65 की उम्र में इक्विटी से डेट फंड में जाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?
Ans: 65 की उम्र में, ध्यान धन संचय से हटकर धन संरक्षण पर चला जाता है। इक्विटी निवेश जोखिम भरा हो सकता है, और पूंजी बनाए रखने के लिए डेट फंड में जाना महत्वपूर्ण हो जाता है। आइए चर्चा करें कि इस बदलाव को संतुलित और विचारशील तरीके से कैसे किया जाए।
अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
1. अपने इक्विटी एक्सपोजर का आकलन करें
अपने वर्तमान पोर्टफोलियो के इक्विटी एक्सपोजर का मूल्यांकन करके शुरुआत करें। देखें कि आपका कितना पैसा इक्विटी फंड में है। बहुत अधिक इक्विटी एक्सपोजर आपको उच्च बाजार जोखिमों के संपर्क में ला सकता है, जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित नहीं हो सकता है।
2. अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें
65 की उम्र में, आपका प्राथमिक लक्ष्य आय सृजन और पूंजी संरक्षण हो सकता है। इक्विटी फंड अस्थिर होते हैं, जो आपकी पूंजी को प्रभावित कर सकते हैं। डेट फंड अधिक स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
3. अपने जोखिम सहनशीलता पर विचार करें
इस उम्र में, आपको अपने निवेश के साथ अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए। यदि आप अल्पावधि में पैसा खोने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो इक्विटी को कम करने और डेट फंड में स्थानांतरित करने का समय आ गया है।
चरण-दर-चरण संक्रमण प्रक्रिया
1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
इक्विटी से ऋण में स्थानांतरित करने का सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक SWP के माध्यम से है। आप अपने इक्विटी फंड से मासिक या त्रैमासिक निकासी सेट कर सकते हैं। इससे बाजार में गिरावट के दौरान बाहर निकलने का जोखिम कम हो जाता है। बेहतर पूंजी सुरक्षा के लिए निकाली गई राशि को ऋण फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
2. व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (STP) का उपयोग करें
STP धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण फंड में स्थानांतरित करने का एक लोकप्रिय विकल्प है। STP के साथ, आप नियमित रूप से इक्विटी फंड से ऋण फंड में छोटी राशि स्थानांतरित कर सकते हैं। यह विधि आपके जोखिम को फैलाती है और यह सुनिश्चित करती है कि आप बाजार की अस्थिरता से प्रभावित न हों। यह आपको कर को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने की भी अनुमति देता है।
3. एकमुश्त स्थानांतरण
यदि आप बाजार में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंतित हैं और अपनी पूंजी को तुरंत सुरक्षित करना चाहते हैं, तो ऋण फंड में एकमुश्त स्थानांतरण एक विकल्प है। हालाँकि, यह केवल तभी किया जाना चाहिए जब आपको लगता है कि बाजार की स्थितियाँ इक्विटी के लिए अनुकूल नहीं हैं।
4. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन एक और प्रभावी रणनीति है। समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और डेट फंड में निवेश बढ़ाते हुए इक्विटी में निवेश कम करें। यह सालाना या अर्ध-वार्षिक आधार पर किया जा सकता है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हैं।
कर निहितार्थ
1. इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG)
जब आप इक्विटी फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है। बड़ी रकम निकालते समय इस पर विचार करें। अधिक करों का भुगतान करने से बचने के लिए अपनी निकासी की योजना रणनीतिक रूप से बनाएं।
2. डेट फंड पर कराधान
डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। आपके स्लैब के अनुसार दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है। सुनिश्चित करें कि आप बड़ी रकम को डेट फंड में स्थानांतरित करने से पहले इन करों के बारे में जानते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। गिरते बाजार में, आपके पोर्टफोलियो में भी वही गिरावट आएगी। 65 की उम्र में, आप खुद को ऐसे जोखिमों में नहीं डालना चाहेंगे। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं। फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों को नेविगेट कर सकते हैं और आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।
2. सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। वे सुरक्षित बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का चयन कर सकते हैं, जिससे आपको इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न और कम जोखिम मिलता है।
डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
1. डायरेक्ट फंड की कमियां
डायरेक्ट फंड आपको कमीशन बचा सकते हैं, लेकिन वे आपको विशेषज्ञ सलाह के बिना भी छोड़ देते हैं। 65 वर्ष की आयु में, आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) द्वारा प्रदान की गई विशेषज्ञता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। CFP के माध्यम से रेगुलर फंड, निरंतर सलाह, कर नियोजन और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सहित बेहतर दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।
2. रेगुलर फंड क्यों चुनें?
रेगुलर फंड आपको एक CFP की विशेषज्ञता तक पहुँचने की अनुमति देते हैं जो आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद कर सकता है। आपको अपने पोर्टफोलियो में समय पर समायोजन करने के लिए पेशेवर सहायता भी मिलती है। यह आवश्यक है क्योंकि समय के साथ बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम होती रहती है।
अपने डेट फंड के चयन को लक्ष्यों के साथ संरेखित करें
1. लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड
अगर आपको रोज़मर्रा के खर्चों के लिए लिक्विडिटी की ज़रूरत है, तो शॉर्ट-टर्म डेट फंड पर विचार करें। इन फंड में जोखिम कम होता है और रिटर्न पर कोई खास असर डाले बिना आसानी से निकासी की अनुमति मिलती है। वे मध्यम रिटर्न कमाते हुए पैसे को सुलभ रखने के लिए आदर्श हैं।
2. स्थिरता के लिए लॉन्ग-टर्म डेट फंड
लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए, लॉन्ग-टर्म डेट फंड ज़्यादा उपयुक्त हैं। ये फंड सरकारी बॉन्ड और उच्च-रेटेड प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और ब्याज दर में बदलाव के प्रति कम संवेदनशील होते हैं। लॉन्ग-टर्म डेट फंड आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के मुख्य भाग के रूप में कार्य कर सकते हैं।
3. क्रेडिट रिस्क फंड से बचें
65 वर्ष की आयु में, कम-रेटेड प्रतिभूतियों में निवेश करने वाले डेट फंड से बचें। क्रेडिट रिस्क फंड में ज़्यादा जोखिम होता है और आप अपनी पूंजी नहीं खोना चाहते। लगातार आय और पूंजी सुरक्षा के लिए उच्च-गुणवत्ता वाले, कम-जोखिम वाले डेट फंड से चिपके रहें।
इक्विटी से डेट में शिफ्ट होने के लिए अतिरिक्त रणनीतियाँ
1. डेट फंड में डिविडेंड ऑप्शन
ऐसे डेट फंड पर विचार करें जो डिविडेंड ऑप्शन देते हैं। इस तरह, आपको नियमित भुगतान मिलता है, जो निष्क्रिय आय स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है। हालाँकि, कर निहितार्थों के बारे में सावधान रहें, क्योंकि लाभांश आपकी कर योग्य आय में जोड़े जाते हैं।
2. आपातकालीन निधि
पूरी तरह से डेट में शिफ्ट होने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए और इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश किया जा सकता है। आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी।
अंतिम अंतर्दृष्टि
65 वर्ष की आयु में, अपनी संपत्ति की सुरक्षा करना और एक स्थिर आय उत्पन्न करना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है। इक्विटी से डेट फंड में धीरे-धीरे शिफ्ट होना आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने का एक सुरक्षित और रणनीतिक तरीका है।
SWP और STP का उपयोग करके, आप बाजार के जोखिमों के जोखिम को कम कर सकते हैं और स्थिर डेट फंड में शिफ्ट हो सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित डेट फंड लचीलापन और पेशेवर निरीक्षण प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हैं।
हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो आपको कर-कुशल रणनीतियों और पोर्टफोलियो प्रबंधन पर मार्गदर्शन कर सके। एक सीएफपी आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करेगा, खासकर जब जटिल वित्तीय उत्पादों से निपटना हो।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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