नमस्कार सर, मेरा वर्तमान वेतन 3.84 लाख रुपये प्रति वर्ष है... मेरे खाते में कोई शेष राशि नहीं है, मैंने अपनी सारी बचत अपनी शादी और घर बनाने पर खर्च कर दी है... मैं अपने भविष्य के लिए बचत कैसे शुरू कर सकता हूँ?
Ans: हाल ही में हुई शादी और घर बनाने के लिए बधाई। ये महत्वपूर्ण मील के पत्थर हैं। हालाँकि, अब आप उस चरण में हैं जहाँ भविष्य के लिए बचत करना ज़रूरी है। 3.84 लाख रुपये के वार्षिक वेतन के साथ, एक ठोस वित्तीय योजना बनाना संभव है।
सबसे पहले, हमें यह समझने की ज़रूरत है कि अब आपकी प्राथमिकता एक आपातकालीन निधि बनाने की होनी चाहिए। हो सकता है कि आपने अपनी सारी बचत खर्च कर दी हो, लेकिन अभी से शुरुआत करने से आपको अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद मिलेगी।
आइए अपनी वित्तीय यात्रा को फिर से शुरू करने के लिए चरणों पर चलते हैं।
आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें
यह किसी भी वित्तीय योजना का आधार है। अपने मासिक खर्चों में से कम से कम 3-6 महीने की बचत करने का लक्ष्य रखें।
छोटी शुरुआत करें, शायद 1,000 रुपये या 2,000 रुपये प्रति माह।
सिर्फ़ इस आपातकालीन निधि के लिए समर्पित एक अलग बचत खाता खोलें।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, आप धीरे-धीरे बचत बढ़ा सकते हैं।
यह फंड मेडिकल इमरजेंसी, नौकरी छूटने आदि जैसे अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपकी सुरक्षा करेगा।
अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाना
अगले 3 से 5 वर्षों में, आपके पास विशिष्ट लक्ष्य हो सकते हैं। इनमें छुट्टियाँ मनाना, अपने घर को अपग्रेड करना या यहाँ तक कि बच्चे की शिक्षा की योजना बनाना शामिल हो सकता है।
अपने लक्ष्यों और प्रत्येक के लिए आवश्यक राशि की पहचान करें।
इन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत या म्यूचुअल फंड में छोटी-छोटी राशि आवंटित करें।
अपनी सारी आय जीवनशैली के खर्चों पर खर्च करने से बचें। आपका लक्ष्य हर महीने अपने वेतन का कम से कम 20% अलग रखना है।
अपने मासिक खर्चों को व्यवस्थित करें
अपनी वर्तमान सैलरी के साथ, अपने साधनों के भीतर रहना ज़रूरी है। अपने खर्चों को नियंत्रित करने पर ध्यान दें।
अनावश्यक खर्चों की पहचान करने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखें।
बाहर खाने, मनोरंजन आदि जैसे विवेकाधीन खर्चों को कम करें।
आपको हर महीने लगभग 5,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे आपको एक स्वस्थ बचत की आदत बनाने में मदद मिलेगी।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
यदि आपके पास कोई ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो उन्हें संबोधित करने का समय आ गया है। आप ऋण होने का उल्लेख नहीं करते हैं, लेकिन यदि आप करते हैं, तो पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने को प्राथमिकता दें।
अपनी बचत का एक हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित करें।
यदि संभव हो तो न्यूनतम आवश्यक राशि से अधिक का भुगतान करें।
इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और आप भविष्य के लक्ष्यों के लिए बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित कर पाएंगे।
EPF और PPF का महत्व
भले ही आप अपनी वित्तीय यात्रा शुरू कर रहे हों, EPF और PPF जैसे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करने से दीर्घकालिक लाभ मिल सकते हैं।
यदि आपकी कंपनी EPF प्रदान करती है, तो उसमें नियमित रूप से योगदान करना सुनिश्चित करें।
PPF खाता खोलने पर विचार करें और हर महीने 500 या 1,000 रुपये का योगदान करना शुरू करें।
ये निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं और एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण कर सकते हैं।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
जब आपका आपातकालीन निधि स्थापित हो जाए और आपके पास कुछ तरलता हो, तो व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) में निवेश करना शुरू करें।
आप एक छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं, यहाँ तक कि 500 रुपये या 1,000 रुपये प्रति माह से भी।
ऐसे फंड की तलाश करें जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाते हों।
SIP में निवेश करने से समय के साथ धन संचय करने में मदद मिलती है। कंपाउंडिंग की शक्ति लंबे समय में आपके पक्ष में काम करेगी। डायरेक्ट प्लान से बचें; इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड चुनें। नियमित फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सेवाएँ प्रदान करते हैं।
बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
ULIP या LIC एंडोमेंट पॉलिसियों से दूर रहें जो बीमा को निवेश के साथ जोड़ती हैं। ये उत्पाद आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
उच्च कवरेज वाला शुद्ध टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा के लिए बेहतर विकल्प है।
स्वास्थ्य बीमा आपके और आपके परिवार के लिए भी महत्वपूर्ण है।
निवेश और बीमा को मिलाने से बचें। बेहतर रिटर्न और पर्याप्त कवरेज के लिए उन्हें हमेशा अलग रखें।
शादी और घर बनाने के बाद बचत को फिर से बनाना
आपको लग सकता है कि शुरुआत से शुरू करना मुश्किल है, लेकिन छोटे-छोटे कदम आगे बढ़ेंगे। सबसे ज़रूरी है अपनी बचत की आदत में निरंतरता बनाए रखना। अपने मासिक खर्चों पर ज़्यादा दबाव डाले बिना आप जितनी राशि का प्रबंधन कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें।
अपने वेतन खाते से बचत या निवेश खाते में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, बचत की राशि को धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।
आपको तुरंत बहुत ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत नहीं है। छोटी शुरुआत करें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप हर महीने निवेश कर रहे हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
हालाँकि आपने अभी बचत करना शुरू किया है, लेकिन रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना कभी भी जल्दी नहीं होता। आप समय के साथ अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाकर आराम से रिटायर होने का लक्ष्य बना सकते हैं।
अपने EPF में नियमित रूप से योगदान दें और PPF खाता खोलने पर विचार करें।
मामूली योगदान से शुरुआत करें और समय के साथ इसे बढ़ाएँ।
ये सरकारी समर्थित योजनाएँ सुरक्षित, कर-बचत और भरोसेमंद रिटर्न प्रदान करती हैं। रिटायरमेंट फंड बनाना आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में से एक होना चाहिए।
इंडेक्स फंड या रियल एस्टेट पर भरोसा न करें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड धन सृजन के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं। आपकी वर्तमान आय के साथ, आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है जो इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक लचीले होते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं।
वे समय के साथ बेहतर विकास के अवसर प्रदान करते हैं।
इसके अलावा, निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें, क्योंकि इसके लिए उच्च पूंजी की आवश्यकता होती है और यह कम तरल होता है। इस स्तर पर, आपका ध्यान म्यूचुअल फंड जैसी अधिक तरल संपत्ति बनाने पर होना चाहिए, जिसे ज़रूरत पड़ने पर आसानी से प्राप्त किया जा सके।
कर नियोजन
अपनी आय के साथ, कर बचत पर भी विचार किया जाना चाहिए।
PPF, ELSS म्यूचुअल फंड और EPF जैसे कर-बचत विकल्पों में निवेश करें।
ये न केवल कर बचाते हैं बल्कि धन सृजन में भी मदद करते हैं।
अपनी कर-बचत रणनीति को अनुकूलित करने और अपनी बचत में सुधार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
शादी और घर बनाने जैसी बड़ी जीवन घटनाओं के बाद बचत शुरू करना मुश्किल लग सकता है, लेकिन सही योजना के साथ यह संभव है। छोटी, प्रबंधनीय राशि से शुरुआत करें और अनुशासित रहें।
इन पर ध्यान दें:
सबसे पहले अपना आपातकालीन फंड बनाएं।
SIP और टैक्स-सेविंग योजनाओं में निवेश करें।
निवेश के साथ बीमा को मिलाने से बचें।
अपने खर्चों पर नज़र रखें और अनावश्यक खर्च में कटौती करें।
एक स्थिर बचत योजना और म्यूचुअल फंड में निवेश के साथ, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण करने में सक्षम होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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