैं, जिनमें आमतौर पर बहुत कम डिफ़ॉल्ट जोखिम होता है।

 

सुरक्षा: लिक्विड फंड में आम तौर पर न्यूनतम जोखिम होता है, क्योंकि वे ट्रेजरी बिल और कमर्शियल पेपर जैसे अत्यधिक लिक्विड, अल्पकालिक साधनों में निवेश करते हैं।

पहुंच: अक्सर उसी दिन रिडेम्प्शन संभव होता है, जो लिक्विड फंड को आदर्श बनाता है यदि आप बिना किसी दंड के अपने फंड तक आसान पहुंच चाहते हैं।

 

6. आवर्ती जमा: व्यवस्थित और गारंटीकृत रिटर्न

अगर आप व्यवस्थित दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो आवर्ती जमा (आरडी) आपको गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हुए मासिक निवेश करने की अनुमति देता है।

 

लचीलापन और नियंत्रण: आप हर महीने एक निश्चित राशि अलग रख सकते हैं, जो अनुशासित बचत में मदद कर सकता है। आरडी आम तौर पर 12 महीने सहित लचीले कार्यकाल में उपलब्ध होते हैं।

ब्याज दरें और कराधान: आरडी पर एफडी के बराबर ब्याज मिलता है, लेकिन ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। यह विकल्प कम कर ब्रैकेट वाले लोगों के लिए अधिक उपयुक्त हो सकता है जो सुरक्षित, निश्चित रिटर्न की तलाश में हैं।

 

रिटर्न को अधिकतम करने की रणनीतियाँ

आपकी एक साल की समयसीमा को देखते हुए, रिटर्न, जोखिम और तरलता के बीच सबसे अच्छा संतुलन हासिल करने के लिए निवेश का मिश्रण इष्टतम हो सकता है।

 

प्राथमिक आवंटन: लगभग 50-60% उच्च गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड या अच्छी रेटिंग वाली कॉर्पोरेट FD में लगाने पर विचार करें। यह नियंत्रित जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करेगा।

द्वितीयक आवंटन: यदि आप थोड़ा अधिक कर दक्षता चाहते हैं तो आर्बिट्रेज फंड में 20-30% निवेश करें।

आपातकालीन आवंटन: लिक्विड फंड में 10-20% अलग रखें। यह आवंटन सुनिश्चित करता है कि यदि आपको रिटर्न को प्रभावित किए बिना फंड की आवश्यकता है तो आपके पास त्वरित पहुँच है।

 

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड से बचें

इक्विटी बाजारों की अस्थिरता को देखते हुए, इक्विटी फंड 12 महीने के लक्ष्य के लिए अनुपयुक्त हैं। बाजार छोटी अवधि में तेजी से उतार-चढ़ाव कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को प्रभावित कर सकता है।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि

अल्पकालिक निवेशों का सही संयोजन चुनने के लिए रिटर्न, जोखिम सहनशीलता और तरलता आवश्यकताओं को संतुलित करने की आवश्यकता होती है। अपने 12 महीने के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी फंड या यूलिप जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें।

 

अपने टैक्स ब्रैकेट, नकदी प्रवाह की जरूरतों और समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। इस संरचित दृष्टिकोण का पालन करके, आप औसत से अधिक रिटर्न का लक्ष्य रखते हुए अपने फंड की सुरक्षा कर सकते हैं।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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