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Ans: 56 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट के बाद की शांतिपूर्ण ज़िंदगी की योजना बनाने के लिए पाँच साल हैं। 60,000 रुपये मासिक खर्च हासिल करने का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है और उचित वित्तीय योजना के साथ हासिल किया जा सकता है। सुरक्षा, आय और विकास के बीच संतुलन बनाने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

चूँकि आप स्व-नियोजित हैं, इसलिए रिटायरमेंट के दौरान लगातार और विश्वसनीय नकदी प्रवाह आवश्यक होगा। व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) आपके निवेश को बढ़ने देते हुए नियमित आय उत्पन्न करने का एक शानदार तरीका है।

आइए अपने विकल्पों को विस्तार से देखें।

वित्तीय रणनीति रखने का महत्व
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय, एक अच्छी रणनीति का उद्देश्य स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हुए अपनी संपत्ति की सुरक्षा करना होना चाहिए। आप अनावश्यक जोखिम नहीं उठाना चाहते, लेकिन आप यह भी चाहते हैं कि आपका पैसा बढ़ता रहे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

SWP योजनाओं में उतरने से पहले, आपको अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आय और बचत: आपके पास पहले से ही बचत या निवेश हो सकता है। यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपने अब तक कितनी बचत की है। इससे आपको यह अंदाजा हो जाएगा कि 60,000 रुपये की मासिक आय को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी।

जोखिम उठाने की इच्छा: जीवन के इस पड़ाव पर, अत्यधिक जोखिम लेना उचित नहीं है। मध्यम जोखिम और लगातार रिटर्न पर ध्यान केंद्रित करने वाला संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

मुद्रास्फीति समायोजन: ध्यान रखें, मुद्रास्फीति के कारण आज 60,000 रुपये प्रति माह का मूल्य पाँच साल बाद समान नहीं रह सकता है। अपने भविष्य की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न पर विचार करें।

ऋण-मुक्त जीवनशैली: यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप रिटायर होने तक ऋण-मुक्त हों। इससे वित्तीय तनाव कम होगा और आपके मासिक खर्चों को पूरा करना आसान हो जाएगा।

पारंपरिक निश्चित आय योजनाओं की तुलना में SWP के लाभ
नियमित आय स्ट्रीम: SWP आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। आप इसे मासिक निकासी के लिए सेट कर सकते हैं, जिससे एक स्थिर आय सुनिश्चित होती है।

कर दक्षता: नए कर नियमों के साथ, SWP निकासी पर केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है। यह सावधि जमा या अन्य निश्चित आय विकल्पों की तुलना में अधिक कर-कुशल है, जहाँ संपूर्ण ब्याज आय पर कर लगाया जाता है।

लचीलापन: वार्षिकी या निश्चित आय उत्पादों के विपरीत, SWP लचीलापन प्रदान करते हैं। आप अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि बढ़ा या घटा सकते हैं।

विकास की संभावना: आपके निवेश का शेष हिस्सा बाज़ार में निवेशित रहता है। इससे आपके कोष को बढ़ने की संभावना मिलती है, जिससे आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद मिलती है।

सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

हालाँकि इंडेक्स फंड निष्क्रिय प्रकृति के होते हैं, लेकिन वे आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: इंडेक्स फंड एक विशिष्ट बाज़ार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के अनुकूल नहीं होते हैं। सक्रिय प्रबंधन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलित हो, जिससे बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है।

संभावित रूप से कम रिटर्न: जबकि इंडेक्स फंड में कम शुल्क हो सकता है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड प्रबंधन के कारण समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर जब बाजार में सुधार होता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कई निवेशक कमीशन लागत बचाने के लिए डायरेक्ट फंड का विकल्प चुनते हैं। हालाँकि, डायरेक्ट फंड हमेशा सभी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड में निवेश करने का मतलब है कि आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन नहीं मिलेगा। एक पेशेवर सही फंड चुनने, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने और बाजार की स्थितियों के आधार पर समय पर बदलाव करने में मदद कर सकता है।

जटिलता: आपके पास फंड को ठीक से चुनने और प्रबंधित करने की विशेषज्ञता की कमी हो सकती है, जिससे सबऑप्टिमल रिटर्न मिल सकता है। MFD लाइसेंस वाला CFP आपके निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित कर सकता है और आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकता है।

SWP योजनाओं के प्रकार जिन पर विचार किया जाना चाहिए
विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड हैं जो SWP के माध्यम से नियमित आय उत्पन्न कर सकते हैं:

इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे डेट निवेश के माध्यम से स्थिरता सुनिश्चित करते हुए मध्यम वृद्धि की क्षमता प्रदान करते हैं। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: सुरक्षा को प्राथमिकता देने वाले किसी व्यक्ति के लिए, डेब्ट म्यूचुअल फंड एक बेहतरीन विकल्प है। वे स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, हालांकि वे इक्विटी-उन्मुख फंडों के समान विकास क्षमता प्रदान नहीं कर सकते हैं। डेब्ट फंड का लाभ यह है कि वे कम अस्थिर होते हैं।

संतुलित लाभ फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। उनका लक्ष्य तेजी और मंदी दोनों बाजारों में स्थिर रिटर्न प्रदान करना है, जो उन्हें संतुलित जोखिम जोखिम की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाता है।

एक विश्वसनीय SWP रणनीति बनाना
विविधीकरण: आपका निवेश एक ही प्रकार के फंड तक सीमित नहीं होना चाहिए। इक्विटी, हाइब्रिड और डेब्ट म्यूचुअल फंड में अपने पैसे को फैलाकर, आप जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि विकास की अनुमति देते हुए आपकी मासिक आय स्थिर रहे।

निवेश क्षितिज: चूंकि आप पांच साल में एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए दीर्घकालिक क्षितिज पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। हालांकि अल्पकालिक अस्थिरता चिंता का विषय हो सकती है, लेकिन चक्रवृद्धि और बाजार वृद्धि के दीर्घकालिक लाभ आपके पक्ष में होंगे।

निकासी दर: एक स्थायी निकासी दर निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। बहुत जल्दी बहुत अधिक निकासी करने से आपका कोष जल्दी खत्म हो सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर इष्टतम निकासी दर की गणना करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना: समय के साथ, बाजार की स्थिति बदलती है, और आपका पोर्टफोलियो आवंटन आपकी प्रारंभिक योजना से विचलित हो सकता है। अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करने से वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखने में मदद मिलती है। इससे दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार हो सकता है।

अपने करों का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर कर की दर 12.5% ​​है। इसका मतलब है कि आपके SWP निकासी अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में अपेक्षाकृत कर-कुशल हैं।

STCG कर: इक्विटी फंड से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। इसलिए, कर के बोझ को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना बेहतर है।

डेट म्यूचुअल फंड कराधान: डेट फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की आय की योजना बनाते समय इस पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

अंतिम जानकारी
पांच साल बाद शांतिपूर्ण जीवन के लिए हर महीने 60,000 रुपये प्राप्त करने का आपका लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण से SWP आपको कर लाभ और विकास क्षमता के साथ नियमित आय प्रदान करेगा।

कुंजी अच्छी तरह से योजना बनाना, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना है जो आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है। उनकी सीमाओं के कारण प्रत्यक्ष फंड और इंडेक्स फंड से बचें। अपनी पूंजी को खत्म किए बिना आय का निरंतर प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए नियमित निगरानी और पोर्टफोलियो समायोजन महत्वपूर्ण हैं।

अंत में, अपनी वित्तीय योजना को लचीला रखें। जीवन अप्रत्याशित है, और एक लचीली योजना होने से आप अपनी निकासी और निवेश को आवश्यकतानुसार समायोजित कर पाएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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