सर, मेरी उम्र 47 साल है। मेरे पास 1.54 करोड़ रुपए का कोष है और हर महीने 40,000 रुपए का SIP है। मैं पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति बनाना चाहता हूं और अपनी अगली पीढ़ी के लिए 20 करोड़ रुपए का कोष छोड़ना चाहता हूं। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आपने 1.54 करोड़ रुपये का कोष जमा करके और हर महीने SIP में 40,000 रुपये का निवेश करके एक शानदार शुरुआत की है। अब, आइए विश्लेषण करें कि आप दीर्घकालिक, पीढ़ीगत संपत्ति सृजन पर ध्यान केंद्रित करते हुए 20 करोड़ रुपये का कोष कैसे बना सकते हैं।
अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का आकलन
कोष का आकार: 47 वर्ष की आयु में 1.54 करोड़ रुपये दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए एक मजबूत आधार है।
40,000 रुपये मासिक की SIP: आप व्यवस्थित रूप से निवेश कर रहे हैं, जो कि संपत्ति सृजन के लिए सही दृष्टिकोण है।
20 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको अनुशासित निवेश, एक रणनीतिक दृष्टिकोण और लंबी अवधि में धैर्य को संयोजित करने की आवश्यकता है।
अपनी निवेश राशि को धीरे-धीरे बढ़ाना
अपनी SIP को सालाना टॉप-अप करें: SIP राशि को स्थिर रखने के बजाय, हर साल अपनी SIP को 10% बढ़ाएँ। यह सरल रणनीति आपके रिटर्न को तेजी से बढ़ा सकती है। बढ़ते योगदान के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति सबसे अच्छी तरह काम करती है।
अधिक मासिक निवेश के लिए लक्ष्य निर्धारित करें: समय के साथ, अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे 60,000 रुपये से 80,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें। अपने मासिक निवेश को लगातार बढ़ाने से आपको अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: लंबी अवधि में धन बनाने के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका प्राथमिक ध्यान होना चाहिए। इक्विटी फंड में लंबी अवधि में फिक्स्ड इनकम या रियल एस्टेट निवेश की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।
इंडेक्स फंड से बचें: हालांकि इंडेक्स फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं। वे आपको विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करने के लिए फंड मैनेजरों की लचीलापन नहीं देंगे। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
मार्केट कैप में विविधता: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधतापूर्ण है। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड समय के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे फिर से व्यवस्थित करें
वार्षिक समीक्षा: साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना ज़रूरी है। अगर कुछ फंड कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्गठन में आपकी मदद कर सकता है।
अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें: जैसे-जैसे आप अपने रिटायरमेंट या वित्तीय लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की ज़रूरत पड़ सकती है। अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा ज़्यादा रूढ़िवादी परिसंपत्तियों जैसे डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में लगाएँ।
कर-कुशल निवेश
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) का उपयोग करें: एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी फंड दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर के लिए योग्य होते हैं, जो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ के लिए 12.5% है। दीर्घावधि के लिए निवेश रखने का फ़ायदा यह है कि अल्पकालिक लाभ की तुलना में कर दक्षता अधिक होती है, जिस पर 20% कर लगता है।
डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड में खर्च का अनुपात कम हो सकता है, लेकिन वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल वाले MFD (म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर) का मार्गदर्शन नहीं देते हैं। आपको मिलने वाली विशेषज्ञता और पेशेवर सलाह आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बेहतर बनाने में मदद करेगी, जो लागत के अंतर से कहीं ज़्यादा है।
वित्तीय विरासत का निर्माण
संपत्ति नियोजन शुरू करें: पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति का मतलब सिर्फ़ 20 करोड़ रुपये जमा करना नहीं है। इसमें प्रभावी संपत्ति नियोजन भी शामिल है। आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी संपत्ति उचित वसीयत, ट्रस्ट और कानूनी ढाँचों के ज़रिए अगली पीढ़ी को आसानी से हस्तांतरित हो। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसी संपत्ति योजना बनाने में सहायता कर सकता है जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।
चक्रवृद्धि की शक्ति: पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति बनाने में एक महत्वपूर्ण कारक चक्रवृद्धि की शक्ति है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। आपने एक मजबूत कोष बनाकर और SIP में निवेश करके वह महत्वपूर्ण पहला कदम पहले ही उठा लिया है। अनुशासित रहें और वर्षों तक चक्रवृद्धि को अपना जादू चलाने दें।
बीमा के ज़रिए धन की सुरक्षा
पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें: चूँकि आप एक बड़ी राशि बनाने की दिशा में काम कर रहे हैं, इसलिए पर्याप्त अवधि बीमा योजना लेकर अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा करें। एक अवधि योजना यह सुनिश्चित करती है कि भले ही आपको कुछ हो जाए, आपका परिवार वित्तीय संकट के बिना धन संचय करना जारी रख सकता है।
स्वास्थ्य बीमा कवरेज: जीवन बीमा के साथ-साथ, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियाँ आपकी बचत को खत्म कर सकती हैं, इसलिए एक व्यापक चिकित्सा पॉलिसी महत्वपूर्ण है।
आपातकालीन निधि पर विचार करें
अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता: धन संचय करना महत्वपूर्ण है, लेकिन आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खातों में रखा जा सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपको दिन-प्रतिदिन की आपात स्थितियों के लिए अपने धन-निर्माण निधि में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।
धन निर्माण में परिवार की भागीदारी
अगली पीढ़ी को शिक्षित करें: वास्तविक पीढ़ीगत धन के लिए, अपने परिवार को निवेश प्रक्रिया में शामिल करें। अपने बच्चों या उत्तराधिकारियों को अनुशासित निवेश का महत्व सिखाएँ। उन्हें शिक्षित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे आपके द्वारा छोड़ी गई संपत्ति को बरबाद न करें और इसके बजाय, वे इसे बढ़ाते रहें।
आम गलतियों से बचें
यूएलआईपी और बीमा-आधारित निवेश से बचें: यूएलआईपी जैसे बीमा उत्पाद, जो बीमा और निवेश को मिलाते हैं, उच्च लागत और खराब रिटर्न वाले होते हैं। उनसे बचें और निवेश के उद्देश्य से पूरी तरह से म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
अधिक विविधता न करें: जबकि विविधीकरण महत्वपूर्ण है, बहुत सारे फंड में अत्यधिक विविधता आपके रिटर्न को कम कर सकती है। अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड के केंद्रित चयन के साथ सरल रखें जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।
अंतिम अंतर्दृष्टि
20 करोड़ रुपये का कोष बनाने और पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति बनाने के लिए, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने, इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड के साथ अनुशासित रहने और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करें। धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाएं और समय के साथ अपने धन को बढ़ाने के लिए चक्रवृद्धि की अनुमति दें। कर-दक्षता को ध्यान में रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी संपत्ति को भविष्य की पीढ़ियों तक सुरक्षित रखने और हस्तांतरित करने के लिए एक मजबूत संपत्ति योजना है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment