मेरे पास लगभग 5 साल से स्वास्थ्य बीमा है, यह लगातार छठा साल है। अगर इस साल के दौरान मुझे किसी तरह की लाइलाज या गैर-संचारी बीमारी का पता चलता है, तो क्या मेरा प्रीमियम बढ़ जाएगा? या यह उतना ही होगा जितना होना चाहिए? इसके अलावा मैं यह स्पष्ट करना चाहूंगा कि पिछले 5 साल में मैंने कोई दावा नहीं किया है
Ans: स्वास्थ्य बीमा आपकी वित्तीय भलाई की सुरक्षा के लिए आवश्यक है। चूंकि आपने बिना किसी दावे के लगभग छह वर्षों तक अपना स्वास्थ्य बीमा बनाए रखा है, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आपको किसी लाइलाज या गैर-संचारी रोग का पता चलता है तो आपके प्रीमियम पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।
नो क्लेम हिस्ट्री और इसका प्रभाव
सबसे पहले, बिना किसी दावे के आपका लगातार इतिहास सकारात्मक है। आम तौर पर, बीमाकर्ता नो क्लेम बोनस (NCB) जैसे लाभों के साथ इसे पुरस्कृत करते हैं। इस बोनस के परिणामस्वरूप अक्सर प्रीमियम में वृद्धि के बिना कवरेज में वृद्धि होती है। हालाँकि, आइए प्रीमियम समायोजन के बारे में आपकी विशिष्ट चिंताओं को संबोधित करें।
लाइलाज या गैर-संचारी रोग का निदान
यदि आपको अपने वर्तमान पॉलिसी वर्ष के दौरान लाइलाज या गैर-संचारी रोग का पता चलता है, तो आमतौर पर क्या होता है:
प्रीमियम स्थिरता: अधिकांश मामलों में, आपका प्रीमियम वर्तमान पॉलिसी वर्ष के अंत तक समान रहेगा। स्वास्थ्य स्थिति में बदलाव के कारण बीमाकर्ता आपकी प्रीमियम पॉलिसी के बीच में नहीं बढ़ा सकते हैं।
नवीनीकरण पर विचार: नवीनीकरण के बाद, बीमा कंपनी आपकी स्वास्थ्य स्थिति का पुनर्मूल्यांकन कर सकती है। हालाँकि, विनियमों और उपभोक्ता सुरक्षा को देखते हुए, बीमाकर्ता आमतौर पर पॉलिसी अवधि के दौरान किसी नए निदान के कारण प्रीमियम नहीं बढ़ाते हैं। जब तक उद्योग-व्यापी व्यापक परिवर्तन नहीं होता, तब तक आपकी मौजूदा प्रीमियम संरचना जारी रहने की संभावना है।
बीमा विनियामक ढांचे को समझना
भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) पॉलिसीधारकों की सुरक्षा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। IRDAI विनियमों के अनुसार:
मध्यावधि प्रीमियम वृद्धि नहीं: बीमाकर्ता नई स्वास्थ्य स्थितियों के कारण पॉलिसी अवधि के भीतर आपके प्रीमियम को मनमाने ढंग से नहीं बढ़ा सकते हैं।
नवीनीकरण शर्तें: नवीनीकरण के समय, आपके प्रीमियम की समीक्षा की जा सकती है। हालाँकि, यह समीक्षा आम तौर पर मौजूदा पॉलिसी के दौरान स्वास्थ्य स्थिति में बदलाव के बजाय उम्र से संबंधित कारकों पर आधारित होती है।
नो क्लेम बोनस (NCB) का प्रभाव
आपके पाँच साल के क्लेम-मुक्त इतिहास ने संभवतः आपको नो क्लेम बोनस दिलाया है। यहाँ बताया गया है कि यह आपको कैसे लाभ पहुँचाता है:
बढ़ी हुई बीमा राशि: आम तौर पर, NCB आपकी बीमा राशि में जुड़ जाता है, जिससे आपको उसी प्रीमियम पर अधिक कवरेज मिलता है।
स्थिर प्रीमियम: NCB अक्सर स्थिर प्रीमियम बनाए रखने में मदद करता है, नवीनीकरण के समय भी, जब तक कि आपके बीमाकर्ता के NCB नियम अनुकूल हों।
पॉलिसी नवीनीकरण की तैयारी
जब आपकी पॉलिसी नवीनीकरण की तिथि हो, तो निम्न बातों पर विचार करें:
शर्तों की समीक्षा करें: जाँच करें कि क्या आपके बीमाकर्ता ने पॉलिसी शर्तों में कोई बदलाव किया है, विशेष रूप से प्रीमियम गणना के संबंध में।
पोर्टेबिलिटी पर विचार करें: यदि आपको लगता है कि प्रीमियम अनुचित रूप से अधिक है या शर्तें प्रतिकूल हो गई हैं, तो आप NCB जैसे अपने अर्जित लाभों को खोए बिना अपनी पॉलिसी को किसी अन्य बीमाकर्ता के पास पोर्ट करने पर विचार कर सकते हैं।
भविष्य की स्वास्थ्य संबंधी चिंताओं को संबोधित करना
स्वास्थ्य की अप्रत्याशित प्रकृति को देखते हुए, यह विचार करना बुद्धिमानी है कि आपका बीमा टर्मिनल या गैर-संचारी रोग निदान की स्थिति में आपकी सुरक्षा कैसे करेगा।
व्यापक कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी गंभीर बीमारियों सहित कई बीमारियों के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करती है। यह आपको चुनौतीपूर्ण समय के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
टॉप-अप प्लान: यदि आपको लगता है कि किसी बड़ी स्वास्थ्य समस्या के मामले में आपका मौजूदा कवरेज पर्याप्त नहीं हो सकता है, तो टॉप-अप प्लान खरीदने पर विचार करें। यह प्लान अपेक्षाकृत कम लागत पर आपके मौजूदा कवरेज को पूरक कर सकता है।
नियमित स्वास्थ्य बीमा समीक्षा का महत्व
बिना किसी दावे के अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को बनाए रखना सराहनीय है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित समीक्षा आवश्यक है कि आपकी पॉलिसी आपकी ज़रूरतों को पूरा करती रहे।
पॉलिसी अपडेट: अपने बीमाकर्ता द्वारा लागू किए जाने वाले किसी भी अपडेट या बदलाव के बारे में जानकारी रखें। इसमें नवीनीकरण के समय प्रीमियम, कवरेज और शर्तों में बदलाव शामिल हैं।
कवरेज की ज़रूरतों का मूल्यांकन करें: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी स्वास्थ्य बीमा ज़रूरतें बदल सकती हैं। समय-समय पर मूल्यांकन करें कि क्या आपका मौजूदा कवरेज पर्याप्त है, खासकर भविष्य के संभावित स्वास्थ्य जोखिमों के मद्देनजर।
अंतिम अंतर्दृष्टि
पिछले पाँच वर्षों में स्वास्थ्य बीमा के आपके सावधानीपूर्वक प्रबंधन ने आपको एक ठोस रास्ते पर ला खड़ा किया है। हालाँकि वर्तमान पॉलिसी वर्ष के दौरान एक नए निदान से आपके प्रीमियम पर तुरंत असर नहीं पड़ना चाहिए, लेकिन नवीनीकरण के समय अपने विकल्पों के बारे में जानकारी रखना बुद्धिमानी है। व्यापक कवरेज के महत्व, नो क्लेम बोनस के लाभों और भविष्य की अनिश्चितताओं से बचने के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ने की संभावना को ध्यान में रखें।
सक्रिय रहकर और अपनी पॉलिसी की नियमित समीक्षा करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका स्वास्थ्य बीमा आपकी वित्तीय सुरक्षा का एक मजबूत स्तंभ बना रहे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
